建筑施工人员团体意外险由谁购买

引言

正在工地上忙活的工友们，蹲在工地办公室算成本的承包老板们，有没有都犯过同一个疑问：建筑施工人员团体意外险，到底该谁出钱买呀？今天咱们就把这个事儿说清楚。

一. 了解团体意外险

咱们干活的工地朋友，肯定都听过这个险，但不少人搞不清它到底管啥对不对？我直接说，这个险就是给一块儿在工地干活的一群人配的意外保障，跟咱们自己单独买的个人意外险不一样，它是绑定整个施工团体的，不是单给某一个人买的。

我给你举个实实在在的例子，去年我认识的一个木工班，一共12个人在城郊一个住宅项目干活，班头儿一开始没当回事，后来项目要求必须配这个险，就给所有人都加上了。结果干到第三个月，有个李师傅踩脚手架的时候，木板滑了一下，从两米多高的地方摔下来，断了两根肋骨，还缝了十几针，住院加康复一共花了快八万。因为有这个团体意外险，最后符合约定的医疗费用都走保险报了大半，还给了李师傅一笔误工相关的补助，没让李师傅自己掏太多钱，也没让班头儿或者施工队承担太大的压力，你说这是不是管用？

它有个很灵活的点，特别适合工地的情况。咱们干建筑的都知道，工人流动大，今天这个班组来，明天那个工人走，这个险不用给每个人单独办手续，要是有新工人进场，直接告诉保险公司换人就行，不用重新买一份，走个变更手续就搞定，省了好多麻烦。比如说刚才说的那个木工班，中途走了3个工人，来了4个新工人，直接给保险公司报了新人员名单，交了一点差额的保费就完事了，不用折腾半天。

这里要跟大家说清楚，它保的就是咱们在施工场地干活，还有上下班路上发生的意外情况，磕了碰了、摔了砸了，只要符合约定，都能覆盖对应的医疗费用，要是造成了约定的伤残情况，也会给对应的补助。它不是只保大的意外，小的意外受伤也能管，比如你在工地切钢筋划了个大口子，去医院缝针花了几千，这个也能按约定报。

还有个事儿要提醒大家，不少朋友会把这个险和工伤保险搞混，我直接给你说清楚，这个团体意外险是额外的保障，它是给咱们工人多添了一层防护，不是说有了它就不用走工伤保险，也不会替代工伤保险，两份保障不冲突，真出事儿了符合条件都能按规则申请对应的给付，对咱们干活的来说，多一层保障总归更踏实。

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二. 谁来买单？

大家先别急，我直接说结论：国内这类保险，常规情况都是施工承包方买单哈，咱们一个个说场景，好懂。

先给你举个真实的小例子，我老家表哥在县城的一个住宅小区项目做瓦工，项目总包是当地一家中型建筑公司，表哥进场干活第一天，包工头就给大家登记身份信息说保险买好了，不用大家掏一分钱，后来表哥贴外墙砖的时候脚滑蹭伤了小腿，就是走这份保险报的医药费，一分钱没让表哥出，这份钱就是总包方买的单。

为啥默认是施工方买单？其实也很好理解，干活的工人都是跟着项目走，今天在这个工地，明天可能换下个项目，工人自己单独买太麻烦，而且流动性大，施工方统一登记统一买，管理起来方便，也能给干活的师傅们添份保障。如果是小包工头带着十来个人接了点零散活呢？也得看情况，要是小包工头是从总包那里分包的活，一般总包会统一给所有进场的施工人员买，不用分包头或者工人出钱。

要是你是自己接了个农村自建房的小活，总共就三五个工人帮忙，那谁买单？一般找工人干活的房主，建议主动给工人买上，也没多少钱，要是工人干活出点小意外，这份保险能帮你分担不少压力。我家邻居前年盖二层小楼，找了五个邻村的工人干活，邻居主动花几百块买了这份保险，其中一个工人搬预制板的时候砸到了脚，花了小几千医药费，全走保险报了，没让邻居额外掏钱，也没和工人闹矛盾，这事办的就挺稳妥。

那能不能让工人自己掏钱买？也不是不行，但真不建议这么做。本来工人出来干体力活就不容易，赚的都是辛苦钱，这份保障本身就是给施工人员的风险兜底，应该由承接项目的一方承担成本，要是让工人自己出钱，不光工人心里不舒服，真出了事还容易闹纠纷。

再给不同情况的朋友提提明确建议：如果你是承包项目的施工方，别想着省这笔钱，一定要主动买单给工人买上，进场之前就办好，避免后期出纠纷；如果你是小包工头，接活的时候先问问总包有没有统一买，没买的话你要是承接了项目，也记得买上，保费可以算进施工成本里，不用让工人掏；如果你是雇工人干活的个人房主，别心疼这点保费，主动掏钱买，花小钱办大事；如果你是干活的工人，进场前主动问一句，有没有买这份保险，别稀里糊涂就进场，没买的话可以提醒项目方买，不用自己掏钱买，坚持要求你自己掏钱的，你多留个心眼。

三. 保费怎么算？

很多工头老板找到我，第一句话就问：“我这项目一百来号工人，保费得掏多少钱？”其实没有固定报价，得结合几个关键信息算，我一个个给你说。

第一个影响价格的核心因素，是你选的保障额度。咱们拿具体例子说，张哥接了一个市内的外墙装修项目，一共30个工人，他给每个人选了三十万的意外身故伤残额度，再加三万的意外医疗，一年算下来，每个人的保费也就不到三百块；要是换成五十万的身故伤残加五万的意外医疗，每个人保费差不多四百多一点。你预算宽松，工人风险高，就选高点的额度，保费自然上去；要是小项目预算有限，也可以选基础额度，先把保障给覆盖上，总比没有强。

第二个影响价格的，是施工的风险类别。这个大家别懵，说白了就是干的活危险程度不一样，保费不一样。比如你是做小区内部平地绿化，工人大多在平地干活，风险等级低，每人保费就便宜；要是你做高空的外墙安装、矿山施工，风险等级高，保费就会贵一些。我之前接触过李老板，他手里同时有两个项目，一个是城区道路的平整修补，一个是四十层高楼的外墙保温，同样都是五十人，同样选四十万的额度，道路项目总共保费才一万出头，外墙项目总保费快两万，就是因为两个项目风险等级不一样，价格差了快一倍。

第三个影响价格的，是投保的人数。这个险种本来就是团险，买的人越多，人均保费往往会越便宜。比如你只买十个人，人均可能三百五；要是买五十人以上，人均就能降到三百左右；百人以上的项目，保险公司还能给更优惠的定价。所以要是你有好几个同期开工的小项目，工人可以凑一块投保，能省不少钱。

第四个，还要看你投保的时长。你是只给这个三个月完工的短期项目投保，还是给公司长期在册的工人投保，价格计算方式不一样。短期项目按工期算，总保费直接按工期长短乘以人数对应单价就行，三个月就按三个月收，不会按一整年收，不会让你多花钱；长期给固定工人投保的话，就按年缴费，一年一买，中间工人流动还能换人，很灵活。

给大家一个实用建议：你准备投保之前，先把工人人数、施工内容、工期、想要的保障额度都理清楚，多问几家保险公司报价，根据自己的预算选就行，不用硬撑着选超高额度，适合你项目情况的就是最好的。

四. 购买渠道有哪些？

第一个渠道就是线下找保险公司销售人员。

很多做工程的老板，身边都会认识几个保险公司的线下业务员，毕竟做工程多多少少都会接触到各类保险，找熟人介绍的线下业务员购买，好处就是可以面对面沟通，你有任何不清楚的问题，当场就能问清楚，业务员还能帮你核对人员名单、保障额度这些细节。

比如前段时间我认识的一个小包工头王哥，接了一个100多号人的住宅小区装修项目，他就是找合作过好几年的线下业务员买的，当时他担心临时换施工人员不好做变更，业务员当场就给他讲清楚了变更流程，还留了联系方式，之后有工人进场退场，一个电话打过去就能处理，特别省心。如果你平时不太习惯线上操作，或者项目人员变动多，想要有人随时对接服务，选这个渠道就很合适。

第二个渠道是找保险经纪公司线下门店。

保险经纪可以对接多家保险公司的产品，你不用自己挨个去对比，告诉经纪你这边项目的规模、施工类型、大概预算，经纪就能给你拿出好几个符合需求的方案，你挑一个合适的就行。

比如说如果你接的是高空作业类的施工项目，有的保险公司不保这类高危作业，经纪会直接给你过滤掉不符合的方案，不会让你白浪费时间。如果你第一次买这个险，不知道怎么选保障额度，找线下经纪门店就很靠谱，他们会根据你的项目情况帮你调整方案，适合没什么购保经验的施工方老板。

第三个渠道是保险公司官方线上渠道，比如官网、官方公众号、官方APP这些。

如果你已经清楚自己需要什么样的保障，项目人员也比较固定，想快点办完投保手续，走线上官方渠道就很方便，随时随地都能操作，不用等业务员上门，填好项目信息、上传人员名单，选好额度就能直接投保，保单直接发到你邮箱，随时可以下载打印。

要提醒你的是，线上投保一定要核对清楚项目信息和人员名单，尤其是施工类型别填错，不然会影响之后理赔。如果操作的时候遇到问题，也可以打官方客服电话咨询，一般都能很快解决。

第四个渠道是正规的第三方互联网保险平台。

这类平台也会上架多家保险公司的相关产品，你可以自己在平台上对比不同方案的保障内容和价格，找到符合你预算和需求的产品直接投保，平台一般也会有在线客服帮你解答疑问。

不过选这个渠道的时候，一定要选有正规资质的平台，别点来路不明的链接投保，避免信息泄露或者买到无效保单。如果你平时经常用手机处理各类事务，想自己对比方案省点时间，这个渠道就很适合你。

不管你选哪个渠道，都要记得核对保险公司的正规资质，投保之后查一下保单的真实性，确认保障内容和你选的一致。要是你项目规模小，工人少预算有限，选线上渠道就能省不少事；要是你项目大，人员多情况复杂，找线下的业务员或者经纪对接，会更稳妥一些。

五. 理赔流程知多少？

我先给你举个真实发生的工地小例子哦，你跟着就能懂啦。去年市郊有个楼盘项目，木工老李在切割木模板的时候，不小心被飞溅的木屑划伤了右眼，当下就被工友送去了医院缝合伤口。项目上之前就办好了建筑施工人员团体意外险，带班工头第一时间就给负责对接保险的项目管理员打了电话，这就是理赔第一步：出险后第一时间报案。你可别记混，这里不是受伤工人自己去折腾，一般都是对接买保险的负责人去报案，把出事的时间、地点、受伤人员姓名、受伤的具体情况说清楚就好，别拖着过了报案时效，给自己添麻烦。

接下来说第二步，整理收集理赔材料。还是拿老李的事儿说，治疗结束后，项目管理员就帮老李整理好了材料，需要的材料其实也不复杂：受伤人员的身份证，医院出具的诊断证明、治疗费用的发票、费用清单，还有项目上出具的事故说明，证明老李确实是在这个项目施工的时候受的伤。如果是伤到了手脚造成行动不便，还需要加上后续的复查报告，如果涉及意外伤残的话，还要准备好专业机构出具的伤残鉴定报告。这里给大家提个醒，所有的票据都要留好原件，别弄丢，复印件很多时候是没法正常走理赔流程的。如果是工人自己跑理赔，也可以提前跟对接的保险公司工作人员确认一遍需要带的材料，少跑好几趟冤枉路。

第三步就是提交申请了。这个也分两种情况，如果是统一由项目对接人办理，就由对接人把整理好的材料交给保险公司就行；如果工人想自己提交，也可以带着材料直接去保险公司的线下服务网点，现在很多也支持线上上传材料申请，怎么方便怎么来。还是老李这个事儿，项目管理员就是把材料整理好，送到了保险公司的线下网点，网点工作人员当场就核对了材料，缺啥补啥，当天就完成了提交，一点不拖沓。

第四步就是保险公司审核定损。保险公司收到材料之后，会核对事故情况是不是符合保障范围，核对治疗费用的金额对不对，这个过程一般不会花太久，如果案件情况清晰，材料齐全，三到五个工作日就能出结果。要是案件情况稍微复杂一点，需要再核实细节，时间也不会拖太久。这里提醒受伤的工友别着急，只要确实是在项目施工过程中出的意外，材料也齐全，都会顺利走完审核。

最后一步就是领取赔款了。审核通过之后，保险公司会把理赔款直接打到受伤工人自己的银行账户里，不会经过中间环节，放心就行。老李这次一共花了八千多的治疗费用，扣除免责部分之后，赔了七千二百多，打到了老李自己的银行卡里，刚好抵了治疗花的钱，没给老李家里添负担。要是你遇到赔款没及时到账的情况，可以直接找当时对接的工作人员询问进度，不用自己瞎琢磨。总的来说，整个流程不复杂，只要跟着步骤走，就能顺利拿到理赔款。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，建筑施工人员团体意外险，一般都是由施工单位来买单的，不用咱们施工工友自己掏钱。大伙干活前可以跟项目负责人确认一下，有没有给咱们买这份保障，别糊里糊涂上工。要是你是小包工头，手里带着十来个兄弟干活，也别嫌麻烦，找正规渠道给兄弟们配上这份保障，花不了多少钱，真出点小状况也能给大家兜底；要是你是干活的工人，自己也可以额外给自己配一份个人意外险，双重保障更安心。毕竟出门干活，平安最重要，有份保障搁心里，干活也更踏实。

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