买医疗保险到底可不可靠 买医疗保险要户口本吗

引言

身边不少朋友都在纠结，手里攒了点钱想给自己添份保障，可聊到医疗保险，第一个冒出来的问题就是它到底靠不靠谱？准备投保材料的时候，又挠头问要不要带户口本？今天咱们就把这俩问题掰扯明白。

一. 医疗保险可靠吗？

我直接给你说结论：合规的医疗保险是可靠的，这点不用瞎担心。

我给你说个身边真实的例子，去年张姐36岁，平时在家带娃，之前总觉得买保险是白扔钱，架不住代理人提醒，买了一份普通医疗保险，年初体检查出身体出了问题，住院治疗加上后续用药花了快七万，社保报销了三万多，剩下符合合同约定的部分，保险公司全都按约定报了，前后不到一周理赔款就到账了。拿到钱的时候张姐说，这钱相当于给孩子攒的学费，本来都准备动这笔钱了，这下一分没动，全保住了。你说，这种按合同赔钱的保险，能不可靠吗？

当然啦，不是所有情况都能顺利理赔，很多人觉得不靠谱，都是买的时候没看清楚条款，自己误会了。比如说，有人买了只管住院的医疗险，自己去门诊做美容手术，花了钱找保险公司理赔，那肯定赔不了啊，这不是保险不靠谱，是你买的时候没弄清楚保险保啥，不算保险的问题。

还有人说，保险公司会故意找借口不赔，这种情况其实很少见，只要你买的时候如实说自己的健康情况，符合条款约定的理赔条件，保险公司都会按合同赔钱。毕竟银保监会管着所有保险公司，真要是保险公司违规不赔，你也可以投诉维权，有监管给你撑腰呢。

给你两个实打实的建议：第一，买之前先查一下承保公司的资质，正规保险公司都能在监管平台查到备案，不会有啥问题；第二，一定要自己花十几分钟看看保险条款，重点看哪些能保、哪些不能保，理赔需要啥条件，别光听别人说就下单。只要做到这两点，买到的医疗保险都是可靠的，真遇到事能给你兜住大部分医疗开销，不会让你攒的积蓄一下子全花光。

二. 买医疗保险需要户口本吗？

咱们分情况说哈，不是所有情况都要拿户口本，也不是所有情况都不用哦。

如果你是买城乡居民医疗险，去线下社区服务点办理参保缴费，那大概率是要用到户口本的。比如咱们帮家里刚出生还没办身份证的小宝宝参保，或者帮还没办理个人身份证的未成年人参保，户口本就是核心身份证明材料，上面能清楚看到孩子的身份信息、和参保人的亲属关系，窗口工作人员直接就能核对信息办理。我闺蜜上个月刚给她家刚出生的女儿办，出门忘带户口本，折回去拿了才办好，白跑了一趟，你可别犯这个错。

如果你是给自己买，已经有合法有效的身份证了，线上办理买医疗险，大部分情况不用掏户口本。不管是买城乡居民医疗险，还是买商业医疗险，只要你输入身份证号，刷脸验证身份就能搞定，全程不用上传户口本照片，也不用带原件去网点。我去年给自己补城乡居民医疗险缴费，就是在手机上用身份证办的，两分钟就弄完了，连家门都没出。

但有一种情况要注意，如果你是给外地户口的家人在本地办参保，有些线下网点会要求你出示户口本，核对户籍信息，确认参保资格。比如你是在外地打工，想把老家的爸妈接过来，在你工作的城市帮他们办城乡居民参保，部分网点就会要求你拿户口本看一眼，确认户籍信息没问题才给办。

如果是买商业医疗险，不管给谁买，大部分情况也不用户口本。给成年人买，只要有身份证就行，线上填信息、核保都能搞定。给未成年人买，只要有孩子的身份证号，就算还没办实体身份证，一般也只需要出生证明，不用非得拿户口本。只有极少数情况，保险公司需要核对亲属关系的时候，才会让你补户口本的材料，这种情况很少见。

给大家提个可操作的小建议：出门线下办保险，不管用不用，把户口本带上装包里也不占地方，万一需要直接拿出来，不用白跑。线上办的话，提前把户口本放旁边，万一系统要求填写户籍地址或者户号，直接翻开来抄就行，不用慌慌张张找。一般来说，只要你带了有效身份证，大部分业务都能办，户口本只是备用材料而已。

图片来源：unsplash

三. 不同人群的保险选择

刚毕业进入职场的年轻人，大多收入不高，身体基础条件不错，偶尔会熬大夜加班，平时门诊看病次数不多，最怕突发大病掏空积蓄。建议优先选一年期的普通医疗险，价格不高，一年几百块就能覆盖基础的住院医疗费用，等之后收入稳定了，再补充更高保障的产品就行。比如去年我认识的一个小姑娘，刚工作半年，月薪四千多，花三百多买了一年期普通医疗险，后来查出来急性阑尾炎住院，花了八千多，社保报完剩下的四千多都走医疗险报销了，刚好没给自己添经济负担。

上有老下有小的中年人，是家庭的经济支柱，身体大概率已经有一些小毛病，比如高血压、结节之类的，预算一般比较充足，要兼顾门诊和住院的保障，建议优先选保障范围更广的长期医疗险，搭配一份小额医疗险。长期医疗险能覆盖大额住院花费，小额医疗险可以解决平时看门诊、拿药的小额支出，这样大小花费都能覆盖。比如我邻居大哥，38岁，有甲状腺结节，每年一万多的预算，买了长期医疗险加小额医疗险，今年年初因为冠心病做了支架手术，总花费十五万，社保报了六万，剩下八万多里，七万多走长期医疗险报销，一千多的门诊药费走小额医疗险报了，自己只花了几千块，没动孩子的教育储蓄，也没动给老人准备的养老钱。

小孩子免疫力弱，经常感冒发烧跑门诊，偶尔还要住院，预算不用放太多，优先搭配小额医疗险加百万医疗险就可以。小额医疗险可以覆盖平时门诊挂号、拿药的花费，百万医疗险应对大病风险，一年总花费几百块，对大部分家庭来说都没压力。比如同事家的三岁宝宝，去年冬天得肺炎住院，加上门诊前后花了六千多，社保报了两千，剩下的四千多走小额医疗险全报了，今年春天宝宝查出来有良性肿瘤，手术加治疗花了七万多，社保报了两万，剩下的五万多走百万医疗险报销，自己只出了不到五千，没给家里造成太大压力。

已经退休的老年人，大多已经有基础疾病，买医疗险核保比较严格，预算充足的话，可以试试买专门面向老年人的医疗险，这类产品对健康要求相对宽松，能覆盖常见的老年住院花费。如果身体条件不好，通不过普通医疗险的核保，也可以选择不需要健康告知的老年医疗险，虽然保障额度相对低一些，但有保障总比没有强。比如我姑姑今年62岁，有糖尿病，很多普通医疗险都买不了，最后买了一款针对老年人的医疗险，每年一千多，今年因为糖尿病并发症住院，花了五万多，社保报了两万，剩下的两万八都报了，自己只花了两千多，减轻了子女的负担。

身体已经有明显异常的朋友，也不用灰心，可以多试几个对健康要求宽松的产品，有些产品不限制常见的结节、高血压、糖尿病投保，只是会把你已经有的疾病除外不保，其他未知的新发疾病还是可以保的，总比没有任何保障好。如果实在买不了普通医疗险，也可以选择普惠型的补充医疗险，这类产品健康要求宽松，投保门槛低，只要有社保就能买，价格也不贵，能帮你分担一部分住院花费。

四. 购买医疗保险的注意事项

别光顾着听业务员说保障全，一定要自己看清楚免责条款，这部分直接说什么情况不赔，别嫌麻烦跳过。比如有的朋友之前买的时候没看，得了某类慢性病需要长期用药才发现，这类门诊用药刚好在免责里，赔不了，白白花了好几年保费。记住，免责条款里列出来的内容，一定要一条一条捋清楚，拿不准的直接问销售，问清楚要留好文字记录，别只听口头承诺。

一定要如实填健康告知，别抱着蒙混过关的想法，觉得自己小毛病不说保险公司查不出来。楼下张姐之前买医疗险，知道自己甲状腺有结节，怕通不过就没填，后来住院申请理赔，保险公司查到她几年前的体检记录，直接拒赔还不退保费，亏了好几千。只要健康告知里问到的问题，有就如实说，没有就按实际填，没问到的不用多说。如果真的有小毛病，可以按要求提交体检报告，不少情况是可以正常承保的，实在不行也可以换其他产品，千万别隐瞒。

别重复买多份医疗险，这类保险是报销型的，你花了多少钱凭发票报销，不会给你重复赔钱，买多了也没用，还多花冤枉钱。比如有个同事同时买了三份不同的医疗险，住院花了八千，社保报了三千，剩下五千最多只能在一份医疗险里报完，另外两份根本用不上，每年还要多交上千块保费，纯属浪费。如果你已经有了单位给交的医疗险，再买一份合适的商业医疗险补充就够了，不用买好几份。

要看清楚报销的范围和比例，有的医疗险只报社保范围内的用药，社保外的自费药、进口药不报，有的可以报社保外的内容，价格差不了太多，保障差很多。比如之前有邻居做治疗，用的进口药全自费，花了五万多，他买的医疗险只报社保内，这五万一分都报不了，压力一下子就大了。如果你预算够，尽量选能报社保外费用的产品，报销比例也要看，越高越好，能多帮你分担一点开销。

买完之后别扔了合同就不管了，也别断缴。商业医疗险一般是一年一交，不少是保证续保几年，如果你忘了交费，过了宽限期保障就断了，万一这时候出事，完全没得赔。你可以开通自动缴费，提前把钱存进去，避免断保。另外每隔一两年，可以拿出来看看条款，确认一下自己的保障内容有没有变化，符合不符合现在的需求，如果需求变了也可以及时调整，别等到需要的时候才发现保障不对。

五. 如何选择合适的医疗保险

先看自己的健康状况，如果你平时身体小毛病不少，或者有既往症，优先选健康告知宽松的产品，别硬挤健康要求严的，不然真出事了容易赔不了。比如32岁的张姐，之前查出来有甲状腺结节，分级在3级，她一开始瞎碰了健康告知严的，直接没通过核保，后来换了一款对甲状腺结节分级核保的，最后正常承保了，只是除外了甲状腺相关的责任，总比买不上强。

再结合你的预算来选，刚参加工作的年轻人，每个月工资除去房租饭钱剩下不多，那就先选一年期的医疗险，价格便宜，每年几百块就能拿到不错的保额，先把基础保障撑起来，等之后收入涨了再换长期的也不迟。工作五六年、收入稳定的朋友，可以选择保证续保的中长期产品，每年缴费压力不大，还能不用担心来年身体出问题就买不了。

接着看保障责任，重点盯三个地方：一是免赔额，日常看重小病小痛报销的，可以选低免赔额的产品；要是想重点兜底大病开销，选高免赔额也没问题，价格还更低。二是报销范围，一定要选能覆盖自费药、进口药的，不然真用到了，很多钱报不了白买。三是增值服务，比如住院垫付、就医绿通这些，别觉得没用，真住院的时候，能帮你省下不少跑腿找钱的功夫，比如45岁的王叔查出来需要住院手术，走了医疗保险的住院垫付服务，不用自己先掏一大笔押金压资金，省了好多麻烦。

如果你已经有了医保，搭配的时候优先补医保报不了的缺口，医保报完剩下的自付部分、自费部分，让医疗险接着报，不用买重复保障的，浪费保费。要是还没交医保，先把医保办好，再买商业医疗保险，医保是基础保障，价格低准入宽，一定要先有。

最后，买之前一定要如实填健康告知，别听别人说什么“带病投保熬过两年就能赔”，真到理赔的时候，保险公司查出来你投保前就有病没说，直接拒赔，保费都打水漂。就像刚结婚的小吴，图省事没说自己三年前住过院做过手术，第二年生病申请理赔，保险公司查到了就诊记录直接拒赔，钱白花不说还耽误事儿，如实说就行，核保过了就买，过不了就换产品，别侥幸。

结语

这下你搞清楚啦，合规的医疗保险是靠谱的保障工具，日常看病、应对大额医疗开支都能帮我们分担压力；买医疗保险不需要户口本，准备好身份证就可以办理。按照自己的年龄、健康情况和预算选对产品，就能给自己和家人添上实用的医疗保障，不用再为治病花钱犯难啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。