怎样买意外险和疾病险 意外险团险怎么买划算

引言

想给自己添份保障，却不知道怎么挑意外险和疾病险？身边有人说团险性价比不错，又不知道怎么买才划算？是不是越看攻略越犯懵？别着急，咱们这就把这些问题说清楚。

一. 个人意外与团体意外咋区分

如果你是每天跑线下的外卖骑手，或者是自己接项目的自由设计师，没有固定单位给你办团险，那直接买个人意外险就对了。如果你已经有单位给办了团险，那也别急着走，得看看单位给的额度够不够，要不要自己补一份。

先讲购买条件这块，个人意外险一般都有简单的健康要求，像平时没什么大毛病都能买，职业类别说清楚就行，比如你是办公室文员，还是户外装修工人，按对应类别选就能买。团体意外险不一样，一般是五个人以上就能成团投保，大部分不需要挨个做健康告知，哪怕团里有人有点小毛病也能一起参保，这对一些小微企业给员工办福利来说，门槛低很多。

拿我身边的例子说，我朋友小江开了一家十来个人的摄影工作室，去年给员工办团险，本来担心有个员工刚做过微创手术买不了，结果成团投保的时候根本不需要单独核保，十来个人一起就办下来了，人均价格比单独买个人意外险便宜快三分之一。同样是做户外摄影的摄影师，另一个自由接单的阿凯，就只能自己买个人意外险，因为他没固定单位成团，价格会稍高一点，但胜在自己说了算，想去哪接单保障都跟着走。

再说说保障持续这块，团体意外险是跟着劳动关系走的，你从单位离职，这份团险保障就跟着停了。之前有个朋友从原公司辞职，在家待了半个月找工作，出门取快递不小心摔骨折了，这时候才发现原公司的团险已经停了，自己没提前补个人意外险，只能自己掏医药费，花了小一万，后悔没早做补充。

价格这块也说清楚，团体意外险因为是批量投保，保险公司运营成本低，所以同等保额下，人均价格比个人意外险便宜。但个人意外险也有自己的好，你自己投保，保障跟着你走，不管换不换工作，都不会断保，额度也能自己选，觉得生活压力大需要更高保额，就多花一点钱加高额度，完全看自己需求。

给大家直接说可操作的建议：第一，有单位给办团险的，自己先搞清楚团险的意外身故、伤残保额是多少，意外医疗能报多少，如果团险的医疗额度只有一两万，那自己补一份个人意外险，加上几万的医疗额度就很稳。第二，自由职业、灵活就业没有团险的，直接按自己的职业类别买对应的个人意外险，别乱买不符合职业类别的，不然出事赔不了。第三，如果是小微企业老板要给员工办保障，凑够人数团险买起来更划算，能给大家做好基础保障，成本也不高。

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二. 生病保障怎么选才合适

不同年龄、不同经济条件、不同健康状况的人，选疾病险的思路完全不一样，直接对应找自己的位置就行。

刚毕业20出头的年轻人，收入不高，大多还没成家，身体也没大毛病，先把预算集中在基础保障上。每月拿两三百块出来，优先买报销型的疾病医疗险，再加一份定期的重疾保障就行。我身边有个26岁的设计师小周，刚工作两年，攒的积蓄不多，听了建议选了一年几百块的搭配，去年体检查出早期结节需要手术，前后住院花了三万多，社保报完剩下一万八，医疗险全报了，重疾还赔了三万，刚好补上他养病三个月没上班的收入缺口，不用动自己攒的买房首付，也没好意思跟家里伸手要钱，这份保障帮他省了不少麻烦。

35到50岁的中年家庭支柱，上有老下有小，房贷车贷压着，身体也开始慢慢出小问题，预算要往足额保障倾斜。先看自己的总负债和未来5到10年的家庭开支，把重疾保额配够，至少覆盖两到三年的家庭支出+未还清的负债。如果预算充足，把保额定到对应额度就行，如果预算有限，先买定期保障覆盖责任最重的几十年，比硬买终身保障买不够保额有用得多。我认识一个42岁的个体户老板，之前只买了一点保额很低的保险，后来加上了足额的保障，去年查出来重疾，拿到赔款之后，刚好还清了店里的房租贷款，也给孩子留够了高中三年的学费，老婆不用急着低价变卖店里的货物周转，撑过了最难的这段时间。

已经退休的中老年朋友，买疾病险要先看健康条件，能买就买，不用追求太长保障期限。很多中老年朋友身体已经有高血压、糖尿病这些常见问题，买不了普通的长期疾病险，可以选专门针对中老年的，健康告知宽松的产品，先把常见的大病保障覆盖住。预算不用放太多，每年拿出一千到两千就够，不用给子女增加负担，也能避免万一生病花掉自己的养老积蓄。我邻居张阿姨今年62岁，有十年高血压，之前找了好几款都买不了，最后选了一款健康告知宽松的，前年得了脑卒中，治疗加康复花了十多万，社保报完剩下六万多，保险赔了八万，刚好覆盖了剩余的医药费还有请护工的钱，儿女都要上班，没因为钱的事儿犯难。

健康状况有小问题的朋友，不要隐瞒病情盲目投保。现在很多产品都支持智能核保，把自己的情况如实填进去，能通过就买，不能通过就换支持人工核保的产品，不同公司核保宽松程度不一样，总有能买的。之前有个30岁的朋友，体检有甲状腺结节3级，直接投被除外了甲状腺相关责任，后来换了一家人工核保，标准体通过了，就顺利买到合适的保障。如果隐瞒病情投保，后续理赔很可能会被拒，白白交了多年保费没用。

最后说一点预算分配，整个家庭买疾病险的总预算，最好控制在家庭年收入的十分之一以内，不要为了买高保额占用太多日常开支，更不要断缴影响保障。优先给家庭支柱买，再给老人孩子买，别反过来先给孩子买一堆，大人自己没保障，真出事了孩子那点保障也帮不上忙。

三. 看清条款细节防坑

先看免责条款，这是所有坑的重灾区，别嫌麻烦，直接拉到合同最后找免责部分一条条读。别只听销售说“啥都保”，自己扫一遍才踏实。比如不少意外险会把高风险业余运动列入免责，你平时爱攀岩、潜水，没看清这一条，真出事申请理赔才发现不赔，哭都来不及。

再看意外的定义，别觉得意外就是“突然来的事儿”，部分条款对意外的限定很严格，得满足外来、突发、非疾病、非本意四个条件。之前有个五十多岁的王叔，平时有高血压，买菜路上突然晕倒摔了，送医之后最终诊断脑梗发作摔倒，保险公司认定摔倒结果是自身疾病引发，不满足意外险的意外定义，最终没赔意外险。这就是没提前看清楚定义踩的坑，如果你本身有基础病，更得把这部分看明白。

接着看疾病险的等待期，不同产品等待期长短不一样，等待期里得病是不赔的，部分产品甚至直接解除合同退保费。之前有个刚毕业的小姑娘，入职后自己加买一份疾病险，投保之后没半个月体检查出结节，申请理赔才发现这份产品等待期九十天，刚好在等待期里，一分钱都没拿到。所以如果近期就要体检，或者已经约了体检，别急着投保，等体检结果出来再买也不迟，避免白花钱还留记录。

再看保额赔付的条件，部分疾病险不是确诊就赔，得做了规定手术，或者达到约定的状态才赔。比如有的产品对中风，要求确诊之后六个月还留着特定后遗症才赔，要是提前没看清，确诊就去申请理赔，肯定拿不到赔偿。买的时候对应自己可能遇到的风险，把每种疾病的赔付条件一条条捋清楚，别光盯着保额数字看。

最后看投保前的健康告知，别抱着“反正保险公司查不到”的心态隐瞒病史。之前有个李哥，好几年前查出有甲状腺结节，投保的时候没填，后来查出甲状腺问题申请理赔，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔还不退保费。健康告知问到的就如实说，没问到的不用主动说，别故意隐瞒，不然真出事了吃亏的是自己。

结语

总结下来，买意外险和疾病险，先看自己已有保障，再补缺口就对了：已经有单位团险的朋友，记得根据自己日常出行、业余活动需求补一份个人意外险做长期保障；预算有限的年轻人先配好基础疾病报销保障，上有老下有小的家庭支柱，可以再加上收入补偿类的疾病险，把风险兜住。想买划算的团险意外险，可以找靠谱渠道统一批量投保，整体费用更低，还能覆盖团队里大多数成员的基础保障，记得一定要提前核对清楚每个参保人的信息，看清免责条款，就能买到适合自己和团队的保障啦。

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