施工团体意外险在哪里购买

引言

做工程的朋友是不是都在犯愁？队伍上百人，户外作业风险不小，想给大伙买份合适的保障，可是不知道施工团体意外险在哪里购买？别着急，这篇文章就来给你讲清楚相关的内容。

一. 了解施工团体意外险

我先给你掰碎了说点实在的，你先对号入座看看自己是不是需要这个险。如果你是小包工头，带了七八个老乡在工地搭架子；如果你是施工单位的项目负责人，管着几十号工人在现场干活，这个险就是给你准备的，不是给工人自己买的个人意外险，是你作为投保方，给整个施工团队一起买的，这个分清楚哈。

咱们拿个真实案例说，去年有个河南的工头儿王哥，接了一个小区室外管网改造的活，一共带了12个工人，都是跟着他干了五六年的老乡。一开始他想着，都是熟手，干活小心点就没事，犯不着花这个钱。结果干活的时候，有个老李踩松了沟边的土，一下子掉进去三米多深的沟，摔断了两根肋骨，还蹭伤了动脉，住院加调养前前后后花了八万多。这钱本来该王哥这边出，王哥一下子拿不出来这么多，最后还是找亲戚凑了一半，欠着医院一半才解决，弄得好几个接下来的活都没法接。要是他提前买了这个险，大部分住院花销和误工补偿都能覆盖，不至于这么被动。

接下来给你说购买条件，没那么多弯弯绕。首先，你得是正规的投保主体，不管是个体包工头挂靠的劳务队，还是注册的施工企业，都能投。人数上，一般要求最少5个人，只要你的施工团队人数够，就能买。职业类别这块要注意，工地的工人分不同的工种，比如杂工、架子工、电焊工，不同工种的风险不一样，投保的时候一定要如实说清楚你这边都有什么工种，别隐瞒，隐瞒了最后赔不了，吃亏的是你自己。比如你明明有10个高空作业的架子工，你偏偏说都是室内杂工，保费虽然便宜了，但真出事了，保险公司一查工种不对，直接拒赔，这不白花钱了吗？

再说说优缺点，先说优点，第一个就是灵活，你可以按项目工期买，也可以按年度买，要是你接的是一个三个月就完工的小活，直接买三个月就行，不用多花冤枉钱买一整年。第二个就是便宜，平均下来一个工人一个月也就几十块到一百多块，比你单独给每个人买个人险划算多了，万一出事，赔付额度也够用，能帮你兜住大部分风险。还有一个好处就是，工人流动大也不怕，很多产品都支持中途换人名，今天这个工人走了，新来一个，你打个电话或者线上改一下信息就行，不用重新办手续，特别适合工地人员变动大的情况。

再说说它的不足，也得跟你说清楚，别到时候买了不符合你的需求。它只保意外，生病住院这些是不管的，这个一定要记牢。还有就是，保额不是越高就越好，也不是越低就越划算，你得根据你工地的风险来选，比如高空作业的工人，就选额度高一点的，室内装修的工人，可以选适中的额度。另外，它的赔付是直接给到投保方也就是你，再由你给到工人或者工人家属，不是直接给工人的，所以你买了之后一定要跟工人说清楚，这是给大家的保障，避免后面出纠纷。如果你是承包小工程的小老板，预算有限，那就选按工期投保，够工期就行，别多买浪费钱；如果你是长期有工程做的施工企业，那就按年度买，还能便宜点；如果你的工人大多是高处作业，那就把意外身故伤残的额度买高点，医疗额度也往上调一调，毕竟风险摆在那；要是都是地面的普通杂工，选中等额度就够用了，能省一点保费。

二. 购买渠道有哪些

第一个渠道，找线下保险代理人。我给你举个真实例子，杭州城郊有个做小型土建工程的包工头王哥，手底下带了十八个工人，之前没买过团体险，有次工人干活擦伤了腿，自己掏了小几千医药费。后来他托朋友认识了做保险的线下代理人，代理人直接带着资料跑到工地，跟王哥一条一条核对工人名单，还帮他根据工地的不同工种调整了保障额度，王哥当天就敲定了投保，不用自己对着手机瞎琢磨，有啥问题直接当面问清楚，适合文化程度不太高、不会操作线上软件的小包工头。如果你跟王哥情况差不多，手底下工人不多，又习惯面对面沟通，找线下代理人就挺合适的。

第二个渠道，找正规保险经纪公司线下门店。还是说例子，广州佛山有个做装修项目的刘老板，同时接了三个写字楼的翻新工程，手底下有五十多个工人，不同施工队工种不一样，有的是高空作业木工，有的是地面泥工，保障需求不一样，自己根本捋不清。他就找了当地的保险经纪门店，经纪师会帮他对比多家公司的方案，给不同工种分开配合适的保障，刘老板不用自己挨个联系保险公司，省了好多心力。如果你是接了多个项目、规模中等的施工队老板，找线下经纪门店，能一次性拿到多个方案选，还能有人帮你梳理需求，挺省心的。

第三个渠道，保险公司官方线上平台。我说个例子，成都有个年轻的工程承包人小周，90后，本身会用手机电脑，手底下二十多个工人，经常换工地换工人，需要随时增减人员。他就在保险公司官方公众号、官网自己操作投保，上传工人名单，想加人减人直接在后台改，不用找别人等半天，价格也能直接在线看到，选完保障直接在线缴费，随时都能操作，不用等代理人上班。如果你是年轻老板，会操作线上工具，需要灵活调整参保人员，走官方线上平台就很方便。

第四个渠道，第三方正规保险服务平台。还是说例子，深圳有个做市政分包项目的李总，手底下有上百个工人，需要找性价比合适的方案，他自己懒得挨个找保险公司，就找了正规持牌的第三方保险服务平台，平台会根据他的工人数量、施工类型给他推匹配的方案，还能帮他整理投保需要的资料，后续有理赔问题也能协助跟进。如果你是规模比较大的施工单位，想找更贴合自己需求的方案，走第三方正规平台也不错，能省很多筛选的时间。

第五个渠道，走线下银行代销渠道。不少银行都代销这类保险产品，如果你们单位本来就跟合作银行有业务往来，也可以咨询合作银行的客户经理，他们会给你介绍代销的符合需求的产品，投保也可以在网点办理，适合本身跟银行有固定业务往来，想一站式办理的施工单位。不过要注意，银行客户经理对这类险种的熟悉程度不如专业保险从业者，有条款问题一定要问清楚再投保。

图片来源：unsplash

三. 选择合适的保险公司

先给大家说第一个选保险公司的方向，选线下网点覆盖项目所在地的公司。我给你举个例子，去年有个朋友在四川山区接了一个公路拓宽的项目，当初贪方便找了一家只有省城里有网点的小公司投保，后来工地里有工人干活崴了脚需要理赔，业务员往返跑了三趟才把材料交齐，前前后后花了快一个月才拿到赔款。要是换一家在当地市县就有网点的公司，工作人员当天就能上门收材料，理赔进度能快不少。施工项目大多在户外，不少还在偏远地区，当地有网点的话，不管是前期咨询投保，还是后期报案理赔，都方便很多。

第二个方向，选有长期处理施工类保险业务经验的公司。不同公司擅长的业务不一样，有的公司平时主要做普通家庭的寿险医疗险，对施工这类业务的流程不熟悉，你给他说什么架子工、高空作业的承保要求，他可能都搞不清楚，容易给你填错职业类别，最后理赔出问题。有长期施工类保险经验的公司，对不同施工工种的承保规则门清，你说你是做土建还是做装修，是有高空作业还是平地作业，人家直接就能给你说清楚哪些能保，哪些需要额外约定，不会给你留漏洞。之前我碰到过一个装修队的工头，找了一家不做这类业务的公司投保，把木工填成了行政人员，后来工人摔了，保险公司因为职业类别填错拒赔，最后还是工头自己掏的医药费，这亏吃的太大了。

第三个方向，看公司的理赔效率，多找身边做工程的朋友问问口碑。做工程的朋友，谁手里还没碰到过一两起小事故，多问两句，哪家理赔爽快，哪家天天卡材料，一问就知道。比如同样是五千块的医药费，有的公司材料齐了三天就能打款，有的公司要拖半个多月还得层层审核，对于垫了钱的工头来说，早拿到赔款就能早周转，压力小很多。

第四个方向，要匹配自己的项目规模选。如果你就是个十几个人的小包工队，接的都是小装修小改造项目，选口碑不错的中型公司就行，价格合适，服务也跟得上。如果你是接了上百人的大项目，工程周期长，那可以选规模大一点、网点多的公司，承保能力更强，处理大额赔付的时候也更稳。

最后提醒一句，别光看价格选，不能哪家报价低就直接买哪家。有的公司报价低，是偷偷砍了保障额度，或者在条款里埋了很多免责的坑，真出事了这也不赔那也不赔，最后省的那点保费，远不够赔的。还是要先看保障和服务，再比价格，适合自己项目的才对。

四. 注意事项与常见问题

第一个要讲的，是人员名单报备的问题。很多施工队包工头买完保险就觉得万事大吉，忘了及时更新进场人员信息。我之前接触过一个做城乡自建房施工的包工头张哥，他赶工期招了三个临时散工，没来得及给保险公司报备新人员名单，结果其中一个工人不小心踩空从二楼脚手架摔下来，去医院花了小几万医药费，申请理赔的时候才发现，这个工人不在保险公司的保障名单里，最后只能张哥自己掏腰包赔钱。所以你买完保险之后，只要有新工人进场，一定要第一时间给保险公司更新人员名单，临时换人员进场，也要提前跟保险公司打招呼，别等出事了才补，那时候就来不及了。

第二个要注意，是要看清楚保障范围和免责条款。不是买了施工团体意外险，所有施工相关的意外都能赔。举个例子，有些施工队接了特殊点位的施工活，比如高空作业，如果你买的基础款保障里，没包含约定高度以上的高空作业责任，那出了意外是不赔的。之前有个做外墙维护的工队，买的时候没仔细看条款，他们做的是三十米的外墙作业，保单里只保二十米以内的作业，后来一个工人在作业的时候绳索滑脱受伤，申请理赔被拒，工队负责人后悔都来不及。所以你买之前一定要问清楚，你的施工类型、施工高度这些，能不能覆盖保障，把免责条款一条一条理清楚，别稀里糊涂签字买单。

第三个点，说一下保额选择的问题，不是保额越高越划算，也不能图便宜买太低的保额。如果你是做普通室内装修施工，风险相对低一点，可以根据工人的实际情况，选择中等额度的保额就行；如果是户外高空、隧道这类风险偏高的施工，一定要选额度足够的保额，不然真出了事，保额不够赔，还是要施工方自己补缺口。而且要给所有工人都配上相应的保障，别只给老工人买，不给新工人或者临时工买，临时工流动性大，反而更容易出意外。

第四个常见问题，是投保需要准备什么材料。其实很简单，你只要准备好所有参保工人的身份信息，还有施工项目的基本信息，比如项目地点、施工类型、开工和竣工时间就可以。如果你是给长期施工队投保，就把固定人员的信息整理好，告诉保险公司你平时人员流动大，问清楚是不是支持免费定期更换人员，大部分保险公司都支持一定比例的人员替换，这个要提前问清楚。

最后说一下理赔的问题，很多人不知道出事之后该怎么申请赔付，其实流程很简单：第一时间给保险公司报案，把出事的时间、地点、人员受伤情况说清楚，然后保留好所有的医疗记录、缴费单据、施工证明这些材料，提交给保险公司就可以。别私自修改或者销毁单据，也不要隐瞒出事的具体情况，不然会影响理赔进度，甚至会被拒赔。

结语

总的来说，想买施工团体意外险的朋友，根据自己这边的情况选渠道就好：中小施工队人手少工期短，直接找第三方保险平台线上投保，操作快还能随时变更人员，省事儿又灵活；大型项目人员多保额要求高，找保险公司线下经纪人对接，能帮你量身调整方案，后续理赔也有专人跟进。不管选哪种方式，都记得核对好参保人员名单、保障范围和保额，选靠谱的保险公司，就能给工地的工友们配上合适的保障啦。

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