自驾车意外险怎么买划算 车意外险买哪种好一点呢

引言

喜欢自驾出游或者日常开车上下班的朋友，是不是也经常会有这样的疑问：咱们开车出门，想多添一份保障，到底怎么买自驾车意外险才划算，选哪一种会更贴合自己的需求呢？今天咱们就好好聊聊这些问题，帮你找到合适的答案。

一 自驾保障范围别漏看

买之前别只看宣传海报上的大标题，一定要翻到条款里抠细节，哪些能保、哪些不能保，写得明明白白才不会踩坑。别等出事了才发现，自己买的只保车子不保人，那就白花钱了。

我举个身边真实的例子，去年我同事小周自驾带家人去周边景区玩，过山路弯道的时候，对面来车占道避让，小周猛打方向盘撞到了路边护栏，车子前脸撞坏了，副驾的老婆额头磕到了挡风玻璃，缝了六针，小周自己脚踝也扭骨折了。当时小周只买了交强险和常规车险，车险赔了修车钱，但是两人的治疗费用，车险只赔了一点点，剩下小一万都得自己掏。后来小周才知道，他之前想买的自驾意外险没下单，本来那款能覆盖驾驶员和同乘家人的人身意外医疗，能报七八成，这就是没搞清楚保障范围吃的亏。

一定要确认，保障里包含驾驶员的意外身故伤残和意外医疗，这是最核心的内容。你自己开车，你自己的人身安全肯定是放在第一位的，别买那种只保第三方，把你自己扔出去的产品。很多人会搞混车险三者险和自驾意外险，三者险是赔你撞到的别人，不赔你自己和自己车上的人，这个一定要记牢。

除了驾驶员，一定要看能不能保同车的家人朋友。很多人自驾都是拉着亲友一起出门，要是只保你一个人，同行的人出事还是没保障，选能覆盖多同乘人员的，按车或者按座位选都可以，每一个坐车的人都能有兜底，出门才踏实。要是你经常带不同的朋友出门，选按车保障的就比较划算，不管坐几个人，只要在核保的座位数范围内，都能保，不用额外加钱。要是你基本都是固定几个人坐车，按座位选性价比更高。

还有几个容易漏看的额外保障，可以多留意。比如自驾路上要是出了意外，车子坏在半路上，能不能报销拖车救援的费用；要是因为出事耽误了行程，订好的酒店门票能不能退部分费用；还有要是你开的是自己租的车，能不能覆盖车辆损坏的部分免赔，这些小保障看着不起眼，真遇到事了能帮你省不少麻烦，也能少掏不少钱。最后一定要看清楚免责条款，哪些情况不赔都列出来，比如无证驾驶、酒驾这种肯定不赔，这些都没问题再下单。

图片来源：unsplash

二 保费贵贱对比算笔账

先给大家说我的核心观点：保费不是越便宜越好，但也没必要花冤枉钱买不需要的保障，得匹配自己的出行频率来选，这样才划算。

我身边有个朋友小林，刚工作没两年，每个月工资除了房租水电剩下的不多，他一年也就跟朋友出去自驾两三次，每次最多四五天，之前听车险销售说买一年期的省心，他就花了三百多买了一年期的自驾保障，结果到了年底一算，一年里这份保单足足有十个多月都闲置着，根本用不上，平白浪费了两百多块钱，这不就是给钱包添负担吗？对于这种偶尔自驾，一年出行不超过四次的朋友，我直接给建议：就买按单次出行计费的短期保单，单次出行三五天的话，保费也就二三十块钱，出行一次买一次，完全不会浪费钱，折算下来比买一年期便宜不少，划算很多。

如果是你一年要自驾五六次，或者逢年过节都要开车回老家，平时周末也爱开车周边转，这种高频自驾的朋友，咱们就可以算另一笔账：单次买每次都要花几十，一年下来加起来可能比一年期产品还贵，这个时候直接买一年期的就更划算。我邻居老陈就是这样，他退休之后闲不住，每个月都要开车周边玩两三天，之前一开始他也买单次，一年下来花了快三百，后来换成一年期的才两百出头，直接省下小一百，够加半箱油呢，这不香吗？

还有不少朋友是跟朋友拼车自驾，这种情况也别乱买，很多人会以为车主买了就跟着都有保障，其实大部分车主的自驾保障只保车主自己，同车的家人朋友不在保障范围内，要是每个人都单独买一份一年期，几个人加起来也要大几百，其实完全没必要，这种情况很多产品都可以附加同车人员保障，加一点保费就能覆盖同行的三四个人，比每个人单独买便宜不少，算下来人均只要几十块，就能都有保障，很划算。

另外还要提醒大家，买的时候别光看总价格，要看保障额度和保障内容对应起来划不划算，有的产品保费特别便宜，但是意外医疗额度只有几千块，真出点事根本不够用，算下来其实不划算。你可以对比同款保障内容的不同产品，比如同样是十万意外身故加两万意外医疗，有的产品卖一百，有的卖八十，选价格低的就可以，不用选贵的，但是如果便宜的产品砍了必要的保障内容，那哪怕再便宜也别买，不然出事没用，再便宜都是浪费钱。

还有缴费方式也能帮你省钱，不少一年期产品如果你一次性缴清保费，还会给一点小优惠，有的能便宜十几二十块，对于确定一年都需要保障的朋友，一次性缴费就比按月分期划算，分期虽然每个月交的少，但是总保费会多几块到十几块，积少成多也是钱，能省一点是一点。

三 出险理赔流程快又稳

买自驾车意外险，最终要落到出险能不能顺利拿钱上，流程顺不顺、到账快不快，才是实打实关乎咱们利益的事。我给大家说个真事，去年老陈拉着老伴自驾去周边景区玩，过盘山弯路的时候，路边窜出来一只野山羊，老陈急打方向盘蹭到了山体护栏，自己额头磕在了挡风玻璃角上，缝了七针。当时他买的这份意外险支持线上一键报案，手机打开公众号上传现场照片、行驶证驾驶证还有自己的身份证，全程十分钟不到就搞定了，不用跑线下网点填一堆表格，省了好多麻烦。

选购的时候，一定要提前确认有没有意外医疗费用垫付的功能，别等出事了自己先掏几万块垫着，等大半个月才报销，本来出事就闹心，钱压着更难受。还是说老陈这次，他去医院缝针加做检查，一共花了小四千，当时给保险公司打了个电话，人家直接跟医院对接了垫付手续，老陈一分钱没先出，看完病直接走人，剩下的事保险公司处理，这点真的太贴心了。

还要注意看条款里有没有免责陷阱，有些产品看着便宜，实际上很多常见的自驾场景都不赔。比如不少人喜欢开自家车去周边越野，走点非铺装路，有些意外险就把这类非营运车辆的越野行驶列进免责了，真出事了一分钱不赔。买之前花五分钟翻一下免责条款，把自己常去的出行场景都核对一遍，别花了冤枉钱还得不到保障。

另外，要提前问清楚理赔到账的时效，有些小机构出了险要层层审批，十天半个月都不一定能打款。咱们选的时候，可以多看看普通用户的真实理赔评价，找那种多数人都说理赔快的，别光听销售口头说“我们理赔快”，要找实际用户反馈靠谱的。

最后提醒大家一句，买完保险之后，把保险公司的报案电话存进手机通讯录，把电子保单下载到手机本地，真出事了不会手忙脚乱找不着保单。出险之后第一时间报案，别私自挪了现场不保留证据，配合保险公司提供需要的材料，流程走对了，理赔自然又快又稳。

四 不同人群需求各匹配

如果你是刚拿驾照一两年，经常开车上下班、周末自驾周边游的新手，建议优先做足意外医疗额度。比如刚毕业的小周，去年拿到驾照就买了低价基础款，一次变道蹭到护栏，额头磕到挡风玻璃缝了五针，光门诊就花了近三千，没想到他买的那款意外医疗额度只有一千，剩下两千多都得自己掏。对新手来说，本来开车不熟练，小刮小碰大概率伤到人，建议把意外医疗额度调到两万以上，还得看看有没有包含门诊和住院，这样哪怕小磕碰也不用自己掏腰包，保费其实也就比基础款贵个几十块，划算得很。

如果你是朝九晚五上班族，每年就一两回中长途自驾，那买按次或者按天算的短期险种最划算。像在互联网公司上班的小林，每年就五一、国庆开车带家人出去玩一趟，之前一直跟着车险买了一年期的，算下来每年多花两三百，其实买个五天短期的，花个二三十块就能搞定，保障额度反而比年交基础款更高，不用白白浪费保费买不需要的保障。而且现在线上投保操作很方便，出发前一天花两分钟就能办好，完全不耽误事。

如果你是经常跑长途的货运司机或者经常开车出差的销售，优先选带高额伤残和身故保障的，保费可以稍微侧重在这一块，意外医疗可以不用买太高额度。跑货运的老陈已经开了十年车，他说身边同行好多人只买够交强险，额外就买个百八十块的自驾意外险，把身故伤残额度往上提一提，万一出事给老婆孩子留份保障，比把钱都花在小额医疗上实用多了。毕竟这类职业路上花的时间多，风险也比普通私家车司机高一点，优先把大额风险转移出去才是正道。

如果你已经退休，平时就开车去菜市场买菜、偶尔跟老伙计去周边景点转转，年纪大了骨质疏松，万一摔了碰了治疗费用不低，建议重点看意外医疗的报销范围，选不限社保用药的产品更好。张阿姨今年六十二，去年自驾去郊县钓鱼，拐弯的时候摔了一跤，手腕骨折打了进口钢钉，社保报不了进口材料的钱，她之前买的意外险刚好不限社保报销，最后自己只花了不到一千块，要是没买这份保障，小一万的费用都得自己掏。对退休人群来说，身体不比年轻人，稍微出点事就可能用到进口药或者自费项目，不限社保的意外医疗实用性特别高。

如果你身体有点小毛病，比如常见的高血压、糖尿病，也不用太担心买不到合适的，大部分自驾意外险对健康要求都不高，哪怕有慢性病也能买，不用特意去挑专门给健康人群做的产品，反而能省点钱。只要不是特别严重的疾病，正常投保就可以，投保的时候只要如实说清楚身体情况就行，不用刻意隐瞒，避免后续理赔出问题。总的来说，先拎清楚自己最需要哪方面保障，再挑对应的产品，肯定能买到划算又合适的。

结语

总结下来，咱们直接给你说结论：如果只是节假日偶尔跟朋友自驾出去玩，选短期按出行天数或者按月买的自驾意外险就够划算，不用花冤枉钱买全年用不上的保障；要是你天天开车跑通勤、经常跑长途，选年缴的产品性价比更高，算下来每天没几个钱，保障更踏实。买的时候优先挑包含意外医疗、有医疗费垫付、理赔流程简单的，再对照自己的年龄、开车频率和身体情况调整保额，新手拉高意外医疗额度，常跑长途补好伤残保障，这样挑出来的自驾车意外险，既划算又贴合你的需求。

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