老年人55岁以上附加险怎么买

引言

叔叔阿姨，还有帮爸妈挑保险的年轻人，你是不是对着55岁以上老年人买附加险的一堆选项犯晕？到底该怎么挑才不踩坑、不白花冤枉钱？今天咱们就把这个问题说清楚。

按需挑对附加险种

优先考虑住院医疗类附加险。这个险种主要能报主险和医保报剩下的住院治疗费、手术费、床位费这些，刚好对上咱们55岁以上朋友容易闹点小毛病需要住院的需求。

接着可以看意外医疗类附加险。咱们年纪大了，腿脚不比年轻人灵便，出门买菜滑一跤、在家擦玻璃碰一下，都容易出现意外磕碰。这种小意外去医院处理，缝针、换药、拍片子都要花钱，意外医疗附加险刚好能覆盖这些费用，报销门槛也不高，很多一百块以上的花费就能报，实用性很强。

如果已经有了医疗和意外的附加保障，经济条件允许的话，可以考虑重疾相关的附加险。这里给大家举个例子，家住北京的陈阿姨今年59岁，买主险的时候搭配了一份重疾相关附加险，去年查出来患上常见的慢性病并发症，符合附加险约定的赔付条件，拿到了一笔赔付金。这笔钱她不光用来付了自费药，还请了护工照顾自己，剩下的还用来补充了营养，没给在外工作的孩子添多少经济负担。如果咱们平时身体底子不太好，家里又有相关病史，可以考虑加一份这样的附加险，赔付的钱可以用来弥补收入损失，也能用来改善生病后的生活，不用全靠孩子贴钱。

不是所有附加险都适合咱们，别什么附加险都往保单里加。比如有些返还型的长期护理附加险，价格偏高，保障范围又有很多限制，如果咱们已经有了养老积蓄，或者本身已经配置了其他护理相关保障，就不用硬加。还有些针对罕见疾病的附加险，发病概率很低，对咱们来说性价比不高，不用盲目跟风买。

买之前先理清楚自己已经有的保障。要是你已经买了全民医保，还另外买了一份单独的百万医疗，那主险搭附加险的时候就不用再重复买医疗类，选个意外医疗附加险就够。要是你只交了医保，没别的商业保障，那就优先把住院医疗和意外医疗这两个实用的附加险配上，再看情况加其他的，保证每一分钱都花在能用到的地方。

健康状况适配指南

身体完全健康，没什么基础病的叔叔阿姨，大部分附加险都能正常投保，不用太纠结健康限制，只需要结合自己的需求挑就行。比如56岁的陈阿姨，平时跳广场舞、买菜，每年体检各项指标都正常，选医疗类附加险的时候，直接正常走投保流程，一周就通过了核保，没加费也没除外责任，顺利拿到了保障。

有轻度基础病的叔叔阿姨，别直接放弃投保，多找几款试投，大多能找到可投保的产品。比如58岁的李叔叔，有三年的轻度高血压，平时按时吃药，血压一直控制得很稳定，他一开始怕买不了附加险，抱着试试的心态提交了近期的血压监测报告，核保通过后，只是对脑溢血相关的并发症做了责任除外，其他常见疾病的住院医疗保障都正常享有，去年他因为肺炎住院，还是顺利拿到了赔付，自己少花了两千多块。

有既往症的叔叔阿姨，一定要如实告知健康情况，千万不要隐瞒。就像57岁的张叔叔，几年前得过肺炎，康复之后一直没复发，投保的时候怕被拒保，就没提这个病史，后来他因为肺结节住院申请理赔，保险公司查到了他之前的住院记录，直接拒赔了，之前交的保费只退了很少一部分，反而亏了。如实说清楚你的病史，就算某些病被除外，其他保障还是能正常拿，总比最后拒赔强。

身体状况比较复杂，常规核保过不了的叔叔阿姨，可以试试智能核保，线上就能完成，不用面对面问诊，也不会留下核保记录，方便又省心。比如62岁的王阿姨，有轻度糖尿病，平时控制得不错，线上走智能核保，按照提示上传了近期的血糖报告，不到半小时就出了核保结果，顺利承保，只是加了一点保费，总体算下来一年也才多花几十块，还是很划算的。

已经得了比较严重疾病的叔叔阿姨，也不用灰心，可以找不需要健康告知的附加险投保，这类附加险一般限制少，只要你买了对应的主险就能附加，虽然保额不会太高，但能帮你覆盖一部分小额的医疗支出，总比没有保障好。比如59岁的刘阿姨，之前做过小型手术，常规附加险核保过不了，最后选了一款不需要健康告知的意外医疗附加险，去年出门买菜摔了一跤，缝针花了两千多，医保报完之后剩下的一千多，这份附加险全给报了，也帮家里减轻了一点负担。

图片来源：unsplash

经济条件对应方案

每个月退休收入几千块，只靠养老金过日子的朋友，直接选一年一交的消费型附加险就行。一年只需要几百块，不会给日常买菜、买药的开支添负担，够覆盖日常的风险就好。家住北京丰台的王阿姨，今年62岁，每个月退休工资4200块，儿子儿媳虽然不用她贴补，但也得留着钱防个万一，不敢一下子拿出来大几千买保险。她选主险的时候，只加了几百块一年的住院医疗附加险，每年按时交，不算压力。去年她得肺炎住院，医保报完之后，剩下的一万两千多自费部分，这个附加险给报了八千多，算下来当年交的几百块保费，换来了十几倍的报销，挺划算。

如果每个月有额外的理财收入，或者子女提前给父母准备了一笔保障资金，手头比较宽松的朋友，可以搭配长期缴费的附加险。这种不用每年重新核保，只要买了之后按时缴费，后续一直能有保障，不用担心里边哪一年身体出点小问题就买不了了。家住杭州的陈阿姨今年59岁，女儿做生意条件不错，直接给她留了十万块的备用金专门用来买保险。选主险的时候加了一份长期的意外伤害附加险，加上医疗附加险，一年交不到两千块，连续交20年，女儿直接一次性帮她把保费都预留好了，不用陈阿姨自己掏腰包，后续也不用每年操心重新投保核保的事儿，万一摔倒碰伤有额外的赔付，日常住院也能多报一点，子女放心，阿姨自己也安心。

要是你只缺特定一块的保障，手头又不宽绰，可以只加自己需要的附加险，没必要什么都买。比如你已经有了医保，平时也有免费的单位体检，就不用再加体检相关的附加险，只加住院医疗报销型的就行，省点钱。56岁的赵叔叔，每个月退休金3500块，自己有轻度高血脂，平时最担心的就是住院花太多钱，他就只加了住院医疗附加险，每年三百多块，别的附加险一概没选，既满足了需求，又没多花钱。

要是子女打算给父母买，预算充足的话，可以多添几类实用的附加险。除了常见的医疗附加险，可以加上意外津贴类的附加险，住院每天给点补贴，能覆盖住院期间的伙食费、陪护费这些医保不报的开销。比如上海的小周，给60岁的爸爸买主险，加了医疗附加险之后，又加了一份意外津贴附加险，一年多交不到五百块，后来爸爸下楼倒垃圾摔了腿住院，住了12天院，除了报销治疗费用，津贴还给了一千八，刚好覆盖了请护工吃饭的开销，挺实用。

不管你手头宽裕还是紧张，都别为了买附加险影响正常生活。别听别人说这个好那个好就盲目乱加，算一算每年交的钱，占你年收入的十分之一以内就合适，超过这个比例就会影响生活，没必要。根据自己能拿出来的钱选，适合自己的就是好的。

投保必看注意事项

第一，一定要核对附加险的投保年龄范围。不少朋友买主险的时候可能是五十出头，过了两三年想加保附加险，这时候才发现这款附加险最高投保年龄是55岁，自己已经超龄买不了。还有的朋友跟着子女推荐选附加险，没注意年龄要求，填了信息才通不过审核，白耽误工夫。您不管什么时候买附加险，先翻到投保须知那一页，把年龄要求看清楚，确认自己符合要求再往下走，别做无用功。

第二，一定要如实填写健康告知，绝对不能隐瞒身体情况。咱们55岁以上，多少都有点小毛病，比如高血压、糖尿病、血脂高都是很常见的，别觉得这些都是老毛病，不说也没关系。之前有个59岁的王叔叔，想买一份医疗类附加险，知道自己有糖尿病，怕通不过核保，就隐瞒了病情没说。投保两年后，王叔叔因为糖尿病并发症住院，申请附加险理赔的时候，保险公司核查既往体检记录，发现他早就确诊了糖尿病，当初没有如实告知，直接拒赔了，这么多年交的保费也打了水漂，王叔叔后悔都来不及。所以，健康告知问到的问题，咱们有一说一，符合要求就买，不符合就换一款健康告知宽松的，千万别隐瞒。

第三，一定要弄清楚附加险和主险的绑定关系，有些附加险必须跟着主险一起买，主险失效附加险也跟着失效，还有的附加险可以单独加保，后续主险缴费完了，附加险还能接着保。比如有个61岁的陈阿姨，五年前买了一份主险，当时没买附加医疗险，后来年纪大了经常跑医院，想补买一份附加医疗险，结果才知道这款产品的附加医疗险只能投保主险的时候一起买，不能事后加保，陈阿姨只能遗憾换别的产品。所以您买之前一定要问清，能不能后续加保，到期能不能续保，心里有数再下手。

第四，一定要仔细看免责条款，把不赔的情况弄明白。很多朋友买保险只看保什么，从不看不保什么，最后理赔的时候才发现自己得的病正好在免责里，有理说不清。之前有个57岁的刘叔叔，骑电动车出门不小心摔了，住院之后申请意外医疗附加险理赔，结果被拒赔了，原来他买的这份附加险里，骑无牌照电动车发生意外属于免责范围，刘叔叔买车的时候从来没看过这一条，只能自己承担医药费。所以您不管买哪款附加险，一定要把免责一条一条读一遍，拿不准的就问卖保险的顾问，问清楚什么情况不赔，再决定买不买。

第五，一定要弄清楚赔付的比例和免赔额。咱们买的医疗类附加险，大多都有免赔额，也就是说低于这个数的钱不赔，超过的部分才按比例赔。比如有的免赔额是几百块，有的是上千块，赔付比例也不一样，有的报80%，有的报90%，还有的对社保外用药不报，这些都要提前问清楚。您别光听别人说能报销就买，得算一算，扣除免赔额之后能拿到多少赔付，是不是符合自己的需求，这样买了才不会吃亏。

结语

总结下来，55岁以上买附加险其实不难，先盯着咱们日常最需要的医疗、意外类选，如实说清楚自己的健康情况，别隐瞒，按着自己的退休收入选合适价位，最后一定要抽几分钟看看条款里的免责内容，这样选出来的附加险，就能给咱们的养老生活多添一层踏实保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。