意外险还是座位险划算 驾乘意外险怎样买划算

引言

你是不是刚买车准备配齐车险，正对着车上人员保障挠头？意外险、座位险傻傻分不清楚，纠结到底选哪个更划算？想知道驾乘意外险怎么买才划算？别纠结，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 座位险保障范围窄

我先给你说个真实案例，上个月车友群里的老陈跟我吐槽，他前几年买车险的时候，听销售说加个座位险就行，就只买了司机位一万保额的座位险，同车四个座位都没加钱买，觉得自己开车稳，不会出问题。

前阵子他开车带老婆孩子还有爸妈出去自驾游，路上遇到突发情况急刹车，车上五个人都不同程度磕碰受伤，老婆胳膊骨裂，爸妈腰部软组织损伤，前前后后门诊加疗养花了快两万。老陈找保险公司理赔，结果才知道，他只买了司机位的座位险，自己只是手擦破花了几百块，一万保额够赔，但同车四个家人的医疗费，座位险一分都不给报，最后全得自己掏腰包。

为啥会这样？很多人不知道，座位险是可以分开买每一个座位的，不少车主为了省保费，只买司机位，或者只给每个座位买很低的保额，比如一万两万，真出事根本不够用。哪怕你买了全座位的座位险，它的保障也只覆盖交通事故里的意外医疗和身故伤残，而且额度普遍不高，很多常规座位险单座保额最高也就十万，遇上稍微严重点的情况，这点额度根本扛不住。

还有一点，座位险只保发生保险事故时，车辆保单载明的合格驾驶员，要是你哪天把车借给朋友开，朋友开车出了意外，车上的人受伤，很多老条款的座位险是不赔的，哪怕朋友有合法驾照，也能挑出不赔的理由，最后还是得车主自己掏腰包给朋友付医药费，闹得朋友之间都不好看。

给你直接说建议，如果你已经买了座位险，先翻出你的保单看看，是不是只买了司机位，每个座位的保额是不是只有几万。要是真的只买了司机位，保额又低，要么加保够高额度的座位险，要么换一份专门的驾乘意外险补充，别等到出事了才发现保障缺口，后悔都来不及。

二. 驾乘意外覆盖面广

很多车主买了交强险和三者险，还额外加了座位险，就觉得同车所有人的意外保障就够了，其实真不是。我举个你身边常见的例子，上周小区邻居小李周末拉着爸妈、老婆孩子一共四口人自驾游，高速上前车急刹车，小李没稳住追了尾，五个人都受了不同程度的伤。

小李当时买的车险是每座1万保额的座位险，最后算下来，每个人的治疗费都远超1万，光小李自己的腿部骨折手术就花了快4万，剩下超出保额的部分只能自己掏腰包。如果他当时买了一份合适的驾乘意外险，按车投保的话，每座几十万保额，五个人的治疗费都能覆盖一大半，压力能小不少。

和传统的车险座位险比，驾乘意外险的保障范围宽很多。你借给朋友开车，朋友不小心出了意外，座位险大多只保你自己开的时候，朋友开你的车出事可能不赔，但是大部分按车投保的驾乘意外险，不管谁开这辆车，只要是车上的乘客出事，都能赔。你开自己车，同事搭你的顺风车上班，万一出事，同事受伤也能得到赔付，不会让你自己掏腰包给同事治病。

还有不少车主经常开车带着全家老小出门，老人孩子年纪大反应慢，万一急刹车磕碰受伤，医疗费、护理费这些，座位险保额低根本不够，驾乘意外险每座的保额可以选得比较高，几千块保费就能换到几十万的保障，平均到每个座位其实花不了多少钱。对普通工薪家庭来说，一年两三百块的保费就能买到不错的保额，比座位险性价比高不少。

另外还要提醒你一句，买的时候要看清楚，有没有包含意外医疗责任，不光要有身故伤残保障，意外医疗能报医药费才是最实用的。像平时开车路上的小刮小碰，有人磕伤碰伤去医院缝针换药，这些小额医疗费都能报，不用自己掏腰包，这就是覆盖面广带来的实打实的好处。

图片来源：unsplash

三. 按车与人各有千秋

先来直接说结论：按车投保和按人投保各有各的适配人群，选对了就是划算的，选错了多花钱还没保障。

如果你是家里唯一一台车，平时也只有固定一两个人开车出门，比如刚上班的小年轻，自己买了代步车，从来不会借车给朋友，家里也只有你会开这台车，那选按人投保就很划算。

举个例子，刚工作的小吴，月薪不高，买了台二手代步车，日常就是自己通勤，周末偶尔带对象出门，总共两个人用车。按人投保的时候，只需要给自己和对象买上保障就行，不用给整台车五个座位都掏钱，每个月算下来保费省了小一半，保障还刚好覆盖自己用到的场景，完全不会浪费钱。哪怕你偶尔换别的车开，比如坐朋友的车出门，或者租了车自驾游，你的这份驾乘意外险也能跟着你走，不管坐哪台车，只要发生意外都能赔，对经常换车开的人来说，也很实用。如果你已经有了基础意外险，想再加一份驾乘专属保障，经常开不同车的，按人买也更合适。

如果你家车经常有不同的人开，那就选按车投保更划算。比如家里有夫妻俩，两个人都会开这台车，平时还会偶尔借给亲戚朋友代步，或者周末经常拉着一家人、几个朋友出门玩，整台车经常坐满人的话，给整台车投保更省心。

举个例子，家住县城的陈哥，买了一台家用SUV，自己和老婆都会开，逢年过节要拉着爸妈、孩子一起走亲戚，有时候弟弟没买车，也会借陈哥的车开一周。要是按人投保，只能保固定的两个人，弟弟借车开的时候没保障，爸妈坐车上的时候也没保障，反而要多买好几个名额，算下来保费比按车投保贵不少。这时候直接给整台车投保，不管谁开车、谁坐车，只要是在这台车上出的意外，都能拿到对应赔付，不用每次换司机换乘客都去调整保单，省了好多麻烦，花的钱也更少。

还有一种情况，就是跑顺风车或者偶尔接几单的车主，车子经常拉不同的乘客，选按车投保就合适，不管当天拉的是谁，上车就能有保障，不用提前给每个乘客单独买，不耽误接单也不缺保障。要是你是专职开网约车的，自己只开固定的一台平台车，那按人买更贴合你的需求，你去哪开车保障都跟着你，比按车保灵活。最后再补一句，算预算的时候，先数一数你家平时有多少人常用这台车，再算一算两种投保方式的总价，对比下来选总价更低、能覆盖所有常用人员的，就是对你来说最划算的。

四. 理赔技巧助你顺当

第一时间做好现场留存，别随便挪车破坏现场痕迹。去年小李开朋友车出去，和别的车蹭了之后，慌慌张张就把车挪到路边，结果交警和保险公司来的时候，没法准确判定责任，最后理赔耗了快两个月才弄完。所以不管情况多急，先掏出手机，从四个不同角度拍现场全景，再拍车辆碰撞位置的特写，把路边的交通标识、对方的车牌都拍清楚，留好这些资料能帮保险公司快速定责，不会耽误理赔进度。

及时给保险公司报案，别拖过了报案时效。不同公司要求的报案时间不一样，但大多要求在出事之后48小时内报备，要是拖得太久，现场痕迹都没了，保险公司没法核实事故情况，很可能会影响理赔结果。去年周阿姨坐儿子的车出了点小意外，当时觉得伤得不重就没说，过了一周之后发现肋骨骨裂，再找保险公司报案，因为没法证明受伤是那次坐车导致的，最后只能自己承担医疗费，挺亏的。所以哪怕你觉得伤不重，也要先给保险公司打个招呼登记，后续检查出问题也能接着申请理赔。

整理好所有需要的理赔单据，别缺东少白跑一趟。申请意外医疗理赔的时候，要带好医院的诊断证明、收费的原始单据、用药清单、检查报告这些材料；要是涉及身故或者伤残理赔，还需要准备对应的关系证明、伤残鉴定报告这些材料。之前我身边有个朋友申请理赔，忘了带交警开的事故责任认定书，来回跑了两趟才把材料交齐，平白多耽误了好几天时间，你整理的时候对着保险公司给的清单一条一条核对，都齐了再送过去或者上传，能省不少麻烦。

明确不同险种的理赔顺序，别把材料递错地方。要是开车出了事故，对方的责任，你可以先走对方的车险理赔，剩下没赔完的部分，再找自己的驾乘意外险申请理赔，医疗费用不会重复赔，但身故伤残的保障，是可以叠加赔的。比如之前老赵坐儿子车出事，对方全责赔了医疗费用，自己买的驾乘意外险还额外赔了伤残津贴，相当于多拿了一笔补偿，帮着解决了休养期间的收入问题。

主动跟理赔专员对接进度，有疑问及时问清楚。提交材料之后，可以主动问一下大概的审核时间，要是审核过程中保险公司需要补充材料，尽快按照要求准备好，别拖着不配合。要是对理赔结果有不同意见，也可以直接找对接的理赔专员问清楚原因，把自己的疑问说清楚，大多都能很快协调解决，不用自己瞎着急。

结语

总结下来，追求划算够实用的保障，选驾乘意外险比普通座位险更合适。要是你日常就是自己开车上下班，经济预算不算多，选按人投保的驾乘意外险，花小钱就能拿到足额保障；要是家里车经常给不同的人开，或是经常拉着亲友出门，选跟车不跟人的驾乘意外险，不管谁坐车上都能有保障，性价比更高。大家可以根据自己的用车习惯选，不用花冤枉钱，就能给同车的人都添一份踏实保障。

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