给孩子的附加险怎么买？家长应该知道

引言

嘿，各位宝爸宝妈们，是不是在给孩子配置完主险之后，对着一堆花花绿绿的附加险选项犯难？是不是不知道哪些对自家娃有用，哪些又是没必要花的冤枉钱？今天咱们就一起来聊聊这个话题，把问题说清楚。

按需匹配险种类型

0到3岁刚上幼儿园的娃，刚好脱离家长24小时贴身照顾，本身免疫力还没发育好，一到换季就容易中招感冒，动不动就是跑门诊、住一周医院，这阶段首要匹配门诊报销、住院报销类附加险。

比如家住杭州的张女士，她家3岁的男宝刚入园半个学期，就连着得了三次呼吸道感染，还中招了一次手足口，光前两次门诊拿药雾化就花了快两千，后来手足口住院又花了五千多。之前张女士给娃买主险的时候，顺手加了一份门诊住院类的附加险，最后算下来，门诊报了八百多，住院报了五千多里的四千九，自己前后只掏了一千多块，比没买附加险的时候轻松太多，要是没加这份附加险，小半年给娃看病的钱就得小一万出去了。所以0到3岁娃的家长，别纠结那些花里胡哨的附加责任，先把日常看病能报销的加上，贴合这个年龄段高频就医的需求。

4到10岁的娃，已经上小学了，平时爱跑爱跳，体育课摔个跤、下楼玩碰个伤，还有过马路被非机动车蹭到的情况都不少见，这个阶段优先加上意外医疗类附加险。这个年龄段娃生病的频率已经降下来，但意外受伤的概率明显变高，磕破缝针、打球扭伤、被猫抓了打疫苗，这些都属于意外医疗的保障范围，选对附加险，这些花费都能报。

比如深圳的陈先生，他家7岁的儿子参加学校足球校队训练，抢球的时候摔断了胳膊，打石膏加复查一共花了三千八百多，之前给娃加的意外医疗附加险，免赔额只有一百块，赔付比例又高，最后报了三千二，自己只花了六百多。要是你家娃平时爱参加户外活动，或者是校队成员，一定要把这个类型的附加险加上，刚好对上需求。

11到18岁的孩子，已经上初中高中了，这个阶段学习压力大，孩子也慢慢进入青春期，可以侧重选和重疾医疗相关的附加险，还可以根据孩子的需求加上意外伤害门诊或者住院津贴类的附加险。如果孩子平时住校，经常参加运动会这类集体活动，可以搭配一份小额意外医疗附加险；要是家里有相关病史的，担心孩子健康问题，就优先配上能补充重疾保障的附加险，给基础保障再叠一层防护，不管后续发生什么情况，都能给孩子多一份经济支持，也帮家庭减轻负担。

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紧盯核心条款细节

第一个要看的就是免赔额。很多家长买附加险的时候，只盯着宣传页上写的最高能赔多少，压根没注意免赔额，最后出事才发现赔不了，白花了保费。就拿之前广州的李先生来说，他给上幼儿园的儿子买了一份住院附加险，买的时候只看宣传说住院费用能按比例赔，根本没翻条款看免赔额。后来孩子着凉引发肺炎住院，折腾一周下来总共花了950块，李先生开开心心提交理赔申请，结果被告知这份附加险的单次住院免赔额是1000块，他的花费没达到免赔额标准，一分钱都赔不到。李先生这才后悔，说当初光顾着看价格便宜，压根没注意免赔额这回事，白买了一年的保障。建议你选的时候，尽量挑免赔额低的，本身给孩子买附加险就是覆盖日常小额花费，免赔额太高，根本用不上。

第二个要盯的是赔付比例。不是说只要花了钱就能按同一个比例赔，很多条款里会分社保内用药、社保外自费药、不同就诊项目，赔付比例都不一样。比如有的附加险写着社保内费用按80%赔，社保外自费药只按30%赔，还有的门诊赔付和住院赔付比例也不一样，门诊只赔50%，住院才赔80%。就说深圳的陈妈妈，她给女儿买了门诊附加险，以为所有花费都能按70%赔，结果女儿磕碰缝针用了进口美容线，属于自费药，最后只赔了20%，算下来自己还是掏了大部分钱。建议你提前把赔付比例捋清楚，如果孩子平时容易用到自费药，就得选自费药赔付比例高的，别等理赔的时候才发现落差太大。

第三个要确认赔付范围。很多附加险会偷偷藏限制，比如有的意外医疗附加险，不包含孩子常见的烫伤、抓伤门诊，有的门诊附加险，把近视矫正、过敏护理这些常见项目排除在外。比如北京的赵女士，她家孩子有过敏性结膜炎，每年都要去医院做几次护理冲洗，她买附加险的时候以为门诊都能报，结果翻条款才发现，过敏性相关的护理项目被列在免责里，根本不给赔。建议你买之前，把免责条款过一遍，把孩子平时常需要的保障项目对一对，排除那些把常见需求列在免责里的产品。

第四个要关注续保条件。给孩子买附加险，很多人容易忽略这一点，要是主险还在，附加险没法续保，那等于白买。有的附加险写着，保险公司可以因为孩子健康状况变化，拒绝下一年续保，要是孩子这一年理赔过，下一年就不让买了。比如苏州的周爸爸，他家孩子5岁，每年都要因为支气管炎住一两次院，买了住院附加险，赔了两年之后，第三年保险公司直接通知他不让续保了，这时候孩子身体已经有记录，再买其他附加险也很难买。建议你尽量选保证续保年限长一点的，至少保证孩子在小学阶段都能续保，不会因为理赔过就拒保。

最后要确认报销医院范围。不少便宜的附加险，只报销二级及以上公立医院普通部，要是你带孩子去了私立医院或者公立医院特需部，那一分钱都报不了。比如重庆的吴女士，孩子凌晨发烧，公立普通部没床位，她就去了公立医院特需部，住了三天花了三千多，结果申请理赔的时候才发现，条款里只报普通部，特需部不在范围内，三千多全得自己掏。如果你平时偏好带孩子去特需或者私立就诊，就选能覆盖这些范围的附加险，如果只是看普通门诊，只覆盖公立医院普通部就够了，也能省点保费。

适配娃的个体情况

先看娃的健康情况，不同身体条件选附加险方向不一样。

如果娃是过敏体质，或者有反复呼吸道感染、先天性小问题这类情况，优先选能覆盖门诊特需、自费药报销的附加险。就像上海的王女士，她家五岁的娃从小是牛奶蛋白过敏，平时稍有不注意就会诱发过敏性鼻炎、皮肤湿疹，普通社区门诊看不好，每次都要去三甲医院的特需门诊找专家看，开的很多抗过敏药膏、定制深度水解奶粉都不在社保报销范围内。之前没买对附加险的时候，一年下来光门诊花费就要小三千，几乎都要自己掏腰包。后来王女士换了含特需门诊、自费项目保障的附加险，去年娃因为过敏性鼻炎急性发作去特需就诊，前后挂号、开药、做检查花了三千两百多，社保只报了不到八百，附加险又给报了一千九百多，自己最后只花了四百多，一下子减轻了不少负担。

如果娃身体健康，平时很少生病，那就不用选保障内容太细碎的附加险，选基础款的门诊住院报销附加险就够了，不用多花冤枉钱。比如北京的陈女士，她家七岁的娃从小身体结实，一年到头很少跑医院，连感冒都很少得。她一开始听朋友推荐差点买了很贵的包含多种特殊疾病保障的附加险，后来想想娃身体好，那些特殊保障大概率用不上，最后只选了几百块一年的基础住院医疗附加险，一年下来保费省了一千多，就算真的临时生病住院，也能覆盖大部分花费，足够用。

再看家庭经济条件，不同收入预算选的附加险不一样。普通工薪家庭，本来给娃买主险已经占了一部分预算，附加险就选一年期的消费型附加险就行，价格便宜，每年几百块就能拿到不错的保障，不会给家庭生活添压力。如果是经济条件比较宽裕的家庭，想要给娃更全的保障，可以选保障内容更全的长期附加险，覆盖更多特殊项目，比如特殊门诊、院外药品这类，给娃更足的安全感。

最后还要结合娃的年龄阶段调整。学龄期的娃天天在学校跑跳玩闹，难免摔摔碰碰，要是娃平时爱参加体育活动，就可以多加上一份意外医疗附加险，覆盖磕碰摔伤、烫伤扭伤这类意外门诊的花费，娃玩得开心，家长也放心。要是娃已经上了高中，准备住校，日常自理能力还在锻炼，偶尔会因为饮食不规律闹肚子，或者运动受伤，那就把意外医疗和小额住院报销的附加险配全，就算家长不在身边，也能给娃兜底。

高性价比选购技巧

先给大家说第一个实用技巧：优先绑定主险购买，不盲目单独选附加险。咱们给孩子买主险的时候，很多保险公司会推出绑定售卖的附加险，这类附加险因为是和主险打包，价格普遍比单独买同类型的附加险要便宜，核保要求也更宽松。

比如深圳的陈女士，在给孩子买重疾主险的时候，顺手绑定了一款小额住院附加险，一共一年才多花不到三百块。后来孩子因为肺炎住院花了四千多，除去社保报销，剩下的一千八百多都通过附加险赔了下来，算下来当年交的保费才不到赔付金额的五分之一，性价比很高。反过来如果单独买同类的小额住院附加险，不仅保费要贵出近一半，对孩子的健康要求也更严，很多有小毛病的孩子不好通过核保。

第二个技巧：缴费方式选对，能省不少钱。现在附加险的缴费方式有年缴、半年缴、季度缴还有月缴，选越长的缴费周期，总体算下来越便宜。同样是三百块一年的附加险，选年缴就是三百块整，选月缴分摊下来一年要多花二三十，选季缴也要多花十几块，虽然单次钱不多，但是买十几年下来，也是一笔不小的数目。如果家庭每年能固定留出保费预算，直接选年缴就好，既省钱又不用每个月记着扣费，不容易因为忘记缴费导致保障中断。如果手头预算比较紧张，也可以选月缴，分摊下来每个月只需要几十块，压力小很多，只是要记得留意扣费账户余额，别断保。

第三个技巧：别重复买保障内容一样的附加险。很多家长给孩子配置保险的时候，一会儿听亲戚推荐买一款，一会儿看到网上出新款又加一款，很容易买好几份保障内容重复的附加险。比如有的家长既给孩子买了包含意外医疗的主险附加险，又单独买了一份少儿意外险的意外医疗附加险，这两份都是报销意外门诊、意外住院的费用，报销的时候只能选其中一份报，不能重复赔钱，多买的那一份每年都要交保费，完全是白扔钱。

举个例子，北京的赵女士之前就踩过这个坑，她先后给儿子买了两份都包含门诊报销的附加险，每年交两份保费加起来要八百多，后来孩子生病门诊报销，才知道只能报一份，多交的保费白白浪费了两年，才反应过来退掉其中一份，每年省下四百多块，拿去加买一份实用的医疗险不好吗？

第四个技巧：根据孩子的实际使用需求挑，不贪多求全。很多附加险会加很多花哨的保障责任，看起来内容很多，价格也跟着涨上去，其实对孩子来说根本用不上。比如有的附加险会加成年人才能用到的职业相关保障，或者加了一些针对罕见疾病的小额补贴，孩子根本碰不到这种情况，多花的钱就打了水漂。咱们只要挑有对应需求的责任就好，比如孩子经常跑门诊就挑门诊报销责任，孩子爱跑爱跳容易摔碰就加意外医疗责任，没用的责任直接砍掉，价格自然就下来了，性价比也就上去了。

结语

总结下来，给孩子买附加险其实没那么难，跟着咱们说的来就行：先对应娃的年龄和身体情况挑对险种，再把免赔额、赔付比例这些核心条款捋明白，最后结合自家经济情况选缴费方式就能选到合适的。记住一句话，不贪多不盲从，只选符合自家娃需求的，就能给孩子添上靠谱的保障啦。

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