意外险孩子买什么保险 孩子意外险崴脚怎么报销

引言

各位家里有娃的家长朋友，你是不是也在犯愁？孩子活泼爱动磕磕碰碰总少不了，想给娃买意外险却不知道该怎么挑？万一孩子真不小心崴了脚，又该走啥流程报销呢？别着急，这篇内容就来给你把这些问题说清楚。

一. 购买重点认准医疗伤残责任

很多家长买孩子意外险的时候，第一反应就是盯着身故保额往高了买，其实这完全没必要。国家早就给未成年人的身故保额做了统一规定，十岁以下最多赔二十万，十岁到十七岁最多赔五十万，你买再多也赔不到更高。而且发生意外身故的情况特别少，孩子日常最常遇到的就是磕碰摔倒、崴脚擦伤、猫抓狗咬，这些都需要走医疗报销，所以你把注意力放在医疗保障上才对。

我之前小区楼下有个宝妈，孩子跟着爸爸去楼下广场滑滑板，不小心崴了脚还扯到韧带，去医院拍片子拿药加物理治疗，一共花了快一千八。她家买的意外险就是只看重身故保额，意外医疗额度只有一千，最后只报了不到一千块，剩下的八百多都得自己掏。你说这亏不亏？要是当初她把意外医疗额度买高一点，这点钱就能全报了，完全不用自己掏钱。

买孩子意外险，首先要看意外医疗的报销范围，最好选不限社保范围报销的。比如孩子崴脚了，去医院之后医生建议打进口石膏，或者用一些效果更好的自费药、进口药，如果你的意外险只报社保内的，那这些费用都得你自己出。但如果是不限社保范围的，只要是合理且必需的医疗费用，超出社保报销之后剩下的部分，意外险都能接着报，能帮你省不少钱。

其次就是意外医疗的免赔额，能选低的就别选高的。有的意外险免赔额要一两百，孩子崴个脚花个两三百，扣完免赔额剩下没多少能报的。选零免赔或者几十块免赔额的，哪怕只花了一百多块钱的医药费，也能按比例报销，积少成多也是钱啊。

还有一点不能漏，就是伤残责任。孩子如果不小心摔成了残疾，虽然这种情况概率不高，但一旦发生，后续治疗、康复都是很大的开销。所以意外险一定要包含伤残责任，伤残是按照等级来赔付的，十级伤残赔保额的10%，一级伤残赔100%，这笔钱能帮你承担孩子后续的大部分开销，减轻家庭的经济压力，这个责任一定要有，不能省。

举个真实的例子，我之前一个朋友家的孩子，七岁那年骑自行车出去玩，被电动车刮倒摔断了胳膊，最后落下了十级伤残，光是做康复治疗就花了快八万。他家买的意外险包含伤残责任，当时买了五十万保额，十级伤残就赔了五万，刚好覆盖了康复的大部分费用，要是没买这份带伤残责任的意外险，这五万就得全自己扛了。所以你看，把医疗和伤残责任选对，才能真的给孩子做好保障。

二. 孩子受伤报销材料要收好

我先跟各位家长说个真实发生的事儿，前阵子我闺蜜带她家五岁儿子去小区楼下玩滑滑梯，小男孩蹦跶着下来没站稳，歪着脚扭了，脚踝当时就肿起一大块，连路都走不了。闺蜜赶紧打车带娃去附近医院拍了片子，幸好没骨折，就是韧带拉伤，开了外敷的药还有口服的消肿药，前前后后花了一千一百多，本来想着买了意外险就能直接报，结果回家翻了半天，只找着缴费的付款记录，纸质发票不知道落哪儿了，最后折腾了快一个礼拜才补到材料，理赔也晚了好久才到账。

那具体要留哪些材料呢？我给你们列清楚，一样都别落。首先最核心的就是医疗费用发票，不管是门诊还是开药，只要是花钱的项目，都要留好原件，绝大多数意外险报销都要求提供原件，如果弄丢了，补开材料不仅麻烦，还有不少意外险不认补开的复印件，白白耽误理赔。

然后就是对应的病历和检查报告，崴脚这种一般是门诊处理，要留存好门诊的初诊病历，医生写的诊断记录、处理意见都在上面，如果拍了X光片、CT这类影像学检查，对应的检查报告也要一起收好，保险公司要靠这些材料确认，这次受伤确实是意外导致的崴脚，不是旧伤或者其他疾病引起的。

还有一点很多家长容易忽略，就是费用明细。很多人拿了发票就把缴费小票扔了，但其实发票只显示总花费，看不出具体钱花在了哪些项目，保险公司要核对哪些是符合报销要求的项目，哪些是免责的自费项目，如果没有费用明细，还要再回医院重新打印，来回跑好几趟，耽误不少时间。

最后要提醒大家，材料整理好之后，不管是走线上理赔还是线下提交，都可以自己复印一份留底，拍照存在手机云盘里备份，万一原件邮寄过程中弄丢了，咱们手里还有备份，不用再跑医院补材料。就拿刚才说的崴脚来说，要是把发票、病历、检查报告、费用明细都整理齐全，现在不少意外险都支持线上上传材料申请理赔，三天左右理赔款就能到账，省了好多麻烦。

三. 几百元方案能覆盖意外风险

对于普通工薪家庭来说，完全不用花大几千买所谓的高端少儿意外险，每年拿出两三百块，就能买到覆盖孩子日常意外的靠谱保障，完全能对应大多数家庭的需求。

我认识一位开小区杂货店的张姐，家里有个上二年级的儿子，平时爱跑爱跳，每天放学都要在小区广场和同学追跑打闹，之前就摔破过膝盖，花了小几百医药费。张姐一开始听人说给孩子买保险就得买贵的，贵的才好，差点咬咬牙花一千多买了一款捆绑了一堆其他责任的意外险，后来听了建议，选了一年保费两百多的方案，意外医疗额度有三万，还包含社保外用药，足够覆盖孩子日常磕碰扭伤、猫抓狗咬的医疗开销。

要是家庭预算更紧张，哪怕只拿出几十块，也能买到一万到两万的意外医疗额度，对于刚上幼儿园、平时活动范围不大的低龄孩子来说，也够用了。我楼下小区李奶奶，平时帮儿子带孙女，老两口退休收入不高，觉得花大几百买保险有负担，就选了一年不到六十块的少儿意外险，意外医疗额度两万，去年春天小姑娘在小区滑滑梯崴了脚，拍片子加开药花了一千一百多，走报销几乎全覆盖，李奶奶说这几十块花得比啥都值。

哪怕是给青春期、爱参加体育活动的孩子，每年五百以内也能买到意外医疗十万额度的方案，足够应对运动扭伤、骨折这类需要更多医疗开销的情况，不会给家庭造成什么经济负担。我同学的儿子上初中，参加了校足球队，她怕孩子训练受伤，选了一年三百八十多的方案，意外医疗额度五万，还包含门诊和住院的报销，去年孩子对抗训练崴了脚，韧带拉伤做理疗，前后花了三千多，最后都按条款报了，她就说，每年这点钱，也就是出去吃两顿饭的花费，换一年的踏实，太值了。

你挑的时候，先算一下你的家庭月支出，挤出两三百块的预算完全没问题，就算一个月生活费只有几千，挤个几十块也不难，不用追求花大价钱买不需要的保障，根据你能拿出来的预算选对应的额度，几百元甚至几十元的方案，都能覆盖大多数孩子的日常意外风险，不用给自己添额外负担。

图片来源：unsplash

四. 投保细节避开不赔的小坑

第一，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒孩子的身体情况。之前有位宝妈给7岁的孩子买意外险，投保的时候健康告知里问了有没有先天性的关节疾病，这位宝妈想着孩子只是先天踝关节发育稍差，平时跑跑跳跳都正常，意外险保的是意外，应该不影响，就没填上去。结果上个月孩子在学校跑操不小心崴了脚，去医院拍片发现崴脚和先天关节发育不好也有关系，保险公司核查后，直接拒赔了，白花了好几年保费，最后医药费一分都没报下来。所以只要是健康告知里问到的问题，有啥说啥就行，保险公司没问到的，也不用多讲，如实申报就不会踩坑。

第二，要看清楚责任免除条款，有些情况意外险是不赔的。比如很多家长不知道，孩子在学校参加有组织的体育比赛，或者平时去玩高风险运动，比如攀岩、蹦床这些，不少意外险是把这些情形列在不赔范围里的。之前有个爸爸带孩子去室内蹦床馆玩，孩子跳下来崴了脚，花了一千多块医药费，找保险公司报销的时候才发现，买的意外险里明确写了高风险运动导致的意外不赔，最后只能自己掏钱。如果您家孩子喜欢运动，经常报篮球班、攀岩班，买的时候就特意找不把普通业余运动列进免责的产品就可以。

第三，要注意医院范围要求，不是随便找个诊所看病都能报。绝大多数意外险要求去二级及以上的公立医院就诊才行，如果你图方便，带孩子去家门口的私人诊所看崴脚，拍片子拿药花了钱，拿着发票去报销，肯定会被拒。之前就有奶奶带孙子在家门口玩，孩子下楼崴了脚，奶奶嫌大医院人多，就在家附近的私人门诊做了固定包扎，花了八百多，最后找保险公司报销，因为不符合医院要求，一分都没报下来。所以孩子意外受伤，尽量去符合要求的公立医院，要是情况紧急需要先做应急处理，也要后续转到符合要求的医院继续治疗，并且保留好所有的单据。

第四，要看清楚医疗报销的范围，有没有限社保范围内用药。很多便宜的意外险只报社保范围内的费用，要是孩子崴脚之后，医生开了进口的消肿止痛药，或者用了进口的护具，这部分钱社保不报，意外险也不报。如果预算够，可以买能报销社保外用药的产品，虽然一年贵个几十块，但真遇到事儿的时候能省不少钱。比如之前有个孩子崴脚之后，需要戴进口的固定护具，花了一千二，买的不限社保范围的意外险，这一千二也给报了八成，自己只花了两百多，省下不少钱。

第五，别给孩子买多份重复报销的意外险。有不少家长觉得，多买几份意外险，就能多报几份钱，其实意外险的医疗报销是实报实销的，你花了多少钱最多就报多少钱，买十份也不能重复报，反而白花了好多保费。只需要买一份额度够的就够，如果想加保障，可以给孩子多买一份意外伤残责任的，意外伤残是按等级给赔付的，多买可以多赔，不会浪费保费。

结语

总的来说，给孩子买意外险，优先选意外医疗额度够、报销范围宽松的，不用盲目追求高身故保额。普通工薪家庭选一年一两百到三百左右的一年期产品就够用，预算充足也可以根据需求搭配额外责任。如果孩子真的不小心崴脚了，先去正规医院处理，收好门诊病历、缴费发票、检查报告这些材料，治疗结束后直接找保险公司申请理赔就行，按要求提交材料后很快就能拿到赔付啦。

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