意外险五类什么价格可以买

引言

你是不是也在疑惑，五类职业买意外险，到底花多少钱入手合适，会不会买贵了踩坑？别着急，这篇文章就帮你把这个问题说清楚。

不同年龄段如何挑

20-30岁的年轻人，大多已经开始从事五类职业，比如装修工人、货运司机这类，这类朋友大多刚入职场，手头不宽裕，平常上班风险还不低，我给的建议是一年一买的消费型就够，价格控制在每年300元到500元之间就合适，没必要买太贵的返还型。我身边有个做装修学徒的小吴，今年24岁，刚出来干活的时候舍不得买意外险，后来手被切割机蹭到，缝了八针花了四千多，全是自己掏腰包。后来听劝买了一款每年380元的五类意外险，意外保额有五十万，意外医疗还能报社保外的费用，上个月他贴瓷砖踩空扭了脚，花了两千多的药费全报了，这个价格对他来说完全没压力，保障也够够用。

31-45岁的中年人，大多是家庭的经济支柱，上有老下有小，本身从事五类职业，风险比普通职业更高，一旦出事对家庭的影响很大，这个年龄段建议把价格放在每年500元到800元之间，把意外保额做高，同时附加意外住院津贴就好。我认识一个跑城配货运的张师傅，今年38岁，一家四口都靠他跑运输赚生活费，之前买的两百多的低价意外险，保额只有二十万，根本不够覆盖家庭负债。后来他换了每年650元的五类意外险，保额提到了一百万，还加了每天一百五十元的住院津贴，去年他出了点小意外住了半个月院，不仅医疗费全报了，还拿到了两千多的津贴，刚好补上他不能干活赚不到钱的缺口，对他来说这个价格拿到这样的保障，就很合适。

46-60岁的中老年人，不少还在做五类相关的工作，比如小区的绿化维护工人，或者仓库搬运工，这个年纪骨头脆，稍微摔一下碰一下，很容易出骨折这类问题，治病的时候自费项目也多，这个年龄段不追求过高的身故保额，建议价格控制在每年400元到600元之间，重点拔高意外医疗的额度，优先选包含骨折津贴、关节置换保障的。小区里做绿化修剪的李阿姨，今年52岁，之前听别人说便宜的就行，买了一年两百多的，结果上个月修剪树枝从梯子上摔下来骨折，意外医疗额度只有一万，自费的钢板钱一分都报不了，自己掏了快一万八。后来换了每年480元的五类意外险，意外医疗额度有五万，还能报社保外的耗材，之后复查康复的费用都能报，这个价格对退休前还在干活的中老年人来说，负担不大，保障也踩中了需求。

超过60岁还在从事五类相关工作的老人，大多是因为家庭原因还在干活，这个年纪投保很多产品会限制职业类别，能选的产品不多，价格不用刻意压太低，选每年300元到500元之间符合职业要求的产品就可以，优先看意外医疗的报销比例，还有有没有高龄专属的意外保障。村里的王大爷今年65岁，儿子在外打工欠了点钱，他就在镇上的木材厂做搬运，属于五类职业，之前找了好久都找不到合适的，别人给他推了一款每年320元的，刚好符合职业要求，意外医疗报销比例有90%，去年爷爷搬木头闪了腰，做理疗花了三千多，报了两千八百多，自己只出了两百多，对年纪大还在干活的老人来说，能买到符合职业要求，价格合适的，就已经够用了。

还有家里未成年的孩子，如果跟着家长在务工场所生活，偶尔帮忙做些零活，不小心接触到五类风险的活动，那也可以搭配一份小额的五类意外险，价格控制在每年100元到200元之间就够，不用买太高保额，重点覆盖意外医疗就好。朋友家的孩子16岁，暑假跟着爸爸去工地帮忙，爸爸怕他出事，花120元买了一份符合职业要求的小额意外险，结果孩子搬材料的时候砸到脚，花了八百多的治疗费全额报销，一百多块钱换一个安心，对这种场景来说就很合适。

图片来源：unsplash

职业类别影响大吗

我直接说结论：影响非常大。五类职业属于风险相对偏高的工种，能不能买、买了赔不赔，全看职业类别对不对得上，别抱着侥幸心理瞎买。

给你说个真实案例，我认识的工地架子工李哥，之前图便宜，在网上随便找了个十几块钱的意外险就买了，当时没注意看职业类别要求，那款产品只保到三类职业。去年他干活的时候没踩稳，从架子上滑下来摔了胳膊，花了三万多治疗费，申请理赔的时候才被保险公司告知，他的职业不在承保范围里，直接拒赔了，三万多全得自己掏腰包，悔得他直拍大腿。

后来李哥找我帮忙，重新挑了匹配五类职业的产品，一年也就三百多块钱，比之前那款贵了不到三百，今年年初他工友不小心砸到脚，也是五类职业，走理赔流程的时候顺顺利利，治疗费、误工津贴全按约定赔了，工友跟他说，幸亏当初听李哥劝，买了对应职业的产品，不然又得吃大亏。

不同收入的朋友，选购方向不一样。刚入行不久，手头比较紧的年轻人，可以选一年期消费型的，五类职业一般每年三百到五百就能买到五十万保额加几万的意外医疗，价格不高，保障够用，每年到期接着买就行，灵活度也够。要是已经干了很多年，收入稳定，不想每年操心续保，也可以选长期的，五类职业的长期产品，五年缴费的话，每年大概六百左右就能拿下一百万保额，不用每年重新核保，省心很多。

给大家说几个实打实的操作建议：第一，买之前一定翻到职业分类表那页，对着自己的工种核对，确认写了五类职业可以承保再掏钱，别只看价格低就下单。第二，千万别隐瞒自己的职业，保险公司核赔的时候一定会查你的工作证明，隐瞒职业不如实告知，百分百会拒赔。第三，要是你的工作偶尔会调整工种，比如有时候干五类有时候干四类，也按最高风险的那个类别买，多花几十块钱，换个踏实，比出事了赔不了强。

医疗报销要注意啥

优先挑覆盖范围广的。很多五类职业朋友受伤后，会用到一些进口耗材或者不在社保目录里的外用药品，要是你的意外险只报社保内的费用，那这部分钱就得自己掏。我认识一位做户外安装的张大哥，去年作业时被掉落的构件刮伤了手臂，缝合时用了一款效果更好的美容缝合线，不在社保目录里，花了一千八百多，之前图便宜买的便宜意外险只报社保内，这笔钱一分都没报，最后还是自己掏了腰包。

免赔额尽量选100元以内的。五类职业的朋友平时出点小磕碰小擦伤很常见，去社区诊所或者医院处理一下，花费大多在几百块，如果免赔额设得太高，比如两三百，那很多小额意外医疗费用根本达不到报销门槛，等于这个保障没用。比如你摔破膝盖处理花了三百，免赔额两百，只能报一百；要是免赔额一百，就能报两百，差别还是挺大的。

要看清报销比例。哪怕覆盖范围合适，免赔额够低，报销比例不一样，最后拿到的钱差很多。有的产品社保外费用只能报60%，有的能报到80%以上。还是拿刚才张大哥的例子说，如果他换了一款能报社保外、报销比例80%的产品，那一千八的缝合线就能报一千四百多，自己只花三百多，负担轻很多。五类职业本身出事概率比普通职业高一点，报销比例能高尽量选高，别在这点上省钱。

注意报销的限额设置。意外医疗不是额度越高越好，但也不能太低。如果是日常做高风险作业的朋友，可以选每年两万到五万的医疗报销额度，足够应对大部分意外受伤的治疗开销。要是只买几千块的额度，真遇到稍微重一点的伤情，额度不够用，剩下的钱还是得自己出。

还要记清楚报销的流程和要求。有的产品支持线上直付，在合作医院治疗结束后，保险公司直接和医院结算，你不用先掏钱再跑腿报销；有的需要自己先垫付，事后整理材料申请报销。不管选哪一种，都要提前问清楚需要保留哪些材料，比如诊断证明、费用清单、缴费发票这些，一定要收好，别弄丢了，不然报销的时候会出麻烦。另外还要注意，有的产品会限制就诊医院，必须得是二级及以上的公立医院才给报，别看完病才发现医院不符合要求，报不了就亏了。

结语

总结一下，五类意外险的价格，要看你的职业、年龄还有保障需求来选。如果是年轻的五类职业从业者，每年两三百到四五百，就能买到额度够用、医疗责任不错的产品；如果是给年长的五类从业者配置，侧重医疗责任的话，每年大概三百到六百也能拿下合适的保障。大家只要记得先核对职业符合要求，再挑匹配自己需求的责任，别贪低价买了不符合职业要求的产品，就能花合适的钱，拿到靠谱的保障。

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