突发疾病能报意外险 意外险的疾病死赔钱吗

引言

嗨，逛了半天保险内容的你，是不是也挠头想问这些问题？突发疾病能不能走意外险报销？要是因为疾病身故，意外险会赔钱吗？今天咱们就把这些疑问掰扯清楚，给你说透背后的门道。

一. 意外和疾病定义有啥别

我先给你说直白结论：意外险只认符合要求的意外，不是只要出事就都能报，突发疾病本身不算意外，这是核心区别。

给你举个咱们生活里常见的例子，张大哥下班路上走着走着，突然胃绞痛发作蹲在地上站不起来，去医院花了两千多治疗费，出院之后想起自己买了意外险，就找保险公司申请理赔，结果被拒了。为啥？胃绞痛是自身肠胃出问题，属于体内的病变，不是外来因素造成的，符合疾病的范畴，不属于意外险保的意外。

再换个咱们常碰到的场景，李阿姨出门遛弯，没注意路上的砖头踩滑了，一下子摔在地，磕断了手腕，还摔出了脑出血，这个情况就能走意外险理赔。摔倒是外来的砖头导致你站不稳摔倒，属于突发的、非本意的外来伤害，符合意外险的赔付要求，哪怕摔倒后诱发了体内旧疾复发，治疗摔伤相关的费用，意外险都可以按条款报销。

很多朋友容易搞混一种情况：本身有基础病，突发疾病之后摔倒受伤，这种到底算啥？比如王伯伯本身有冠心病，出门买菜的时候冠心病突发，头晕站不住摔倒，摔断了肋骨。这种情况下，导致摔倒的根源是自身冠心病发作，属于疾病诱发的意外，绝大多数意外险都不会赔疾病相关的治疗费，连摔倒造成的骨折治疗费，不少条款也不会赔，具体要看产品条款的约定。你碰到这种情况，投保的时候就得提前看清楚条款的约定，别等出事了才发现不对。

给你一个直接可操作的判断方法：你出事之后，先想第一个诱因是什么，如果第一个诱因是外界来的、不是你身体本身长出来的毛病，那才可能符合意外险的要求；如果第一个诱因就是你身体内部器官或者组织出问题，那肯定是疾病，得走医疗险或者重疾险来赔，别抱着侥幸心理找意外险申请理赔，浪费时间还办不成事。如果你分不清，买意外险的时候，直接找销售把类似你自己身体情况的场景问清楚，写进投保问答里留记录，别不好意思问。

图片来源：unsplash

二. 猝死算不算意外险范围

我直接给你说结论：多数普通意外险不保猝死，只有带额外猝死责任的意外险才会赔。

给你说个身边的真实例子。我朋友小林是做互联网运营的，今年32岁，经常加班赶项目，他图便宜买了一份普通意外险，当初看宣传写的啥都保，就以为猝死也能赔，结果去年冬天熬夜改方案的时候突发心源性猝死，家人去找保险公司申请理赔，被直接拒了。后来翻条款才看明白，这份普通意外险只保外来的意外，猝死被明确归为疾病类原因，不在理赔范围内。

你别不信，现在不少人买意外险的时候，根本不会翻责任条款，光听销售说高保额就买了，真出事才发现根本没覆盖自己需要的责任。现在不少年轻人经常熬夜、压力大，本身就是心源性问题的高发群体，真出事走不了重疾险（很多重疾险要等确诊约定疾病才赔，猝死大多走的太快达不到理赔条件），普通意外险又不赔，最后家人拿不到任何赔偿，房贷车贷都没着落。

那怎么挑对带猝死责任的意外险？首先你买之前直接看产品条款里有没有把“猝死”明确列入赔付责任，别光看宣传页写的，一定要翻合同里的责任条目。其次看赔付的保额，你要是三十到四十岁，上有老下有小，建议选猝死保额不低于五十万的，够覆盖几年家庭开支和房贷缺口，如果你刚工作没太大家庭压力，选二三十万额度也够用。

还有个关键点，带猝死责任的意外险，价格不会比普通意外险贵太多，一年也就多几十块钱，对大多数人来说完全负担得起。我建议，只要你是经常加班、作息不规律，或者本身有高血压、心脏病家族病史的，不管年纪多大，买意外险的时候一定要加选带猝死责任的，花不了多少钱，但是能给家人留个兜底的保障，别等出事了才后悔当初没多花几十块选对责任。

三. 不同年龄怎么搭配买险

18-30岁刚入职场的年轻人，大多数积蓄不多，日常通勤、出行次数多，大多需要应对加班、熬夜带来的突发健康风险。你直接选带猝死责任的综合意外险就行，保额选中等偏上，缴费选一年一交就可以，价格每年也就一两百块，不会给经济造成压力。如果是经常出差跑业务的年轻人，可以额外加投一份交通意外责任，不用多花钱，就能把交通出行的风险兜住。我认识一个26岁做销售的小伙子，每天要赶地铁见客户，熬夜改方案是常事，当初听劝买了带猝死责任的综合意外险，去年一次加班后他突发低血糖晕倒磕破了头，缝针花了两千多，意外险直接报了门诊费用，要是没买这笔钱就得自己掏，刚工作没多少积蓄，这笔报销对他来说也算帮了大忙。

31-45岁的中年群体，大多上有老下有小，是家庭经济支柱，日常通勤、出差都不少，这个阶段意外风险带来的影响，对整个家庭来说都很大。建议你把意外险保额买高一些，一定要加上猝死责任，如果本身有基础病，更别漏了这项。这个年龄段很多人已经有了一定积蓄，缴费还是选一年一交就行，每年几百块就能买到足够高的保额，没必要选长期缴费的意外险，长期意外险价格贵很多，保障责任反而没多多少。我身边有个38岁的部门主管，本身就有冠心病家族史，当时买意外险特意选了带猝死责任的高保额版本，前年他加班突发心梗送医，虽然最后没能救回来，保险公司按条款赔了对应保额，这笔钱帮他爱人还了剩下的房贷，供孩子上学，也算帮这个家庭顶住了塌下来的半边天。

46-60岁的中老年人，身体机能开始下降，走路容易打滑摔跤，很多人还会有突发心脑血管疾病的风险。这个年龄买意外险要注意，很多意外险对高龄有投保限制，你直接找开放到65岁甚至更晚投保的产品就行，不用纠结价格，优先选包含意外医疗、能报社保外用药的产品。这个年龄段跌倒骨折很常见，很多时候需要用进口钢板、自费药，能报社保外费用的意外险就能帮你省不少钱，如果能带上猝死责任更好，带不动也没关系，先把意外医疗做足。我家楼下小区有个52岁的张阿姨，早上跳完台阶不小心崴了脚，骨折之后需要打钢钉，选了进口的自费材料，花了快一万二，社保只报了四千多，剩下的七千多都走意外险的意外医疗报了，当时她就是特意选了能报社保外费用的意外险，要是当初选了只能报社保内的，这笔钱就得自己出，对退休工资不高的老人来说，也是不小的负担。

60岁以上的退休老人，大多出行不多，最常见的意外就是跌倒、滑倒、被掉落物品砸伤，这类情况都属于意外，买意外险的时候，还是优先盯意外医疗，保额不用买太高，毕竟这个年龄段的老人一般不用承担家庭经济责任，把意外医疗的额度做足、选能报自费药的就好。很多产品对70岁以上老人投保有限制，你找专门开放高龄投保的就行，一年一交，价格也就两三百块，大多家庭都能承担。我们小区有个72岁的王大爷，出门倒垃圾踩了青苔滑了一跤，股骨骨折做手术，花了三万多，社保报了一万五，剩下的一万六都是意外险报的，当初王大爷的孩子就是给老人选了对高龄友好、含社保外用药的意外险，理赔也很顺畅，没折腾就拿到了赔款。

还有不同健康状况的朋友要注意，如果你本身已经有高血压、糖尿病这类常见基础病，买意外险一般不用太担心健康告知，大部分意外险的健康告知都很宽松，就算有基础病也能买，只要别隐瞒既往病史就行。要是你经济条件比较宽松，除了必备的意外险，也可以搭配好医疗险和重疾险，把疾病和意外的保障都配齐，要是经济条件有限，就先把意外险买好，意外险价格低保障全，是最基础的保障之一，每个年龄段都不能缺。

四. 投保注意隐瞒健康风险

我先给你说直白观点：买意外险的时候，健康告知问到的问题，必须实话实说，绝对不能隐瞒，别抱有任何侥幸心理。

去年有个38岁的张先生找我咨询理赔，他半年前买了一份带猝死责任的意外险，投保的时候健康告知里明确问了：最近两年有没有高血压、糖尿病等慢性疾病？他明明体检的时候查出来收缩压超过150，医生也说让他吃药控制，他怕通不过核保，直接勾了“无”。哪知道三个月之后他熬夜赶项目，突发脑出血送医，没救过来。

家属拿着保单去申请理赔，保险公司一调体检记录，马上查到了张先生之前的高血压病史，直接下了拒赔通知，连保费都没退。家属闹了好一阵，也没用，因为投保的时候确实是张先生自己隐瞒了健康状况，违反了保险的诚信原则，合同本身就可以依法解除，拒赔完全符合条款约定。

可能有人会说，意外险不就是保意外吗，为什么还要问健康问题？这里得给你说清楚，普通的意外伤害险，健康要求确实松，很多甚至不用健康告知，但是只要是带了猝死责任、带了突发疾病医疗责任的意外险，都会有健康要求，毕竟猝死本身和自身基础疾病关系很大，保险公司会限制已有严重疾病的人投保。

给你说几个可操作的建议：第一，投保的时候别嫌麻烦，健康告知一条一条看，问到的就如实说，没问到的不用主动说。第二，如果你只是有点小毛病，比如轻度高血压吃药控制得好，按照要求提交最近的体检报告或者血压监测记录就行，大多都能正常承保，不用偷偷隐瞒。第三，如果真的隐瞒过病史，现在发现不对了，赶紧联系保险公司补充告知，要是符合承保条件，就补上信息继续保；要是不符合，一般也会退你剩余保费，总比出事了一分钱拿不到强。第四，要是你身体毛病比较多，选那种没有健康告知的普通意外伤害险就好，别硬买带疾病相关责任的意外险，省得最后赔不了白花钱。

别觉得这是小事，真到理赔的时候，健康告知是保险公司核赔的第一关，任何一点隐瞒，都可能让你之前交的钱打了水漂，也让家人拿不到本该有的赔偿，千万千万要留心。

结语

现在咱们来直接回答开头标题的问题：一般突发疾病本身没法走意外险报销，普通意外险也不赔疾病导致的身故，只有特意附加了相关责任的意外险才会赔付对应情况。给大家再捋一遍选购建议：年轻打拼的朋友，可以选一份基础意外险加一份带猝死责任的拓展意外险，再搭配好医疗险和重疾险覆盖疾病风险；预算有限就先把保额做足，不用追求多余花哨责任。年纪大的朋友，优先选包含跌倒骨折保障的意外险，同时搭配好医疗险应对疾病治疗开支，健康告知一定要如实填，别抱侥幸心理，这样才能在需要理赔的时候顺顺利利拿到赔付。

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