家庭意外险领取流程 疾病意外险选

引言

过日子谁家没个磕磕碰碰，想给全家配齐靠谱保障，却不知道意外险金咋领？想把意外和生病的保障都安排明白，又不知道怎么挑才对？别纠结，今天咱们就把你想问的这些问题，一个个说清楚。

一.意外出险后理赔咋走快

上个月楼下张阿姨带孙子逛小区游乐场，孙子爬滑梯没站稳摔下来，膝盖磕出两厘米伤口缝了四针，之前张阿姨刚好给全家买了家庭意外险，当天就想起报案，一周就拿到理赔款了，流程走得特别顺，全是踩对了步骤。

第一步先报案，你记好，一般要在出险后三天内联系保险公司，现在大多支持官方公众号、APP或者给你的代理人打电话报案，不用特意跑线下网点。你报案的时候说清楚：谁出事了、哪天在哪出的事、伤到哪了、现在在哪治疗，别含糊说错信息，耽误后续审核。

第二步就是攒齐所有材料，别漏东西，不然还要补材料拖时间。如果是门诊治疗，要带好门诊病历、发票原件、费用清单、检查报告；如果是住院，再加一份出院小结；要是不小心磕到牙齿要补牙，记得留好医生的诊断单，上面得写清楚是意外受伤导致的治疗，不是常规洗牙补牙；如果是走路被车碰了这类涉及第三方的情况，记得带上交警开的责任认定书。张阿姨当时就是把所有单子按时间理好拍了照，直接上传到保险公司公众号，连纸质材料都没寄，省了好多事。

第三步提交材料之后，就等保险公司审核，要是你的理赔金额不大，材料又齐全，一般三到五个工作日就能出结果。要是金额大或者情况有点复杂，也不用急，多等几天配合调查就行，比如保险公司打电话跟你核对出事过程，实话实说就好，别隐瞒细节。

最后一步就是等打款，审核通过之后，保险公司会把钱直接打到你预留的银行卡里，你到时候查收一下到账通知就行。张阿姨家孙子缝针加换药一共花了一千八百多，去掉免赔额之后，赔了一千六百多，自己只花了不到两百，因为走对了流程，从出险到拿到钱只用了七天，没耽误孩子打疫苗，也没折腾一家人跑好几趟。你记住这四步，真出了事也不会手忙脚乱，能最快拿到理赔款。

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二.生病造成的风险咋保全

先给你说个我身边的真实例子，张姐今年42岁，前两年图省事，只买了一份带意外责任的综合险，以为不管意外还是生病都能赔。去年她下雨天买菜滑倒摔了腰，去医院检查的时候，顺便查出来有陈旧性腰椎间盘突出，医生说这次摔倒让旧疾加重了，治疗下来花了小八千。张姐找保险公司申请理赔，结果保险公司只赔了摔倒导致的新伤治疗费那两千多，旧疾加重的部分不给报，张姐一开始还觉得保险公司耍赖，翻了条款才看明白，原来意外险只保突发的、非疾病的外来意外，本身旧疾属于疾病范畴，不在意外险的理赔范围内。

很多人搞不清，意外险到底能不能管生病相关的问题？直接给结论：普通意外险只保意外导致的身故、伤残和意外医疗，纯疾病导致的医疗费，意外险不赔。如果你想覆盖生病造成的风险，得搭对保险，不能全指望意外险。

分不同情况给你说怎么搭，如果你是刚工作没几年，月薪几千块积蓄不多，年纪轻健康状况好，先给自己配上百万医疗险，一年保费也就两三百块，住院花费超过一万的部分就能按比例报，不管什么疾病，只要符合条款就能赔，先把大病的风险兜住。再配一份普通的意外医疗险，管日常磕碰摔倒的意外医疗，这样意外加疾病的住院花费都有得赔，一年加起来保费也就几百块，没什么经济压力。如果你是上有老下有小的中年家庭，本身有单位医保，那就在百万医疗+意外险的基础上，再补充一份中端医疗险，能覆盖普通门诊的疾病花费，平时感冒发烧、慢性病拿药也能报一部分，适合经常需要门诊看慢病的人，预算够就加，预算不够就先保证百万医疗的额度够。

如果你是给家里五六十岁的老人配，很多老人都有高血压、糖尿病这类慢性病，买百万医疗险可能买不了，那可以选能承保慢病的普惠型医疗险，一年保费也就一两百块，虽然报销比例比百万医疗险低一点，但能覆盖大部分大病住院的花费，再给老人配一份老年人专属意外险，这里要注意，部分老年人意外险会包含意外骨折之后的康复护理费用，如果老人因为意外摔倒诱发原有疾病加重，你申请理赔的时候一定要把病历写清楚，说明这次治疗哪些部分是意外导致的，哪些部分是原有疾病的，这样意外相关的部分才能正常理赔。

最后再给你提个醒，别信那种说“既保意外又保疾病”的噱头产品，买的时候一定要分开看责任，想买疾病保障就找明确写了疾病医疗责任的产品，意外险就是补意外的缺口，不要想着用一份保险把所有风险都包了，也不要花冤枉钱买捆绑了一堆没用责任的产品，根据自己的预算和健康情况分开配，反而性价比更高，保障也更全。

三.不同收入如何配保额足

咱先从刚工作没多久、每月结余不多的年轻小家庭说，刚还完房贷车贷，剩下的生活费没多少，肯定不能硬着头皮买高保额，给自己添负担。你就选基础款的配置，一家三口每人先配一份家庭意外险，保额不用太高，每个人十万到二十万就够，一年下来三个人加起来保费也就两三百块，放在家庭支出里根本没感觉。你别嫌保额低，日常骑电动车蹭了腿、做饭切了手去缝针、下楼崴脚拍片子，这些常见小意外，报下来也能覆盖大部分医药费，对刚攒钱的小家庭来说，够够用了。

如果是已经工作五六年，家庭年收入稳定在十五万到三十万之间的，那咱们就把保额往上调一调，毕竟上有老下有小，中间还有各种要顾的支出。成年人作为家庭经济主力，意外险保额配个五十万就合适，老人孩子配个二三十万就行，算下来一家三口一年的保费大概也就七八百块，也不会占用太多给孩子攒学费、给老人攒养老钱的预算。去年我认识的一对夫妻，丈夫跑外勤经常出差，就是按照这个配置买的，去年他雨天路滑摔成骨折，住了半个月院，出院后意外险报了四万多的住院费和误工费，正好覆盖了他请假扣掉的工资和住院自费部分，没动家里给孩子报兴趣班的存款，当时他跟我说，这个钱花得太值了。

要是家庭年收入已经超过三十万，没有大额负债，那咱们就把保障做足，避免真出了事，靠存款填窟窿稀释资产。家庭经济主力的意外险保额可以配到一百万，老人和孩子配到五十万，额外可以加上意外住院津贴的责任，一天补个一两百块，补一补住院期间的误工损失或者请护工的费用。这种配置一年下来一家三口保费也就一千多块，对于这种收入水平的家庭来说，完全没压力，就算真的出了需要长时间休养的意外，也不用动提前买的理财、或者准备换房的首付，保障更稳。

还有一种特殊情况，就是全职在家的宝妈或者宝爸，很多人觉得在家不上班就不用配高保额，其实不对。就算没有工资收入，家里请人照顾孩子、做家务也是要花钱的，如果真出了意外躺几个月，这笔钱还是要出。所以全职家庭成员不用跟风配一百万的保额，但至少配个三十到五十万，覆盖一下临时请人的开销和医药费，这样就算出事，也不会给另一半额外添负担。

我提醒大家一句，不管你选哪个档位的保额，都别为了凑高保额选太长的保障期限，意外险一般都是一年一买，每年续保就行，不用一次买十几年的，占着手里的现金流，而且每年产品都会更新，一年一买也能随时调整保额，适配你家庭收入的变化，更灵活实用。

四.健康异常人士投保有难

我前阵子碰到小区的张阿姨，她患五年高血压，平时天天吃药控制得不错，前阵子听邻居说意外险便宜有用，就想着给自己也买一份，结果直接被拒保了，张阿姨特别纳闷，不就是意外险吗，我只是血压高点，又不是不能动，怎么就买不了？

其实很多健康异常的朋友都有这个误区，觉得意外险只保意外，对健康要求肯定低，随便买就行，实际上不是这样，不同家庭意外险对健康要求宽严不一样，有的确实不问健康状况，但有的对高血压、糖尿病这类常见慢病都有明确要求，达不到投保条件就买不了。

给你直接说可操作的建议：如果是只是轻度异常，比如只是血压稍微偏高，不吃药也能维持在正常范围，或者只是查出了结节，大小在规定范围内，没有其他病变提示，直接选健康告知宽松的产品就行，大部分都能正常投保，不用太担心。

就拿楼上的李叔说，他前年查出来甲状腺结节，分级在要求范围内，其他指标都正常，投保的时候如实填了结节情况，保险公司直接标体通过了，上个月他下楼扔垃圾摔了一跤，骨折住了一周院，花了小八千，最后意外险报销了六千多，要是当时他隐瞒结节情况，后期理赔的时候保险公司查到病史，很可能会拒赔，这就得不偿失了。

如果是比较严重的慢病，比如已经有比较严重的心脑血管问题，或者是恶性肿瘤术后，也别着急，现在有不少专为健康异常人群设计的意外险，健康告知很宽松，有的甚至只问一两条核心问题，只要符合要求就能买，哪怕你有慢病也能投。

这里必须再给大家提个醒，不管异常严不严重，一定要如实做健康告知，问你什么你答什么，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然真出事了，理赔卡壳拿不到钱，白交了保费不说，还耽误自己治病用钱，实在拿不准自己能不能投，可以找专业的保险顾问帮你核对，别自己瞎买最后踩坑。

五.缴费赔付细节要注意啥

第一个得说缴费的选择，大家拿不准选年交还是趸交对吧？听我的，普通工薪家庭选年交就行。比如刚结婚的小两口，每月还房贷车贷，手里余钱不多，一年交一次意外险保费，每次也就几百块，压力小很多，还能跟着家庭情况调整保障。要是手里余钱充裕，不想年年记缴费日子，趸交一次交清也可以，但是得提醒你，选了趸交就别想着中途随便调整保额了，得想好再下手。

缴费的银行卡得留常用的，别选那种常年不用、准备销卡的银行卡。我闺蜜之前图省事，把一张闲置的工资卡填上去了，后来换工作忘了这回事，直接去销了卡，第二年该扣费的时候扣不出去，保障直接停了，刚好那段时间她骑电动车摔了，住院花了小一万，最后只能自己掏钱，这亏吃的太窝心了。所以记得，要是换了银行卡，第一时间找保险公司更新信息，别等出问题才想起补。

赔付的时候，报案得赶早，别拖半个月一个月才说。大多数保险公司要求出事之后10天内报案，你拖的时间太长，有些现场痕迹、医疗票据弄丢了，理赔就得来回折腾补材料，耽误拿钱。去年楼下张大爷遛弯被自行车刮了，当时觉得伤得不重，就没想着报案，过了十几天伤口发炎住院，花了不少钱才想起找保险公司，最后跑了三次社区开证明，又找当时的路人做笔录，前前后后折腾了一个多月才拿到赔款，本来养病就闹心，还得跑这些琐事，太不值得。

提交理赔材料的时候，别漏东西，一般需要身份证复印件、意外事故的说明、完整的医疗票据、诊断书、病历这些，住院的话还要出院小结。要是是给孩子或者老人领，得带上亲属关系证明，提前把这些材料都整理好，复印好一份留底，别交上去之后再补来补去。打款路径一定要填对，选自己常用的一类储蓄卡，别填信用卡，很多保险公司不支持信用卡收款，填错了又得等好几天重新打款。

最后记得，理赔到账之后，自己核对一下金额，看看条款里哪些是不报的。比如一些进口的自费器材、特需门诊的费用，很多普通意外险是不包的，别拿到钱就不管了，要是有疑问，直接找对接的业务员问清楚，别糊里糊涂过去。还有一点，要是理赔款没按时到，别干等着，直接打保险公司的客服电话问进度，别拖，越拖越麻烦。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，家庭意外险出事之后要赶紧报案，准备好医院开的诊断证明、收费票据这些材料，一步步提交申请就能领理赔金。选带疾病相关保障的意外险的时候，别只盯着宣传页，一定要分清哪些病算意外赔、哪些不算，别等出事才发现保障不对口。如果你手头宽松，就给全家按年收入做足保额；预算有限也别空着保障，先给家里赚钱的主力买够基础保额，再给老人孩子补小额保障。健康有点小问题的朋友千万别瞒，如实说清楚反而能顺利投保。最后记住缴费和赔付的小细节，选适合自己收入节奏的缴费方式，留对收款账户，真出事就能顺顺利利拿到钱，踏踏实实给全家兜好底啦。

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