公司意外险买的哪种好些 家庭类型的意外险有哪些

引言

有没有朋友最近在纠结，公司给买的意外险够不够用，想给家里人补一份又不知道该挑哪种？别挠头啦，今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给大家讲明白怎么选适合自己的。

一.公司险跟个人险有啥不同

我之前听同事小李聊过他的亲身经历，去年他赶项目加班的时候，下楼拿外卖踩空崴了脚，还撕了小部分韧带，门诊加康复花了小八千。他当时想着公司买了意外险，直接拿单子去申请报销，结果只报了三千出头，剩下四千多都是自掏腰包。后来才弄明白，公司统一买的意外险，大多是团意险，保额普遍不高，医疗报销也只覆盖社保范围内的用药，进口的康复支具、外用药都报不了，剩下的缺口只能自己补。

公司买的意外险，保障范围大多只覆盖工作时间、工作场景内发生的意外，要是你周末出门遛弯摔了、下班路上被电动车蹭了，这种非工作场景的意外，很多公司团意险是不赔的。我另一个同事小周就遇到过这事，他五一假期自驾出去玩，高速上被后车追尾，胳膊擦挫伤到医院缝针花了四千多，找公司的意外险申请，人家说不在工作场景内，直接拒了，最后还是走自己买的个人意外险报的。

公司团意险的缴费都是公司统一缴，性价比确实高，不用你自己掏一分钱，这是它最大的优点。但缺点也很明显，如果你离职换工作，这份保障就直接断了，新公司不一定马上就能给你买上，这中间的空档期你就是裸奔，一点保障都没有。我之前换工作的朋友阿凯，离职之后空档了一个月，那段时间他骑车去面试摔了膝盖，公司的旧保障停了，新工作的保障还没买，花了两千多全自己出，挺亏的。

公司意外险大多是统一配置的，不会根据你的个人情况调整保额，比如你是经常要出去跑业务的销售，或者经常要搬重物的行政后勤，风险比坐办公室的内勤高很多，但保额和内勤一模一样，根本不够用。这种情况下，你一定要自己额外买一份个人意外险补上缺口，把保额提上去，把保障范围扩到日常生活场景。

我给大家直接说可操作的建议：别只靠公司给买的意外险，一定要自己额外配一份个人意外险。公司的那份当基础补充，个人买的用来覆盖生活里的意外风险，补全保额和报销范围的缺口。就算你离职断缴了，自己的那份保障一直有效，不会出现空档期，遇上事也能从容应对，不用自己扛医药费。就像之前小李后来自己补了一份个人意外险，第二次踢球崴脚，花了三千多，社保报完剩下的一千多全报了，一点没自己掏钱，这就是叠加配置的好处。

二.家庭型意外咋挑保障全

先给大家说真实案例，张姐上个月给一家三口配置家庭意外险的时候，没仔细看条款，选了只保社保内用药的版本。结果上周她儿子在学校打球摔断胳膊，打固定用的进口耗材花了三千多，这部分全得自己掏钱，折腾好久都报不了，悔得不行。

选家庭意外险，优先挑报销范围不限社保目录的，日常意外用到的自费药、进口耗材、特殊器材都能报，遇上社保报不了的部分，意外险能补上缺口。像上面说的张姐这种情况，如果选了不限社保的产品，那三千多的耗材费至少能报八成，自己掏不了几百块，压力小很多。

买家庭意外险的时候，要给每个家庭成员单独配够额度，别盯着总保额高就下手。有些产品看起来总保额很高，其实是一家人共用保额，真遇上两个人同时出意外，分摊下来每个人能拿到的赔偿就少了。比如家里夫妻加孩子三口人，建议给家里挣钱多的经济支柱配更高的意外身故伤残额度，给孩子和老人配更高的意外医疗额度，够用又不浪费预算。

如果你预算不多，想要方便管理，可以选支持一张保单保全家的产品，不用分开买好几份，每年缴费也只需要操作一次，不容易漏缴忘缴。但要留意有没有家庭成员年龄限制，有些产品对老人的年龄卡得比较严，超过60岁就不让加进保单了，买之前一定要核对每个家人的年龄是否符合购买条件。

最后给大家说价格和购买渠道，家庭意外险性价比普遍挺高，一家三口一年保费也就几百块，大部分家庭都能承担。直接找正规保险公司的官方渠道，或者持牌保险经纪人买就行，买完记得核对保单上每个人的信息有没有错，留好电子保单存在手机里，方便后续查询和理赔。

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三.不同人群怎么配方案合适

咱们先说承担家庭主要收入来源的中青年经济支柱，这类朋友上有老下有小，日常通勤、出差都在外头跑，意外风险不低。如果出了意外影响收入，整个家庭的房贷、孩子学费、老人赡养都会受影响。建议在公司配置的基础意外险之外，单独给自己加一份额度够的意外险，身故伤残额度可以按照家庭5到10年的总支出定，意外医疗也要选报销额度高、不限社保范围的，要是万一出了需要用到进口材料的意外，能帮家里省不少钱。比如我邻居张哥，是做装修工程的，平时在工地跑，公司只给买了基础意外险，他自己又加买了一份适合务工人员的意外险，去年施工的时候不小心砸伤了脚，用了进口固定材料，公司买的意外险只报社保内的部分，剩下一万多的自费药，自己买的这份全报了，没让家里掏额外的钱，也没动孩子攒的学费，确实帮了大忙。

然后说家里的退休老人，年纪大了手脚不灵活，很容易摔着碰着，大部分老人其实都有医保，但医保报不完意外导致的门诊和住院费用，不少公司给退休员工也会留基础意外险，额度一般不高，医疗报销也有限。老人买意外险不用纠结太高的身故伤残额度，重点要挑意外医疗报销额度高、免赔额低的，大部分意外险对老人的健康要求不高，只要能正常走路买菜基本都能买。要是年龄超过七十岁，也有专门适合这个年龄段的产品，不用怕买不到，就是买之前看清楚承保年龄范围就行。楼下遛弯的刘阿姨去年冬天在菜市场滑了一跤，摔骨折住了院，退休前公司给买的意外险只报了五千，她自己儿子给买的家庭意外险里附加了老人的意外医疗，又报了八千多，自己最后只花了一千出头，子女压力也小了很多。

再说说未成年的小朋友，小朋友活泼好动，磕磕碰碰、猫抓狗咬都是常事，很多家长会在学校统一买意外险，也可以在家庭意外险里加上孩子的保障。小孩不用买太高的身故额度，银保监会对未成年人身故保额有明确规定，买多了也没用，重点要把意外医疗的额度做高，最好选包含门诊报销的，毕竟小朋友很多意外不需要住院，就是门诊清创、打疫苗，能报销的话能省不少小钱。我同事的儿子去年在小区玩，被流浪猫抓破了腿，打免疫球蛋白花了一千八，学校的意外险只报了三百，剩下的走家里买的家庭意外险全报了，相当于没花一分钱。要是家里孩子经常参加户外运动，还可以选包含了意外烫伤、运动损伤责任的，保障更贴合需求。

接下来说说身体健康状况不太好的朋友，很多人觉得身体有病买不了意外险，其实大部分意外险对健康要求比重疾险、医疗险宽松很多，只要不是特别严重的疾病，基本都能买。买的时候不用隐瞒身体情况，看清楚健康告知的要求，符合要求直接买就行，如果有些小毛病不确定，提前问清楚经纪人或者客服，别瞎买了后面理赔出问题。要是是常年需要坐办公室的上班族，颈椎腰椎不好这种常见病，完全不影响买意外险，正常选就行。

最后说说预算有限的普通家庭，不用追求一步到位买很贵的，公司买的意外险是基础保障，不用退，在此之外给全家人补家庭意外险就行，家庭意外险比每个人单独买一份便宜不少，一家人一起买，保费每年也就几百块，平均下来一个人几十块一百多，压力很小，每年交一次钱就行，大多数都是交一年保一年，后续调整保障也方便。如果预算稍微多一点，可以给经济支柱多补点额度，老人小孩优先把意外医疗做足，把钱花在最需要的地方就行。

四.理赔流程别搞得太复杂

先给大家说个真事儿，前阵子我楼下开水果店的张哥骑电动车去进货，路上被别的车蹭倒，胳膊擦了大口子，去医院缝了针又拿了不少药，前后花了小两千。他自己买了家庭意外险，加上公司也给交了团体意外险，本来能两边都报一部分，结果当时急着处理伤口，把缴费的小票和医生开的诊断书随手塞口袋里，到家洗衣服忘了掏，泡成了纸浆，最后补材料跑了三趟医院，耽误大半个月才拿到赔款。

所以第一个要记牢，不管出了什么意外，只要你打算申请理赔，第一时间把所有相关的纸质材料都收好，别随便乱放。这里说的材料包括医生写的门诊病历、住院的入院出院记录、所有的缴费发票和费用明细，还有交警开的责任认定书（如果是涉及交通意外的话），哪怕是一张几块钱的换药费小票，也别扔，全部整理好放一个固定的文件袋里。如果不小心弄丢了发票，尽快去医院的收费窗口补打存根联，一般医院都能补办，别嫌麻烦拖着不办，拖的时间越久，补材料越难。

第二个要点，出事之后尽早报案，别拖到过了有效期再提申请。现在大多数意外险都要求出事之后十天半个月之内报案，哪怕你还在养伤没来得及整理材料，也可以先给保险公司打个电话说清楚情况，登记上信息，之后再慢慢补材料就行。别觉得伤好了慢慢再说，等过了几个月再想起报案，不少保险公司会因为无法核实意外情况，给理赔设置障碍，平白多好多麻烦。

现在很多保险公司都开通了线上理赔通道，不用自己跑柜台交材料，非常方便。一般关注保险公司的官方公众号，或者登录官方APP，找到理赔入口，按照提示上传所有材料的照片就行，照片拍清楚，别歪歪扭扭看不清字，能加快审核速度。如果是金额比较小的门诊理赔，审核通过之后，三到五天赔款就能打到你银行卡里，比线下交材料快很多。要是遇到比较严重的情况，需要大额赔付，再联系你的保险顾问，或者去线下网点对接，会有专人帮你处理流程。

最后要提一句，如果你同时有公司意外险和自己买的家庭意外险，申请理赔的时候要分清楚规则。一般医疗报销类的责任，总共报销的钱不会超过你实际花的医疗费，你可以先报其中一个，再拿着盖了报销章的复印件去另一家报剩下的部分，提前问清楚两家保险公司的要求，别白跑。如果是身故或者伤残类的赔付，两边不冲突，符合条件都能拿到赔款，不用分先后，按要求交材料就行。

结语

总结下来，公司给买的意外险，建议选能覆盖日常工作通勤意外，附带一定意外医疗额度的就够用，如果你们公司本身需要经常外出跑业务，可以再问问HR能不能额外补充扩展交通责任的版本，要是公司只给买了基础额度，你可以自己再补一份个人意外险来拉满保障。至于家庭类型意外险，追求省心就选全家共享保额的多人款，预算够就给每个家庭成员单独买，每个人都有独立保额，用的时候互不影响；按咱们家里每个人的情况挑就行，经济支柱重点拉高意外身故伤残额度，老人孩子重点侧重意外医疗报销，选对了真的能帮咱们省不少心，遇到小磕小碰、意外情况也能踏实不少。

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