工人年龄超过45岁怎么买附加险

引言

嘿，超过45岁还在工地干活、跑运输、进厂打工的朋友们，你们有没有过这样的疑惑：手里已经有了主险，想多添一份保障，偏偏年龄到这儿了，还能不能配上合适的附加险呀？今天咱就把这个问题掰扯清楚，给你说说实打实的办法。

按需选险种不盲目

身体有点小毛病，平时常跑医院拿药的，优先选带住院费用报销的附加险。咱出来打工的，哪有几个全身上下一点毛病没有？尤其是45岁之后，血压、血糖容易波动，换季的时候咳嗽肺炎都可能住院，住一次院少说花大几千，多则好几万，本来攒钱就不容易，一下子掏这么多确实心疼。选对这类附加险，住院的医药费、检查费都能按比例报，自己掏的钱一下子少了一大块。就说我认识的张师傅，今年48岁，在工地做瓦工，早就查出来有轻度高血压，一直规律吃药控制，之前想买重疾险，健康告知过不去，主险过了附加险也不给加，最后他就给自己加了一份住院报销的附加险，去年冬天他天冷犯了支气管炎住院，前后花了三万三，医保报了五千多，剩下的大部分都走附加险报了，最后自己只掏了四千多，要是没这份附加险，这小三万块钱都得自己出，够他给孩子交大半年学费了。

经常在户外、车间干活，容易磕磕碰碰扭到摔着的，优先选带意外医疗责任的附加险。咱工人干活，哪有不碰着的？搬货闪了腰、工地砸了脚、路上骑车擦破手，这些小意外看着不大，去医院清创包扎拍片子，也要花不少钱。选带意外医疗的附加险，不管是门诊还是住院，符合要求的费用都能报，不用自己扛。像46岁的刘大姐，在电子厂做流水线，去年搬原材料的时候没站稳崴了脚，骨裂打了石膏，在家歇了一个多月，医药费花了八千多，她之前在主险上加了意外医疗附加险，除了医保报的，剩下三千多全报了，还补贴了一点她在家休息的生活费，帮她减轻了不少负担。

身体挺健康，就是担心万一得大病扛不住的，可以加重疾责任的附加险。45岁之后，大病的发病概率慢慢涨了，真要是摊上大事，不仅赚不了钱还要花钱治疗，整个家的节奏都乱了。选这类附加险，符合赔付条件就能拿到一笔钱，这笔钱你想用来付治疗费、营养费，或者给家里贴补房贷车贷、给孩子交学费都可以，灵活得很。就说47岁的陈哥，平时在货运站跑装卸，身体一直挺棒，去年单位体检查出来点问题，后来进一步确诊，他之前就加了重疾附加险，确诊之后很快就拿到了赔付金，正好用来付治疗费，还能补一补他没法干活少赚的收入，不用动家里准备给孩子买房的积蓄，整个家都没被拖垮。

已经有了基础医疗保障，想提升报销额度的，可以选补充医疗类的附加险。比如医保报销有起付线和封顶线，很多进口药、自费项目医保报不了，加一份这类附加险，就能把医保报剩下的部分再报一部分，自己承担的费用就更少了。要是你干的是需要久坐久站的工种，腰颈椎容易出问题，有时候需要做理疗或者微创，很多项目医保报的不多，有了这份附加险就能多报不少。

预算特别有限，只想先给基础保障打补丁的，先选一年期的医疗类附加险就行。一年一买，价格不高，每年几百块钱就能有不错的保障，不会给生活添负担。等之后手头宽裕了，再慢慢调整补充就可以，别打肿脸充胖子买贵的，缴不起费停了保障反而亏了。就像45岁的周哥，家里两个孩子上学，老人还要养，每月工资也就几千块，他就选了一年期的住院报销附加险，每年交不到五百块，就能给医保补个缺口，就算今年没用到，花钱买个安心也不心疼。

细看条款避关键坑点

先看健康告知，一定要逐条对照自己的身体状况如实说，别抱着侥幸心理隐瞒。之前有个47岁的搬运工老陈，干了二十多年体力活，腰一直不好，有腰椎间盘突出的旧病史，买主险加购附加医疗险的时候，代理人说小问题不用填，他就听了没写。后来去年冬天搬货闪了腰，住院做了微创手术花了快四万，申请理赔的时候，保险公司查到他之前有好几年的腰椎门诊记录，直接因为未如实告知拒赔了，他连说理的地方都不好找，白亏了好几年的保费，太可惜。所以一定要记住，健康告知问什么答什么，问到的病有就是有，没有就是没有，别听别人忽悠帮你隐瞒，踏实如实说才是对自己负责。

再看等待期，不同附加险的等待期不一样，别买完就觉得立马有保障。比如常见的医疗类附加险，等待期一般是三十天到九十天，重疾类附加险有的等待期更长，如果你在等待期里查出相关问题，大部分是不会赔的。之前有个46岁的保洁大姐，刚买完附加医疗险没半个月，单位体检查出来有结节需要住院切除，申请理赔的时候才发现还没过等待期，一分钱都报不了，所以买之前把等待期天数记清楚，这段时间尽量保持规律生活，别刚好撞在枪口上。

接着盯免责条款，这是最容易踩坑的地方，一定要一条一条读完。咱们工人朋友很多干的是重体力活，有的干高空作业、搬运这类特殊工种，很多附加险会把部分职业相关的情况列在免责里。比如49岁的架子工老周，买附加意外险的时候没看免责，后来在工地上摔了腿申请理赔，才发现条款里把高空施工作业列在了免责范围内，直接不给赔，只能自己掏钱治。所以干特殊工种的朋友，一定要翻到免责那部分，看看你的日常工作内容会不会被排除，别稀里糊涂买了，出事用不上。

还要看保障范围的细节，别光听销售说什么都能保，要看清楚条款里到底保什么。比如很多附加的住院医疗险，会区分社保内用药和社保外用药，有的只报社保范围内的，有的可以报部分社保外的。咱们工人朋友住院，不少时候会用到一些效果好的自费药，如果只买了只报社保内的附加险，自费药一分都报不了，自己掏的钱还是不少。要是预算够，尽量选能覆盖部分自费药的附加险，真住院的时候能帮你省不少钱。

最后看续保条件，这点对咱们45岁以上的工人朋友特别重要。很多一年期的附加险，续保需要重新核保，如果这一年里你生过病、出过险，第二年人家可能就不给你续了，年纪越大越难买新的保险，这点一定要提前看清楚。要是能选保证续保一段时间的附加险，就尽量选这类，就算之后身体出问题，也能接着享受保障，不用担心理赔完就没保障了。

图片来源：unsplash

匹配经济选缴费方式

如果你的月收入在五千上下，每个月要还房贷、供孩子上学，还要留钱给老人贴补，日常开销之后剩不下多少余钱，直接选年缴就好。47岁的装卸工老周就是这样，家里儿子刚上大学，老母亲常年要拿药，他给自己买主险的时候搭附加险，选的就是年缴，一年三千多块，分摊下来每个月也就三百块出头，完全不会挤掉家里的日常开支，不会因为买保险让日子过得紧巴巴。

如果你干了二三十年活儿，手里攒了一笔不小的积蓄，不想后续年年惦记缴费的事儿，那你可以选趸缴，一次性把附加险的保费缴清，之后就不用再记缴费日期，也不用担心忘记缴费导致保单失效，省心不少。50岁的库管老陈就是这种情况，儿女都已经成家立业，自己也攒了十几万养老钱，他搭重疾附加险的时候直接选了趸缴，一次性缴完不到两万块，之后再也不用管缴费的事儿，该干活儿干活儿，该遛弯遛弯，没任何牵挂。

如果你刚满45岁，身体还不错，只是想补个长期的医疗附加保障，预算又不算高，还可以选按月缴费，现在不少附加险都支持按月缴，每个月扣个百八十块，连一杯奶茶钱都不到，几乎感受不到经济压力，哪怕这个月手头紧一点，也不会有太大负担。46岁的保洁张姐就是这样，她每个月工资四千出头，选了医疗附加险按月缴费，每个月一百二十多块，平时少买两盒点心就出来了，完全不影响生活，还把保障配齐了。

如果你预算浮动比较大，有时候手头松有时候紧，你可以选弹性缴费的方式，部分附加险支持在缴费期内调整每年的缴费金额，只要不低于最低要求就行，当年余钱多就多缴点，余钱少就按最低标准缴，适配工人收入不稳定的情况。比如48岁的货运工人老郑，有时候跑单多一个月能挣上万，有时候活少只能拿基本工资，他就选了这种弹性缴费，活多收入高的年份多缴点，活少的年份按最低缴，不会因为没攒够保费断了保障。

最后要提醒你一句，不管选哪种缴费方式，都要留足至少半年的生活备用金，别把所有余钱都砸进去买附加险，万一家里有个急需用钱的地方，拿不出钱可就麻烦了。干体力活儿的工人，手里总要留些活钱应对日常的突发开销，买附加险是为了添保障，不能反过来让缴费变成生活的负担。

正规渠道投保更靠谱

咱45岁以上的工人朋友攒点钱不容易，买附加险一定要认准正规渠道，别图便宜踩了歪渠道的坑，最后钱花了还拿不到理赔，亏得没处说。

第一种靠谱渠道，就是保险公司的线下实体网点。很多工人朋友平时习惯了面对面办事，不擅长捣鼓线上操作，直接去家门口或者市区里保险公司挂着正规牌子的网点就行。进去找坐班的工作人员，人家给你讲条款、填投保信息都是当面弄，你有啥疑问直接问，问清楚了再签字，所有纸质材料都能当场拿到手，心里踏实。就说51岁的瓦工老周，之前在工地边上碰到发传单卖保险的，说附加险比网点便宜一半，老周差点动心，后来还是去了当地保险公司的网点，工作人员一项一项给他讲清楚了保障范围、免责条款，还帮他核对了健康告知，老周当场就投保了，后来去年摔了住院，网点直接帮他走理赔流程，不到一周钱就到账了。

第二种靠谱渠道，就是保险公司认证的正规保险代理人。这里要提醒大家，不是随便说自己卖保险的都靠谱，一定要看对方的执业资质，你可以要求对方出示官方的执业证件，也可以去保险行业的官方平台查对方的资质信息。正规代理人一般会跟你认识挺久，或者是通过熟人介绍，而且会主动给你讲清楚附加险的每一项细节，不会瞒着你坑你。比如47岁的保洁陈姐，之前通过小区里一位有正规资质的代理人买了住院报销的附加险，代理人提前跟她讲清楚了哪些能报哪些不能报，还帮她核对了之前的体检报告，确认符合购买条件才投保，后来陈姐阑尾炎住院，代理人直接帮她收集材料提交理赔，根本不用陈姐自己跑，省心又省力。

第三种靠谱渠道，就是保险公司的官方线上平台，比如官方公众号、官方APP这些。要是你平时会用智能手机，不想跑线下网点，走这个渠道也没问题，所有投保流程都在官方平台上，你可以自己慢慢看条款，看好了再提交信息，付款也是直接付给保险公司，不会经过第三方的私人账户。千万别点陌生人发的不明链接，也别在不知名的小网站上填个人信息和银行卡号，很容易泄露信息，还可能碰到假保单。

碰到下面这几种情况一定要扭头就走：有人跟你说“内部折扣，比正规渠道便宜好多”，别信，附加险的定价都是保险公司定好的，根本没有什么内部低价；有人让你把保费转到他私人账户，帮你代缴，别答应，一定要自己走正规渠道付款；还有人拿着打印的模糊传单，在工地、菜市场门口拉着你卖，说错过今天就没这个价了，别被忽悠，这种大多是没资质的黑中介，买了之后理赔根本找不到人。

总之，咱们工人朋友买附加险，就是买个踏实保障，宁愿多走两步路，多花十分钟核对资质，也别图一时方便或者便宜找歪渠道，选正规渠道投保，后续变更信息、申请理赔都有保障，真出事了有人给你对接处理，不会叫天天不应叫地地不灵，这才是买附加该有的安心劲儿。

结语

其实45岁以上的工人朋友买附加险，核心就是跟着自己的需求、口袋和身体状况选：身体有小毛病先抓住院报销类保障，常跑外勤优先配意外医疗附加险，预算够再补重疾类附加险，投保前如实填健康告知、看清楚免责内容，选正规渠道投保，再根据自己的收入选合适的缴费方式，就能选到适合自己的附加险，不用再为选保障犯难啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。