2026商保创新药目录要来了！星相守2号、金医保3号、蓝医保、众民保中高端...5款外购药保障怎么选？投保入口在哪里？

1、甲类药品vs乙类药品l解决怎么算钱

这是国家医保目录内的基础分类，决定了你的报销比例。

国家医保全额纳入报销基数，按比例报销，患者自付最少。

需要先自付一定比例，剩下的部分再纳入医保报销。

2、“双通道”目录l解决医院没货，去哪买

它不是新的药品分类，而是国家给昂贵稀缺的乙类药开辟的“外购报销通道”。

国家基本医保掏大头。

那为什么开设这个通道？

因为DRG控费，医院进高价药会亏本。国家为了不让患者自费，指定了院外的“双通道定点药店”。

只要药在“双通道”目录里，哪怕医院没货，你拿着处方去指定的院外药店买，享受和在医院完全一样的医保报销待遇，医保直接跟药店结算。

3、《商保创新药目录》l解决药太贵，医保负担不起

国家医保局牵头制定的推荐性目录，收录创新程度极高、能救命，但价格极其昂贵，例如如几十万一支的CAR-T疗法，超出了基本医保承受能力的药品。

这一类药医保是不予报销的！由商业保险，像大家购买的百万医疗险、惠民保等来兜底报销。

国家明确规定这类药不计入医院的DRG考核，也不纳入药占比监测。

医院可以放心开，患者拿着处方去买，用你买的商业保险来报销。

在DRG3.0时代，对于普通人来说，一定要检查自己的商业医疗险是否包含院外特药责任。

因为未来那些救命的天价创新药，大概率都会走进《商保创新药目录》，只有配齐了商保，才能真正实现用药自由。

1、人保星相守2号

适合看重长期稳定性，想要高额度外购药保障的朋友。

2、人保金医保3号

适合身体有些小毛病，想要外购药0免赔，追求高报销比例的朋友。

3、太平洋蓝医保(好医好药版)

• 蓝医保好医好药版保证续保20年，外购药械不仅0免赔，而且无论有无社保，统统100%报销！

  
  

• 特定病和重疾医疗都能覆盖，特药目录紧跟国家最新抗癌药政策，好药新药都能报，保障非常扎实，没有报销比例的坑。

适合追求20年长期保证续保，看重外购药0免赔且100%全额报销，想要特药目录全的朋友。

4、众安众民保中高端

适合身体有既往症买不了普通医疗险，看病不想挤普通病房，想要特需部就医体验和高额外购药保障的朋友。

5、众安尊享e生2025

适合年龄偏大，或者想要门急诊+外购药械全面保障的朋友。