扶贫意外险价格 买了两份建工意外险

引言

你会不会也疑惑买了两份建工意外险还搭配了扶贫意外险，这里头有什么讲究吗？是不是多买就一定多得？今天我们就来聊聊这里边的门道，给你讲清楚实际投保里的那些事儿。

一. 两份保单能一起赔吗

意外身故和伤残责任是可以叠加赔付的，只要达到合同约定的理赔条件，买了两份就赔两份，这个你记好就行。比如你因为意外导致符合条款约定的伤残情况，两份保单都会按照对应比例给你打钱，不会只认其中一份。

意外医疗责任是不能叠加报销的，花多少报多少，不会让你拿两份报销，哪怕买十份也没用。总报销金额不会超过你实际花的医药费，不可能让你靠报销赚钱，这是行业的通用规则。

拿咱们要聊的建工意外险来说，它一般包含两部分责任，一部分是意外身故伤残，一部分是意外医疗。如果你买了两份建工意外险，身故伤残出险后，可以同时向两家保险公司申请理赔，拿到两份对应保额的赔付。但如果你只是看门诊、住院治伤花了钱，那只能在总花费范围内，分别在两份保单里报销，加起来报的钱不会超过你实际掏出去的医药费。

扶贫意外险和普通意外险规则是一样的，它的价格普遍比较低，一年只需要几十块钱，就能拿到几万到十几万的基础意外保障。如果你同时买了一份扶贫意外险，又买了建工意外险，身故伤残责任同样可以叠加赔付，意外医疗依旧遵循实报实销的规则。

给你直接说可操作的建议：如果已经买了两份含意外医疗的意外险，不用急着退掉其中一份，你可以先看看两份的报销范围，一份能报社保外用药，另一份只能报社保内，留着互补其实挺实用；如果两份都是只报社保内用药，其中一份保额已经够覆盖你常见的意外医疗开销，那就可以退掉不用的那一份，省下每年的保费钱，没必要多花冤枉钱。

二. 意外风险如何精准定保

先给你说最直接的，干建筑工这类户外高危作业的朋友，别只看单位给买的建工意外险，自己要额外算清楚保额够不够。咱们先算笔账，上有老下有小的中年朋友，家里房贷车贷加子女上学老人赡养，一年固定开支差不多得十万上下，意外险保额至少要覆盖5年到10年的总开支，这样哪怕出了意外，家人的生活也不会一下子垮掉。

如果是刚入行干工地的年轻朋友，还没成家，父母也还能自己赚钱，不用做太高的保额，先把基础医疗责任做扎实就够。年轻朋友平时小磕小碰容易发生，优先挑包含门诊报销、不限社保用药的产品，不用花太多钱，每年缴费也就百八十块，就能覆盖日常的意外医疗需求。

如果是本身有基础健康问题的朋友，买意外险不用太担心，大部分意外险对健康要求不高，只要符合正常的工作年龄要求，都能投保。你只需要注意，投保的时候如实填写自己的职业就行，干建筑的别填成坐办公室的，不然真出事了容易影响赔付。

再说说扶贫意外险，扶贫意外险价格本身很低，一般几十块就能买到一年的保障，适合低收入的务工朋友配置。它本身是普惠类的保障，保额一般不会特别高，如果你已经买了扶贫意外险，干工地的话，可以再补一份建工意外险，刚好把保额补够，总花费也不会太高，一年下来也就两三百块，压力不大。

给你说可操作的选法：先看自己当前的工作风险，再看家庭责任，最后看手里的预算。家庭责任重、干高危工种，优先把意外身故伤残保额做足；家庭责任轻、预算有限，先抓好意外医疗的保障；已经有了便宜的普惠类扶贫意外险，觉得保额不够再补建工意外险，不用一下子买好几份相同责任的重复浪费钱。

三. 案例解析双重投保真相

咱们小区楼下工地上的李师傅，今年48岁，干木工已经快二十年了，他身边不少工友之前出过意外，所以他对自身保障这块一直挺上心。

工地上统一给大家买了一份建工意外险之后，李师傅自己琢磨着，工地风险不低，统一买的保额肯定不高，万一出事不够用，转头就自己又花钱买了一份同类型的建工意外险，这下揣着两份保单，他觉得心里踏实多了。

今年春天，李师傅搬材料的时候不小心踩滑，从一米多高的架子上摔下来，送医院之后断了两根肋骨，前前后后花了三万八千多的医疗费，还住了小半个月的院，出院之后养了三个多月才能重新上工。

养伤的时候李师傅就翻出自己的两份保单，想着两份都能报医疗费，算下来自己一分钱不用出，还能剩点补养身体，结果提交理赔申请之后，才知道不是这么回事。

两份保单加起来，报销的医疗费总额刚好等于李师傅实际花出去的三万八，没有超过这个数字，一分钱都没多报。不过好在因为两份保单的意外伤残责任是分开算的，李师傅这次摔下来符合伤残赔付的标准，两份保单加起来一共赔了十万伤残金，这笔钱是直接给到他的，不用抵扣医药费，刚好补上了他养伤三个多月没法干活的收入损失。

从这个案例就能看出来，双重投保不是所有责任都能多赔钱，能不能叠加赔，得看是什么责任。如果你买了多份意外险，意外身故、意外伤残这些给付型的责任，出事之后可以叠加赔，买几份就赔几份，多买多得。但是意外医疗责任是报销型的，不管你买多少份，所有加起来报销的钱，不会超过你实际花出去的医疗费，多买也没法重复报，白花保费。

给大家提个明确的建议，如果已经有了一份建工意外险，还想加保，别再买重复的建工意外险了，不如把多余的预算，加到提高意外身故伤残的保额上，或者补充一份合适的百万医疗险，覆盖更高额的医疗开销，比重复买两份建工意外险实用得多。

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四. 不同家庭怎么选更合适

刚进入工地务工、经济基础偏薄弱的年轻务工朋友，优先把核心保障做足就行，不建议盲目买多份重复的建工意外险。你每个月要寄钱回家、要留生活费，手头可支配的预算本来不多，先把一份保额能覆盖日常意外风险的建工意外险配齐就够，扶贫意外险可以搭配着买，扶贫意外险价格大多比较亲民，每年只需要几十到一百多块，保费压力很小，能给你再添一层基础保障，不用花大价钱买重复的同类型险种浪费预算。

上有老下有小、是家里主要收入来源的中年务工朋友，可以根据自己的工种风险调整配置。如果你平时干的是危险性偏高的工地作业，现有一份建工意外险的保额不够高，那可以再加一份合适的意外险做补充，把整体意外身故伤残的保额提上去，真出事能给家人留够更多生活资金；如果你的工种风险偏低，一份保额足够的建工意外险就够用，可以省下预算，给家里老人小孩配点基础健康保障，没必要多花一份钱买重复保障。

本身已经有了医保、还买过一份综合意外险的工地务工家庭，要看清现有保障的缺口再买。如果你原来的综合意外险不覆盖工地职业风险，那一定要买一份符合你职业类别的建工意外险，别抱着已经有一份就够的想法，不然真出意外，职业不符合投保要求很可能拿不到赔偿；如果原来的综合意外险已经能覆盖你的工地职业风险，现有保额够日常需求，就不用再买第二份建工意外险，把保费花在补充重疾、医疗这类其他保障上更划算。

退休之后还在工地做零散轻活的中老年务工朋友，不用追求多份投保，优先选投保宽松、价格合适的产品就行。很多中老年朋友年纪上去之后，健康条件不如年轻人，一些意外险投保会对年龄和健康状况有限制，你找一份符合年龄要求、能覆盖你从事工种的建工意外险就够，要是想再加保障，可以选符合要求的扶贫意外险，扶贫意外险价格不高，投保门槛也比较低，适合预算不多的中老年朋友补充，不用硬买第二份建工意外险占用养老开支。

预算充足、已经配齐了家庭基础保障的务工朋友，如果你从事高风险工地作业，确实觉得一份建工意外险的保额满足不了你的需求，可以考虑再买一份符合职业要求的意外险，这里要注意，意外医疗部分没办法重复报销，所以重点挑意外伤残和身故保额高的产品就行，不用在意医疗部分的重复，这样搭配下来，真的发生风险，能给到你的保额更高，也不会浪费太多多余的保费，对家庭的保障作用也更强。

结语

回到标题问题，扶贫意外险价格亲民，保障精准，一般年收入较低人群投保就能覆盖基础意外保障，不用多买重复投保。如果是建工从业者，一份保障额度足够的建工意外险就能覆盖日常施工风险，要是职业风险等级比较高，也可以根据自己的保障需求，在合理范围内配置第二份，不用盲目跟风重复买，选对适合自己风险等级、保额足够的，才能真正帮你和家庭兜住风险底线。

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