意外险网上购买划算吗 航班意外险赔偿

引言

出门坐飞机，大家是不是总碰到航意险的购买选项？网上挑意外险的时候，你会不会犯嘀咕：网上买意外险到底划算不划算？要是真遇上航班相关的意外，赔偿到底怎么算？今天咱们就聊聊这些大家关心的问题，给你说清楚该怎么选。

线上投保价格与渠道对比

线上买意外险，多数情况下比线下买划算，这个结论是实打实对比出来的。之前刚参加工作的小周，上个月出门旅游要补一份短期意外险，线下找代理人问，10万元意外身故保额加1万元意外医疗，7天保障期收了他80块。转头他自己在正规保险平台线上搜，同样的保额同样的保障期限，只花了32块，差了一倍还多。为啥价格差这么多？主要是线上省去了代理人佣金、线下网点运营这些额外成本，定价自然更亲民。

不过不是所有线上渠道都一样靠谱，大家得认准有资质的正规渠道买，别随便点陌生链接跳出来的投保广告。常见靠谱线上渠道分三种，一种是保险公司自己的官方公众号、官方APP，另一种是持牌的第三方保险销售平台，这两类都是受监管的，买完都能查到电子保单，不会有假保单的问题。

再说说不同渠道的优缺点，线上渠道胜在价格透明，你可以自己翻条款、比价格，选完直接付款，几分钟就能搞定，不用等人对接，半夜想投保都能操作。缺点是如果自己看不懂条款，没人一对一给你讲，容易漏看免责内容。比如有些线上意外险，不赔高风险运动导致的意外，你要是计划去玩潜水、攀岩，没注意这点，买了也赔不了。线下代理人渠道的好处是能给你挨个讲条款，有问题当场问当场答，适合对互联网操作不熟悉，或者看不懂保险条款的中老年朋友，但缺点就是价格普遍偏高，有时候代理人还会给你推销没必要的附加责任，多花冤枉钱。

给不同经济情况的朋友直接提建议：刚工作预算有限的年轻人，能自己看懂基本条款的，优先选正规线上渠道买，同样预算能买更高保额，划算很多。这里给你说个实操小技巧，你可以先把看好的几款产品条款都下载下来，专门找免责条款那一块，把自己日常可能遇到的情况核对一遍，比如你经常骑电动车上下班，就看有没有排除电动车意外，确认没问题再下单。

要是你年纪大，不会操作智能手机，或者健康情况有点特殊，怕线上买错，那可以找靠谱的线下代理人咨询，但是对比价格之后再掏钱，别对方说啥你都信，也可以让家人帮你线上查一下同类型产品的价格，心里有谱再决定，别多花没必要的钱。之前有位60岁的李叔，线下代理人给他推荐一款一年期意外险，年费要300多，保额还不高，他让儿子帮着线上找，同年龄能买的、保障范围差不多的产品，一年只需要100多，省下的钱够大半年的菜钱，这不比乱花钱划算。

图片来源：unsplash

航班延误或意外获赔标准

航班意外和航班延误，是分开赔付的，别混为一谈，直接给你说清楚各自的获赔条件。

先讲航班意外的获赔，只有发生约定的意外身故、伤残情况才可以拿到对应赔付。举个例子，老李年初跟团旅游坐飞机，遇到颠簸摔倒导致腿部骨折达到伤残等级，他提前在网上买了包含航空意外责任的综合意外险，就按合同约定拿到了对应伤残比例的赔款。你要注意，获赔的前提是意外发生在你乘坐约定航班的时间段里——也就是从你走进舱门到走出舱门这个区间，超出这个范围的意外，是不符合获赔标准的。另外，如果是自身疾病引发的意外，比如本身有旧疾乘机时发作摔倒，这种一般不符合意外险的获赔要求，签保单前要看好条款里的约定。

再讲航班延误的获赔标准，目前大多是按延误时长来算的，不是一延误就能赔。比如你买的条款约定，延误满4小时可以赔一次，满8小时赔更高额度，不同产品约定不一样，你买之前一定要看清楚时长要求。之前有个例子，小吴周末赶去外地出差买机票的时候，随手加购了单次航班延误保障，那天目的地天气不好，航班在机场跑道待了五个多小时才起飞，满足条款约定的4小时赔付要求，他整理好材料提交后，就拿到了约定的津贴。如果只延误了两个小时，就不符合获赔标准，拿不到赔款。

不是所有延误都能获赔，条款里会列明免责情况。比如因为机场安检流程调整、航空公司自身计划排期调整导致的延误，大多不在赔付范围内，你买之前要看清楚哪些情况不赔，别等出事了才发现不符合要求。

这里给你说实用的操作建议，不管是航班意外还是航班延误，你都要提前留好所有材料。航班意外要留好医院的诊断证明、伤残鉴定报告、航班乘坐凭证；航班延误要留好航空公司官网发布的延误通知、你的登机牌或者电子行程单。提交材料的时候，保证所有信息清晰可查，就能加快审核流程。另外，如果你是买的包含航班保障的综合意外险，不用每次坐飞机单独买，长期来看更划算，经常坐飞机出差的朋友可以选这种；如果一年只坐一两次飞机，买单次的航班保障就可以，不会浪费保费。

不同年龄阶段如何配置

刚毕业参加工作的二十岁群体，大多收入不高，平时出差或者假期出游坐飞机的次数不算少，经济基础有限，也大多没有健康方面的问题。建议直接网上买一年期综合意外险附加航意责任就行，不用买太贵，保额选适合自己的就好，一年保费也就几十块钱，比你每次坐飞机单独买机场的航意险划算太多。打个比方，如果你一年坐四五次飞机，每次机场买一份二三十，加起来也要上百，网上买一年期综合带航意的，同等保额还能省下一半钱，还能覆盖日常通勤、户外活动的意外，性价比不错。

三十到四十岁的中青年群体，大多已经成家，上有老下有小，不少人因为工作原因需要经常飞外地，有的甚至每周都要坐航班出行，经济基础比刚工作的时候好不少，健康条件大多也符合投保要求，主要的需求是给家人留足保障，避免自己出意外后家庭陷入经济困境。建议在网上单独买一份高额的航意险附加在你已经配置好的综合意外险后面，如果你每年坐飞机次数超过十次，可以选一年期的航意险，缴费一次性付完，价格比每次单独买便宜很多。如果你只是偶尔出差飞，也可以选按次买的短期险，每次出行前投保就行，价格也不贵。要是预算比较充足，也可以选长期的意外险，里面包含航意责任，一次性缴费，长期享有保障，不用每次出行都费心买。

五十岁左右的中年群体，大多出行次数开始减少，只有偶尔出去旅游或者探亲才会坐飞机，不少人可能有一些常见的慢性病，投保的时候要注意看购买条件，一般意外险和航意险对健康要求不高，只要能正常出行就能买。这个年龄段不用追求太高的保额，选适合自己的额度就行，优先选包含意外医疗责任的产品，要是在乘机过程中发生磕碰摔伤之类的意外，能报销医疗费用，比只赔身故伤残实用性更强。建议你每次出行前在网上单独买当次的航意险就行，不用买一年期的，省得放着不用浪费钱，价格也就几块到十几块，挺划算的。

六十岁以上的老年群体，大多很少长途出行，只有偶尔跟着子女出去旅游才会坐飞机，这个年龄段不少产品对投保年龄有上限限制，买之前一定要看清楚购买条件里的年龄要求，网上不少意外险和航意险都开放了较高的投保年龄，大多能满足需求。建议直接买出行当天有效的短期航意险，不用买长期的，额度不用太高，优先选包含意外医疗报销的，毕竟年纪大了行动不如年轻人方便，万一在机场或者飞机上摔了碰了，医疗费用能报销，能帮子女减轻不少负担。价格也很便宜，一次也就几块钱，网上投保几分钟就能弄好，子女可以帮老人操作，很方便。

不管你是什么年龄，要是本身已经买了包含航空意外责任的长期意外险，就不用重复买多余的航意险，先看看自己已有保单的保额够不够，不够再补就行，不用花冤枉钱。要是你从来没买过意外险，不管哪个年龄，都可以先在网上对比不同产品的价格和条款，挑符合自己年龄要求、免责条款少的产品买，优先选大公司的产品，理赔的时候更省心。如果是健康有异常的朋友，也不用太担心，航意险和意外险大多对健康要求不高，只要你能正常出行，基本都能买，不用因为小毛病投不了保。

出险后的理赔操作步骤

我先给你说第一步，第一时间联系保险公司报备情况。不管是航班意外还是日常出行意外，别拖着，越早报备越好，联系的时候说清楚是谁出的事、什么时候出的、在哪出的、大概是什么情况，别给后续审核添堵。比如之前有位李阿姨坐国内航班遇到颠簸摔伤，下了飞机第一时间就打了官方客服电话报备，客服直接给她发了理赔需要的材料清单，省了好多找资料的麻烦。

第二步，收集整理好所有要求的证明材料，少一样都可能拖慢审核进度。如果是航班意外险理赔，要准备好乘机人的身份证、电子行程单或者纸质机票，还有航空公司出具的意外情况官方说明。如果涉及到受伤治疗，要收好医院开的诊断书、病历本、缴费发票、检查报告这些所有单据，每一张都别丢，原件要留好，提前准备好复印件或者清晰的电子照片，方便线上上传。之前有个小伙子飞外地出差，下飞机取行李的时候滑倒摔了胳膊，就是因为没留航空公司开的场地意外说明，来回折腾了一周才补到材料，耽误了理赔到账的时间。

第三步，按照保险公司要求的方式提交材料。现在网上买的意外险大多可以线上提交，直接在投保的小程序或者APP里找到理赔入口，按照提示上传材料照片就可以；如果年纪大一点不会操作线上，也可以打客服电话问清楚线下网点地址，带好材料直接去网点柜台提交。不管用哪种方式，提交之后记得要一个提交凭证或者受理编号，方便后续查询进度。

第四步，配合保险公司做必要的核实调查。有时候保险公司会对事故情况做一些核实，可能会打电话问你细节，也可能需要你补充额外的材料，这个时候别着急，如实说清楚情况，按要求补充材料就行，配合得越好，审核速度也越快。还是刚才说的李阿姨，保险公司核实的时候问她是不是已经走了医保报销，她直接把医保结算单拍了发过去，当天就完成了核实。

第五步，等审核通过，等着赔款到账就可以了。审核通过之后，保险公司会把赔款打到你投保的时候预留的银行卡账户里，你可以定期查一下账户余额，要是超过约定时间还没到账，可以打客服电话问进度，一般只要材料齐全情况属实，都能顺利拿到赔款。

结语

总结下来，意外险网上买大多比线下划算，只要找正规合规平台购买就行，不用怕花钱多还买不到合适保障。关于航班意外险赔偿，只要提前看清楚保障范围，保留好相关凭证，出事按步骤申请就能拿到对应赔偿。大家可以根据自己出行频率、预算选，常坐飞机可以选包含航空责任的综合意外险，只坐一次飞机临时买单次航意险也够用，选对适合自己的就行。

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