施工意外险包括工伤保险吗

引言

你是不是刚接触工程相关的工作，打算买份保险，对着一堆险种名称看得一头雾水？是不是想问，我们常说的施工意外险，里面包不包含工伤保险呀？别着急，今天咱们就把这个问题讲清楚。

什么是施工意外险

咱们先直接说结论，施工意外险不包括工伤保险，这俩是完全分开的两个险种哈，先给你把这个核心答案摆出来。

它是给施工现场干活的人员配置的意外保障，谁买？一般是施工方给干活的工人买，当然如果是小型的包工队，包工头也可以主动给弟兄们安排上，自己个人要加保也完全没问题。

它的购买条件不复杂，只要是在这个施工项目里干活的人员，不管是做木工、瓦工、架子工还是现场管理人员，符合项目要求的用工条件，都可以参保。哪怕是临时进场帮几天忙的散工，不少也能单独加保进去，不用要求长期固定用工。

它的价格不算高，一般是跟着整个项目的总造价或者参保人数来算的。如果按项目总造价算，费率一般不高，一个几百万的项目，整体保费也就几千块，平摊到每个工人身上，一天也就几块钱，对施工方来说负担不大，对工人来说更是基本不用自己掏钱。如果按人头算，一个工人一年几百块就能拿下不错的保额。缴费大多是一次性缴清，买完整个施工周期都有保障，工程延期的话，还能申请延长保障时间，操作也方便。

它的优点很明确，就是针对性强，只保施工过程里发生的意外情况，不管是磕了碰了，还是不小心摔了扭了，符合约定情况都能赔。它属于自愿购买的商业险，不是强制要求必须买的，但现在不少项目进场前，甲方都会要求施工方先买好这个险，一方面是给工人多添一层保障，另一方面也能帮施工方分担一部分风险。

它的赔付也很直接，只要是在施工现场干活的时候出了意外，拿着医院的诊断证明、费用单据就能申请赔付，一般是赔付意外医疗的费用，如果达到了约定的伤残等级，还能给一笔伤残补助金，直接给到受伤的工人手里，能帮着缓解工人治病养病的时候手头紧的问题。

图片来源：unsplash

施工意外险与工伤保险的区别

第一个不一样的是购买的要求不一样。施工意外险是自愿选购的，你可以根据项目的实际风险情况选买或者不买，哪怕不买也不会有强制的处罚；工伤保险不一样，只要是正规招用了工人的施工单位，都得给符合劳动关系的工人买，这是必须要安排的。

第二个不一样的是保障的人群不一样。工伤保险只保跟施工单位签了合法劳动关系的工人，要是你是找的零散施工人员，或是临时请来帮忙的散工，没办法建立劳动关系的话，这些人是没法参保工伤保险的。施工意外险就灵活很多，不管是签了劳动合同的正式工人，还是临时进场的零散工人、外包队伍里的工作人员，都能放进保障范围内，人员流动了还能灵活更换被保人，刚好适配施工现场人员变动大的特点。

第三个不一样的是赔付的规则不一样。工伤保险是按照固定的工伤伤残等级来赔，赔付的项目包含医疗补助、伤残补助、误工相关补助这些，是跟劳动关系绑定的，属于法定的保障内容。施工意外险是直接按照投保时约定的保额赔，只要你是在施工过程中或者在上下班途中遭遇了合同约定的意外，就能按照条款申请赔付，不管你是不是已经拿了工伤保险的钱，都能额外再赔，二者不冲突。

第四个不一样的是价格和缴费逻辑不一样。工伤保险是按月跟着工人工资交，价格跟工人的工资基数挂钩，单位统一缴费。施工意外险一般是按照整个施工项目的总造价或者施工面积来算费用，一次缴费保整个项目工期，哪怕工期临时延期，补点费用就能延长保障时间，成本也比较好提前核算进项目预算里。

咱们拿实际情况说，比如说一个工装装修项目，里面有10个签了合同的固定工人，还有5个临时找来贴砖的散工，那固定工人肯定要全员上工伤保险，但是散工没法走工伤保险，这个时候给散工加上施工意外险，就能把缺口补上。要是只买工伤保险，散工出了意外，所有费用都得施工方自己掏；加上施工意外险的话，就能帮施工方分担很大一部分压力，工人也能多拿到一笔补偿，双方都有保障。

如何选择适合的保险

如果你是刚进场干活的年轻施工人员，手头不算宽裕，日常干的都是脚手架搭设、外墙粉刷这类中等风险活，我建议你先把工伤保险缴上，再加一份基础额度的施工意外险。工伤保险是施工单位必须给你交的，不用你自己掏腰包，先把基础保障攥在手里，再花几十块钱补个施工意外险，额外加一层保障，不会给你添经济负担。

如果你是干桩基爆破、隧道挖掘这类风险更高的活的施工人员，不管年龄多大，都建议你在工伤保险之外，配置更高额度的施工意外险。这类工作意外风险更高，工伤保险的赔付额度往往没法覆盖全部治疗和康复开支，加高额度的施工意外险刚好能补上缺口，一年也就几百块，分摊到每个月没多少钱，换得踏实干活的底气很划算。

如果你是50岁以上的施工人员，很多人会担心买保险被卡健康条件，我告诉你，大部分施工意外险对健康要求比较宽松，只要你能正常上岗干活，基本都能买。优先选不用额外做健康告知的产品，先把保障拿到手，别因为纠结健康问题耽误投保，毕竟咱们户外干活，意外风险天天都在身边，早买早安心。

如果你是小包工头，要给十来个弟兄一起买，建议你选团缴方式的施工意外险，能批量投保，后续有人进场离场还能灵活换人，整体价格也比挨个单独买便宜。别只盯着价格选，要看清楚条款里有没有覆盖你手下弟兄干的活种，有些施工意外险会把部分高风险活排除在外，千万别买错了。

我再给你说个实际选择的小技巧：买之前先翻一下施工意外险的赔付条款，确认一下能不能赔医疗费用，能不能给误工期间发补贴，这些都是咱们施工人员最常用到的保障。要是你平时干散活，今天在这个工地明天去那个工地，就选保一年的灵活投保方式，不用跟着单个项目走，一年里在哪干活都能保，更贴合你的实际需求。

购买施工意外险的注意事项

第一，一定要核对清楚承保的工种范围。不同施工项目涉及的工种不一样，有的朋友想着先买上再说，没仔细看要求，结果自己干的高空作业工种，刚好不在这份保险承保范围内，真出了事儿申请理赔才发现不对，耽误事儿还白花保费。要是你干的是外墙搭建、脚手架作业这类现场施工工种，买之前直接问清楚对应工种能不能保，别嫌麻烦多核对两句。

第二，一定要看清楚保障的责任限额，别只看总保额就下单。很多产品会给整体保额标一个看着不错的数字，可细分到意外身故、伤残和医疗的额度差别很大。比如有的总保额不低，但医疗额度只给几万，要是真出了小意外需要住院治疗，不够用；有的身故额度给的高，医疗却没匹配到位，也不符合施工场景的需求。你得结合自己的实际情况选：经常碰高风险操作的，就把伤残和身故的额度对应提一提；平时做零散带磕碰风险的活儿，就把医疗额度选够。

第三，一定要确认生效时间和保障期限。不少工人朋友都是临时进场干活，干个三五个月就换项目，要是买了一年期的，多花好几个月的冤枉钱；要是买的次日才生效，结果进场第一天就出了意外，也没法赔。短期项目就买对应工期的短期险，进场前一天买好，算准生效时间刚好衔接开工；长期固定在一个项目干的，再考虑长期的选项就行，灵活选不浪费钱。

第四，一定要如实告知被保险人的实际情况。别因为干的风险高一点，就故意填成低风险工种，也别隐瞒年龄，现在很多产品对超过一定年龄的施工人员有承保要求，瞒报的话理赔的时候会直接被拒，得不偿失。比如王大叔今年五十八，还在工地做杂活，买的时候如实说清楚年龄，找支持对应年龄承保的产品就行，不用刻意瞒报，合规投保才能踏实干活。

第五，投保后一定要把投保信息同步给工人自己。很多都是包工头统一给工人买，买完之后自己存着单子，工人根本不知道自己投了保，真出了事儿工人不知道有这份保障，耽误申请理赔的时间。买完之后可以把电子保单发给每个工人存着，或者在项目公示栏贴一下投保名单，每个人都清楚自己有这份保障，真出问题也能第一时间找保险公司申请赔付。

真实案例分享

张师傅今年48岁，在南方一个县城的工地做瓦工，工头只给买了施工意外险，没给交工伤保险。去年夏天他贴外墙砖的时候，脚下脚手架滑了一下，从两米多高的地方摔下来，摔断了左腿小腿骨，住院做手术加康复花了八万多。

因为没买工伤保险，所有本该工伤保险出的钱，工头一开始推说没钱不肯出，张师傅只能找自己买的施工意外险申请理赔，施工意外险只赔了三万多的医疗费用，误工费、伤残补助这些全都没有。张师傅本来家里就靠他打工赚钱，儿子还在上大学，这下不仅花光了积蓄，后续康复好几年没法出工，日子一下紧了好多。后来还是走了劳动仲裁才让工头补了一部分钱，但要是当初既有工伤保险，又有施工意外险，自己一分钱都不用花，还能拿到伤残补助填补不能干活的损失。

再说说另一个案例，32岁的李师傅在长三角的一个项目做架子工，工头合规给交了工伤保险，自己还额外买了一份施工意外险。去年冬天他搭架子的时候，被掉下来的建材砸伤了肩膀，做了手术，评定了伤残。工伤保险报了全部的医疗费用，还赔了一次性伤残补助，一共给了十二万多。

之后李师傅拿着剩下的自费药单据和伤残报告去找施工意外险理赔，又拿到了四万多的赔偿，刚好覆盖了他住院期间家人过来照顾的食宿费、自己康复期的营养费，还有养病大半年没干活的收入损失，整个治疗休养下来，自己没掏多少钱，也没影响家里供房贷的开支。

从这两个案例就能看出来，工伤保险是强制要交的基础保障，施工意外险是工伤保险之外的补充，二者不能互相替代。如果你是工地干活的工人，首先一定要确认老板给你交了工伤保险，这是你的基础权益，必须争取。要是老板没给交，你哪怕自己多花点钱，也要额外买一份施工意外险兜底，别裸奔干活。如果你是工头，给工人交工伤保险是必须的，再配上一份施工意外险，真出事了能帮你分担不少赔偿压力，也能让工人更安心干活。预算够的工人，自己也可以再加一份施工意外险，多一层保障总没错，尤其是高危岗位的工人，不要嫌麻烦省这点钱。

结语

讲到这里大家肯定都清楚啦，施工意外险不包括工伤保险，二者是完全分开的两个险种，没法互相替代。如果你是刚入行的年轻施工人员，预算有限，可以先把工伤保险配齐，再额外买一份一年期的施工意外险做补充；如果是年龄稍大、平时施工风险比较高的工友，可以多加点预算选保障范围更全的施工意外险，做足双重保障；要是你是工地方负责人，给工人配齐工伤保险是基础，再团购一份团体施工意外险，能给工人多添一层保障，也能分担自身的风险。记住哦，不管选哪款，一定要看清楚保障的施工范围和免责条款，出门干活，保障带齐才安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。