适合80岁的疾病险 百万疾病险购买教程

引言

是不是家里有年过八十的长辈，想给老人添一份疾病保障，翻了好多平台都找不到合适的产品？是不是不清楚八十岁还能不能买到靠谱的百万疾病险，又怕踩坑买到没用的产品？别着急，今天我们就把相关问题说清楚，帮你找到合适的方案。

一. 80岁可购疾病险类型

第一种是一年期的防癌疾病险，这个基本是80岁人群能选的主流类型，很多产品都开放到80岁的投保年龄，健康要求宽松，大多不问高血压、糖尿病这类常见老年慢性病，只要没确诊过癌症，基本都能投。像重庆80岁的陈爷爷，有15年糖尿病史，还有轻度脑梗，之前帮他选产品的时候，一问基本都能过健康告知，花了几百块就买到几十万保额，要是身体小毛病多，优先选这类。

第二种是保障终身的防癌疾病险，少数产品能放宽到80岁投保，适合手里预算充足，想要长期保障，不想每年操心续保的人群。要是长辈身体还能过健康告知，家里晚辈又想给长辈一个长期安稳，可以考虑这类，不过价格比一年期的贵不少，根据自己预算来选就行。我之前遇到过深圳的一个客户，兄妹四个给80岁老母亲买这类，四个人平摊下来每个月也就几百块，给老人落个安心，现在老人查出早期肺癌，直接拿到了赔付，后续治疗不用愁，子女也不用因为钱的问题犯难。

第三种是针对老年人的专属防癌医疗险，这个和前面说的防癌疾病险不一样，防癌疾病险是确诊一次性赔钱，这个是报销治疗花费的，同样大多支持80岁投保，健康要求同样宽松，适合已经买不了普通百万医疗险的80岁人群，可以搭配防癌疾病险一起买，也可以单独买，预算不够的时候，可以只买这类，花小钱就能覆盖住院的癌症治疗花费，不会让家里一下子拿出一大笔钱。

第四种是投保年龄放宽到80岁的特定疾病保险，只保几种常见的老年人高发疾病，比如恶性肿瘤、脑中风后遗症这类，价格比较便宜，健康要求也宽松，适合预算不多，只想给高发疾病添个保障的家庭。我之前认识郑州的一位阿姨，家里条件一般，自己80岁，不想给儿子添负担，就选了这类，只保癌症和心梗，一年只花了三百多，也拿到了对应的保障。

要提醒大家，绝大多数普通的百万医疗险，还有终身重疾险，基本都把投保年龄限制在80岁以下，80岁很难买到，不用浪费时间去找，直接看上面说的这几类就行，每一类都对应不同的身体情况和预算，你家长辈身体好预算足，选长期的；身体毛病多预算有限，选一年期的或者特定疾病险，总能找到合适的。

二. 条款必查核心内容

第一，一定要核对年龄限制，确认条款里写明的最高投保年龄包含80岁，别光看宣传页写的支持高龄投保，最后仔细翻条款才发现年龄上限卡在79岁，白忙活一场。咱们举个例子，之前杭州有个小伙子，帮80岁老爸挑产品，看到宣传说支持高龄投保就直接付钱了，结果后续核保才发现条款里写的最高投保年龄是79岁，最后只能退保重新挑，不仅耽误了时间，还差点错过了核保的最佳时机，所以这个细节一定要提前看。

第二，一定要仔细看续保相关条款，优先选续保不需要二次审核的，别选每年续保都要重新核保的产品。咱们这里说个真事，之前北京的李叔，80岁的时候买了一款一年期的疾病险，第一年投保的时候身体只是有点轻度血脂高，顺利通过了核保，第二年李叔血脂有点升高，符合条款里的异常情况，保险公司直接拒绝了续保，这下李叔年龄更大了，再想找其他能投保的产品难度就大了很多，裸奔着没保障，全家人都跟着着急。

第三，一定要明确赔付门槛，看清楚条款里写的赔付条件。不同的产品赔付要求不一样，有的产品确诊约定的疾病就可以赔，有的需要做完约定手术或者达到约定的状态才赔。比如说，同样都是针对恶性肿瘤的保障，有的产品确诊恶性肿瘤就直接赔付，有的产品要求必须是恶性肿瘤已经发生转移才赔，这个差别很大，一定要摊开条款逐句看，别光听销售人员说能保恶性肿瘤就直接下单。

第四，一定要翻清楚免责条款，把不赔的情况一条一条捋明白。比如说，有的产品不保既往症，如果投保之前已经查出有结节类的问题，后续这个部位发生病变，保险公司是不赔的；还有的产品不保遗传性疾病、先天性疾病，这些都要提前看清楚。之前有个阿姨投保的时候没看免责，她之前胆囊已经查出有息肉，投保后查出胆囊癌变申请理赔，才发现条款里明确写了投保前已经查出的既往症不赔，最后只能自己承担费用，这个坑一定要避开。

第五，一定要确认保障额度的相关约定，有的产品针对高龄投保会设置额度限制，有的产品第一年额度低，后续慢慢涨，还有的产品会对不同病种设置不同的赔付额度，比如说早期的病变只赔基本保额的一定比例，这些都要提前看条款写清楚，别等到申请理赔的时候才发现能拿到的额度比自己预想的少很多，起不到该有的作用。

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三. 按需匹配购买方案

第一个情况，咱们晚辈手里积蓄宽松，想给长辈买长期稳定保障的，直接选保障期限较长、能覆盖高龄常见高发疾病的产品。上海的小周，给80岁的父亲选方案的时候，就属于这种情况。小周做互联网相关工作，收入稳定，父亲身体除了有点轻微脂肪肝，其他基础指标都正常，也没有过往大病病史，他就挑了一份保障期限较长，覆盖肺部、肠胃部高发癌症的疾病险，一年交几千块，对他来说压力不大，还给父亲把保障锁了多年，不用每年操心找新产品续保，逢年过节一家人提起这个事都觉得踏实。

第二个情况，预算不多，只是想给长辈加一层基础保障的，选一年期的产品就足够。很多家庭本身要还房贷车贷，供养小孩读书，手里拿不出太多闲钱给老人买长期险，这种情况千万别硬扛着买贵的，选一年期性价比不错的产品就行。郑州的小林家就是这样，小林刚参加工作没两年，母亲跟着自己在城里生活，今年刚好80岁，之前单位给的医保能报一部分，但是大病自费部分还是不少，小林每个月到手工资除去房租和生活费，剩的不多，他就选了一年期的产品，一年保费只要几百块，刚好能覆盖高发重疾的基础保障，每年交一次，压力很小，就算后续预算变多了，也能再调整方案，灵活性很高。

第三个情况，长辈本身有不少基础病，像常见的高血压、糖尿病、冠心病这些，选核保宽松的专项防癌险就对了。多数普通百万疾病险对80岁老人的核保要求比较严，很多有基础病的长辈过不了健康告知，这种情况别硬投普通产品，直接找核保宽松、只保癌症的专项疾病险就行，很多这类产品不问高血压、糖尿病这些常见基础病，符合年龄就能投。广州的王爷爷今年81岁，有十年冠心病史，还有两年的二型糖尿病，之前投了好几款普通疾病险都没通过核保，后来找了一款核保宽松的防癌险，健康告知只问了有没有得过大病，有没有确诊过癌症，这些王爷爷都符合，顺利承保，今年春天王爷爷确诊结肠癌，拿到赔付金之后，直接覆盖了手术和术后化疗的自费部分，没让子女掏太多钱。

第四个情况，长辈已经得过癌症，想买二次保障的，可以选专门给得过癌症的老人设计的二次赔付产品。现在医疗技术越来越好，不少80岁左右的老人得了早期癌症之后，治疗效果不错，但是治好之后就很难再买到新的保险，这个时候就可以找允许癌症病史投保的产品，大多只保新发癌症或者复发转移，核保要求宽松，保费也不会高得离谱。南京的陈阿姨78岁的时候得了早期甲状腺癌，做手术治好之后，儿子想给她再加一层保障，找了好久找到了可以投保的产品，今年刚好80岁，陈阿姨去年年底查出肺部新发结节，确诊早期肺癌，申请理赔之后顺利拿到了钱，解决了治疗的开支。

第五个情况，要是想给长辈兼顾护理和治疗费用的，可以选带特定护理责任的疾病险。80岁的老人做完大病治疗之后，大多需要专人护理，这笔钱不少医保不报销，如果预算允许，可以选带护理责任的产品，要是确诊符合条件的疾病，还能赔一笔护理金，用来请护工或者给子女补贴误工费用都很实用。杭州的刘女士给80岁的母亲买了带护理责任的防癌险，去年母亲得乳腺癌做完手术，需要在家休养，请了住家护工每个月要六千多，保险公司赔了十万块护理金，刚好够付快一年的护工工资，刘女士不用自己辞职回家照顾，也不用额外承担一大笔护工开支，对这个保障很满意。

四. 购买避坑关键提醒

第一，一定要如实填写健康告知，绝对不能隐瞒病史。之前有一位山东的刘奶奶，80岁，之前查出过甲状腺结节三级，投保的时候怕通不过审核，就没提这件事，顺利买上了保险，结果过了十个月，刘奶奶确诊甲状腺癌，申请理赔的时候，保险公司核查过往体检记录，发现了结节的病史，直接拒赔，保费也只退了一点点，刘奶奶的儿子本来还指着赔付金付手术费，最后只能自己掏空钱包，一家人后悔都来不及。只要是健康告知里问到的问题，有一说一就好，80岁能投的产品核保都比较宽松，就算有基础病也有能选的，没必要隐瞒。

第二，一定要看清楚免责条款，别拿到合同就扔一边不看。很多人买保险只听销售说能保什么，从来不问哪些不赔，最后出事了才发现自己得的病刚好在免责里。比如有一位重庆的陈爷爷，80岁，买的时候销售说“癌症都能赔”，陈爷爷就没看合同，后来得了因为遗传因素诱发的鼻咽癌，申请理赔才发现，合同里写了“遗传性疾病引发的癌症免责”，最后也没拿到赔偿。买之前一定要翻到合同的免责条款那一页，一条一条过一遍，像遗传性疾病、既往症免责这些常见的条款，一定要看明白，心里有数才不会踩坑。

第三，别轻信“可投所有疾病”的宣传。80岁能买的疾病险，一般都是只保特定疾病，比如只保癌症，很少有能保所有疾病的产品，如果有人跟你说“80岁买这个，啥病都能赔”，百分百是坑，直接转身走就对了。之前有一位江苏的周阿姨，80岁，被线下宣传说动了心，买了一款号称啥病都保的产品，花了大几千，后来不小心摔了引发肺炎住院，申请理赔才发现，合同里只保癌症，肺炎根本不在赔付范围里，白花了冤枉钱。

第四，别为了高保额硬扛超出能力的保费。很多晚辈觉得给长辈买，保额越高越好，咬咬牙买了高保额的长期产品，结果交了一两年就觉得压力太大，交不起了，退保只能退很少的现金价值，反而亏了不少。80岁买疾病险，优先选符合你预算的，预算有限就买一年期的低保费产品，虽然保额没那么高，但总比交不上费断保强。比如上海的小吴，刚工作没几年，为了给80岁的爷爷买高保额产品，每个月要攒两千块交保费，坚持了一年半就扛不住了，退保只拿回来不到十分之一的保费，得不偿失。

第五，一定要从正规渠道买，别随便找不知名的线下业务员或者陌生网络链接买。不少骗子专门盯着想给长辈买保险的家庭，拿假保单骗钱，收了保费就联系不上，真出事了才发现买的是假保险。买的时候最好找持牌保险公司的官方渠道，或者正规的持牌保险经纪平台，买完以后一定要去保险公司官方客服或者官网验证保单真假，确认没问题再放心交保费。

结语

总的来说，咱们给80岁长辈挑疾病险，不用瞎找瞎碰，优先挑健康要求宽松、续保无需审核的防癌类产品，投保的时候如实填好健康情况，看清免责内容，再结合自家预算选就行，选对了真能帮家里减轻不小负担，再也不怕突发疾病给生活添乱啦。

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