航班的意外险有用吗 出去玩意外险在哪买好点

引言

你是不是每次买机票的时候，看到捆绑的航班意外险都会犯嘀咕：这个东西到底有用没用？出门玩想补一份意外险，又不知道去哪买靠谱？今天咱们就把这俩问题掰扯清楚，给你实实在在的参考。

一. 航班意外保障真的需要吗

我直接给观点：对大多数出门玩的朋友来说，有用，但不是非买不可，得看你已经有的保障够不够。

先给你算笔明白账，航班意外险本身价格不贵，大多也就几十块，放在整个出行预算里占比特别低，一趟几千块的机票都买了，多花几十块换份额外保障，对大部分人来说没什么负担。

我身边有朋友亲身经历过，去年一对小情侣出去度蜜月，坐的航班遇到意外状况，航班意外险直接赔了一笔误工和医疗费用。当时两个人本来因为航班问题打乱了全部计划，心情特别差，拿到赔偿之后，刚好把额外花的住宿、改签费用补上，没给这次蜜月添太多麻烦。这就是航班意外险的用处：它覆盖的就是航班出行这段时间，特定场景下的意外风险，刚好戳中咱们坐飞机出门的需求。

如果你本身已经有了综合意外险，那可以先翻一下保单，看看保障范围里有没有包含航空意外。如果已经有，额度也够，那没必要重复买。比如很多白领单位统一买的团体意外险，就已经包含了航空意外责任，再买航班意外险就属于重复配置，有点浪费钱。

如果是学生党第一次自己坐飞机出去玩，本身还没买过任何长期意外险；或者是经常需要坐飞机出差、出行的朋友，原有综合意外险的航空意外额度不够，那花几十块买一份航班意外险，就挺合适。毕竟咱们出门玩就是图个安心，花小钱换个踏实，遇到事儿也能有个兜底，总比真出问题的时候自己扛要好。

二. 线上线下购买渠道大比拼

先给大家说线下渠道，线下最常见的就是买机票的时候，在机场柜台或者值机台顺带勾一份，还有旅行社报团的时候，旅游顾问顺带推的航班意外险。

线下渠道的优点其实挺明确，适合不会操作智能手机的长辈，或者平时不怎么买保险，怕线上操作踩坑的朋友。你填信息的时候有啥不懂，当场就能问工作人员，勾选完交完钱，当场就能拿到纸质或者电子的保单凭证，心里踏实。我亲戚张叔今年六十多，跟老伙计组团出去旅游，就是在旅行社报团的时候线下买的，他说看着工作人员填完信息，把保单号存进手机，比自己瞎琢磨放心多了。

但线下渠道也有缺点，第一是价格普遍偏贵，一般一份航程意外险，线下柜台卖大多二三十块，只保这一趟航程，保额也就几十万。第二是选择少，柜台一般只给你推合作的那一款，你想挑性价比高的根本没机会，基本是人家给啥你买啥。第三是容易忘买，你赶飞机的时候急着值机托运行李，一慌神说不定就忘了买，或者本来不想买，被工作人员一说不好意思拒绝，就稀里糊涂买了。

再来说线上渠道，线上可以买的地方很多，买机票的时候购票平台会顺带搭，保险类平台可以买，专门的金融平台也能买，还有不少长期意外险也能包含航空责任。

线上渠道第一个优点就是便宜，同样保额的单次航程，线上大多几块钱就能搞定，有的甚至不到一块钱。要是你经常出门坐飞机，可以买一年期的综合出行意外险，一年也就几十块，不光坐飞机，出门坐高铁、住酒店遇到意外都能保，算下来比每次单独买划算多了。我同事小琳一年出差五六次，她算过账，每次单独线下买要花小一百，买一年期线上综合险才六十多，划算不止一点。

第二个优点就是选择多，你可以自己对比不同产品的保额、保障范围，想只保航班就买单次的，想保整个行程的意外就买综合的，完全根据自己的需求挑，没人催你，也不会不好意思拒绝。而且线上买操作也快，买机票的时候顺手勾一下，付款不到一分钟就搞定，随时能查保单，出门不用带纸质凭证。

线上也有小缺点，就是一不小心会误买，有的购票平台默认勾选，你不注意就一块付款了，要是不需要就白白浪费钱。还有一些长辈不会操作，找不准入口，容易点进乱七八糟的链接。

给大家直接给建议：要是你是经常出门的年轻人、上班族，或者会用智能手机，选线上就对了，便宜选择多，想怎么挑就怎么挑，记得买的时候看清楚，把默认勾选不需要的取消就行。要是你是不会用智能手机的长辈，或者出门就想买个踏实，怕操作错，线下买也没问题，就是多花十来块钱买个放心。

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三. 不同预算怎么挑选方案

咱们先来说学生党，很多学生党出门玩预算本来就紧，不想在保障上花太多钱，那我直接给建议：就选单次出行的短期保障，保费很便宜，十几块就能搞定。

我身边有个大二的学妹，假期和同学凑钱去异地看演唱会，往返都坐飞机，整个行程一共5天，她算了算，本来想省掉这笔钱，后来还是咬咬牙花12块买了一份只保这5天、包含航班意外的出行意外险，刚好符合她的预算。她买的这份不光管航班意外，连日常出行的小磕碰也能覆盖，对学生党来说完全够用，没必要花更多钱买长期的，毕竟学生不是经常坐飞机长途出行，单次买性价比足够。

接下来刚工作没几年，预算不算高的白领，建议你可以选保障期限一年，包含航空意外的综合出行意外险，每年保费也就几十块，平时上下班打车、地铁，周末周边游，加上一年一两次的飞行出行，全都能覆盖到，不用每次出门都单独买，省得麻烦。

我认识一个做运营的姑娘，每个月差不多要飞两三次出差，偶尔周末也会自己出去散心，她一开始每次买票都单独买航班意外险，算下来一年下来也花了小一百，后来换了一年期的综合款，一年才四十多，覆盖的场景还更多，比每次单独买划算不少，刚好符合她每月几千块生活费，还得攒房租的预算。

然后说预算比较宽松，经常飞来飞去的商务人群，我建议你可以在已经配齐了基础人身保障之后，额外加一份保额更高的航空意外保障，保费也就一两百块，能把保额提上去，给家里留更足的保障。毕竟经常飞，多配一点保额，心里也更踏实，这个预算对大多数经常出差的白领来说，也完全承担得起，不会造成经济压力。

如果是已经退休，出门跟团游或者坐飞机去子女家的中老年人，大部分中老年人出门坐飞机的频次不高，建议就跟着行程买单次的，保费不高，几十块就能搞定，不用花大价钱买长期的。毕竟很多长期产品对年龄有要求，年纪大了买反而贵，单次买刚好匹配出行需求，预算也友好，子女帮父母买也没什么负担。

这里提醒一句，不管你预算多少，都别一味追求高保额乱花钱，先看看自己已经买过的长期人身意外险里有没有包含航空责任，如果已经有了，就不用重复买，只需要根据出行频次补够缺口就行，别花冤枉钱。

四. 理赔条款注意哪些细节

先给大家说第一个细节，一定要看清楚免责范围，别等出事了才发现自己的情况不在保障里。我身边就有这么一个真实例子：去年有个朋友小杨，跟公司请假去国外玩，出发前在购票页面顺手买了航班意外险，他以为只要是坐飞机出的意外都能赔。结果他下了飞机之后，自己跑去当地的郊野玩山地摩托，不小心摔了骨折，回来找保险公司申请理赔，人家直接拒赔了。

小杨一开始还不服气，说我买了航班意外险凭啥不赔？翻了条款才看明白，原来他买的这款只保障在乘坐航班过程中，从登机到下飞机出舱这段时间发生的意外，下了飞机之后的个人活动，都不在保障范围内，而且条款里明确把高风险运动比如山地摩托、攀岩这些都列进了免责，他的情况刚好撞枪口上，最后一分钱都没拿到，只能自己掏几万块的医药费。

第二个细节，要注意保额对应的赔付条件，不是保额写多少，出事就一定能拿到多少。很多朋友买的时候只看页面上写的最高保额多少，以为出事就能拿这么多，其实大部分航班意外险里，只有身故或者全残才能拿到最高保额，像普通的受伤、医疗报销，保额都会低不少，有的甚至只给最高保额的十分之一，买的时候一定要翻开来看看分项的保额是多少。

第三个细节，要看清楚医疗报销的范围，是不是包含社保外用药。很多低价的航班意外险，只报销社保范围内的医疗费用，如果你出事之后用了进口的钢板或者特效药，这部分钱是报不了的。如果你本身已经有了医保，想买个补充的，可以优先挑包含社保外用药的，虽然价格贵个几块钱，但真出事的时候能帮你省不少钱。

第四个细节，一定要注意理赔的申请时效，很多条款里都会写，出险之后要在多少天内报案，超过时间再申请，保险公司有权利拒赔。我之前听过另一个例子，有人下飞机的时候滑倒摔了尾骨，当时觉得没大事，也就没报案，过了三个多月疼得受不了去做手术，花了不少钱，这才想起自己买过意外险，去申请理赔的时候，才发现条款要求出事10天内报案，他超了两个多月，最后只能和保险公司协商，拖了好几个月才拿到一半的赔款，折腾得特别累。所以不管你觉得情况严不严重，出事之后先给保险公司报个案，总没错。

五. 出险流程怎样才不跑冤枉路

第一步先找对报案渠道，别瞎等也别乱找错地方。如果你是在航司柜台买的，可以直接打航司的客服电话报案；要是在线上APP或者平台买的，直接找平台的客服入口提交报案就行，也可以打对应保险公司的官方客服电话，不要随便找之前给你搭售的陌生销售，很多人卖完就找不到人，反而耽误报案时间。给你说个真实例子，上个月有个小伙子飞杭州，落地取行李的时候被廊桥的台阶绊倒摔了，他当时慌了神，找了半天之前帮他买机票的票务代理，代理转手推给航司，航司又推给保险公司，前前后后拖了快一天才报上案，错过了第一时间留现场证据的最佳时间，最后理赔审核多花了快一周才批下来。

第二件事，赶紧把该留的证据都留好，缺一样都可能卡流程。如果是航班相关的意外，先把登机牌、航班信息截图存好，别随便删短信。如果是发生了意外受伤，第一时间拍好现场照片，保留好医院的挂号单、病历本、收费小票、检查报告，所有给过钱的单据都要留原件，别随便弄丢。要是涉及行程延误取消，也要把航司发的延误通知截图保存，别嫌麻烦，我之前碰到过一个大姐，延误之后嫌手机占内存，把航司的通知短信删了，最后又跑到机场服务柜台开纸质证明，来回折腾大半天，本来在家就能提交的材料，硬生生多跑了一趟机场。

第三，按要求填申请信息，别乱填错关键内容。现在大多线上就能填理赔申请，填的时候仔细看清楚要求，出险时间、出险地点、事故原因都要写得清楚准确，别瞎写，比如你是下飞机摔的，别写成飞行途中摔伤，填错了原因，系统直接就打回来重填，又得多耽误好几天。如果有不懂的地方，直接问在线客服，问清楚再填，别自己瞎蒙着写。

第四，提交材料之后主动跟进进度，别交完就不管了。提交之后可以隔个一两天问问进度，要是材料缺了，保险公司会通知你补，你尽快补上就行，别拖着不回应。很多人交完材料就等着打钱，一等等半个月，结果人家早就发了补材料通知，你没看到，最后超时了反而影响理赔。之前有个刚毕业的学生出去玩，买了旅游意外险，爬山崴了脚提交理赔之后，就一直没管，半个月之后才看到保险公司发的补病历复印件的通知，他当时忙着回学校上课，又拖了一周才补，本来十天能下款，拖了快一个月。

最后，到账之后核对一下金额，不对及时找保险公司核对。一般赔付的钱都会直接打到你留的银行卡里，到账之后你可以对照着保险条款算一下，看看赔付的项目和金额对不对，要是有疑问，直接打保险公司客服问清楚，别不好意思，符合条款的保障，保险公司都会给你核对清楚。按这几步走，不会跑冤枉路，也不会耽误你拿理赔款，省心不少。

结语

总结一下，航班的意外险到底有没有用，关键看你的出行需求和预算。如果你平时很少坐飞机出行，买一次航班意外险就够了，不用特意长期买；如果你经常飞来飞去出差或者旅游，买一份包含航空意外的综合出行意外险或者综合意外险，其实比每次单独买更划算也更省心。至于去哪买，大家可以直接找靠谱的保险公司官方渠道买，不用找小代理瞎折腾，认准合规平台，看好条款再下手，买完记得把保单信息存在手机里，真出事了直接按流程报案就行，不用慌。说白了，买保险就是买个踏实，选适合自己的就好啦。

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