家庭意外险重大疾病怎么理赔

引言

你是不是买了家庭意外险和重疾险之后，一直没弄明白出了事到底怎么赔？是不是担心自己准备不对材料，最后领不到该拿的保障？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚，帮你顺顺当当把理赔流程走明白。

一. 厘清疾病与意外界限

先给你说个真事儿，我楼下小区张阿姨去年做饭的时候，忽然头晕栽倒，切菜的刀划伤了胳膊，缝了六针花了小两千。她之前给全家都买了意外险，就拿着发票找保险公司理赔，结果只赔了胳膊外伤处理的费用，她治疗高血压引发头晕的住院钱，一分都没从意外险出。张阿姨想不通，说我明明是做饭的时候出的事，怎么就不全赔？其实问题就出在没分清疾病和意外的边界，你要是搞混了，理赔的时候肯定要碰钉子。

意外险只赔外来的、突发的、非疾病的、非本意的伤害，你自己身体本身出问题得的病，不管多突然，都不算意外。就说上面张阿姨的例子，她摔倒的根源是自己本身有高血压，血压突然升高引发头晕才摔倒，高血压本身属于身体疾病，所以治疗高血压的费用，意外险肯定不赔，只有摔倒带来的外伤属于意外造成的伤害，这部分才能赔。

很多人会问，那走路的时候突发心脏病摔倒，摔骨折了，骨折算不算意外？给你说清楚，骨折是意外直接造成的结果，治疗骨折的费用意外险可以赔，但治疗心脏病的费用还是得走重疾险或者医疗险，不能找意外险赔。这个逻辑你得记死，直接造成伤害的原因是意外还是自身疾病，谁是直接诱因，就走对应险种理赔，不要混为一谈。

那再说说咱们今天说的家庭配置里的重大疾病保险，重疾险就是专门保你身体得的合同约定的重大疾病的，只要你确诊的病符合合同里的定义，就能赔，不管你这个病是怎么来的，哪怕是你自己身体素质下降慢慢得的，符合条件就给你赔。不像意外险，只认外来原因导致的伤害，自己身体得病导致的问题，重疾险才管。

我再给你说个反面例子，之前做装修的老陈，自己天天熬夜跑工地，查出来急性心梗，他之前只买了一份意外险，以为突发的病就是意外，拿着诊断书去理赔，结果直接被拒了。为啥？急性心梗属于自身心血管疾病，不是外来意外导致的，本来就该找重疾险赔，他没买重疾险，自然拿不到钱。所以你买家庭保险的时候，就要分清楚，意外险管意外伤，重疾险管合同约定的大病，别抱着买一份意外险就能管全家所有病的想法，该配重疾险一定要配，别到出事了才后悔分错了险种，找错了理赔渠道。

二. 出险后第一步做啥

不管你是刚拿到诊断书，还是刚因为意外引发身体不适出了院，第一要务绝对不是翻条款找依据，也不是先找亲戚朋友吐槽抱怨，赶紧先给你买保险的保险公司官方客服打个电话，把出险的情况说清楚备案。

很多人觉得我先治病，治完了再找保险公司不行吗？其实真不是不行，但提前备案能让你第一时间知道需要准备哪些材料，不会等你忙活大半年收拾好一堆东西，才发现少开了一张证明，来回补材料浪费时间不说，还平白多添好多烦心事。我身边就有这么个例子，张姐去年体检查出了合同约定的重疾，当时整个人都慌了，忙着找医院挂号安排手术，把报保险的事儿忘得一干二净，等手术做完休养了三个月才想起给保险公司打电话，结果因为当时就诊的门诊记录没存好，又跑到医院档案室调档，前前后后多跑了三趟才把材料凑齐，耽误了小两个月才拿到理赔款。

打电话备案的时候，记得说清楚几个关键信息，别上来就说我得病了要理赔，说清楚投保人是谁，被保人是谁，哪天在哪家医院查出的什么问题，或者哪天发生的意外引发的身体问题，接线的工作人员能更快帮你登记，也能第一时间给你说清楚需要准备的材料清单，不会漏项。

打完电话之后，你第一件要做的事儿就是把所有和这次出险相关的纸质材料都整理好，找个文件袋单独装起来。不管是门诊的病历本，还是住院的出院小结，或者是大大小小的检查报告、缴费发票，甚至你挂号的小票、做检查的申请单，全都收进去，别随便乱扔。很多人觉得这些小票没用，其实理赔的时候任何一样东西都可能帮你更快走完审核，缺了任何一样都可能耽误进度。

还有一点要特别提醒，如果你是因为意外引发的身体问题需要申请理赔，别忘了把意外发生的相关情况也整理好，比如是在哪发生的问题，有没有相关的记录，这些也一起放到材料袋里，方便后续保险公司核对信息。千万别等材料都交上去了，保险公司要补充信息你才翻箱倒柜找，平白拉长理赔的时间。

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三. 收入不同选方案有别

对于月收入几千块的普通工薪家庭来说，家庭抗风险能力本来就弱，要是家里某个人出事儿，几十万的医疗费直接就能把多年存的积蓄掏空。所以这种情况下，我直接给你建议：优先把家庭里赚钱最多的那个顶梁柱保障上，预算有限就选价格合适的组合，不用追求太多花里胡哨的保障责任，重点看家庭意外险能不能覆盖意外导致的住院和残疾，再搭配上性价比不错的重疾险，做到基础保障就够了。意外险选额度的时候记得跟顶梁柱的年收入挂钩，一般建议保额要做到年收入的5倍以上，这样万一出事，至少能保证家庭五六年的生活不会受太大影响，不至于卖房卖车筹医药费。

如果是月薪过万，年收入几十万的小康家庭，那预算就比较充足了，这种情况下建议给全家人都配齐保障。先给大人把意外险和重疾险的额度拉高，意外险不仅要保意外身故伤残，也要重点关注意外医疗的报销额度和范围，现在不少门诊、住院都能报，买的时候尽量选不限社保报销的，虽然价格贵一点，但真遇到事儿的时候能省不少心。重疾险也要选保障期限更长的，最好覆盖到终身，这样年龄大了之后不用担心保障中断。给孩子买的时候，意外险不用买太高额度，重点放在重疾保障上，毕竟孩子生病医疗费也不低，有份保险兜底，家长看病的时候也能安心治疗不用纠结钱。

如果是高收入家庭，一年赚几十万甚至上百万，那就不用纠结预算问题，核心需求是全方位覆盖风险，而且能给家庭资产做个规划。这种情况下，意外险额度可以买得更高一些，毕竟高收入群体一旦因为意外或者重疾失去劳动能力，损失的收入会比普通家庭多很多。同时，可以搭配不同的产品，把意外医疗的保障做足，比如选可以报销特需部、国际部医疗费的，这样看病能享受更好的医疗资源，不用排队抢床位。另外，如果家里有老人需要赡养，孩子未来要留学，也可以通过合理的配置，让理赔金能覆盖这些长期支出，保证就算家里顶梁柱出事，家人的生活质量也不会下降。

刚毕业参加工作的年轻人，收入不高，每个月扣完房租水电剩下的钱也不多，这种情况就别硬着头皮买太贵的长期险。可以先买一年期的意外险，价格便宜，一年也就百来块，就能拿到几十万的保额，性价比很高。然后再搭配一份一年期的重疾，同样价格不高，先把保障拿到手，等以后收入涨了再换长期的也不迟。而且年轻人刚出来工作，身体就算有点小毛病也容易过健康告知，早买早有保障，别等生病了才想起买保险，那时候就买不了了。

举个真实案例你就明白了，张姐夫妻俩在小区开水果店，每个月收入大概八千块，上有老下有小，之前一直觉得买保险浪费钱。后来听朋友劝，按照收入选了方案：先给老公，也就是家里主要赚钱的人配置了合适额度的意外险和重疾，每年交的保费也就几千块，不会对生活造成负担。去年张姐老公骑车进货的时候摔了，胳膊骨折住了院，花了三万多医药费，因为提前买了保险，意外医疗报了大部分，最后自己只花了几千块。要是没买这份保险，这三万多对于他们这种收入的家庭来说，也是一笔不小的开支。所以你看，根据自己的收入选对方案，真遇到事儿的时候就能帮你解决大问题，不用到处借钱凑医药费。

四. 健康告知千万别乱填

很多朋友买保险的时候，看到健康告知那一栏一堆问题，嫌麻烦就随便勾了“全部正常”，这绝对是给自己埋雷。

拿之前碰到的张阿姨来说吧，她之前查出来有甲状腺结节，当时去买家庭组合的重疾险和意外险，代理人催着她快点填信息，她想着结节又不痛不痒，没当回事就没填进去。过了两年体检，发现结节恶变变成甲状腺癌，申请理赔的时候，保险公司核对既往体检记录，查到了她之前的结节病史，直接因为未如实告知拒赔了，张阿姨哭都没地方哭，好几万治疗费全得自己掏。

你别抱着侥幸心理，说我之前的小毛病没留记录，保险公司查不出来。现在医院、体检中心的记录都是联网可查的，哪怕你是在社区门诊做的检查，都能调出来，真到理赔的时候，保险公司肯定会认真核对每一条，别赌这个概率。

那该怎么填才对？问什么答什么，没问到的不用主动说。比如健康告知只问你近两年有没有住过院，那你五年前切过脂肪瘤已经痊愈了，没问到就不用提。要是问到有没有结节、囊肿、高血压这类异常，你就如实说，把之前的体检报告、就诊记录复印一份跟着投保资料交上去就行。

要是真的有一些已经痊愈的小毛病，也别干脆直接放弃投保，你可以把完整的诊疗记录给保险公司，很多时候会正常承保，顶多就是部分责任除外，总比你瞒报最后被拒赔强。要是拿不准自己的情况算不算符合告知要求，可以找靠谱的从业者帮你核对，别自己瞎蒙，不然到理赔的时候再后悔，真的晚了。

结语

总结下来呀，家庭里同时配好意外险和应对重疾的保障，才能把风险兜住，要记得：意外险不管自身得的重疾，别搞混保障范围；真遇上情况第一时间报案留好材料；买的时候结合自己的收入和年龄选，年轻人可以选缴费灵活、额度适配的，经济支柱要把额度做足，老人小孩侧重对应的保障责任；最重要的就是健康状况如实说，别给自己理赔埋坑，这样真出事就能顺顺利利拿到理赔金啦。

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