员工意外险什么样的好些 施工要买什么意外险好些

引言

干活儿难免有风险，给施工队的工友们买意外险，是不是挑花了眼？不知道选什么样的才能靠谱理赔，什么样的才贴合工地的需求？今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你选到合心意的保障。

一. 确认职业类别不踩雷

很多工地老板第一次买员工意外险，都容易在这儿踩坑，别图便宜随便找个低价保单就下单，最后出事赔不到，反而白花了钱还惹麻烦。

我见过一个装修队的小老板，之前为了省成本，找了一款比市价便宜一半的意外险，想着反正都是意外险，凑活买就行。结果工人贴瓷砖的时候从梯子滑下来摔碎了髌骨，找保险公司理赔，人家一查职业类别，说这个保单只承保坐办公室的内勤、普通保洁这类低风险职业，装修工人属于高风险，不在承保范围内，直接拒赔了。最后老板自己掏了三万多医药费，省那几千块保费，亏了好几倍，太不值了。

施工类的工人，不管是小工、瓦工、架子工还是电工，都属于高风险职业类别，买的时候一定要看清楚，保单能不能覆盖你这边工人的实际职业。普通办公室职员是一类职业，摆摊的小商贩是三类，施工人员基本都在四类以上，你买的时候直接翻保单后面附的职业分类表，对应找你工人的工种，写进承保范围了再掏钱。

如果工地上有做高空作业的工人，更要多留个心眼。有些保单虽然写了承保施工人员，但单独把一定高度以上的高空作业列在了除外范围，你别光听业务员口头说“都能保”，一定要翻条款找对应的内容，找不到就让业务员给你标出来，确认没问题再投保。

要是你工地上工种杂，有小工也有后勤管理人员，别分开买不同的单，太麻烦还容易漏。可以找支持包含多种职业类别、可以统一投保的产品，把所有工人都放进同一张保单里，只要你如实给保险公司报备所有工种的实际情况，别隐瞒高风险工种，就不会出问题。

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二. 意外医疗额度是关键

工地施工经常会遇到磕碰擦伤、轻微骨折这类小意外，这类情况不会危及生命，但是治疗就得花钱，如果意外医疗额度不够，花掉的钱没法全报，最后还是要公司或者工人自己掏腰包，这不划算。

不少买便宜意外险的朋友，会发现意外医疗额度只给一万块，遇到稍微严重点的伤情，比如脚踝骨折打钢板，手术加住院就快一万了，后续取钢板还有一笔费用，额度不够的话，超出部分就得自己承担。所以咱们建议，施工人员意外险的意外医疗额度，最少要给到三万起步，经济条件宽松一点，给到五万也合适，这样常见的伤情治疗费用基本都能覆盖。

我之前认识一个小包工头王哥，他之前给工人买意外险，只看重身故伤残给多少钱，觉得意外医疗额度给个一万就行，结果去年春天一个工人搬建材的时候被砸伤了脚趾，发炎感染住了半个月院，光医疗费就花了一万三，因为额度只有一万，剩下三千只能王哥自己掏腰包，事后他说早知道多花几十块钱把额度提上去，也不至于吃这个亏。

除了额度，还要看报销范围，尽量选可以报销社保外用药的产品。工地受伤很多时候需要用到钢板、钉这类耗材，很多不在社保范围内，如果意外险只报社保内，这部分钱还是报不了。哪怕额度够，不含社保外报销，遇到这种情况还是得自己出钱。

另外，免赔额也得注意。免赔额就是保险公司不赔的部分，免赔额越低越好，能选零免赔就选零免赔，一百块以内免赔也可以接受。比如同样是一万块医疗费，五百免赔额就意味着你自己要出五百，零免赔就能多报五百，积少成多，这也是实实在在省钱。所以挑选的时候，别光看额度高不高，也要把免赔额和报销范围这些细节捋清楚，这样真出事的时候才能踏踏实实报销，不用自己多掏冤枉钱。

三. 工人摔伤获赔的真实案例

河南郑州做城中村装修的李老板，手底下有七个工人，之前贪便宜买了一款低价意外险，他一直觉得都是意外险，便宜贵的都差不多，直到去年夏天出了事儿。

那天38岁的瓦工王师傅贴完客厅瓷砖，搬工具下脚手架的时候，一脚踩空整个人摔下来，左腿砸在堆在地上的角钢上，直接折了，送进医院急诊，手术加住院前前后后一共花了13000多块钱。

王师傅出院后，李老板拿着材料找之前买保险的公司申请理赔，结果人家说李老板买的那款只保室内普通装修，高空作业超过两米不在承保范围，直接拒赔了。最后还是李老板自己掏了八千块钱给王师傅补医药费，心疼得直拍大腿。

后来李老板找了懂行的人重新选，这次特意对着职业分类表核对，确认装修施工、两米以上高空作业都在承保范围内，意外医疗额度选了五万，免赔额100，报销比例90%，一年下来七个工人也就花了不到两千块钱，比之前那款贵了不到四百块钱。

今年开春的时候，另一个小工贴外墙保温，踩滑蹭掉一块油皮，缝了七针花了2100多块，这次提交资料后不到一周，1800块理赔款就打过来了，李老板一分钱没掏，王师傅也不用自己扣工资付医药费，两边都省心。

从这个事儿就能看出来，挑施工员工意外险，职业类别对不对、有没有意外医疗真的太重要了，别光盯着总价格便宜几块钱，真出事赔不出来，最后吃亏的还是自己。选的时候多花十分钟核对条款，比出事之后到处找人说情有用多了。

四. 免责条款细看才安心

先给大家说个我们见过的真事儿，有个小包工头接了室内装修的活，找了几个工人批灰刷墙，其中一个工人踩着两米八的梯子干活，脚滑摔下来断了肋骨。结果找保险公司理赔的时候，人家说条款里写了超过两米的高空作业不赔，最后一分钱没拿到，包工头自己掏了八万多医药费，亏得底朝天。这个事儿就是吃了没看免责条款的亏，所以说，买之前哪怕挤时间也要把这部分捋一遍，别嫌麻烦。

首先看清楚，有没有对施工场景做限制。比如有的意外险只保平地施工，像基坑作业、隧道施工、高处安装这些，直接列在免责里，只要你干的活在免责列表里，出了事肯定赔不了。你要是做外墙保温，就专门找免责里没提外墙高空作业的产品，别拿着只保室内的单子去赔室外的事儿，折腾到最后也是白忙活。

然后看清楚，对工人的操作资质有没有要求。很多施工用到的机械设备，比如塔吊、卷扬机，操作这些都需要专门的上岗证。有的意外险免责里写了，无对应资质操作设备出事不赔，这个其实合理，但你得提前知道。你要是手底下有好几个塔吊司机，就得提前核对清楚每个人的证都在有效期，再看看保单里对这块的要求，要是条款里没说资质问题当然好，说了就得按要求来，别留漏洞。

再要重点看的，就是意外医疗的免责细节。比如有的免责里说，医保外的自费药、进口材料不赔，咱都知道施工摔了碰了，有时候用钢板钢钉，进口的比国产的贴合恢复快，价格也贵，要是不能报，这部分钱就得自己出。你预算够的话，就挑没把自费药列入免责的，预算有限的话，也得提前知道能报哪部分，心里有个数，别出事了跟工人闹矛盾。

最后还要提醒一句，很多人容易忽略，就是人员更换的免责约定。施工队工人流动性大，干俩月就走是常事儿，有的保单免责里写了，没提前报备更换人员，新工人出事不赔。你买的时候就得看清楚，要是支持免费随时换人，那对施工队来说就方便很多，换了工人随手在平台上报备一下就行，不会留下理赔隐患，省了好多烦心事。

五. 根据预算灵活选缴费

给施工队买员工意外险，得结合自己手里的活计和预算来选缴费方式，别硬撑着买长周期的，把周转资金都占住了。干施工的朋友都知道，项目经常分短期工和长期工，缴费方式不对，平白多花冤枉钱。

如果你的项目是三五个月的短期活，工人都是临时凑的项目班底，直接选按月缴费就行。比如你接了一个小区室外管网改造的活，工期四个月，工人就是临时招来的二十个大哥，你按月买，每个月给当月在册的工人扣费，项目结束直接停缴就行，不会多花后面几个月的冤枉钱。

如果你的工人是跟着你干了好几年的固定班底，长期跟着你跑项目，那直接选按年缴费就行。按年缴费摊到每个工人头上，单均保费会比月月买便宜一些，而且一年办一次手续就行，不用每个月惦记着给新人换名单扣费，省不少精力。

要是你手里项目不稳定，有时候一接好几个，有时候空一两个月，那你就挑支持灵活增减人员、退剩余保费的产品。这种很适合小施工队老板，比如这个月有五个工人请假回家，你可以先把这五个人的保障停掉，退这部分没使用的保费，等工人回来再加上，每一分钱都花在刀刃上，不会浪费。

不同规模的施工队，预算不一样，选的缴费方式也得变。小施工队一年预算有限，别想着一步到位买全年全员工的固定单，选按月灵活缴，跟着项目走，花的钱都对应上实际开工的人数，压力小很多。规模大一点的工程公司，工人流动性没那么大，预算也充足，按年缴省心又划算。你就照着自己手里的钱和工人情况选，总能找到合适的缴费方式。

结语

总的来说，给施工队的员工挑意外险，核心就是先把职业类别对应上，再把意外医疗额度提上去，再仔细核对免责条款，最后跟着自己的工期、预算选缴费方式就行。只要别图便宜买错了不承保高风险职业的单子，花合理的钱就能买到够用的保障，不管是老板还是工人，心里都能踏实不少。

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