意外险包括种疾病吗 游玩滑雪意外险赔吗

引言

你是不是也分不清楚意外险到底保不保疾病？想去滑雪玩，又担心真出事儿了意外险不赔？今天咱们就把这两个大家常问的问题说清楚，帮你买对保险不踩坑。

意外跟疾病到底咋分

我先给你说个真事儿，去年张叔跟小区邻居一起爬山，爬到一半突然胸口疼，送医之后说是急性心梗发作，花了小两万。之前张叔给自己买了一份意外险，出院之后就让儿子找保险公司理赔，结果被拒赔了，张叔特别生气，说自己好好出门爬山突然出事儿，凭啥不赔？其实保险公司拒赔一点问题都没有，你听我掰扯清楚。

意外险根本不包大部分疾病，这是硬标准，不管你花多少钱买的意外险，本质都是保意外，不是保生病，别搞混了。就说张叔这个事儿，急性心梗属于自身疾病，不是外来因素造成的，不符合意外险的赔付要求，所以肯定赔不了。

那怎么区分自己遇到的情况属于意外还是疾病？我给你说个简单好记的判断方法，你直接套就行：如果伤害是从身体外面来的，事先没预兆，你也不想遇上，而且不是因为你本身有病引起来的，这就属于意外险管的意外。反过来，要是毛病是从你身体内部出来的，那就算疾病，归医疗险或者重疾险管，意外险不沾边。

再给你举个例子，之前有个姑娘小吴，夏天在公司上班吹空调，不小心吹得得了面瘫，她自己买了意外险，找保险公司理赔也被拒了。为啥？面瘫属于自身神经系统的疾病，不是外来的意外导致的，所以意外险不赔。但如果换个情况，比如你走在路上，天上掉下来个树枝砸到你脑袋，让你受伤了，这就是外来的突发的意外，意外险肯定得赔。

买意外险之前，你一定要做这几件事：第一件，翻一下免责条款，看看哪些情况不赔，心里有数别踩坑；第二件，别听销售瞎忽悠，说意外险能包百病就信了，一定要自己看保障责任，意外险的核心保障就是意外身故、伤残和意外医疗，没有疾病责任是正常的；第三件，如果你本身有慢性病，想买保障，别指着意外险，优先配好百万医疗险和重疾险，这两个才是管疾病的，意外险只是给突发意外留的保障；最后，要是你弄不清，可以直接问保险公司客服，确认好了再掏钱，别买错了白花钱。

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滑雪受伤能正常赔吗

我先直接给你说结论：能不能赔，全看你买的意外险有没有包含这项责任，不是所有滑雪受伤都能赔，也不是所有滑雪都一概不赔。

我给你说个真实的例子，去年冬天小周约着朋友去郊区滑雪场玩，买的是平时通勤用的普通综合意外险，他就是玩初级道休闲滑雪，转弯的时候没控制好方向，撞到防护网摔了，胳膊蹭掉一块肉还缝了针，花了两千多治疗费。他去找保险公司理赔，最后顺利拿到了报销，因为他买的这份意外险，免责条款里没把普通休闲滑雪列进去。

再给你说另一个例子，阿凯是资深滑雪爱好者，平时就爱玩野雪、玩高级道的大跳台，去年冬天练新动作的时候摔成了骨裂，住院花了小一万。他拿自己的普通意外险去申请理赔，结果被拒了。为什么呢？因为他买的这份意外险的免责条款里，明确把高风险滑雪运动列在了免责范围里，普通意外险一般会把未经正规经营场所开放的野滑、专业竞技类滑雪，都归到免责内容里。

你去滑雪之前，先翻出自己手里意外险的保单，直接找免责条款那部分看。如果条款里只说了“专业滑雪运动”免责，那你去正规滑雪场玩大众休闲滑雪，受伤了是可以赔的；如果条款里直接把所有滑雪都列进免责，那不管你玩什么难度，大概率都赔不了。

如果你只是周末偶尔去正规滑雪场玩一两次，不想换长期意外险，直接买一份旅游单日意外险就行，这种专门针对短途出行的意外险，大多包含正规滑雪场的休闲滑雪责任，价格也不贵，几十块钱就能买一天，保额足够覆盖你滑雪可能出的小意外，花这点钱买安心很划算。如果你是经常滑雪的爱好者，别选普通的综合意外险，直接挑明确标注包含高风险运动、包含滑雪责任的长期意外险，每年保费也就比普通意外险多几十到一百多，以后不管去哪玩正规滑雪，受伤了都能正常申请理赔，不用再担心被拒。

各类人群怎么选方案

刚毕业入职的年轻人，大多月薪不高，还要承担房租水电等日常开销，能拿出来买保险的预算很有限。这个阶段你不需要买贵的，优先挑保额够、带意外医疗责任的基础款就行，每年缴费只需要一两百块，不会给生活添负担。另外建议你附加猝死责任，现在不少年轻人经常熬夜加班，突发身体不适的风险不低，加几十块钱就能多一份保障，性价比不低。如果平时就爱玩滑雪、潜水这类户外运动，记得直接选带高危运动保障的版本，不用后面再单独补购，省得麻烦。

全职宝妈或者经常居家照顾老人孩子的朋友，日常大多是在家做家务、接送家人，出门摔伤、烫伤、磕碰的概率其实不低。选意外险的时候，优先挑意外医疗报销比例高、不限社保用药的版本。比如你在家切菜切到手，去医院处理的时候用到了进口的缝合材料，不限社保的意外险就能报销这部分费用，能帮你省不少钱。要是你经常带孩子去户外游乐园、或者自己周末常去爬山滑雪，也要额外确认保单里包含对应的休闲运动责任，别等出事了才发现没保。

退休之后的老年朋友，骨头变脆，平衡力也差，一不小心摔倒就容易骨折，这个群体选意外险，重点要挑带意外骨折津贴的版本。很多老人有医保，但医保报销完之后，住院护理、食补还有不少开销，骨折津贴能直接给你补一笔现金，弥补不能报销的部分花费。另外老人买意外险不需要挑太高的身故保额，毕竟多数老人已经不需要承担家庭经济责任，把预算往意外医疗和骨折津贴倾斜更实用，而且多数意外险对老年人投保年龄放宽到七八十岁，健康要求也低，很少需要健康告知，只要身体能正常活动就能买，价格一般也就两三百块一年，大部分家庭都能承担。

已经组建家庭、上有老下有小的中年朋友，本身是家庭的经济支柱，如果发生意外，对整个家庭的经济影响很大。你的预算如果比较充足，可以买高额版的意外险，把身故伤残保额做足，覆盖至少3到5年的家庭开支，万一出事也能给家人留一笔钱维持生活。如果你平时经常出差，或者经常自驾出行，也可以附加公共交通、自驾车的额外赔付责任，价格加不了多少，保障更全。要是你本身已经有其他保险，预算有限，也可以先买基础保额，后面手头宽松了再调整。

预算特别充足，追求全面保障的朋友，可以选长期意外险，选年缴的缴费方式就可以，每年按时缴费，不用每年重新挑选产品，也不会忘记续保导致保障中断。你可以把意外医疗额度买高一点，再加上各类高危运动、公共交通额外赔付这些责任，一次配置到位，后续基本不用频繁调整。要是你只是偶尔出去滑一次雪，玩一次高风险运动，不想买全年的，直接买对应出行天数的短期单日意外险就行，几十块钱就够，出行当天生效，回来之后保障就结束，灵活不浪费钱。

结语

总结一下，一般来说，意外险不包含疾病相关保障，它只保突发意外导致的受伤和损失。如果要去滑雪游玩，需要看你买的意外险条款有没有包含滑雪这类高风险运动，普通意外险大多不会赔，建议购买包含高风险运动保障的专门滑雪意外险或者出行短期意外险，就能覆盖滑雪受伤的理赔了。买之前一定要看清保障范围和免责条款，选到适配自己需求的产品，出门游玩才能玩得安心。

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