意外险买哪种较划算呢 航班意外险怎么取票报销

引言

出门在外总免不了赶高铁搭飞机，想给自己添份保障，是不是还在犯愁？挑意外险怕选贵了不划算，真要是买了航班意外险，又不知道后续怎么处理报销？别发愁，今天咱们就把这俩问题掰扯清楚，给你讲得明明白白。

一 不同人群咋挑意外险？

刚参加工作的年轻朋友，日常通勤多，偶尔还要出差赶项目，预算不算宽松，优先挑定期一年期综合意外险就行。这种大多是年缴，每年两三百块就能拿到不错的保额，不用一下子掏大笔钱，刚好符合刚攒钱阶段的需求。这里提醒一句，记得附加意外医疗责任，日常赶地铁崴个脚、骑车碰擦伤都能报，不用自己掏腰包付门诊费。我认识个刚毕业的女生小周，去年秋天赶早高峰骑车被电动车刮倒，胳膊缝了四针，花了一千八百多，她买的意外险报了一千六，自己只出了两百多，对刚拿工资的她来说，帮了大忙。

成家之后上有老下有小的中年朋友，建议把保额做足，日常家庭责任重，万一发生意外能给家人留足保障。预算够的话，可以搭配长期意外责任和一年期综合意外，长期的保几十年，不用每年重新买，一年期的补够日常意外医疗的额度。去年接触过一个36岁的张先生，他是家里主要收入来源，给自己配置的时候，选了一年期综合意外加一份长期意外，每年总缴费不到一千，保额足够覆盖家里几年的开支还有孩子的学费，就算出问题也不会拖垮家人生活。

退休在家的中老年朋友，不用追求过高的保额，优先选意外医疗免赔额低、报销范围广的产品。中老年朋友腿脚不利索，容易摔滑倒、烫伤，大多都是门诊或者住院报销，选免赔额在一百以内，能报社保外用药的产品更实用。我邻居张阿姨今年62岁，去年冬天在家擦玻璃滑倒摔骨折，住了半个月院，她之前听建议买了含意外医疗的意外险，花了不到一百块买一年期，免赔额只有五十，一共花了八千多，除去社保报销，剩下的三千多几乎都报了，比她一开始瞎买的高保额低医疗的意外险实用太多。

经常出门旅游或者玩高风险运动的朋友，买普通意外险之后，记得补一份针对性的短期意外险。普通意外险大多免责高风险运动，你要是去爬山、潜水、玩滑雪，普通意外险不赔，买个三五天的短期意外，几十块就能搞定，玩的时候也安心。去年有一群朋友去户外徒步，其中一个人脚崴了没法下山，叫了救援，花了两千多救援费，他提前买了短期户外意外险，救援费也给报了，要是没买这笔钱就得自己掏。

预算特别有限的学生朋友，直接买学校统一投保的意外险再加一份几十块的一年期短险就行，总共加起来不到一百块，日常体育课受伤、出门骑车碰伤都能报，不用买太贵的，符合学生阶段的需求就够。我表妹读大二，去年打羽毛球崴了脚，做理疗花了六百多，两份保险加起来报了五百多，完全够用。

二 机票出险如何申请理赔？

现在大部分航意险都是和机票绑定或者线上单独购买的电子保单，不用取实体票才能报销理赔。不管是你订票的时候顺手勾选买的，还是单独在平台买的，购买记录都会存在对应的购票或者保险平台里，你只需要把购买记录截图保存好，再把电子行程单打印出来，就能满足大部分报销和理赔的材料要求了。如果是单位需要报销航意险的保费，你直接把电子行程单加上购买记录截图交给单位行政就行，大部分单位都认可这种电子凭证，不用专门跑柜台开纸质发票。

先给你举个真实的小例子，小张去年跟团出差坐飞机，落地取行李的时候不小心被过道的行李箱砸伤了小腿，缝了五针花了小三千，他当时买票的时候随手买了航意险，当场就按照保单留的客服电话打了过去，接线员直接引导他在公众号上传了材料，没到一周理赔款就打过来了，整个过程都不用跑线下，非常省心。

第一步先做报案，你出了意外之后，只要条件允许，第一时间给保险公司打电话或者在对应线上平台提交报案申请就行，不用拖到治疗完再报，拖得时间太长可能会影响理赔审核，报案的时候说清楚时间、地点、发生意外的具体经过，留下你的联系方式就行，不用准备一堆东西一次性说全，后续客服会一步步告诉你要补什么。

第二步要整理好必须的材料，一般需要这些：个人身份证复印件、登机牌或者电子登机牌记录、医院开具的诊断证明、收费的原始单据、如果是涉及到行程延误类的保障，还要保留好航空公司开具的延误证明，这些材料都准备好，直接按照保险公司要求传电子版或者邮寄纸质版都可以，现在大部分公司都支持线上传材料，不用寄纸质件折腾。

提交材料之后就等审核就行，审核通过后理赔款会直接打到你留的银行账户里，如果是需要报销保费，你把打印好的电子行程单和购买凭证交给公司财务就能处理，不需要额外找保险公司开其他证明。如果你买的是单独的航意险，发票也可以直接在购买平台申请电子票，自己下载打印就能用，不用跑线下网点办理，整个流程都很简单，不用太担心。

图片来源：unsplash

三 保费多少才叫性价比？

我先直接说观点，性价比不是找最便宜的，是找和你需求匹配的价格，花出去的钱都能买到对应保障，才叫划算。

不同预算的朋友，选法完全不一样。刚毕业的学生党，每个月生活费不多，每年花几十块，就能买到上百万身故伤残保障，哪怕不带额外医疗责任，也能给家里留份保障，这个价位对你来说就有性价比。要是你每个月能拿出两三百块做保险规划，那就可以挑带意外医疗责任的，覆盖日常磕磕碰碰的报销，保费不算高，保障更全面，也符合性价比要求。

拿具体例子说，我同事小周刚毕业来北京工作，每月工资除去房租和吃饭，剩下没多少。他挑意外险的时候，只选了含基础身故伤残责任的，一年保费不到一百块，保额做到几百万，对他来说，这个价格就合适，既没给自己添经济负担，也解决了最核心的风险问题。要是让他一年花上千块买意外险，对他来说性价比就很低，毕竟多余的保障他暂时用不上，平白占了生活费。

再说说已经成家的张哥，上有老下有小，每年能拿出几千块做全家的保险规划，他给自己买的意外险，每年三百多块，除了高保额身故伤残，还带一万块额度的意外医疗，零免赔，社保外用药也能报。去年他骑车摔了，缝针用的进口药，最后报了九成多，算下来一年三百多块换来了实在的赔付，这个价格对他来说就很有性价比。要是他只买几十块的基础款，摔这一下几千块就得自己掏，反而不划算。

挑的时候别只盯着总保费看，要看保费对应条款里的细节。同样每年两百块的意外险，有的有一百块免赔额，有的零免赔；有的只报社保内用药，有的能报社保外用药，后者性价比肯定更高。同样保额的意外险，保费差个几十块没关系，要看清免责内容，有的免责内容多，看起来便宜，真出事赔不了，那再便宜也没有性价比。

最后给大家一个可操作的小建议：先把自己需要的保障列出来，比如要不要意外医疗，要不要保特定场景，再去比对同保障下的价格，选价格更低的就好，别为了用不上的保障多花钱，也别为了省几十块，漏掉关键的保障责任，这就是挑高性价比意外险的核心方法。

四 购买要注意哪些坑？

别信“买机票必须搭航意险”的说法，很多时候这是捆绑销售的套路。不少朋友第一次买机票，听售票口工作人员说不买就没法值机，就稀里糊涂花几十块额外买了。其实航意险从来不是登机的强制要求，你完全可以拒绝捆绑，自己单独找渠道购买划算的产品，别花没必要的冤枉钱。我前一阵帮朋友处理过一件事，她出差买机票被捆绑了一份单次航意险，花了六十块，保额只有五十万，其实单独买全年的航空保障，也就一百出头，能覆盖一整年上百次飞行，算下来单次成本才一块多，比单次捆绑划算太多。

健康告知别瞎填，也别抱着“反正意外险健康要求松，随便填就行”的心态糊弄。举个例子，六十岁的赵叔之前摔过腿，腿脚不太方便，投保的时候懒得看健康告知，直接选了“无过往伤病”，后来真的因为意外摔倒再次受伤申请理赔，保险公司核对病历发现他提前有旧伤，直接就把部分理赔款扣掉了，闹得自己心里不痛快。其实大部分意外险对健康要求确实不高，只需要问清楚有没有影响活动能力的重大伤病，如实说就行，没必要隐瞒，隐瞒反而给自己添堵。

看清楚免责条款里的内容，别等出事了才发现自己的情况根本不赔。很多人买意外险只看保额和价格，从来不翻免责部分，比如不少产品都把一些常见的高风险活动列在免责里，如果你平时喜欢玩潜水、攀岩这类项目，买的时候没注意，真出事申请理赔，肯定会被拒。还有不少人问，骑共享单车摔倒能不能赔？要看条款里有没有排除非机动车意外，有的产品对无证驾驶非机动车的情况不赔，买之前一定要对应自己的日常出行习惯核对清楚。

别乱买“返还型意外险”，不少人听销售说“不出事就退钱，相当于白拿保障”，就动心花几千块买。算算账就知道不划算，同样保额的返还型意外险，保费是普通消费型的五六倍，你把多花的钱存起来，收益都比最后返还的钱高。而且很多返还型意外险只保身故和全残，普通的意外摔伤、骨折根本不赔，普通意外医疗责任也缺斤短两，对咱们普通人来说实用性太低，根本不划算。就像刚工作的小吴，听销售推销买了一份返还型的，每年交两千多，交十年，后来骑车摔了花了八千多住院费，申请理赔才发现只有全残才赔，一分钱都报不了，后悔都来不及。

买完之后一定要留存好保单信息，别买完就不管了。很多朋友现在都是线上投保，付完钱就退出页面，既没下载电子保单，也没记保单号，真出事了想报案都找不到在哪里买的，耽误理赔时间。还有一些朋友是帮家人买的，只自己知道保单信息，家人都不知道，真出事了家人连有这份保险都不清楚，白白错过了理赔。建议你买完之后，把电子保单下载存在手机相册和云盘里，同时跟家里说一声投保的地方，省得关键时刻找不到。

结语

看完这些，你应该有数啦，选划算的意外险，就跟着自己的年龄、预算和需求挑：年轻人侧重保额，中老年优先意外医疗，挑对了花小钱就能拿到够用的保障；至于航班意外险，不用专门跑线下取票，大部分都是电子保单，直接保存好电子保单截图、电子行程单和登机牌，要是符合理赔条件，带着医院相关单据联系保险公司就能申请报销，一点都不麻烦。买之前多留心条款细节，别光盯着价格，选符合自己需求的，就是划算的选择。

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