买医疗保险需要做全身检查吗

引言

你是不是正对着手机上的购保页面发愁？纠结要不要先抽几千块做个全身体检再下手买医疗保险？是不是听身边朋友说买这个一定要先做全身检查，又有人说根本没必要不用白花那个钱？今天我们就来把这个问题说清楚。

一. 为什么需要了解体检要求

我先来给你掰扯清楚这件事儿——咱买医疗保险本质是买个风险保障，保险公司要知道你现在的身体状况，才能决定要不要承保、收多少钱。你要是不提前搞清楚体检要求，要么白花钱做一堆没用的检查，要么漏说了身体问题，后续赔不了钱，这不亏大了。

给你举个例子吧，张姐去年想给自己买份医疗保险，听朋友说买前得做全身检查，就花小三千做了从头到脚的项目，结果查出个甲状腺小结节。本来她之前根本不知道自己有结节，这下投保的时候保险公司要核保，最后给结节做了责任除外。要是她没提前做这个检查，投保的时候只需要如实回答保险公司问卷上的问题就行，没被医院查到过的结节根本不用主动说，也不会影响后续投保，这不平白无故给自己添堵嘛。

反过来，也有反面例子。李叔之前买医疗保险，没搞清楚要求，觉得自己身体硬朗，啥检查都没做，投保的时候也没说自己半年前在社区医院查出来血压偏高。后来过了等待期，李叔因为脑溢血住院申请理赔，保险公司一查病历，发现他投保前就有血压异常，没如实告知，最后直接拒赔了，保费都没退回来，亏了好几万。要是李叔提前了解体检要求，知道有异常就提前做好检查明确情况，如实告知，也不至于落到这个地步。

提前了解体检要求，还能帮你省下不必要的体检费用。现在去医院做个全身体检，少则一两千，多则大几千，要是保险公司根本不需要你提前做全身体检，这笔钱不就能省下来留着当保费？而且很多时候，保险公司只需要你提供最近半年或者一年内的体检报告就行，你有现成的就不用再查，不用花冤枉钱。

还有一点，提前了解清楚体检要求，能帮你理清自己的健康状况，选到匹配自己身体条件的产品。比如你本来就知道自己有一点血糖偏高，提前了解要求后，知道哪些产品不需要专门针对这个做体检，只需要提供近期血糖监测报告就行，不用瞎跑医院，也能更快完成核保，早日拿到保障，不用一直悬着心等结果。

二. 不同险种的体检要求

普通住院类医疗险，绝大多数不需要你提前去做全身检查，只需要你对照健康告知，如实说清楚自己过往的病史、体检异常就行。只有健康告知问到的情况，你才需要拿出对应的体检或者就诊报告，没问到的不用主动说，也不用提前跑医院做全身体检。我邻居张阿姨今年52岁，平时就是血压有点高，一直按时吃药控制，她准备买医疗保险的时候，一开始总怕要做全身体检，怕查出一堆问题买不了，后来对照健康告知，只说了自己血压的情况，把最近半年的血压监测记录发给保险公司，没做全身体检就顺利投保了。

对健康要求更高的中端医疗险，如果你的年龄没过50岁，过往没有体检异常、没有住院手术史，也不用提前做全身体检，如实填健康告知就行。要是你年龄过了50岁，或者之前有过一些小型的健康异常，保险公司可能会要求你针对异常的部位做专项检查，不用做全身体检，比如之前查出来有甲状腺结节，就只需要复查甲状腺超声就行，不用从头到脚查一遍。去年我朋友小林爸爸56岁，之前有过脂肪肝，投保的时候保险公司就让他查了一下肝功能和腹部超声，花了不到两百块，没让做全身体检，最终也顺利承保了。

高端医疗险的要求会比前面两种严格一点，如果你的保额买得比较高，或者年龄超过60岁，保险公司可能会要求你做几项基础的全身检查项目，一般也就是血常规、肝肾功能、胸片、腹部超声这些常规项，不会让你做一堆昂贵的高端项目。如果你之前半年内刚做过单位的常规体检，拿体检报告过去就行，不用再重新检查一遍。我同事阿凯给62岁的妈妈买高端医疗险，妈妈刚好半年前在社区做了免费体检，把报告交上去之后，只补查了一个血糖，就完成审核了，不用再折腾去做全套全身体检。

一年期的短险医疗保险，比如很多人买的普惠类补充医疗险，几乎对体检没有要求，也不需要提前做全身体检，就算你已经有一些慢性病，只要符合参保要求就能买，不用健康告知也不用体检，适合年纪大或者身体已经有小毛病没法买其他医疗险的朋友。我家楼下水果店的李叔，今年65岁，有糖尿病，之前别的医疗险买不了，买这种普惠补充医疗险，直接交钱就能买，连体检都不用做，今年年初他住院，还报销了几万块自费药，解决了不少负担。

还有防癌类的医疗险，专门保障癌症相关责任，这类医疗险对健康要求比较宽松，大部分都不需要做全身体检，只要你没有确诊过癌症，或者没有相关的癌前病变，符合年龄要求就能买，就算有高血压、糖尿病这些慢性病也不影响，适合身体基础不太好的中老年人。我舅妈今年61岁，有冠心病还有糖尿病，买不了普通医疗险，买防癌医疗险的时候就没有要求做全身体检，只填了自己的病史就投保了，去年查出来肺腺癌，理赔的时候也很顺利，拿到了理赔款覆盖了大部分治疗费用。

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三. 体检结果对保费的影响

如果你的体检结果完全符合健康告知要求，没有异常项，那就可以按标准费率缴纳保费，不用多花一分钱。

如果体检结果查出了一些轻微异常，比如血压只是略高于正常值、轻度脂肪肝、甲状腺结节分级比较低，大多不会直接拒保，保险公司一般会给出加费承保的结论，也就是比标准健康的人多交一点保费，依然可以获得保障。

给你举个真实的例子，我朋友小林今年32岁，平时爱喝奶茶吃外卖，买医疗保险之前自己去做了个体检，查出来有中度脂肪肝，其他指标都正常。提交体检报告之后，保险公司核保给出的结论是每年多交两百多块保费，正常承保。后来过了一年多，小林查出来肺炎住院，总共花了八万多，社保报销之后，剩下来的符合要求的费用都按合同赔了，算下来自己只掏了几千块，如果当时因为怕加费就不买，那这几万块就得自己扛，这点加费真的很值。

要是你的体检异常比重度脂肪肝、偏高的血压还要明显一点，部分保险公司会做除外承保，不会加费，但会把和异常项相关的疾病赔付去掉，其他疾病依然可以正常按标准费率赔付。比如体检查出有乳腺结节，除外乳腺相关疾病的赔付，保费还是和标准体一样，这种情况也建议你接受，毕竟除了乳腺之外，其他身体部位的保障依然有效，有保障总比没保障好。

如果你体检查出比较严重的异常，保险公司可能会拒保，这个时候就别盲目到处投了，每投一次被拒，都会记录在你的核保档案里，影响后续买保险。你可以先调整生活习惯，过个半年一年再复查，很多轻度异常其实可以通过调理回到正常范围，复查结果好了再买，就能按正常保费承保了。也可以试试走多家保险公司的人工核保，不同公司核保尺度不一样，有的公司可能就会接受你的承保申请，给出合适的保费方案。

还有一点要提醒你，如果已经查出了体检异常，不要想着隐瞒不报，侥幸按标准保费投保，一旦后续理赔，保险公司调出来你的体检记录，会直接拒赔，已经交的保费也可能退不回来，竹篮打水一场空，真的得不偿失。

四. 如何选择适合自己的医疗保险

先按年龄和健康状况挑，年轻人刚工作，身体没什么大毛病，预算也有限，选免赔额稍高、保障住院和门诊大病的就行，每年保费几百块，就能覆盖大概率的大额医疗开支，不会给工资添负担。比如刚毕业留打拼的小周，月薪五千，就选了百万医疗险搭配小额住院医疗险，加起来一年才四百多，平时感冒发烧住院花个两三千，小额医疗险就能报，要是真查出来肺炎要住大医院手术，剩下的大额费用百万医疗险顶得上，刚好贴合他的情况。

中年人上有老下有小，身体大概率已经攒了些小问题，比如高血压、脂肪肝，先如实做好健康告知，优先选健康告知宽松、对常见慢性病核保友好的产品，别盲目追求高保障门槛高的产品。要是身体已经有明确的既往症，也可以选允许部分既往症投保的产品，虽然有些既往症不赔，但其他未知的大病能有保障，也比裸奔强。

已经退休的老年人，大多超过60岁，很多产品买不了，别硬碰年龄不符合的产品，直接选专门面向老年人设计的医疗险，这类产品一般年龄放宽，健康要求也低，不需要强制全身检查，只要能正常走路吃饭就能投，一年保费也就一千多，适合给爸妈安排。比如邻居李阿姨，今年68岁，之前有糖尿病，跑了好几个都没买成，最后选了老年医疗险，只要告知清楚血糖控制情况，没要求额外体检，顺利投保，去年摔了骨折住院，花了两万多，报了一万八，一下子减轻了儿子的压力。

按预算调整配置，预算够的话，除了基础的大额医疗保障，可以加上门诊报销责任，平时看门诊开药也能报，更实用；预算有限就先把大额住院的保障做足，毕竟住院花的钱才是最容易拖垮一个普通家庭的，门诊小额支出可以自己承担，先抓重点。

最后还要看清楚保障范围和免赔额，别光看保费便宜就下手，看看是不是包含社保外用药和自费项目，很多治疗大病的特效药都在社保外，这部分一定要覆盖到。免赔额越高，保费越便宜，根据自己能接受的自付额度选就行，要是搭配小额医疗险，百万医疗险的高免赔额也能被填上，不用太纠结。

五. 购买医疗保险的注意事项

第一，一定要如实填健康告知，别存侥幸心理。我身边有个32岁的朋友小张，之前体检查出有甲状腺结节，他怕买不了险，就直接在健康告知里填了“无异常”。两年后他需要住院做甲状腺相关手术申请理赔，保险公司核查出他之前就有结节记录，直接拒赔，还解除了合同，之前交的保费只退了现金价值，亏了不少。记住，健康告知问到什么答什么，没问到的不用主动说，不用特意跑去做全身检查，把之前现成的体检报告、就医记录拿出来对照着填就好，千万别隐瞒病史。

第二，别乱跑去提前做全身检查。很多人买保险之前总觉得，我先去做个全身体检，万一查出来点啥，反而影响核保。本来你啥毛病都没，体检查出个小结节、小囊肿，本来不用告知的项目，反而变成需要核保的异常，白白给自己添麻烦。只有两种情况需要体检：一种是保险公司明确要求你去做指定项目体检，另一种是你自己近期本来就感觉身体不舒服，确实需要做检查，顺便确认健康状况，不然真没必要主动做全套。

第三，不同身体状况要选不同的投保渠道，别一根筋。如果你身体完全健康，没啥异常记录，直接走线上投保就行，核保加投保都快，价格也合适。如果你已经有一些小毛病，比如高血压、结节之类，那就试试智能核保，几分钟就能出结果，核保不通过也不会留记录，不影响你买其他产品。如果智能核保过不了，就走人工核保，把你之前的复查报告都准备好，交给保险公司审核，说不定能正常承保，或者加费承保，别直接就放弃投保。

第四，要看清保障责任和除外责任，别光看价格。有人买保险只挑便宜的买，结果买完发现自己需要保的项目，合同里根本不赔。比如有的医疗险除外了某类常见病的治疗责任，如果你刚好有这方面的问题，买了也用不上。你得看清楚，住院费用、门诊费用、特药费用这些，哪些能报，哪些不能报，报销比例是多少，有没有免赔额，这些都得提前弄明白。

第五，记得保留好所有就医相关的资料。不管是挂号单、缴费小票、检查报告、出院小结，都整理好留着，后续理赔的时候都要用。如果你买了多份医疗保险，也记得按照要求依次申请理赔，不要伪造资料，不然会直接被拒赔，还影响你后续买其他保险。

结语

看到这里你肯定明白啦，买医疗保险不需要你提前主动去做全身检查哦。只要你按照健康告知的要求，如实说清楚自己的身体情况就行，不用特意花大价钱跑一趟全身检查。要是你的身体一直很健康，如实告知后基本能正常投保；要是身体有一些小毛病，就把之前的检查报告整理好交给保险公司，按要求做针对性检查就可以，不用做全身体检。最后再提醒你一句，如实告知别隐瞒，这样后续理赔才顺畅，你也能买到适合自己的保障，踏踏实实享受医疗保险给你兜住的底气呀。

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