意外险家庭主妇几类 小疝气属于疾病意外险吗

引言

不少在家操持家务的朋友，一选意外险就犯懵：我这家庭主妇算几类职业？买完之后要是查出小疝气，意外险能赔不？今天咱们就把这两个大家常问的问题说清楚，帮你弄明白投保和理赔的关键点。

一 主妇居家意外有哪些常见情形

不少人觉得家庭主妇天天待在家里，不会有啥意外风险，其实家里藏着不少容易被忽略的隐患，最常见的第一类就是滑倒摔倒。比如我邻居张姐，去年冬天擦厨房地砖的时候，没把拖布拧干，踩上去脚一滑直接整个人摔在瓷砖上，尾骨骨裂加胳膊擦伤，光是门诊拍片拿药加上后续理疗，就花了小八千，那段时间她连给孩子做早饭都蹲不下去，老公还要请假回家照顾，不光花了治疗费，还耽误了工作收入。这种滑倒摔倒就是家庭主妇最常遇到的意外，哪怕你平时走路很小心，拖完地没干、浴室积水、玄关掉了玩具没捡，都很容易出事。

第二类常见的就是烧烫伤和切割伤，很多家庭主妇一天三顿都要开火做饭，不小心被溅出来的热油烫到胳膊，或者切菜切肉的时候走神切到手，都是很常见的。我闺蜜阿美上周给孩子炖排骨汤，拿高压锅放气的时候没等够时间，贸然打开锅盖，一股子热蒸汽冲出来烫了半张脸，去医院处理加买祛疤药膏，前前后后花了三千多，她说这要是没保险，这笔钱又得从给孩子攒的兴趣班费用里扣，心疼好久。这种情况完全符合意外险的保障范畴，只要你买对了带意外医疗的意外险，就能报销大部分花费。

第三类是被家居物品砸伤或者碰伤，家庭主妇经常要整理衣柜、擦高处的窗户，搬箱子整理储物间，一不小心放得不稳的整理箱掉下来砸到脚，或者抬头擦玻璃的时候撞到吊柜边角，轻则淤青肿痛，重则砸伤脚趾造成骨折。去年就有一位读者找我咨询，说她整理换季被褥的时候，堆在衣柜顶的棉被掉下来砸中了膝盖，韧带拉伤住了一周院，总共花了快一万，因为她之前买的意外险没有包含这类居家意外的医疗责任，最后一分钱都没报，只能自己承担，说起来就后悔。

第四类还有外出采购或者接送孩子路上的交通意外，很多家庭主妇每天都要出门去菜市场买菜，早晚接送孩子上下学，骑电动车或者步行的时候，一不小心发生碰撞摔倒，也属于意外范畴。

针对不同情况的家庭主妇，我给大家说点实际的投保建议：如果你是刚结婚没几年，年轻健康预算不多，每个月能拿出来的闲钱不多，就选一年期的、带意外医疗不限社保报销的产品，每年保费只需要几十到一百多，就能拿到几万的意外医疗额度，足够覆盖常见的居家意外花费。如果你年龄超过五十，平时还有腰腿疼之类的小毛病，除了意外医疗，最好附加一点意外伤残责任，万一摔倒造成了比较严重的骨折影响行动，也能拿到一笔赔付贴补家用。如果你经常要出门买菜接送孩子，一定要看看你的意外险有没有包含交通事故的额外责任，不用加太多保费，就能多一层保障。买的时候一定要看清楚条款，有没有把家庭主妇的日常家务算作可承保职业，别买完了才发现自己的职业不在承保范围内，出事赔不了就麻烦了。

图片来源：unsplash

二 疝气问题在条款里怎么认定

直接给结论，绝大多数情况下，小疝气都不算意外险的赔付范围，别抱着侥幸心理申请理赔，最后白跑一趟。

我先给你说个真实案例，张大叔退休后帮儿媳带孙子，平时在家遛弯买菜都挺利落，前段时间他总觉得小腹靠近腹股沟的地方鼓起来一块，站久了就疼，躺平了能缩回去，去医院一查，确诊是小疝气。

张大叔之前听邻居说意外险啥都报，刚好他两个月前买了一份意外险，就想着去找保险公司申请理赔，结果保险公司直接拒赔了。张大叔一开始还觉得是保险公司故意坑人，后来仔细看了条款才明白，自己这个疝气是先天腹壁薄弱，加上常年咳嗽腹压高慢慢攒出来的，根本不是意外导致的。

意外险保的是外来的、突发的、非疾病的、非本意的意外事故，疝气本质是疾病，是自身身体组织或者器官的结构异常，要么是先天发育不好，要么是长期便秘、咳嗽、干重活导致腹壁强度变弱，是慢慢发展出来的慢性问题，不符合意外险的赔付要求，自然赔不了。

当然也有特殊情况，我再给你说个例子，陈阿姨在家擦窗户的时候不小心踩空，撞到了桌角，本来她腹壁就有点薄弱，这次撞击直接诱发了疝气急性发作，这种情况就不一样了。

这种情况下，你得把所有的就医记录留好，尤其是医生写的诊断，一定要让医生写清楚疝气发作和这次外伤的因果关系，然后拿着材料去申请理赔，具体能不能赔，要看保险公司的鉴定结果，如果鉴定出来这次意外是直接诱因，是有可能拿到赔付的。

给你两个实用建议，第一，如果你本身已经查出有疝气，买意外险的时候不用刻意隐瞒，但也要清楚，治疗这个疝气的费用，意外险肯定不报，想要报销得买百万医疗险或者有住院责任的医疗险。第二，如果真的是意外诱发疝气，第一时间保留好事故现场的照片，所有的诊断书、检查报告都别丢，按照保险公司的要求提交材料，配合鉴定就可以。

三 家庭支出占比参考买保额度

如果家庭年收入在10万到20万区间，每年给家庭主妇配置意外险的保费，控制在家庭年结余的2%到3%就合适。举个例子，陈姐夫妻俩加上孩子一共三口人，每年除去日常开支、房贷、孩子学费后，年结余大概8万，那么给陈姐配置意外险的年保费，控制在1600到2400元区间就可以，这个支出不会给家庭带来额外压力，也能拿到够用的保障额度。如果盲目追求高保额交贵保费，很容易挤压孩子教育、家人日常医疗的备用金，反而打乱家庭财务节奏。

如果家庭年收入在30万以上，年结余比较充裕，保费比例可以适当上浮到5%以内，还可以根据家庭主妇日常出行的频率调整额度。比如张姐平时除了做家务，还经常要骑电动车去市场采买、送孩子上兴趣班，在外活动时间比较多，意外风险比常年待在家的主妇更高，就可以把意外医疗额度调高到5万以上，意外身故伤残额度也可以根据家庭负债情况做调整，如果家里还有未还清的房贷，也可以适当把身故伤残额度提至家庭半年到一年的生活费标准，万一发生极端情况，也能给家庭留一笔缓冲资金。

如果是已经退休的年长家庭主妇，日常只是在家做简单家务，很少外出，家庭整体年收入不高，年结余也比较有限，每年保费控制在两三百元就够。这个价位就能买到不错的意外医疗保障，覆盖日常滑倒烫伤、切菜割伤这类常见小意外的医疗报销足够用，不用硬撑着买高额度贵保费的产品，符合自身需求就好。我身边有个案例，52岁的王阿姨退休后在家帮儿子带孙子，儿子刚买了房压力很大，只给王阿姨买了每年三百出头的意外险，意外医疗额度有三万，还不限社保报销。后来王阿姨在厨房擦抽油烟机时踩滑摔倒，扭伤了膝盖还缝了四针，前后花了两千七百多医药费，其中有六百多是自费的进口缝合线，最后保单报了两千四百多，自己只花了不到三百，完全没给家里添负担，这个投入就很合适。

缴费方式直接选按年缴费就可以，大部分意外险都是一年期产品，按年缴费不需要占用长期现金流，每年续保的时候还能根据当下家庭的财务状况和需求调整产品和额度，灵活度很高。如果遇到可以按月缴费的产品，也只有在当年家庭手头比较紧的时候选，毕竟按月缴费整体算下来，总保费会比按年交略高一点，能按年交就优先选按年交，能省下一点零碎开支。

买完之后也要记得每年整理家庭保单的时候，重新核对一下额度和保费占比，如果家庭收入涨了，或者家庭主妇的活动范围变了，比如原本很少出门，现在经常跟着朋友出去短途游玩，就可以适当调高额度，不用一直死守最初的配置。如果家庭当年遇到大的开支，暂时手头紧张，也可以先换成低保费的基础款，等之后缓过来再调整，不用硬扛缴费压力，适合当下情况的才是最合适的。

结语

现在来直接回答开头的两个问题哦：家庭主妇买意外险，大部分产品会归类到1-3类职业，完全可以正常投保，只要你不额外从事高危家务或者兼职高危工作，都不会影响后续理赔。小疝气本身属于疾病，不属于意外险的保障范围，单纯的疝气治疗意外险不会赔，但如果是明确的外来意外撞击诱发疝气急性发作，可以留存好诊断材料申请保险公司核查认定。最后再提醒大家一句，家庭主妇买意外险优先带意外医疗、不限社保报销，每年保费不用花太多，就能把日常磕磕碰碰的风险兜住，非常实用哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。