即买即用航空意外险有用吗

引言

出门坐飞机，总能看到机场柜台和订票页面弹出即买即用航空意外险的购买入口，不少朋友会犯嘀咕：真的有用嘛？要不要买呢？今天咱们就好好聊聊这个问题，给大家把疑问理清楚。

一. 这种保险主要保什么风险

它保障的核心，是被保险人搭乘约定民航航班过程中发生的意外，主要覆盖身故和伤残责任，还会附带一部分意外医疗责任，不是啥空泛的噱头，都是实实在在能用到的保障。

上个月我邻居小夏第一次跟着公司出差，飞国际航班那天遇到气流颠簸，飞机下降的时候猛地晃了一下，她没抓稳扶手摔在了过道上，尾椎骨挫伤，下了飞机直接去当地医院拍了片子拿药，当时买的即买即用航空意外险就把符合要求的诊疗费、药费都报了，自己只掏了挂号的零头，实打实帮她省了四千多块钱。

不是说只有极端情况才能赔，只要是在保障时段内，从你踏入航班舱门开始，到你飞出目的地走出舱门这段时间，发生的磕碰、摔伤、突发意外导致的身体损伤，都在保障范围内，不是只赔极端情况，日常小意外也能覆盖。

你买的时候一定要翻一下免责条款，比如你是因为自身旧疾引发的身体不适，或者违反航司安全规定导致的意外，一般是不在保障范围内的，别买了之后想当然以为啥都赔，提前看清楚，省得后续闹心。

还有一点要提醒你，附带的意外医疗责任，有的会设置免赔额，报销比例也不一样，有的报合理自费项目，有的只报社保范围内的，买的时候扫一眼就能看到，心里有数就不会踩坑。不同身体情况的朋友买的时候也要留心，比如年纪大有关节旧伤的，要是因为意外引发旧伤部位新的损伤，也要看清楚条款里对这种情况的约定，符合约定才能正常理赔。

二. 各类旅客适合怎么挑选产品

一年飞个四五次以上，经常要跑各地见客户、跑项目的职场打工人，直接选保障一整年的长期航意险就行。算下来一年保费也就几十块，摊到每一次航行里，比每次单独买单次航意险划算太多。而且不用每次订票的时候都重新勾选项填信息，省了不少重复操作的时间，只要你这一年里坐符合要求的民航航班，都能享受保障，出门不用惦记每次补买，踏实很多。就我认识的一个做销售的姑娘，每个月至少飞两趟跑客户，之前每次订票都买二三十块的单次险，一个月下来就能花掉五六十，一年算下来快七百，后来换成了一年期的，只花了不到一百，保障额度还比单次买的更高，省下的钱够她多买两趟出行的航空托运额度，别提多划算。

一年顶多坐一两次飞机，大多是春节放假出去玩或者回老家的朋友，直接买对应单次航班的即买即用航意险就行，没必要买一年期的。毕竟你一年就飞这么一两次，买一年期的放在那里不用，纯粹浪费保费。单次险你买完就管这一趟航班，保费也就十几块，花小钱就能买份踏实，完全够用。去年我表姐夫妻俩带孩子回老家过年，就只买了去程和返程的单次险，两个人加起来才花了三十多，一家人坐着飞机也安心，不会因为担心这点事影响出行的心情。

年龄比较大的长辈出门坐飞机，先看清楚投保的年龄要求，再下手买。不少即买即用的航意险对投保年龄有要求，有的超过七十岁就没法投，有的放宽到八十岁，买之前别光看价格，先确认你的年龄符合投保条件，不然到真出事了赔不了，白花钱。我大伯去年七十整，打算坐飞机去看我堂哥，订票的时候随手勾了航意险，结果后来才发现那款产品的投保上限是六十五岁，相当于白交了钱，后来赶紧换了一款符合年龄要求的才踏实，不然后续真出事连说理的地方都没有。

本身身体不太好，有一些常见慢性病的朋友，买之前简单核对一下健康告知就行。航意险的健康告知一般都比较宽松，大多只问你能不能正常坐飞机，有没有严重到不能出行的疾病，不用像买重疾险那样挨个核对，你只要如实回答就行，别隐瞒，不然理赔的时候会卡流程。之前有个叔叔有心脏病，一直控制得不错，打算坐飞机去外地疗养，买的时候隐瞒了病情，后来真在飞机上出了意外需要理赔，保险公司查到了病史，就没法正常赔付，折腾了好久也没结果，得不偿失。

如果已经买过包含航空意外责任的综合意外险，可以先看看自己的意外险额度够不够。要是你已经有了足够的意外身故和残疾保障，那可以不用再额外买机场或者订票平台推的航意险；要是你买的综合意外险额度比较低，或者没包含航空额外保障，那可以补一份单次或者一年期的航意险，把额度补够，心里更踏实。比如我朋友之前买的综合意外险，意外身故额度只有十万，他经常飞，就补了一份一年期的航意险，多了几十万的保障，也没花多少钱，性价比很高。

图片来源：unsplash

三. 短期保费贵不贵值不值

先来直接给观点：短期即买即用航空意外险的保费都不贵，普通人完全负担得起，大多数出行场景下，花这点钱买保障都值。

一般来说，单次飞行的即买即用航空意外险，保费大多在几元到几十元不等。比如你买一份保额几十万的单次航空意外险，保费可能只要十几块，最多也就三十几块。举个真实的例子：去年我邻居小杨准备带家人坐飞机去海边玩，订票的时候弹出了购买航空意外险的选项，1个人15块钱，一家人四口加起来才60块，也就相当于一顿小吃的钱。换算下来，一杯奶茶钱都不到，就能买到一份保障，就算对学生党来说，这点支出也没什么压力，完全不会增加出行的额外负担。

当然，也会有人说，我订票的时候已经买了航旅公司的延误险，里面不是包含航空意外保障吗？那为什么还要再买？其实这里有个很现实的区别：航旅里面附赠的航空意外保额通常都不高，大多只有几万块，如果真的遇到意外，这点保额其实起不到太大作用。而单独买一份短期即买即用航空意外险，几十块钱就能买到几十万保额，差不了一杯奶茶钱，保障力度却能提升不少。就算你已经有了长期意外险，也建议出行的时候补充一份，毕竟长期意外险一般只保身故残疾，很多不包含航空意外导致的医疗费用，这份短期险刚好能补上这个缺口，花点小钱补缺口，其实很值。

不过也要分情况，如果你本身已经配置了包含航空意外责任的高额意外险，而且保额足够高，那也不用重复买。比如很多企业给经常出差的员工都配置了团体意外险，里面包含足额的航空意外保障，那自己再额外买就是多花钱了。这种情况下，你可以先看看自己已经有的保障额度够不够，再决定要不要买。

还有一种情况，如果你一个月要坐三四次飞机，每次都买短期单次险，累计下来其实也花不少钱。那这种情况建议你选一年期的航空意外险，一年也就一百块左右，平均下来每个月不到十块，比每次都买单次划算很多。对经常出差的上班族来说，一年花一百多买全年保障，不用每次订票都折腾着买，既省心又省钱，性价比其实更高。

总的来说，不管你是偶尔出行一次，还是经常坐飞机，花这点钱买这份保障都不算贵，只要根据自己出行频率选对类型，就肯定值。毕竟出门在外，多一份保障就多一份安心，这点小钱买个踏实，对大多数人来说都是划算的。

四. 出了事理赔流程怎么走

第一时间给承保的保险公司报案，别拖着等好几天才说。我有个朋友去年遇到航空意外导致身体擦伤，落地后当天就打了保险公司的电话登记，整个流程走下来特别顺畅，不到两周就拿到了理赔款。要是拖过了报案时间，不仅可能要补一堆额外材料，还可能因为信息模糊影响理赔进度，按时报案是第一步。

报案之后，按照保险公司说的准备好对应材料，千万别漏项。如果是涉及医疗费用理赔，你要准备好登机牌、机场开具的意外证明、医院的诊断书、收费单据和处方，要是有住院情况，还要准备出院小结。之前有个姑娘，机上颠簸导致腰部扭伤去做了理疗，因为漏了机场开具的意外经过证明，跑了两趟才补全材料，耽误了一周多的审核时间。如果是身故或残疾理赔，要准备好对应身份材料、伤残鉴定报告等，提前问清清单，一项一项对着整理，能省不少时间。

材料提交之后，耐心等待保险公司审核就行，一般正规平台的审核都不会拖太久。提交方式分好几种，线上买的可以直接在投保的平台上传电子版，线下买的可以按照要求邮寄纸质材料或者送到网点。我认识的一位出差人员，上个月因为舷梯滑倒摔伤，就在订票的平台上传了所有材料的照片，审核人员三天就给了回复，确认材料无误进入核赔环节。

审核通过之后，保险公司会确认赔付金额，然后把钱打到你预留的银行账户里。如果你对赔付金额有疑问，可以直接联系保险公司的对接人员询问明细，对方会给你讲清楚每一项的计算依据，符合条款约定的责任一定会按约定赔付。就说之前提到的老张，机上摔伤报销的时候，他以为自费药不能报，结果没想到他买的这份包含自费药责任，核对之后很快就拿到了对应报销款，一分都没少。

要是遇到材料需要补充的情况，别慌，按照通知及时补交给保险公司就可以。大部分情况都是小材料缺漏，不会影响最终理赔结果，只要你投保的时候如实填写信息，出险经过符合条款约定，都能顺利拿到赔付。记住一点，所有沟通都留好文字或者通话记录，真的有争议也能拿出来核对，保障自己的权益。

五. 入手时有哪些隐形小细节

第一，一定要核对生效时间。很多人买了之后随便点完付款就不管了，其实有的产品不是付款之后立刻生效，需要提前几个小时甚至提前一天购买才能生效，要是你已经到机场值机了才临时下单，刚好遇上这个要求，那这份保险等于白买，真出了问题也得不到赔付。之前就有朋友赶早班机，临进安检才想起买，付款之后刚好卡在生效时间之前，后来遇到航班突发状况受伤，申请理赔直接被拒，白花了钱还没拿到保障，这亏吃的特别冤枉。所以你下单之前一定要翻一下条款里的生效时间要求，掐好时间再买，别图快出问题。

第二，一定要如实填写个人信息。别觉得就是买个小保险，名字写错一个字、身份证号少填一位没关系，反正航司那边有正确信息。真到理赔的时候，保险公司核对信息，发现姓名、证件号对不上，直接会拒绝赔付，到时候你再去改信息，折腾好几天不说，还可能耽误理赔进度。尤其是帮家里老人孩子买的时候，一定要把身份证号、姓名一个字一个核对清楚，别嫌麻烦，这一步错了，后续全错。

第三，一定要走正规渠道购买。很多人在机场或者第三方小弹窗随手点进去就买了，有的非正规渠道会偷偷绑定其他付费项目，你付完即买即用航空意外险的钱，还不知不觉办了月度自动扣费的其他服务，等你下个月查到账单扣钱，才发现莫名其妙多了开支。还有的非正规渠道卖出的保单，根本就是无效保单，真出事了找不到理赔的地方，哭都没地方哭。建议大家要么在航空公司官方平台买，要么在持正规牌照的保险销售平台买，买完之后一定要去承保的保险公司官网或者官方公众号查一下保单真实性，确认保单生效、信息无误再退出。

第四，一定要看清楚保障的范围和免责条款。很多人看都不看就直接付款，以为只要是坐飞机出的意外都能赔，其实有一些情况是不赔的。比如你是因为自身原有疾病引发的身体问题，不在保障范围内；还有一些比如你违反航司规定，不听从机组人员指挥造成的意外，也在免责条款里。之前就有乘客因为偷偷在洗手间吸烟，慌乱中摔倒受伤，申请理赔被拒，因为条款里明确写了故意违反航空安全规定造成的意外不赔，所以你买的时候花两分钟扫一眼免责，别等出事了才发现自己踩了坑。

第五，一定要保存好投保凭证和相关单据。现在都是电子保单，很多人买完就关了页面，连订单号都没存。建议你买完之后把电子保单下载到手机相册或者云盘里，再截一张订单信息的图存好，真要是出了问题，能第一时间拿出凭证申请理赔，不用到处找订单折腾半天。如果是现场买的纸质凭证，也要放好，别和登机牌一起随便丢，免得要用的时候找不到。

结语

说到这儿，咱们再回到开头的问题，即买即用航空意外险当然有用。如果你只是偶尔单次坐飞机，花十几二十块买一份，花小钱换出行踏实，还能报销可能出现的意外医疗费用，很合适；如果你经常需要飞各地出差，不妨选按年投保的长期航空意外险，平均下来性价比更高，不用每次坐飞机都单独买一遍。不管选哪一种，只要看清条款、选正规渠道，按需挑选就不会出错，给自己添一份保障，出行更安心。

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