有什么适合75岁以上的附加险

引言

叔叔阿姨，还有帮家里长辈挑保险的朋友们，你是不是也在发愁，想给75岁以上的长辈加一份合适的保障，却不知道哪款附加险能用得上？别着急，今天咱们就把这个问题聊透，给你说清楚该怎么选。

医疗类附加险优先选

叔叔阿姨，或者帮家里长辈挑险的小伙子小姑娘，咱们先把话搁这，给75岁以上长辈挑附加险，医疗类的一定排在前面选。为啥？人到了这个年纪，身子骨多多少少都有不舒服的地方，三天两头跑医院，挂号、拿药、住院哪一样不花钱，有个医疗类附加险搭着主险，能帮咱多报不少钱。

选这类附加险，首先得挑覆盖自费药自费项目的。别选那种只报社保内的，现在不少针对老年慢性病、常见病的新药、进口药都不在社保范围内，一针几千块吃不住，要是附加险能覆盖，能省好多事。就拿76岁的王阿姨来说吧，她患高血压快二十年了，一直吃普通降压药控制，去年冬天血压突然不稳引发了脑供血不足，住院之后医生给开了一种新型的长效降压药，效果好但是完全自费，一盒就得小三百，还得长期吃。正好她儿子之前在她的老年主险上加了这个覆盖自费药的医疗附加险，最后住完院结算，连药钱带住院里的自费护理耗材，一共报了七成多，前后算下来给家里省了小八千，王阿姨自己不用动养老本，子女也没觉得有多大压力，这不就是买这个附加险的用处嘛。

接下来咱们说购买条件，75岁以上能投的附加险本来不多，一定要提前看投保年龄限制，很多医疗附加险最高投保年龄就是八十岁，刚好符合要求，别白忙活半天找了个年龄不达标不让买的。然后重点盯健康告知，别找那种要求全健康、一点毛病都不能有的，本来75岁以上没人能做到一身没毛病，就找那种只问严重的疾病，不问高血压、糖尿病这些常见慢性病的，只要符合要求就能直接投。

说过了优点，咱也说说这类附加险的不足。它是附加险，不能单独买，必须得搭配对应的主险才行，所以你得先看看家里长辈已经买了的主险能不能附加上，不能附的话就得选搭配好的套餐，别想着单独买一份。另外它的保额不会特别高，一般就是几万到十几万，刚好覆盖平时住院自费的部分，别指望它能报所有的钱，心里得有谱。

最后给不同情况的朋友说点实际建议：如果家里长辈身子骨还算硬朗，只有一点轻微的慢性病，经济条件一般的话，就选保额五万左右的，一年缴费也就两三百块，压力小，够用。如果长辈身体毛病多一些，经常要住院拿自费药，经济条件还可以，就选保额十万左右，包含床位费、护理费这些项目的，一年缴费也就不到一千，真出事了能帮上大忙。购买的时候直接找正规保险公司的线下业务员，或者官方平台问，问问自己手里的主险能不能附加上，能加直接办就行，缴费选年缴就可以，一年一缴，不用一下掏好多钱。赔付也都是出院之后拿单据申请，钱直接打你个人账户，很方便。

意外类附加险必考虑

对75岁以上长辈来说，骨骼变脆、腿脚不灵便是常见情况，出门遛弯买个菜、在家起身接水都可能摔倒磕碰，意外风险比年轻人高出不少，这类覆盖意外责任的附加险，确实得安排上。

挑这类附加险的时候，首先得认准包含意外骨折、摔倒关节损伤保障的，别选只保身故伤残的基础款。咱们普通人75岁之后很少会在意高额伤残保额，反而日常磕磕碰碰的治疗费、护理费才是实打实要花出去的钱，选带这类责任的，才能真正帮上忙。

我给你说个真实的例子，家住北京的张大爷今年79岁，平时每天早上都绕着小区花园走三圈，之前他儿子给他的医疗险附了一份意外附加险，没花多少钱。去年春天的时候，小区地砖沾了露水湿滑，张大爷没注意脚下，一下子摔倒摔断了胯骨，得换人工髋关节，前前后后手术加住院花了八万多。其中社保报完之后，自己还得掏三万多，其中一万二是术后请护工的护理费，最后这个附加险把符合要求的治疗费和护理费一共报了两万七，剩下几千块子女分摊下来也没压力。要是没这个附加险，一大笔开支全得自己扛，对普通家庭来说还是挺吃力的。

说说具体的购买条件，现在符合要求的这类附加险，大多要求长辈能正常走动、生活能自理，只要没瘫痪或者严重精神类疾病，基本都能买。健康要求也不高，一般只问最近一年有没有住过院，是不是不能自理，高血压、糖尿病这类常见慢性病，大多不影响投保。

再给大家说几个实用建议，价格上，这类附加险一年也就几百块，不会给家庭造成太大负担，经济条件一般选基础保额就行，经济宽裕可以选带术后康复保障的。缴费方式直接选年缴就好，不用趸交，每年跟着主险扣费就行，不用额外跑手续。赔付大多是出院之后拿缴费单据申请，直接打个人账户，不用走其他复杂流程。还有一点要记住，买的时候得看清楚条款，包不包含日常的意外门诊，比如摔倒擦伤缝针这种小问题也能报的话，实用性会更强，毕竟小意外也比大意外更常见，能报一点是一点，攒下来也能省不少钱。

健康告知宽松款必看

75岁以上长辈，大多都有一些大大小小的常见病，比如高血压、糖尿病、关节病这些，很多常规附加险会卡健康告知，根本投不了，这时候选健康告知宽松款就对了，咱直接给你说干货。

先给你说个实打实的例子，家住小区的张伯伯今年77岁，有十多年的二型糖尿病史，之前子女想给他买一份住院相关的附加险，一连找了好几个，健康告知里一查到有糖尿病，直接就拒保了。后来帮他找了一款健康告知宽松的，整个告知只问了有没有得过癌症、中风、心梗这类比较严重的大病，根本没问糖尿病、高血压这些常见慢性病，张伯伯顺利就投上了。去年冬天张伯伯因为糖尿病引发酮症酸中毒住院，前前后后花了四万多，社保报完剩下的两万多自费部分，这个附加险按比例报了一万四，实实在在减轻了家里的负担，子女都说选对了真的省心不少。

给你说怎么挑这类附加险：直接找那种健康告知问卷只有两三个问题的，别选列了十几项常见病挨个问的，一般只问是否患有特定的几种严重疾病，不问日常慢性病的，就是适合咱们的款。

不同健康情况的长辈，选法也不一样：如果长辈只有高血压、糖尿病、关节炎这些常见慢性病，没有得过严重大病，直接选这种宽松款就能投保，不用硬去挤健康要求严的，白费功夫还容易被拒保。如果长辈之前得过轻微的脑梗、冠心病，现在恢复得不错，也可以试试这类告知宽松的，很多都能正常承保。要是长辈身体真的比较差，也别慌，还有只问是否在世、有没有确诊癌症的更宽松款，能投上就比没保障强。

这里一定要给你提个醒，就算健康告知宽松，也一定要如实说长辈的身体情况，别隐瞒病史。比如明明之前得过癌症，你瞒着不说，真到出险了保险公司查出来，是不会给你赔的，钱也白花了。只要如实回答告知里问到的问题，告知里没问到的，不用主动说，就按问卷答就行，不用多讲多余的情况。

经济条件不一样，选的时候也有区别：普通家庭就选保额够用、价格适中的，一年几百块就能买到基础保障，不会给家里添负担；条件好一点的，可以选保障范围宽一点的，多覆盖一点自费项目，赔付比例也能高一些，更实用。

图片来源：unsplash

缴费赔付按需选择

如果您家75岁以上长辈每个月有固定的退休收入，手头不紧张，但不想一次性拿出大几千块钱缴保费，选年缴就很合适。每年缴一次费，分摊下来每个月的负担也不大，哪怕后续觉得保障不合适，也方便调整或者停缴，不会觉得太亏。就拿80岁的赵爷爷来说，他每个月有几千块退休金，子女也都有自己的生活，他就选了年缴，每年从自己的退休金里拿出几百块缴保费，不用伸手跟孩子要钱，自己也觉得心里踏实。如果您手里刚好有闲钱，又不想每年记着缴保费的时间，也可以看看有没有一次性缴清的选项，不过这个方式更适合经济比较宽裕的家庭，大家根据自己的情况选就好。

要是长辈本身身体底子不太好，经常需要去医院开药住院，优先选赔付流程简单，能直接打款到个人账户的类型。别选那种需要提前垫付很多钱，还要层层提交材料审核半个月的款，本来家里人照顾长辈就已经够忙了，再跑一堆手续耗精力，实在不划算。比如刚刚说的赵爷爷，他选的附加险出院之后，只要在手机上上传病历和缴费单据，三天左右赔款就打到自己银行卡里了，不用子女专门跑保险公司线下门店折腾，省了好多事儿。

经济基础一般的普通家庭，选缴费低、基础保额够用的就可以。不用追求太高的保额，也不用选那些花里胡哨、包含很多用不上保障责任的款，先把住院自费费用、意外磕碰的基础保障覆盖到就行。一般这类基础款，一年缴费也就几百块，大部分家庭都能承受，哪怕连续缴几年，也不会给家里造成太大的经济压力。

经济条件比较好的家庭，可以选包含康复护理责任的附加险，缴费虽然比基础款高一些，但能覆盖长辈出院后的康复护理费。75岁以上长辈摔骨折或者做完大手术之后，大多需要请护工帮忙做康复，这笔钱很多基础险不覆盖，有了这项附加责任就能帮着分担。之前有个79岁的陈奶奶，做完髋关节置换手术后，需要请康复师上门做了一个多月训练，这笔一万多的费用就通过附加险报了八千多，子女不用再额外掏这笔钱。

还有一点要提醒大家，买之前一定要看清楚赔付的免赔额和报销比例，别光看缴费多少就下单。有的附加险缴费看着低，但免赔额高，一万块以下都不赔，对75岁以上长辈来说实用性就不高；有的缴费差几十块，报销比例能差十几个点，算下来实际能拿到的赔款差不少，一定要多留意这两项内容。如果是已经有医保的长辈，选能报销医保剩余部分的附加险就刚好，实用性会更强。

结语

总结下来，75岁以上长辈选附加险，优先选可以报自费药的医疗类附加险，再配上覆盖摔倒骨折的意外类附加险，挑健康告知宽松的款就行。根据自家的经济条件选合适的保额，如实做好健康告知，就能给长辈添上实用的保障啦，您可以对照家里长辈的情况挑起来咯。

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