航班意外险必须要买的吗 家庭为什么需要意外险

引言

大家买票的时候肯定都见过要不要买航班意外险的勾选框，也不少人纳闷，家里人好好的为啥要配意外险？这两个问题是不是戳中了你心里的疑问？今天咱们就把这两个问题说清楚，给你靠谱的参考。

一. 航班票里的附加险值得买吗

我直接给观点：不一定非要买，得看你已经有的保障够不够。

先给你说个真事，上个月我朋友小林订飞成都的机票，平台弹窗默认勾了30块钱一份的航班意外险，他没多想就付了钱。结果坐飞机碰到气流颠簸，他撞到前排座椅，眉骨磕破缝了四针，花了快两千块医药费。他翻自己手机里的保单才发现，他年初已经买了一年期的综合意外险，里面包含了交通意外医疗责任，最后就是这份综合意外险报了医药费，航班附加那份他忘了申请，最后也没用上，等于白花了30块。

那什么时候可以买这个航班附加险呢？如果你从来没买过任何意外险，刚好这趟行程又是你近期唯一一次长途出行，那花个二三十块买一份，换一路安心，也没什么负担。毕竟这份险就是保这一趟航班往返的行程，价格也不贵，大多也就二三十块，保额从几十万到上百万不等，对于临时出行没保障的人来说，算是临时补个缺口。

那什么时候别买呢？如果你已经买了一年期的综合意外险，那大部分情况下综合意外险已经覆盖了航空意外责任，不需要重复买。你可以翻一下自己的意外险保单，看条款里有没有包含航空意外，要是已经有了，订机票的时候直接把这个勾选去掉就行，能省一点是一点。还有那种经常出差飞的朋友，月月都飞好几次，次次买都要二三十块，攒下来一年也得好几百，不如直接买一份一年期带航空意外责任的意外险，花费可能比你一年买多次单次航班险还便宜，保障还覆盖一整年所有出行意外，比次次买划算多了。

还有几个要注意的点，你得记牢。第一，买之前先看条款，要看清楚保的是什么，有些航班意外险只赔身故和全残，不赔意外导致的医疗费用，你要是想要报医药费，就得找包含医疗责任的，别买错了。第二，别重复购买，就算你买了多份航班意外险，身故责任可以叠加赔，但是医疗费用不能重复报销，花了两千块医药费，不可能报出来四千，多买的那份就是浪费钱。第三，要是你已经有了单位买的团体意外险，先看看单位这份的保额够不够，保额够的话也不用再买航班附加险了。

给大家整理可操作的建议：没买过任何意外险、仅单次出行的，可以买；已经有一年期综合意外险、保额足够的，不用买；一年飞行超过四次的，别次次买单次，换一年期的更划算。

二. 家庭经济支柱为何要配意外

直接说结论：家庭经济支柱一定要配齐意外险，这是给全家托底的保障，别心存侥幸。

我给你举个真实的例子，40岁的老张开了家小水果店，老婆在家带两个上小学的孩子，每个月要还房贷，还要给父母贴补生活费，全家开支都靠水果店的营收。上个月老张骑电动三轮车去批发市场进货，路上意外摔倒受伤，脚踝骨折加韧带撕裂，在家躺了小半年，水果店只能暂时关店，不仅没了收入，光手术和康复就花了快十万。

老张本来觉得自己身体好，平时也注意，没必要多买一份意外险，还好老婆之前悄悄给他加了一份，康复后拿到的赔付，刚好覆盖了自费医药费，还补上了这小半年没开店的房贷缺口，孩子的学费、家里的生活费一分没耽误。要是没这份意外险，老张家里就得动准备给孩子上学存的储蓄，甚至可能得想办法卖房子，好好的家就得被逼着勒紧裤腰过好几年紧日子。

你想想，咱们普通家庭，大多都是一个或者两个人赚钱养全家，上有老人要养，下有孩子要供，身上背着房贷车贷，一旦赚钱的人出了意外，整个家庭的收入就断了，本来安稳的日子直接就掉坑里了。意外险的价格不贵，一般百来块就能买到不错的保额，杠杆比很高，花小钱就能给全家留个兜底的保障。

给大家分情况说建议，如果你的经济条件一般，年收入不高，那就先把保额做够，保额至少覆盖你家里5年以上的开支，还有剩下的房贷车贷余额，先保意外身故和伤残，这两个是核心责任，其他乱七八糟的附加责任不需要加太多，能省不少钱。

如果你已经有了社保，还有其他基础保险，经济条件还行，可以加上意外医疗责任，选能报销自费药的，平时小磕碰、意外受伤的医药费都能报，不用自己掏钱。要是年龄超过50岁，健康条件有点小问题也没关系，意外险大多不需要健康告知，只要能正常工作生活就能买，不用怕被拒保，给家里赚钱的那个人先配上，绝对不亏。

图片来源：unsplash

三. 不同年龄段保费怎么算才合适

0到17岁的孩子，日常跑跑跳跳容易磕碰擦伤，有的还会被猫狗抓伤，意外发生概率不算低。这个年龄段意外险的价格本身很低，一百块上下就能买到几十万意外身故伤残保障，还能覆盖几万的意外医疗，完全够用。不用盲目追求高保额，够覆盖常规意外治疗费用，再配上合适的伤残保障就可以，没必要多花预算买超出需求的保额，把钱留给孩子的其他保障更划算。

18到35岁的年轻人，刚进入社会或者已经工作几年，大多是刚成家，背着房贷车贷，日常还要通勤出行，不少人还需要经常出差跑业务，意外风险不低，同时也是家庭的主要收入来源。这个年龄段意外险价格依然不贵，两三百块就能买到上百万保额，预算够可以直接配到符合家庭负债的额度，就算预算紧张，花一百多块配五十万以上保额也够用。不要为了省几十块不买，也不要乱买捆绑了其他无关保障的产品，选只保意外的消费型产品，把保额做足就行。

举个真实例子，28岁的小王刚买了房，每个月要还八千多房贷，预算有限，只花了两百多块买了一百万保额的综合意外险，一年缴费一次，压力很小，就算出事也能覆盖剩下的房贷，不会拖垮家里。如果他当时贪便宜只买了十万保额，真出事根本不够用。

36到55岁的中年人，上有老下有小，家庭责任最重，而且随着年龄增长，自身反应能力下降，发生意外的概率也会上升，比如通勤摔倒、厨房烫伤这类情况都会变多。这个年龄段的意外险价格涨幅不算大，五百万保额一般也就几百块一年，根据自己的家庭负债和赡养抚养需求选保额就行，如果家里还有二十年房贷要还，保额尽量配到对应缺口，预算有限的话，至少也要配够未来五到十年的家庭开支，缴费选一年一交的消费型就行，不用选长期储蓄型，多花冤枉钱。

56岁以上的老人，很多人容易摔倒骨折，意外医疗的需求比身故伤残还高。这个年龄段能选的意外险不多，而且保费会比年轻人高一些，百万保额一般也就几百块，不要因为保费涨一点就不买。优先挑意外医疗额度高、报销范围不限社保的产品，不用刻意追求特别高的身故伤残保额，毕竟这个年龄段大多没有家庭负债了，重点放在意外治疗费用报销上就行，一年一交也不会有太大缴费压力，符合购买健康要求就直接买，别等身体出了问题买不了才后悔。

四. 投保时哪些细节决定了理赔

第一个要注意的细节，就是如实填写健康和职业告知。我身边就有这么个例子，王大哥在货运公司当长途跟车员，投保的时候怕麻烦，图省事直接选了“行政办公人员”，保费倒是少交了小几百块。后来他跟车的时候出了意外，申请理赔，保险公司核对职业信息，发现他实际从事的职业和填写的不一样，直接按条款约定，只赔了不到三成，剩下的费用都得自己掏。所以你填投保信息的时候，别管是职业还是健康情况，问到什么就如实说什么，别抱侥幸心理，问都没问的内容，不用主动多说，但问到的一定要说准。

第二个要盯紧的细节，就是看清条款里的免责内容。别光听销售说保什么，一定要自己翻一遍免责部分，哪些情况不赔记清楚。比如不少意外险都把酒后驾驶、无合法驾驶证驾驶机动车列入免责，还有一些高空作业、违规操作导致的意外，也不在保障范围内。赵大姐之前给自己买了一份意外险，她自己闲来无事帮邻居翻修外墙，没系安全绳出了意外，翻条款才发现，这种无防护的高空作业属于免责，最后没法申请理赔，吃了信息没看全的亏。

第三个细节，就是弄清楚意外的定义。不少朋友觉得，只要出事就是意外，其实不是，意外险只赔外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件导致的伤害。比如你本身有旧疾，因为旧疾引发的摔倒受伤，不符合意外险的意外定义，就没法赔。之前老陈因为心脏病突然发作摔倒骨折，申请意外险理赔就被拒了，就是因为事故的诱因是自身疾病，不符合条款里对意外的约定。

第四个细节，就是留存好所有理赔需要的材料。不管是门诊病历、住院清单、缴费发票，还是事故证明，每一样都要收好，别乱丢。如果是出差路上出的意外，要保留好当时的出行票据，是日常出行出的意外，要开好相关的事故证明。李小哥之前骑电动车和人碰了，当时觉得伤不重，没开交警出具的责任认定书，自己治完伤申请理赔，因为缺了关键的事故证明，前前后后补材料跑了三趟，耽误了两个多月才拿到赔款。

第五个细节，就是要注意投保的保额和你的实际需求匹配，别重复投保浪费钱，也别为了省保费买太低的保额，同时要注意，医疗险类的保障是实报实销，不会重复赔，但意外险里的身残、身故责任，买多份是可以叠加赔付的，你可以根据自己的情况，搭配不同的额度，别买错了。

结语

看完这些，咱们来直接答标题的两个问题哈。航班意外险不是必须要买，如果你已经有了涵盖航空意外的综合意外险，那就不用重复买；要是你常年不坐飞机，单次买一份也不贵，图个安心也没问题。至于家庭为什么需要意外险，核心是给每个家庭成员添上兜底的保障，不管哪个年龄段都有对应方案：刚工作的年轻人收入不高，可以选一年期的综合意外险，价格便宜保障全；上有老下有小的家庭经济支柱，建议把保额买够，覆盖房贷、子女教育这些开支就好；老人容易摔碰受伤，挑选对意外医疗报销要求宽松的产品就行。记住买的时候如实填健康信息，看清条款里的保障范围，就能选到适合自己家庭的意外险啦。

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