没有买医疗保险的需要买什么保险

引言

你是不是还没配置过医疗保险，心里正犯嘀咕：除了医保之外，我还该挑点什么保险来做保障呀？别着急，这篇内容就来帮你捋捋明白，给你说清楚适合的方向。

一. 意外伤害保险

先说你的需求，平时上班路上赶地铁赶公交，下楼买菜踩滑摔跤，家里切菜不小心切到手，这些突发的外来意外都能覆盖，刚好你没买医保，意外导致的医疗花销能帮你兜一部分底，先把这个安排上准没错。

给你分情况说购买建议：刚毕业出来工作没攒多少钱的年轻人，每个月挤个百八十块出来就行，买一年期的就够，交一年保一年，性价比够高，每年续保也不麻烦。要是上有老下有小，平时经常要跑外勤，预算相对宽松，可以选长期交费的意外险，保障期限长，不用每年都挑产品，省不少心。年龄大的叔叔阿姨，别乱买，很多产品对年龄有限制，找专门放宽投保年龄的，重点看意外医疗的报销额度，摔了扭了去医院看门诊、住院都能报的优先选。

给你说个真实例子：我同事小周刚工作半年，没买职工医保也没配其他医疗险，当初听劝花了不到一百块买了一年期意外险，结果下班骑车被路边的共享单车绊倒，膝盖缝了七针，前前后后花了小三千，去掉免赔额，剩下符合报销的部分都报了，自己最后只掏了不到两百块，要是没买这个，小半个月生活费就没了，你说实用不实用。

买的时候要注意这些点：优先选包含意外医疗责任的，很多人只盯着身故伤残额度，其实日常小意外用到更多的是医疗报销，意外医疗能报社保外用药的更好，比如被猫抓狗咬打进口疫苗，这笔钱也能报。健康告知很宽松，大部分产品只要能正常生活走路就能买，身体有点小毛病也不用太担心。缴费就是一年一交，长期的可以按月或者按年交，看你自己的资金安排，赔付的话，小意外直接提交发票、诊断证明就能线上申请理赔，几天就能到账，身故伤残按约定的额度给一笔钱。

还有几个要避的坑：别买那种捆绑了很多没用责任的，价格贵还没啥用，就挑责任清晰的，意外身故伤残加意外医疗就够了。买之前看好免责条款，比如一些高风险的业余运动，有的产品不赔，如果你平时喜欢爬山潜水，记得选能保这些项目的。购买直接找正规保险公司的官方渠道，或者持牌经纪人都可以，别找没资质的小平台买，后期理赔麻烦。

二. 重疾保险

你是不是见过身边朋友突然查出大病，全家凑钱治病的样子？我楼下张姐今年42岁，之前一直没买任何医疗保险，去年查出重病，光前三个月治疗就花了快二十万，夫妻俩攒了五年的买房首付直接掏空，还跟亲戚借了五万，那段时间天天看她在楼下哭，说对不起孩子也对不起老人。如果之前买对重疾保险，就能帮她扛下大部分自费开支，不用把家底都掏空。

先给不同经济情况的人说直接建议，刚工作没几年，月薪不高的年轻人，你就选消费型重疾，价格不贵，保障够全。比如刚毕业两年的小吴，今年26岁，一个月扣完社保到手五千多，他买消费型重疾，选保到七十岁，保额选几十万，一年缴费也就三千多，分摊到每个月才两百多，也就是少出去吃两顿饭的钱，就能把基础保障做足，不会给自己添缴费压力。

如果你已经上有老下有小，手里有一定积蓄，想要更长的保障期限，可以选保终身的重疾。注意买的时候先看保障责任，要包含你这个年龄段高发的病症，别光看杂七杂八的附加责任，附加责任多了价格会涨很多，很多责任你未必用得上。比如今年35岁的李先生，上有年过六十的父母，下有上小学的孩子，他买的时候就优先把保额做足，附加责任只加了一项轻症二次赔付，没要那些不常用的责任，一年缴费不到八千，保额足够覆盖治疗加术后康复的开支，就算出事也不会影响家里孩子上学、老人养老的钱。

买重疾健康告知一定要老实填，千万别隐瞒病史。我之前认识一个大姐，五年前查出过结节，买的时候没说，后来出事申请赔付，保险公司查出来投保前就有问题，直接拒赔了，保费白交不说，治病钱还是得自己出。如果你身体有点小毛病，比如结节、增生之类的，可以多试几家，有的产品核保比较宽松，可能会除外承保或者加费承保，总比买了之后赔不了强。

最后说缴费方式，尽量选长期缴费，缴费年限拉长一点，比如选三十年交，每年分摊下来的保费更便宜，而且如果缴费期内得了符合约定的重疾，很多产品可以豁免后续保费，不用再交钱依然能享受保障，性价比更高。就说刚才说的小吴，他选的就是三十年缴费，每年三千多，如果他缴费第五年出事，后续二十多年的保费都不用交了，保障依然有效，压力小很多。

三. 定期寿险

我先问问你哦，你是不是上有老下有小，房贷车贷还没还完呀？如果是，那一定要听听我接下来讲的，这个险种特别适合你这种背负家庭责任的朋友。

我给你说个身边真实的例子，张哥今年35岁，在县城开个小水果店，跟老婆一起攒了首付买了房，每个月要还四千多房贷，儿子刚上小学，爸妈身体也不太好常年要吃药，他之前啥医保都没买，去年体检出了问题，幸好及时治好了，出院之后他立马就想着给自己配点保障，最后选了合适的定期寿险。

先直接给你分情况说购买建议。如果你是刚工作没几年的年轻人，每月工资除去房租吃饭剩不了多少，那就选保障期限选到你退休就行，保额不用定太高，覆盖掉剩下的房贷或者父母未来的养老备用金就好，缴费选按年缴，每个年度分摊下来保费很便宜，两三百块就能拿到几十万的保障，对年轻人来说完全没压力。

如果你是四十岁左右的家庭支柱，像刚刚我说到的张哥那样，那保额就要做足，至少覆盖掉剩余的房贷、孩子到大学的学费，还有父母的赡养费用，张哥当时算下来，选了一百万的保额，保障期限选了25年，刚好到他还完房贷、孩子大学毕业，按年缴费每年也就不到三千块，他说哪怕真出事了，老婆孩子不用卖房，爸妈也能有钱养老，心里踏实多了。

再说说注意事项，购买的时候先看健康要求，你要是有小毛病，别隐瞒，按照要求如实填就行，很多定期寿险对健康要求不算严，一些常见的慢性病也能买。缴费方式选最长的缴费期限，这样每年分摊下来的保费更低，杠杆更高。赔付也很简单，真出事了直接给家人打保险公司电话，按要求交材料就能赔，赔的钱直接给受益人，家人想用在哪就用在哪。

健康条件不好的朋友也不用慌，有一些定期寿险健康告知比较宽松，你多问几家代理人就能找到符合你情况的。预算特别少的话，就缩短一点保障期限，先买上拿到保障，以后手头宽裕了再加保就行，总比啥保障都没有强。购买方法也简单，要么找线下正规保险公司的代理人咨询，要么找合规的互联网保险平台对比着选，看清楚条款里的免责内容再掏钱就行。

图片来源：unsplash

四. 财产保险

我先问你个事儿哈，你有没有过出门上班，突然想起家里出门忘了关窗户，万一下雨飘进去泡了地板家具，或者出门回来发现门锁被撬，丢了电脑手机的情况？要是你还没医保，手里攒俩钱不容易，真遇上这种事儿，全自己掏腰包修或者重新买，是不是心疼得慌？这时候买份财产保险，就能帮你兜住这些小风险，不耽误你攒钱配其他保障。

先给你分人群说哈。如果你刚毕业在大城市租房子住，每个月工资除去房租吃饭剩下不多，那你就选专门针对租客的财产险，价格便宜，一年也就几十块钱。怎么买呢？直接找正规保险公司的线上平台就能买，一年一交，买一年保一年，到期不想续就不买，没啥压力。赔付也简单，比如你租的房子水管爆了，泡了你自己买的电脑、衣柜、床这些东西，拍好照片找保险公司申请，符合条款就能赔。我有个小姐妹，去年在杭州租房子，下班的时候厨房水管老化裂了，她出门上班没在家，等回去的时候半屋子都是水，刚买三个月的笔记本放在地上，直接泡坏开不了机，衣柜也泡变形了。她三个多月前刚买了几十块的租客财产险，最后保险公司赔了她两千多块，刚好够重新买电脑和衣柜，相当于一顿外卖钱帮她扛了损失，是不是挺划算？

如果你已经买了房子自己住，经济条件一般，预算不多的话，可以买基础版的家财险，一年也就一两百块，保障涵盖房屋主体、室内装修、室内财产这些常见的责任，比如雷击导致家电坏了，或者水管漏了泡了地板，都在保障范围内。要是你家里有比较贵重的物品，比如名牌包包、首饰或者高档相机，记得提前看条款，大部分基础家财险对贵重物品有额度限制，要是额度不够，可以额外附加重值物品的保障，多花几十块就能提额度，别等出事了才发现额度不够赔。

那买的时候要注意啥呢？首先要看清楚保障范围，比如有些财产险不保你自己改装电路出问题导致的损失，也不保因为你自己忘了关水龙头，水漫到楼下邻居家赔别人的损失，如果你怕连累邻居，可以选带第三者责任的家财险，多花一点点钱，万一你家漏水泡了邻居家吊顶，这个责任也能帮你赔。然后购买条件也很简单，只要你是房屋的所有人或者合法租住人就能买，不需要啥复杂的审核，填对房屋地址就能买。

最后说下怎么买最合适：刚工作的年轻租客，选一年期基础款租客财产险就行，几十块搞定，缴费就是一年一交，没必要买多年的，毕竟你可能换房子搬家，换房子之后改个地址就能继续保，很灵活。自住的业主，预算够的话，可以把房屋主体、装修、室内财产都配齐，预算有限就先保室内财产和第三者责任，先把最容易遇到的风险兜住。赔付的时候记得第一时间报给保险公司，保留好现场照片、购买财产的发票或者支付记录，配合保险公司勘查，很快就能拿到赔款，不会耽误你收拾维修。

五. 旅行保险

先给大家说，只要你出远门旅行，不管是短途周边游还是长途跨省游，这个都可以安排上，价格不高，用处不少，咱们一个一个说情况给建议。

二十来岁喜欢户外徒步、自驾乱跑的朋友，选的时候一定要把「高风险运动保障」加上。我之前认识个小周，去年跟朋友去周边山里徒步，下台阶脚滑崴了，韧带撕裂，当场打了急救车拉去县城医院，前前后后花了小八千。他出发前随手买了一份包含意外医疗的旅行保险，还勾了高风险运动责任，最后除去免责部分都报了，自己只花了一百多挂号费。要是没买，这几千块就得自己掏，本来出来玩开心，最后变成破财添堵。另外，年轻朋友预算有限，就按出行天数买，玩三天买三天，玩一周买一周，一天几块钱就能搞定，不用买长期的，性价比够高。

三四十岁带着全家一起出门旅行的，除了意外医疗，一定要加上航班延误、行李丢失这些附加责任。我邻居张姐上个月带孩子老人去外地玩，遇上航空管制，飞机延误了六个多小时，孩子饿老人困，还得在机场找地方休息买吃的，她买的旅行保险里有延误责任，符合条件直接赔了三百块，刚好够给一家人买餐饮，也算是弥补了延误的糟心。还有次她朋友带孩子出门，孩子的推车轮子被托运砸坏了，也走保险赔了维修费用，没自己吃亏。这种情况，买的时候看好条款，一般延误三到四小时就能赔，买的时候留意赔付门槛就行，缴费直接在线选，出行前一天买上就行，非常方便。

年纪大一点退休了结伴出去玩的，买的时候重点看承保年龄和医疗保障额度。不少产品对六十岁以上老人会限制投保，或者价格涨很多，找对符合年龄要求的就行，不用选太贵的。之前有个阿姨跟着老姐妹去泡温泉，滑了一跤摔骨折，她儿子提前给她买了旅行保险，住院的医疗费用符合要求都报了，子女也少花不少钱。老人出门本身行动不如年轻人方便，多一层保障，子女也放心，一般一年交几十到一百多，就能覆盖一整年的短途出游，要是一年出去个两三次，买一年期的比每次单独买划算。

最后说几个注意点：买之前看清楚免责条款，像你自己去危险地方不按规定路线走，很多是不赔的，别踩坑。如果是跟团出游，也别觉得旅行社买了团险就够，团险一般额度比较低，自己再补一份小额的，保障更全。赔付也很简单，现在大多都是线上提交材料，几天就能到账，不用跑网点折腾。不管你是哪种出行情况，根据自己的行程和年龄选对应责任就行，不用花冤枉钱买用不上的保障。

结语

看到这里，你应该清楚自己没买医保的时候该先配什么了吧？先按自己的情况排优先级：学生党刚毕业手头紧，先把意外险安排上，一年几十百来块，出门赶课挤地铁摔了碰了都能报；三十多岁上有老下没小健康体，预算够先配重疾加意外险，预算有限就缩短重疾保障期限先把风险兜住；要是家里有老小靠你工资，再加上一份定期寿险；平时经常出门玩就加份旅行险，有车有房就补上对应的财产险。就像咱们举例子的小周和小林，都是先抓核心风险，用不多的钱把自己和家人护起来，别等风险找上门才想起没做准备，现在梳理下自己的情况，挑适合自己的配置就好。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。