有没有全家人的意外险有哪些

引言

是不是正对着手机发愁，想给全家配齐意外险，又想找省心省力的法子？一张保单能不能兜住一大家子的意外保障？今天咱们就把这些问题掰扯清楚。

全家一起买真的省钱吗

直接说结论：现在确实有可以覆盖全家人的意外险产品，大部分这类打包产品，算下来总保费比挨个单独买便宜不少。我给你举个真实的例子，朋友小林一家三口，夫妻俩人都是30岁，孩子6岁，之前想着分开买各配各的，算下来老公的意外险每年四百多，老婆的四百多，孩子的三百多，加起来一共一千二百多块。后来换了全家打包的意外险，同样的保障额度下来，一年总保费才不到八百，一年直接省了四百多，算下来三年就能省出一千多，攒起来给孩子买个绘本年卡或者给老人做个体检不香吗？

当然，不是所有人买全家意外险都能省到钱，得看你家的人员构成。比如你家一共五口人，夫妻两个加上老人孩子都在内，整体算下来，打包买的总价基本都会比单独买低，毕竟这类产品本来就是走规模，薄利多销，给投保人让利吸引全家投保。但如果你家只有两个人，甚至只有你自己，那打包买就不一定划算，有些单人意外险的性价比反而更高，这种情况就没必要硬凑全家单。

这里要提醒你一点，省钱得建立在保障够用的基础上，不能光看便宜就乱买。我见过有人为了省钱，选了全家打包的低保额产品，看起来一年只花几百块，真出事了保额不够用，最后还是得自己掏腰包补缺口。比如之前有个读者，为了省钱给一家五口买了总价五百的打包意外险，每个成年人的意外身故保额才十万，真出了意外，这点钱根本覆盖不了家庭后续的开支，等于白买。

还有，不同家庭经济情况，选省钱的思路也不一样。如果是刚工作没几年的小夫妻，手头不算宽松，还要还房贷养孩子，那选中等保额的全家打包意外险就合适，既能把全家人都护住，一年花几百块就能搞定，不会给生活添负担。如果是经济条件比较宽松的家庭，想给每个人都配高额度保障，那也可以对比一下，是单独买高保额单人险划算，还是全家打包的高额度产品划算，算完总价再下手，别嫌麻烦，多算两分钟就能省小几百。

最后给你个可操作的建议，你想买全家意外险之前，先把每个人想要的保额列出来，比如成年人要多少意外身故保额，孩子老人要多少意外医疗额度，列好之后，分别算一下“挨个单独买的总价”和“全家打包买的总价”，比一比哪个便宜选哪个。另外还要注意，有些打包产品会限制参保人数，比如最少要保三个人才能买，你家只有两个人的话，就别盯着这类产品看了，直接选两个单人意外险就好。

图片来源：unsplash

老人孩子能投哪一类

孩子年纪小活泼好动，摔了碰了、猫抓狗咬都是常事，选全家共享的意外险时，要挑意外医疗报销不限社保的。你想啊，孩子打进口狂犬疫苗、用进口缝合线，不少普通意外险只报社保范围内的，你选不限社保的，这些花费都能报，实打实帮你省钱。如果家里孩子平时爱跑跳参加课外运动，还得看看条款里要不要保普通的日常运动，别等孩子擦伤扭伤了才发现，这项责任不在保障里。

家里老人年纪大了，手脚不灵活，容易摔倒骨折，这时候优先挑核保宽松、对年龄限制宽的，很多打包全家的意外险，七十多岁的老人也能投，不用做复杂的健康告知，体检有结节、高血压、糖尿病也不影响买，太适合年纪大没法投其他意外险的老人。

给你举个真实例子，王阿姨今年六十二，之前体检查出有甲状腺结节，还有轻度高血压，之前单独买老人意外险，不少产品都因为结节卡了核保，后来她跟着儿子媳妇选了全家共享的意外险，这款只问了有没有严重的昏迷、瘫痪这类问题，结节和高血压都不影响承保，今年春天王阿姨下楼买买菜，踩滑摔了胳膊，骨折花了八千多，意外医疗报了六千多，自己只出了一千多，当时选的时候比单独买三个人省了小四百，真的实用又划算。

如果家里老人平时还会帮子女接送孩子，或者偶尔做点轻家务杂活，一定要注意职业栏填对，哪怕是退休后再做点零活，也要按照实际情况填，别漏填错填影响后续赔付。另外要优先选包含骨折保障的，老人摔了很容易骨折，不少全家意外险会额外给骨折津贴，住院每天都能领点钱，能覆盖不少护工和营养费的开销。

要是你家经济条件比较宽松，想要更高的保障，可以选意外身故伤残保额高一点的，要是预算有限，优先把意外医疗的保额做足，老人孩子大部分意外都是门诊住院，意外医疗用得上的概率比身故伤残高得多。如果是身体健康的孩子老人，也可以选共享保额的方案，全家共用一份意外医疗额度，价格会更低，要是家里老人孩子平时都容易出点小磕碰，那就选每人单独的意外保额，保障更足，不会出现一个人用了额度其他人就没得用的情况。

磕碰擦伤报销多少合适

我直接说观点：给全家配置的意外险，意外医疗的报销额度，至少要覆盖日常磕碰擦伤的常见花费，别抱着凑数的心态选太低的额度。

咱们拿真实例子说，王哥一家三口周末去近郊野餐，5岁的儿子追蝴蝶的时候踩滑摔了一跤，膝盖蹭了好大一块创面，还沾了泥沙，赶紧开车去附近医院处理。医生给清理创面、缝了两针，开了抗感染的药，还换了两次药，前前后后一共花了2100多。王哥之前图便宜，给孩子买的意外险意外医疗额度才500，超出的1600多全都得自己掏腰包，算下来比买个额度够的意外险，几年省出来的钱一次就花完了，实在不划算。

如果你家有刚会走路、跑跳不停的小孩，或者腿脚不利索、容易摔跤的老人，意外医疗额度建议再往上提一档。孩子平时跑跑跳跳，容易撞到桌角擦伤、玩滑板扭脚打石膏，老人滑倒摔个软组织损伤、去门诊清创换药，这些情况单次花费大多在两三千，如果赶上需要打破伤风针，或者用了进口的缝合材料，花费还会再高一些。我身边有朋友家老人摔了胳膊，去门诊做理疗加换药，前前后后花了四千多，要是额度只买两三千，还是得自己补一部分钱。

不同预算的家庭，可以按自身情况调整。如果手头比较紧，每年只想花少一点的钱配置全家意外险，那每个人的意外医疗额度至少也要做到1万，这个额度基本能覆盖90%以上的日常磕碰擦伤门诊花费，价格也不会贵太多，人均几十块就能搞定。要是预算宽松一点，可以做到每人2万到5万的额度，应对稍微复杂一点的门诊处理也够用，人均保费也才一百多，分摊到每个月才十来块，一杯奶茶钱就能换踏实。

还有一点别忽略，除了额度，还要看报销范围。有的产品只报销社保范围内的费用，要是你用了进口的消毒材料、美容缝合线，社保不报的部分它也不报。如果预算够，尽量选能覆盖社保外费用的产品，哪怕额度稍低一点，实际能报的钱反而更多，真遇上事了能帮咱们省不少钱。比如刚才说的孩子缝针，用美容线减少留疤，花费大概一千多，如果选对了能报社保外的产品，这部分钱就能正常报销，不用自己掏。

最后再提一句，别盲目追求超高额度。日常磕碰擦伤都是门诊处理，很少有单次花费超过5万的情况，买太高的额度也用不上，平白多花保费，实在没必要，选合适的就够了。

这些情况千万别买漏了

首先别漏看职业要求，很多人买的时候没注意，以为自己的职业随便买都没问题，结果真出事才发现，职业不符合约定，一分钱都赔不到。就说小区门口开网约车的陈哥，之前图方便直接给全家人都买了同一款普通意外险，自己填职业的时候随便选了“普通白领”。上个月他接单的时候出了意外，找保险公司申请理赔，才看到条款里写了营运类网约车不在承保范围里，最后只能自己掏几万块的治疗费，亏大了。建议你买的时候，全家每个人都把自己当前的职业核对清楚，家里做装修、货运、快递配送、网约车这些职业的，一定要选对应职业能承保的全家意外险，别偷懒瞎填。

其次别漏看意外医疗的报销范围，很多人只盯着身故伤残保额看，觉得额度够高就行，日常碰到的大多是磕磕碰碰的小意外，根本用不到高额度身故伤残，反而意外医疗才是用到最多的。就说邻居小林家，买了全家意外险，只看总保额便宜，没注意意外医疗只报社保范围内的费用。上个月他家小孩在小区跑着玩，摔破了额头，去医院缝针用了进口美容线，不用留太明显的疤，总共花了三千多，其中一千八是进口线的钱，不在社保范围内，最后只报了几百块，剩下的都得自己出。建议你选的时候，优先挑能报社保外用药的，哪怕额度少个一两万，日常实用性也强很多。

第三别漏看家庭成员的投保限额，不少全家意外险会给不同身份的成员设不同的保额上限，比如给小朋友和老人的意外身故保额会有上限，你别以为多花钱买高额度就能多赔，超过上限的部分根本没用，纯属浪费钱。比如张阿姨之前给七十岁的老伴买，直接选了最高的五十万身故保额，花了比基础版多一倍的钱，其实条款里写了六十岁以上老人意外身故保额最高只赔二十万，剩下的三十万额度完全白买了。建议你买的时候，分别看老人、孩子、成年人的保额要求，老人孩子按上限买就行，不用多花钱加额度，家里挣钱的顶梁柱，可以适当把意外身故伤残额度提上去，符合投保要求就行。

第四别漏看全家保单的投保人数要求，不少全家意外险是要求至少两个人投保才能买，有些是最多只能投保五个人或六个人，如果你家是三世同堂，一共七八口人，别买了之后才发现超出人数不能承保，或者有人没被放进保障里。比如我表姐家，一共六口人，爷爷奶奶过来一起住，加上夫妻两个和两个孩子，一共六口，她买的时候没看人数限制，选了最多五口人的套餐，只加了五个成员，最后爷爷摔了骨折，才发现没把爷爷添进去，完全没保障。建议你买之前先数清楚要保障的家人数量，选对应人数范围的产品，有临时要加的成员，也一定要在投保的时候都添进去，别落下任何一个人。

第五别漏看高风险活动的免责，很多人周末喜欢带家人出去爬山、露营、潜水，有些还会去玩漂流、滑雪这类项目，不少全家意外险里，这些项目是被列在免责里的，出事不赔。就说小吴，周末带老婆孩子去周边景区玩漂流，翻船的时候老婆摔断了胳膊，花了两万多治疗，找保险公司理赔，才看到条款里写了漂流属于高风险运动，不在保障范围内，最后一分钱都没报。如果你家人平时喜欢出去玩这些项目，一定要选不把常规休闲类高风险运动列进免责的产品，别图便宜选限制多的，真出事只能吃哑巴亏。

结语

总的来说，当然有能覆盖全家人的意外险啦，买的时候记得结合自家情况挑：预算有限想省钱就选打包方案，家里有老人挑核保宽松的，意外医疗保额尽量选能覆盖日常门诊开销的，一定要看清职业和免责条款，别像老周一样踩坑。选对了全家意外险，日常大大小小的意外磕碰都能有保障，心里也踏实多了。

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