火车意外险价格 意外险和座位险价格

引言

你买票的时候有没有犹豫过，要不要多花几块钱买份火车上的意外险？火车意外险和座位险价格差多少？哪个更适合自己？今天我们就来把这些问题说清楚。

一 意外险与座位险区别在哪

先给你说清楚保的范围不一样。我给你举个真实的例子，上个月我朋友小周坐长途火车去外地出差，快到站的时候他起身拿行李，没站稳一下子从车厢台阶摔下去，磕破了膝盖还缝了五针，当时他只买了火车票绑定的座位险，申请理赔的时候才发现，座位险只保在座位上发生的意外，他摔的地方已经离开座位，不在座位险的保障范围内，最后一分钱都没报。要是他当时买了火车意外险，哪怕离开座位，只要是在乘车期间，包括进出站、在站台走动、去餐车吃饭这些场景，发生意外都能赔。

接着说保障对象不一样。座位险是跟着车票走的，一张车票对应一份保障，只保买了这张车票的这个人，而且只保障这一趟行程。火车意外险不一样，如果你买的是一年期的产品，可以保一整年里你坐所有火车的行程，哪怕你一个月坐十次高铁，也不用每次买票都额外选，一次投保就能覆盖一整年的火车出行意外，对经常出差跑业务的人来说方便很多。

再说说赔付的逻辑不一样。座位险一般是承运人投保或者绑定车票，赔付的时候大多是先走责任划分，要是意外是乘客自身不小心导致的，可能就没法拿到赔付。火车意外险是直接给被保险人提供保障，不管责任是谁，只要发生了符合条款约定的意外，就能申请赔付，不用等责任划分完再拿钱，能更快拿到钱弥补医疗开支。

价格也有明显区别。绑定火车票的座位险，一般几块钱一份，只保这一趟行程，保额也不高。火车意外险按行程买的话，一天的行程也就两三块钱，保额能比同价位的座位险高出不少；如果买一年期的火车出行意外险，几十块钱就能搞定，保额也足够应对一般的意外风险。

给你直接说建议。如果你只是偶尔坐一次火车，预算不多，可以选车票绑定的座位险做基础保障，但一定要额外补一份短期火车意外险，花不了几块钱就能扩宽保障范围。如果你经常坐火车出行，直接买一份一年期的出行意外险就够，比每次买票都买座位险划算，保障覆盖也更全。

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二 保费高低看什么因素定

首先影响价格最直接的因素，就是保障额度。买火车意外险的时候，你选10万保额和选50万保额，价格差能拉开一倍多。打个比方，小王坐火车去外地探亲，第一次买票的时候默认选了10万保额的火车意外险，只花了2块钱；第二次他怕出事保障不够，改成选50万保额的，价格涨到了8块钱。价格差其实不多，但出事之后能拿到的赔付差了好几倍，你挑的时候要结合自己的出行情况调整，短途出行选低保额也够用，跨省长途可以适当提一提额度。

第二个影响价格的是保障期限。如果你只买跟这一趟车票绑定的单次火车意外险，价格一般在1块到10块之间，根据保额浮动，最多也就保障这一趟行程上下车这段时间。如果你经常坐火车出差，一个月要跑个三四次，那就可以买一月期或者一年期的火车意外险，一月期的价格一般在5块到15块之间，一年期的大多在30块到80块之间，摊到每一天其实比每次单独买单次的划算很多。比如做销售的小李，每个月都要坐四五次火车跑客户，每次都买3块钱的单次，一个月下来就要15块，一年算下来要180块，比直接买一份60块的一年期贵了两倍，这种经常出行的情况，买长期一点的更划算。

第三个影响价格的，是保障责任的范围。很多人不知道，同样叫火车意外险，有的只保身故伤残，有的还附带了意外医疗报销，还有的会加上列车晚点取消、行李丢失这些附加责任，加的责任越多，价格自然越高。只保身故伤残的单次火车意外险，两块钱就能买到；加上意外医疗的，同样保额要涨到四五块；再加上行李晚点这些附加服务，价格还会再涨两三块。比如张阿姨坐火车去看儿子，带了不少随身行李，还带了很多给儿子的土特产，她选了带行李遗失保障的火车意外险，比基础款多花了3块钱，结果路上行李箱被别人拿错找了两天才找到，找保险公司报销了一千多块的土特产损失，这点多花的钱就很值。如果你只看重人身保障，那选基础责任的就够，没必要多花钱买不需要的附加责任。

然后是投保渠道的区别，不同渠道卖的同类型保障，价格也会有一点差异。直接在12306买车票的时候绑定买的火车意外险，价格一般会比在正规保险平台单独买稍微高一点点，因为绑定购买都是按单次走，没有长期折扣。比如12306上绑定的10万保额火车意外险要3块钱，在正规保险平台单独买同额度同行程的，只要2块钱。如果你不嫌麻烦，可以买票的时候不选绑定的，单独去正规平台买，能省一点小钱，积少成多也不错。

最后说说座位险的价格影响因素，火车上的座位险其实是包含在票价里的，这个价格是固定分摊进去的，不管你买什么座，分摊到每个乘客身上的额度都不高，对应的保费其实也就几毛钱，因为它只保车厢内座位上发生的意外，保障范围窄，额度也低，所以价格非常低。如果你买了座位险还想加保，只要根据刚才说的额度、期限、责任选外面的火车意外险就行，不用纠结座位险的价格，它本身就是基础补充，不用额外掏钱，价格浮动空间也很小。

三 不同人群该怎么挑方案

经常坐火车通勤、每月至少往返两三次的上班族，建议直接买一年期火车意外险就行。算下来平均每天花不了一块钱，每次买票不用单独勾选，省得每次记着买，漏买一次就没保障。我身边就有个做房地产渠道的朋友，每个礼拜要坐城际火车去周边城市带客户看项目，之前总嫌每次买麻烦，忘了买那次，雨天赶车踩滑摔了骨折，花了小两万，自己掏了全部医药费，后来乖乖买了一年期的，一年也就几十块，比每次单独买划算多了。这种通勤党预算不用放太高，选十万左右保额再加两万意外医疗，刚好覆盖日常需求，别花大价钱买高保额，没用还浪费钱。

每周都要出差别坐火车出差的商务人士，可以把火车意外险和日常综合意外险搭配起来买。如果已经买了日常综合意外险，先看条款里包不包含火车出行意外，大部分都包含，如果包含就不用再额外买火车意外险了，重复买也不会重复赔付，白花两份钱。要是你买的综合意外险没包含交通额外责任，可以单独补一份一年期交通专项意外险，价格比单买每次划算多了，一年也就百八十块，能把火车、汽车这些出行都覆盖到。我认识一个做企业咨询的朋友，之前每次出差都单独买火车意外险，一年算下来花了快两百，后来换了一年期的，才八十多，保额还比每次单买高，省了不少钱。

带老人孩子一起坐火车出行的家庭，每次出行单独买一天期就可以，不用刻意买一年期，因为老人孩子出门次数不多，按次买更划算。价格一般两块到五块一份，保额选五万到十万就够，重点要看能不能报意外门诊和急诊费用。之前邻居带孙子坐火车去游乐园，孙子在站台跑的时候撞到柱子磕破了头，缝针花了一千多，就是买的两块钱一天的火车意外险报的，当时邻居说本来就是随手勾的，没想到真用上了，省了一笔开支。给老人买的时候，要注意看购买年龄限制，大部分火车意外险的投保年龄放宽到七十岁以上，买之前扫一眼就行，别买错不符合投保条件的产品。

预算有限、只坐这一次火车出行的学生党，直接买车票捆绑的一块到三块钱的基础款就行，不用额外找其他产品买。学生大多没收入，能省一点是一点，基础款的意外医疗也能覆盖磕磕碰碰这些小意外，保额够日常用了。要是你是坐火车去偏远地方出游，担心出问题，可以稍微多花两块钱，提一提保额，最多也就五块钱，也不会增加太多负担。我之前读大学的时候跟同学坐火车去爬山，就买了五块钱的版本，当时同学下楼梯崴了脚拍片子，花了八百多，也顺利报了，对学生来说够够用了。

买之前一定要注意三个点，第一个要看免责条款，像你自己故意摔倒、参加违规活动导致的意外，大多是不赔的，别等出事了才发现不符合要求。第二个要看赔付流程，尽量选能线上直接申请理赔的，不用跑线下网点交材料，省时间。第三个不要重复买，同一种保障买多份也只能赔一份，不用花冤枉钱，结合自己的出门次数和预算选就对了。

结语

现在你应该清楚了吧，火车意外险和座位险的价格其实都不高：一般和火车票绑定的短途火车意外险只需要几块钱，一年期的交通类意外险几十到上百元就能买到，座位险大多按次收费，单次也只需要几块钱。不管你是偶尔坐一次火车出行，还是常年出差赶火车，挑的时候都先看自己常去的场景：偶尔出行就选和车票绑定的单次意外险，经常出门直接入一年期的更划算，别重复买多份浪费预算，选符合自己出行范围、预算和保额需求的就可以啦。

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