意外险保疾病猝死么 星火家庭意外险多少钱

引言

我们购买意外险的时候，常常会有两个疑问摆在面前：意外险到底能不能赔疾病导致的猝死？这款针对家庭的意外险一年又要花多少钱呢？今天我们就来聊聊这两个问题，给想入手的朋友讲清楚关键内容。

一 猝死属于意外险责任范围吗

大部分普通意外险，是不保猝死的。

普通意外险的赔付前提，是外来的、非疾病的突发情况导致的伤害，而猝死大多是自身潜在疾病发作引发的急性死亡，不符合普通意外险的基础定义，自然没法赔。你别光听销售口说，一定要自己翻条款里的责任免除部分，大部分普通意外险都会把猝死列在不赔的范围里。

不是所有意外险都不带猝死保障。现在不少面向家庭的意外险，都会把猝死责任加进保障内容里，要么写进基础保障，要么可以附加这项责任。你买的时候直接翻产品的保障责任清单，找有没有“猝死责任”“急性身故责任”相关字样，有的话才会赔。

我身边有真实的例子可以参考，之前有位35岁的互联网运营，家里上有老下有小，之前图便宜买了一份几十块的普通意外险，没仔细看条款。后来他连续加班一周，在家突发心源性猝死，家属找保险公司理赔，才发现这份意外险把猝死列在了责任免除里，一分钱都没赔到。后来还是他单位买的团体险带了一点猝死责任，才赔了小十万，远远不够覆盖家里的房贷和孩子未来几年的学费。

如果买的意外险确实带猝死保障，也要注意两点：第一要看猝死的责任约定，不少产品会要求发病后多少小时内身故才赔，大多是24小时内，少数是48小时，这个时间限制一定要看清楚。第二要留好完整的就医和死因材料，如果你没法提供明确的证明，或者公安、医院没法排除非疾病原因，可能会影响理赔。

给你直接说建议：如果你经常加班、作息不规律，或者家里有心血管疾病家族史，买家庭意外险的时候一定要特意选带猝死保障的，别只看价格便宜就下手。别抱着“猝死离我很远”的侥幸，提前把保障补到位，才是给家人留后路。

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二 不同家庭基础怎么选保额

刚毕业没几年的单身年轻人，大多还没攒下多少积蓄，日常出门通勤、偶尔加班出差，主要是防意外受伤耽误工作影响收入。你不用硬扛着压力选高保额，选10万到30万的基础保额就够用。这个档位的保费一年也就几十到一百多块，哪怕每个月生活费不算多，也不会觉得有负担，完全符合你当下的经济情况。

和对象结婚没两年，还没生孩子的小夫妻，双方都有稳定工作，可能刚凑完首付买了房，每个月要还月供，手里结余不算多。建议两个人每人配50万保额，再加一份共享的公共交通额外责任就好。这样两个人加起来一年保费也就两三百块，万一其中一方出事，50万额度能覆盖大半年的房贷，还能留出一部分当疗养费，不会一下子把小家庭的积蓄掏空。

已经有了一到两个孩子，还有老人要养的三口或者四口之家，通常夫妻是家庭收入的核心来源，上有老下有小，房贷可能还没还完，孩子上学还要攒教育金，这种情况建议夫妻两个人每人配100万保额，孩子和老人配20万到30万保额就可以。老人和孩子出门意外概率不低，但主要是看门诊、小额住院的需求多，太高的保额溢价会比较多，没必要多花冤枉钱；家里挣钱的主力保额给够，出事之后能拿到的钱，可以覆盖好几年的家庭开支，给家人留够缓冲的时间，不会因为一场意外打乱整个家庭的生活节奏。

如果是已经退休，孩子也已经成家立业的中老年朋友，本身已经不用承担养家的责任，手里也有一定的积蓄，只需要防日常摔倒、磕碰这类意外，选20万到30万保额就够了。这个额度足够应对大部分意外治疗的费用，保费一年也就一两百块，不会给孩子增加额外的经济负担，自己掏保费也没压力。

如果是家里生意做的不错，年收入比较高，没有房贷压力，也给家人做好了其他基础保障的家庭，可以直接给每个家庭成员都配100万以上的额度。高保额对应的保费其实涨的不算多，一年多花几百块，就能给全家更高的保障，万一出事，拿到的赔偿也能匹配家庭当前的生活水平，不会降低家人的生活质量。

三 真实案例看理赔重要性

我身边就有这么一个真实的例子。

张哥今年36岁，是一家互联网公司的运营，上有年过六十的父母，下有两个分别读小学和幼儿园的孩子，爱人因为要照顾孩子，只能做些灵活的兼职，家里每个月的房贷都是张哥的工资在承担。去年冬天的时候，张哥赶项目连续熬了快一周的夜，某天凌晨加班完回到家，突发心源性猝死，送到医院的时候已经没了生命体征。

出事之后，张哥爱人整理张哥的保单，才发现之前张哥图便宜，在网上随便买了一份不含猝死责任的意外险，当时他以为意外险什么意外都保，看到猝死两个字没仔细看条款，觉得猝死肯定算意外，就直接下单了，一年只花了不到一百块，保额也选了最高的，但就是没看清条款里没有把猝死列入保障范围。

后来张哥爱人去申请理赔，保险公司按照条款，确实没办法赔付这笔意外身故的保险金，只能退了当年的保费，总共不到一百块。一家人瞬间断了主要收入来源，每个月的房贷还得继续还，两个孩子的学费、老人的日常看病花销都成了问题，最后只能把张哥之前买的代步车卖了，还跟亲戚朋友借了不少钱才能维持生活。

如果当初张哥买这份意外险的时候，多花二三十块，选了带猝死责任的版本，就能拿到对应保额的理赔金，至少未来五到十年家里的房贷和孩子的学费都能覆盖，一家人不用过得这么紧巴巴。

从这个例子就能看出来，买意外险的时候，有没有包含猝死责任，真的会改变一个家庭的走向。给你的建议很直接：不管你买什么价位的家庭意外险，只要你是家庭的主要收入来源，每天要加班、压力比较大，一定要选条款明确写了包含猝死责任的产品，别嫌多花那几十块钱，真出事的时候，这就是给一家人留的保命钱。买的时候别偷懒，直接翻特别约定那一页，找有没有猝死责任的说明，找不到就直接问销售，得到明确回复再下单，别稀里糊涂买错，最后吃亏的是自己家人。

四 缴费方式有哪些选择灵活

这类产品大多支持年缴，也有部分支持一次性缴清，大家可以根据自己的收支节奏选，不用硬着头皮选不适合自己的方式。

刚参加工作的年轻人，手头积蓄不多，每个月发完工资要付房租、水电、吃饭，余钱不算多，可以选按年分期缴费，把一年的保费平摊下来，一年只需要交几百块，不会给日常开销带来太大压力，就算每个月攒一点，到缴费期也能轻松拿出来，不会影响你买新衣服、攒旅游基金。

已经成家，手里有一笔闲置备用金，不想每年都惦记着缴费这件事的朋友，可以直接选一次性缴清。一次性交完保费，接下来好几年都不用再操心缴费的事儿，也不会不小心忘记缴费导致保障中断，省心不少。而且一次性缴清通常会比分期缴费总金额少一点，能省一点开支，适合手头宽裕的家庭。

给一家三口买的家庭单，也可以根据每个成员的不同情况选不一样的缴费方式吗？不行哦，这类家庭意外险一般要求整张保单统一缴费方式，要么一起年缴，要么一起一次性缴清，所以选的时候要考虑整个家庭的收支情况，别只盯着一个人的情况定。

不管你选哪种缴费方式，都要记好缴费时间。就算选了年缴，万一忘记交钱，也不用太慌，大部分产品都有六十天的宽限期，宽限期内把保费补上，保障不会受影响，要是过了宽限期还没交钱，保单就会暂时失效，这期间出事是没法赔的。所以我建议你可以在手机日历里设置一个缴费提醒，或者开通自动扣费，放在常用的银行卡里留够余额，就能避免这种麻烦。

如果你之后手头变紧，不想继续缴费了，也可以直接停缴，不会有强制扣费的情况，退保也不会产生额外的手续费，不过退保之后保障就没了，要是还需要保障的话，记得提前买好新的产品再退旧的，别让自己裸奔。

结语

看到这里你应该搞懂啦，意外险不是都保疾病导致的猝死，只有条款里明确约定包含猝死责任的产品，才能赔，你买的时候一定要特意核对这一条，别光看宣传就下单。至于家庭意外险的价格，也没有固定数字，它会跟着你选的保额、保障人数、保障责任变化，普通小家庭选基础责任，几百块就能买下来，要是想要更高保额、更全责任，价格会相应高一点，你可以根据自家的经济情况选：刚工作预算有限的小家庭，选几百元的基础款就够；上有老下有小、还有贷款要还的家庭，多花点钱换高保额更稳妥，选的时候优先挑明确含猝死责任的产品，再匹配自家能接受的预算就好。

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