55岁的老人适合买什么疾病险

引言

咱们不少55岁左右的朋友想给自己添一份疾病保障，又摸不准路子：这个年纪买疾病险还能选到合适的吗？会不会要求多价格贵？今天咱们就一起聊一聊这个问题，给大家捋捋思路。

一. 优先选百万医疗险

身体状况还算健康，没有太多严重既往症的55岁朋友，优先选百万医疗险。

广州的陈阿姨，今年55岁，前几年体检除了有点轻度脂肪肝，其他指标都正常，投保的时候顺利通过了健康告知。去年冬天她摔了一跤，换了人工髋关节，前后住院花了快12万，社保报销完之后，自己还要出将近7万。她买的这份百万医疗险，把社保外的自费药、手术费、住院床位费都纳入了报销范围，最后除去一万的免赔额，剩下的6万多都报了，自己只出了一万块，原本打算给孩子添负担，最后没花孩子多少钱，陈阿姨自己心里也舒坦。

购买的时候，先看自己能不能符合购买条件。55岁大多还在多数产品的投保年龄范围内，不用太担心年龄卡门槛，关键是健康告知能不能过。如果平时只是患一些轻度的高血压、血糖轻度偏高，部分产品也有机会正常投保，可以多试几家的健康告知。

这个险种的优点很明确，报销额度够高，对付大病住院的大额花费很有用，一般一年的价格也就几百块，大多数家庭都能承受，不会给生活添负担。缺点是有一万块的免赔额，平时几千块的小住院花费报不了，主要就是用来兜底大病风险的。

缴费直接选按年交就可以，每年交一次费，一次也就几百块，压力很小。赔付是凭住院的收费单据、病历申请报销，报销的钱直接打给被保险人，不管你这个钱是用来付医药费还是做康复，都可以，流程不复杂，子女帮忙整理材料申请就可以。

购买的时候要重点挑续保条件宽松的，最好选保障到期后，不用重新做健康告知就能续保的产品，避免明年身体出点小问题，就没法接着买了。购买渠道也很简单，可以找正规保险公司的线下网点，也可以选正规互联网保险平台，找持牌的保险顾问咨询购买就行，认准银保监会备案的产品，不会出问题。

二. 防癌险补保障缺口

如果你查出有高血压、糖尿病、冠心病这些慢性病，买不了百万医疗险，别慌，选防癌险就能补上这块保障缺口。

河南的王大叔今年55岁，患二级高血压快十年了，之前想买百万医疗险，因为血压一直稳不住，核保没通过。后来听了子女的建议，投保了一份防癌险，健康告知只问了和癌症相关的病史，高血压根本没影响，顺利通过了审核。去年冬天王叔叔查出早期胃癌，做手术加术后化疗一共花了快26万，社保报销之后自己还得掏14万。因为买了这份防癌险，确诊后很快就拿到了约定的赔付金，刚好覆盖了自付的治疗费用，还剩了几万块用来买营养补给，子女不用四处凑钱，整个家庭的压力都小了很多。

它的健康告知门槛很低，多数产品只询问是否得过癌症或者相关的癌前病变，常见的慢性病基本都能通过核保，对55岁身体不算太好的朋友特别友好。而且它只保癌症，这个年龄段癌症是最高发的重疾，针对性很强，花的钱不多，能拿到的赔付额度够用。

这里给不同情况的朋友分情况说建议，如果你的经济预算比较有限，可以选一年期的防癌险，按年缴费，每年只需要几百块，压力很小，适合只想要短期保障或者手头不宽松的家庭。如果预算比较充足，可以选一次性缴清或者长期缴费的保障型防癌险，买完之后保障一辈子，不用每年担心停售不能续保的问题，适合想要长期稳定保障的朋友。

买的时候要留心两个点，第一要看清赔付要求，有的防癌险是确诊癌症就一次性给赔付金，拿到钱你可以随便用，不管是治癌症还是养病、给子女贴补家用都可以；还有的是报销型的防癌险，只报销癌症治疗的花费，根据自己的需求选就行，喜欢手里有灵活资金的就选一次性赔付的。第二要注意看保障范围，最好选能覆盖原位癌等早期癌症的产品，提前拿到赔付能更早开始治疗，不会耽误病情。

三. 小额医疗险日常兜底

55岁的叔叔阿姨平时难免有个头疼脑热、肺炎肠胃炎这类小毛病，偶尔需要住院调理，就算社保报完，剩下的几千块自费费用，积少成多也是一笔不小的开支。要是不想让这点小钱给生活添堵，就可以配置一份小额医疗险做日常兜底，专门管社保报不完的小额住院费用，部分产品还能覆盖门诊花费，刚好契合咱们这个年纪的日常需求。

我给大家说个真实的例子，广州的陈阿姨今年刚好55岁，去年女儿给她买了一份小额医疗险。开春的时候陈阿姨受了凉转成肺炎，住院住了八天，前前后后总共花了11000多。社保报销完之后，自己还要掏4200多，这四千多里包含了住院床位费、自费消炎药还有胸片CT的检查费，陈阿姨本来还心疼这笔钱，结果提交申请之后，不到一周，符合要求的费用就全部报销下来了，陈阿姨自己一分额外的钱都没出。

这类险种有几个明确的优点，首先投保门槛不高，大部分产品55岁还能正常投保，不少产品健康告知也比较宽松，有常见的慢性基础病，只要控制稳定，大多都能正常买。其次价格不高，55岁购买一年的保费大多在几百块，就算是普通工薪家庭，也不会有什么缴费压力。

买小额医疗险也要注意几个细节。首先要看清楚报销范围，优先选能报销自费药的产品，别只选只报社保内费用的，很多常用的进口消炎药、自费检查项目，只有包含自费药报销才能覆盖到。其次要注意免赔额，免赔额就是保险公司不赔的部分，尽量选免赔额低的产品，这样能报销的钱才更多。另外，要看清楚有没有住院津贴保障，住院期间每天能给几十到上百块的津贴，能补贴一下吃饭、打车的零碎开销。

怎么选要看咱们的家庭预算和实际需求，如果本身只是想给日常小病做个兜底，每年拿得出两三百块预算，直接买一份基础款的就够用。要是平时经常去医院做检查、看门诊，可以选带门诊报销责任的产品，只是价格会稍高一点，预算充足的家庭可以考虑。另外买的时候一定要如实填写健康告知，问到的身体情况如实说就行，别隐瞒，不然真要申请理赔的时候容易出问题。

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四. 投保必看这些细节

第一点必须记牢，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。我见过不少例子，广东的陈叔55岁投保的时候，知道自己有多年脂肪肝，怕通不过核保，就没在健康告知里提，后来他查出来肝癌申请理赔，保险公司核查过往体检记录发现了隐瞒，最后没法赔付，之前交的保费也只退了很少一部分，亏了不说，还没了保障，全家人都闹心。所以不管是什么毛病，小到脂肪肝、甲状腺结节，大到高血压、糖尿病，健康告知问了什么，就老实回答什么，没问的不用主动说，别给自己挖坑。

第二点，要根据自己的家庭预算选缴费方式，别硬撑。如果手里积蓄不算多，每年拿个几百上千块交保费不费劲，那就选按年缴费，分摊下来压力小，要是手里有闲钱，不想每年惦记交钱，也可以选一次性缴清，不过一般不建议老人一下子拿出几万块砸进去，毕竟年纪大了，手头留点应急钱更稳妥。要是选了长期防癌险，预算有限的话，也可以选分期缴费，有的产品能交到七十岁，每年交的钱少，也不影响日常开销。

第三点，要搞清楚自己买的保险，哪些能赔哪些不能赔，别糊里糊涂签字。比如很多百万医疗险，不在社保范围内的自费药、进口器材能报，但有的特殊门诊项目，比如美容整形、养生康复，是明确不赔的；防癌险也分两种，一种是确诊癌症就给钱，拿到钱随便你怎么用，另一种是报销癌症治疗花费，你得先花钱治疗再申请报销，这两种赔付规则完全不一样，签投保单之前，一定要把免责条款和赔付规则看明白，别听业务员口头说，一切以白纸黑字写进合同里的内容为准。

第四点，买完保险之后，要把保单信息告诉子女，整理好相关的凭证。我见过不少情况，老人自己买了保险，藏在家里没人知道，真出事了子女找不到保单，耽误理赔申请，白白多跑好多冤枉路。你可以把电子保单存到自己和子女的手机云盘里，纸质保单放在固定的抽屉里，告诉孩子保单放在哪，保障内容是什么，真需要申请理赔的时候，子女也能帮着跑手续，省得你自己跑东跑西折腾。

第五点，别盲目买多份重复保险，攒一堆没用的保单。有的子女孝顺，给爸妈买了好几份同类的保险，其实没用，比如你买了两份报销型的百万医疗险，住院花费总共只报一次，不会给你报两次，多买的那份就是白白浪费钱。不如把多余的预算，加一份合适的防癌险，或者留着当老人的康复营养费，性价比高多了。

结语

总结下来，55岁选疾病险，先看自己健康状况再挑产品就不会错：身体没大问题就先安排百万医疗险，有慢病选防癌险更稳妥，日常小毛病也可以补个小额医疗险，记得如实做健康告知，顺着自家预算挑就行，选对了就能给晚年生活添份踏实保障，不用让子女独自扛医疗压力啦。

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