老板帮员工买意外险有什么好处

引言

你是不是开公司带团队的老板，有没有纠结过，要不要给所有员工都买一份意外险？这笔钱花出去，到底能给公司和员工带来什么实在的好处？今天咱们就来把这个问题说清楚。

零一 费用摊在公司还是员工头

我直接给你说我的观点：这笔保费一定要老板来承担，别让员工掏钱。

我给你说个真事儿，去年有个做装修的张老板来找我咨询，说他之前为了省成本，让每个干木工、瓦工的工人自己出一半保费，结果干了半年，有个工人摔了腿，康复回来找公司算账，说保费自己出了，出了事公司还没完全兜底，闹到了劳动调解，最后张老板不仅多赔了营养费，还坏了口碑，好几个熟手工人都辞工走了。

换个角度想，员工出来打工，每个月赚的都是辛苦的血汗钱，本来还要承担干活的风险，要是再从工资里扣意外险的保费，换做是你你心里舒服吗？本来就担心出意外没保障，这下还得自己掏钱买保障，难免会对公司有怨气，干活的时候分心不说，流动性还会变大，刚培养熟的工人说走就走，你招人再培训，花的钱可比这点保费多太多了。

站在老板的角度，你承担保费，花不了多少钱，一个普通办公室员工一年保费也就一两百，高危工种也就几百块，摊到每个月没多少钱，但是员工能实实在在感受到你的诚意。之前认识一家做互联网装修的小公司，所有工人的保费都是公司全出，工人都说老板贴心，干起活来都更上心，干了四五年，核心工人一个都没走，接活的口碑越来越好，生意也越做越大。

还有很实际的一点，要是让员工掏钱，很容易触碰劳动法规的相关要求，本来给员工买意外险是好事，最后变成违规扣工资，引来劳动纠纷，不管是调解还是仲裁，老板都要额外花时间精力，最后还得把扣的钱退回去，得不偿失。所以不管你是十几人的小厂子，还是几百人的公司，都统一由公司承担全部保费，没多少钱，换得员工安心，也给自己省了一堆麻烦。

零二 不同工种保额应该怎么设

不同工种面临的意外风险差异很大，对应的保额自然要区别设置，不能一刀切。咱们拿常见的工种举例说，你就清楚了。

像装修公司的瓦工、木工、外墙粉刷工，还有物流仓库的搬运工人、外卖站点的骑手，这类需要频繁出入施工现场、弯腰负重，或者长时间在外跑交通路线，发生意外的概率比普通室内办公工种高很多。之前有个做装修工程的李老板，一开始给所有员工都设置了统一保额，后来有个外墙粉刷师傅脚滑摔伤，治疗加康复花了不少钱，保额不够的部分，公司不得不自己掏腰包填补缺口，一笔钱出去给公司周转添了不少麻烦。

对于这类风险较高的工种，建议保额按普通室内工种的一倍标准设置。就算平时保费多花一点，真出事的时候，能帮你兜住大部分赔偿压力，不用公司承担额外支出。

那普通办公室的行政、文员、财务这类员工呢？他们平时大多待在写字楼里，出门不多，很少接触危险作业，发生意外的概率低很多，按照常规保额标准配置就够了。不需要额外加太多保额，能帮公司控制整体保费成本，不会给日常运营增加太多开销。

还有那种跑外勤的销售、经常需要开车跑客户的岗位，风险介于高危和普通内勤之间，可以设置比内勤高一些的保额，不用拉到高危工种的额度，平衡保费和保障就可以。

还有那种经常需要去项目现场巡查的管理人员，虽然不是一线操作工人，但也需要出入施工现场，也可以参照半高危标准调整保额，避免出事之后保额不够，给自己添不必要的麻烦。

最后给你总结一个小规则，你只要跟着岗位日常接触风险的高低调保额就行：接触风险越多，保额跟着提；一直待在安全室内，按常规标准走就行。这样既能保证保障够用，又不会多花冤枉钱。

图片来源：unsplash

零三 年龄和健康怎么卡门槛

首先说年龄限制，市面上这类意外险大多会把投保年龄限制在16周岁到65周岁之间，老板们不用卡太死，也不能完全不设规矩。

像工厂招的16到18周岁的未成年学徒，只要是合法用工，符合工种要求就能正常投保，不用额外加费，直接按对应职业类别算保费就行，不用因为年龄小就拒保，也不用降低保额，只要做好岗前培训就行。

超过60周岁但没到65周岁的退休返聘员工，比如小区物业的保洁、工厂的技术顾问，这类员工大多做的是低风险工作，可以正常投保，不过因为这个年龄段发生意外的概率相对高一些，保费会比年轻员工贵一点，这是正常的调整，老板可以提前把这块费用预留出来。

超过65周岁的返聘员工，大多产品没办法直接参保，老板可以给这类员工单独配置适合高龄人群的意外险，不用硬塞进团险里，避免因为不符合投保要求，后期赔不下来引发纠纷。

再说健康要求，这类团体意外险的健康要求比医疗险宽松很多，不用像买个人重疾险那样逐一体检核保，只要员工能正常上班干活，生活能自理，就可以直接投保。

如果员工有高血压、糖尿病这类常见的慢性病，只要平时能正常工作，不影响日常作业，也不用拒保，直接正常参保就行，意外险只赔意外导致的损伤，不会管慢性病本身的治疗费用，不用因为慢性病就把员工排除在外。

如果员工有肢体残疾，比如少一根手指，但是不影响他做当前的工作，比如做前台接线、办公室文案，也可以正常投保，只要在投保的时候提前告诉保险公司实际情况就可以，大多不会拒保，也不会加费。

如果员工已经受伤住院，还在休养没办法上班，那就先不要急着参保，等员工恢复回到工作岗位之后再投保，避免引发道德风险，也符合投保的要求。

给大家举个真实的小例子，我认识一个开图文店的张老板，店里返聘了一个62岁的退休老师傅，老师傅有二十年的排版经验，手稳心细，比年轻人做得还好，就是有二十年的高血压，平时一直吃药控制，血压很稳定，每天正常坐班排版，完全不影响工作。最开始张老板担心老师傅年龄大还有慢性病，买不了意外险，后来咨询之后才知道，只要能正常上班就能投，只是保费比年轻员工多了不到一百块钱，张老板痛快付了保费。结果过了半年，老师傅下班骑车回家，被一辆电动车蹭倒摔了胳膊，骨折打了钢板，花了快一万块的治疗费，意外险报了八千多，老板只出了几百块的复查钱，老师傅也没找老板闹，还说老板想得周到，要是没这个保险，这一万多自己掏也心疼，老板夹在中间也难。你看，只要把年龄和健康的门槛卡对了，既能留住有用的老员工，出了事也能分担压力，双方都踏实。

零四 离职员工保障如何衔接

咱们先说第一个要点：要提前约定好退保的时间节点，别模糊不清留坑。

就说我身边开装修队的张老板吧，之前走了一个水电工，他忘了及时从团意外险里把这个人名删掉，结果过了半个月，这个离职工人自己接私活出了意外，拿着原来的保单找过来要求赔偿，张老板白花了小几万的冤枉保费，还耽误了给新工人腾投保名额。你看，就是没定好节点惹的祸，所以建议老板们直接跟人事说，员工办完离职手续当天，就提交退保申请给保险公司，别拖个三五天甚至更久，空出的名额刚好可以给新入职的员工用上，不浪费保费额度。

第二个要点：要提前跟离职员工说清楚，离职之后保障就停了，别让人家糊里糊涂。很多员工不知道团意外险是跟着劳动关系走的，还以为自己离职之后还能接着享受公司买的保障，真出事了才发现没法赔，反而会回头怪老板不提醒，搞不好还会闹矛盾。建议人事在给员工办离职手续的时候，专门加一句提醒，就说“公司给你买的团意外险，今天办完离职就停止保障了，你要是需要，可以自己买一份个人意外险续上保障”，把话说在明处，双方都踏实。

第三个要点：可以给老员工留转换福利。不少干了五六年甚至更久的老员工离职，老板也不想让人家寒心，那你可以选支持转换的团意外险方案，就是离职员工不用重新做健康告知，直接就能转成同款个人意外险，不用额外走核保流程，对年龄大点或者身体有点小毛病的老员工来说特别友好，老板花不了额外的钱，还能落个好口碑，以后再招人、跟老东家合作也顺顺当当。

第四个要点：新员工入职要及时补名额。团意外险一般都是按人数算额度的，走了一个退了一个，刚好空出一个坑，新员工入职当天就能加上，别让新员工刚进来就裸奔，毕竟新员工刚上手干活，对工作环境不熟悉，反而更容易出点小意外。

最后说一个实操提醒：每月月底人事都要核对一遍投保名单，跟公司当前的在职人员名单对一遍，把已经走的人清掉，把新来的人加上，养成固定核对的习惯，就不会出岔子，既能省不必要的保费，也能保证每个在职员工都有保障，一举两得。

结语

总结下来，老板给员工买意外险，既能帮公司分担意外带来的经济压力，又能让员工实实在在感受到公司的暖心照顾，还能帮公司留住人才。不管你是十几个人的小加工厂，还是几百人的大公司，都可以根据自己团队里不同工种、不同年龄的情况来调整配置，按照咱们说的要点梳理清楚，选到适合自己团队的保障就可以啦。

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