70岁老人疾病险有哪些 65岁老人疾病险有哪些

引言

想给家里65岁、70岁的长辈配齐疾病保障，是不是对着一堆产品挑花了眼？是不是想知道这个年纪还能买哪些疾病险？别着急，这篇内容就来给你说清楚这些问题。

分龄匹配对应险种

65岁老人年龄不算特别大，大部分身体基础还不错，可选的疾病险种类更多一些。

家住北京的张阿姨今年65岁，退休后每天跳广场舞、逛公园，血压血糖都正常，每年体检只有一点轻微的骨质增生，她儿子想给她补一份疾病保障，最后选了覆盖高发轻症、中症、重症的综合疾病险。这个险种的购买条件大多要求年龄在70岁以下，65岁刚好符合准入要求，健康告知也能顺利通过，能把老年人高发的心脑血管相关疾病、糖尿病并发症、常见癌症这些都覆盖进去。

对于65岁身体状况不错的老人，优先选覆盖高发老年疾病的综合类疾病险，缴费方式可以选一次性缴清或者分3年、5年短期缴费，不建议选太长的缴费期，一是年龄大了长期缴费总保费会偏高，二是大部分这类险种也不支持太长缴费期。赔付方式一般是确诊合同约定的疾病，就能一次性拿到赔付金，这笔钱可以随便用，付治疗费、请护工、补充营养都可以。如果之前已经买过医疗险，这款的赔付金还能用来弥补医疗险报销后的自费部分，也能弥补生病后家人请假陪护的收入损失。

再说说70岁老人的情况，70岁年龄更大，大部分险种的投保年龄上限不会放开到70岁以上，所以可选的范围会窄一些，大多是专门针对老年群体设计的特定疾病险。

杭州的陈叔叔今年70岁，之前有十几年的高血压，儿子给他找保险的时候，好多综合类疾病险都因为年龄和健康状况买不了，最后选了专门的老年特定疾病险，这个险种把老年人最高发的几种癌症、心脑血管疾病列出来做保障，购买条件宽松，年龄上限能到75岁，健康告知对高血压、糖尿病这些常见老年慢性病也比较友好，只要平时控制得稳定就能投。

70岁老人买疾病险，别执着找保障范围特别全的，先看能不能买得上，优先选专门的老年特定疾病险，这类险种价格不会太高，一般每年一两千就能买到十几万的保额，性价比不错。缴费大多是一年一缴的消费型，不需要长期缴费，每年续保就可以持续有保障，赔付也很直接，确诊约定的特定疾病就给钱，万一真的患上高发重病，这笔钱能直接帮子女减轻治疗的经济压力。

如果是65岁身体已经有不少基础病，买不了综合类疾病险，也可以参考70岁老人的选法，直接选老年特定疾病险，先把高发大病的保障配齐，比一直纠结找不到全保障更实用。

健康状况适配方案

如果老人身体完全健康，每年体检各项指标都正常，不管是65岁还是70岁，可选的范围都比较宽。65岁的健康老人，可以选覆盖高发轻症、中症、重症的综合疾病险，保障责任更全，一旦确诊符合条款的疾病，就能按约定拿到赔付，比如65岁的刘叔叔，退休后坚持锻炼，身体没有任何基础病，体检报告所有指标都在正常范围内，投保的时候顺利通过了严格的健康告知，选了综合保障的疾病险，去年体检查出早期肺癌，符合条款约定的赔付条件，拿到的赔付覆盖了手术、靶向药的大部分开支，不用动用自己攒的养老钱，子女也不用额外拿出大积蓄。

如果老人有轻微的高血压、糖尿病这类常见慢性病，血压、血糖平时靠吃药就能控制稳定，也没有出现并发症，65岁和70岁都可以选专门对慢病人群开放投保的疾病险。这类产品健康告知门槛低，不会直接拒保，只要符合健康告知里对病情的要求就能买。比如68岁的张叔，患高血压快十年了，一直按时吃药，血压控制在正常范围，没有其他并发症，之前投普通的综合疾病险，因为高血压被拒保，后来换了支持高血压人群投保的特定疾病险，顺利通过核保，今年因为高血压引发脑供血不足住院治疗，出院后提交理赔申请，一周就拿到了赔付，刚好覆盖了这次住院的自费部分，没有给家里添负担。

如果老人曾经得过轻症，比如早期甲状腺结节手术、肺炎结节手术，术后恢复良好，复查没有复发迹象，65岁可以试着投保人工核保的疾病险，把术后的复查报告、手术记录都准备好，大部分情况都能正常承保或者加费承保，不用直接选门槛低但保障少的产品。我身边就有这样的例子，65岁的陈阿姨三年前做了早期甲状腺结节手术，术后每年复查都没有异常，投保的时候提交了所有的复查报告，核保通过后正常投保，今年因为胆结石需要手术，刚好这份保险也覆盖胆囊相关的特定疾病，拿到赔付后刚好付了手术的自费费用，很实用。

如果老人已经有比较严重的并发症，或者患过大病，身体状况比较差，70岁的老人也不用强求买综合疾病险，可以优先选只覆盖少数几种高发老年特定疾病的产品，这类产品健康告知非常宽松，大部分情况只要不是确诊条款里的疾病，都能投保，虽然保障范围窄，但保费不高，能覆盖高发的风险，也比没有保障好。比如70岁的李爷爷，糖尿病多年，已经出现了糖尿病足的轻微症状，之前投很多产品都被拒保，最后选了只覆盖糖尿病并发症、癌症、脑中风这些高发老年病的产品，顺利投保，今年因为糖尿病足加重需要住院治疗，符合条款约定，拿到了赔付，减轻了子女的经济压力。

最后提醒大家，不管是什么健康状况，投保的时候一定要如实填写健康告知，不要隐瞒病情，不然后续理赔会被拒，白白浪费保费。如果拿不准自己的情况能不能投保，可以把所有的体检报告、病历整理好，找正规渠道的保险顾问帮你核对，选符合健康要求的产品，不要盲目投保。

图片来源：unsplash

经济预算对应选择

咱们直接说，不同家庭预算不一样，选的险种也完全不同，不用硬撑着买贵的，适合自己预算的才是对的。

如果每年能拿出来的预算在一千到三千元，属于预算有限的普通家庭，优先选一年期的消费型疾病险就行。去年楼下张姐给70岁的母亲买保险，家庭刚换完房贷，手里余钱不多，选了这类一年期消费型险种，每年保费不到两千块，保额也能覆盖常见住院治疗的大部分开支。今年阿姨查出来患病需要手术，出院后申请理赔，拿到的钱刚好付了手术费和术后康复费，没给家里添额外负担。这种险种不用长期捆着缴费，每年交一次就行，对预算紧张的家庭来说，压力很小，也能拿到基础保障。

如果每年能拿出三千到八千元的预算，属于中等预算家庭，可以给65岁身体不错的老人，选保障期限更长的消费型疾病险，或者带少量身故责任的组合险种。我同事小周去年给65岁父亲买保险，夫妻俩月薪加起来一万多，除去日常开销，每年能攒下几万，他选了保障20年的险种，每年交四千多，保额比一年期的高不少，覆盖的疾病种类也更多，父亲之前有轻度高血脂，健康告知也能通过，现在万一出事，至少不用动给孩子存的教育金。

如果每年能拿出八千元以上的预算，属于预算充足的家庭，可以给65岁老人选择保障终身的疾病险，搭配上针对高发老年特定疾病的附加责任。我亲戚老林做小生意，手头宽裕，给65岁的母亲买了这类，不仅覆盖了常见的重疾轻症，还额外加上了老年高发特定疾病的额外赔付，哪怕之后年龄再大，身体出问题，保障也不会断，不用担心理赔的时候因为过了保障期限拿不到钱。

给70岁老人买的时候，哪怕预算充足，也不建议盲目买长期返还型的险种。不少朋友觉得返还型能把钱拿回来很划算，但70岁买这类险种，保费会很高，杠杆率很低，算下来投入的保费比能拿到的返还还多，不如把钱省下来，加在重疾保额上，实际保障效果更好。另外不管预算多少，都要先算清楚家庭每月固定开支，留出三个月的应急备用金之后，再拿余钱买保险，别因为买保险影响了家里日常的生活开销，那就得不偿失了。

购保避坑实用贴士

第一个要避的坑，就是健康告知别乱蒙。咱们给老人买保险，最怕的就是理赔的时候卡壳，而绝大多数理赔纠纷，都和健康告知没说实话有关系。我身边就有这么个例子，张姐给68岁的父亲买疾病险，知道父亲有三年糖尿病史，怕投保被拒，就干脆瞒着没说，当时想着不告知也没人查，等真出事了再说。结果投保第二年，父亲因为糖尿病并发症住院申请理赔，保险公司核查病历发现投保前就有病史，直接拒赔，保费也只退了现金价值，亏了小一万块钱。记住喽，健康告知问什么答什么，问到的病史、体检异常都如实说，没问到的不用主动多讲，别存侥幸心理，不然花了钱最后拿不到赔付，得不偿失。

第二个坑，要看清等待期的约定。很多朋友不知道，买完疾病险不是马上就能赔，都有等待期，一般短则几十天，长则一百八十天。等待期内出险，绝大多数产品都是不赔的，只会退保费。之前有个叔叔，67岁，买完疾病险没俩月，体检查出来甲状腺结节需要做手术，去申请理赔才知道还在等待期里，一分钱都没拿到。建议给老人投保前，尽量选等待期更短的产品，而且等待期内尽量不要去做体检，也不要因为小毛病去医院挂号做检查，避免给自己添麻烦。

第三个坑，盯紧保障范围和免责条款。别光听销售人员说“什么都保”，一定要自己翻条款看，哪些能赔，哪些不能赔，都写得明明白白。比如很多给老年人做的疾病险，只保约定的十几种或者几十种特定疾病，不是所有大病都赔，如果你想买的产品只保癌症，那得脑中风、心梗就不赔，这点一定要提前搞清楚。还有免责条款里写的内容，比如因为既往症引发的疾病不赔，一些特定的情形不赔，这些都要一条一条看完，别等出险了才发现自己买的保险根本不覆盖需要的保障。刘大爷之前就踩过这个坑，当初听销售说“住院就能赔”，没看条款就买了，后来得了阿尔茨海默病申请理赔，才发现这个病不在合同约定的保障范围内，白白交了两年保费。

第四个坑，别乱买多份重复理赔的险种。很多朋友觉得给老人买越多越好，其实完全没必要，要看清楚赔付规则。比如那种定额给付型的疾病险，符合约定条件多份都能赔，但是报销型的险种，只能报销实际花掉的医疗费，你买个两三份，也不能重复报销，多买的那份就是白花钱。举个例子，李阿姨已经给66岁的妈妈买了一份报销型的住院医疗险，又听人介绍买了两份同款，结果真住院了，只报销了一次，剩下两份根本用不上，每年多交两千多保费，完全浪费了。所以买之前先理清楚家里已经有的保障，按需加购，别盲目囤保险。

第五个坑，一定要走正规渠道购买。别随便找陌生的业务员线下签单，也别碰不明来源的网络链接，尽量找正规保险公司的官方渠道，或者持牌的保险经纪平台购买。投保成功后，记得索要纸质或者电子保单，核对好投保人、被保险人的信息，确认保障内容和自己选的一致，保单一定要自己存好，家里人也要知道在哪放着。去年有个朋友找了个没资质的中间人买保险，钱交了之后，中间人卷钱跑了，根本没帮着投保，最后老人出事只能自己扛医药费。所以渠道选不对，再多的准备都白搭，这一点千万别忘了。

结语

这下你清楚啦，65岁和70岁老人都能买到合适的疾病险，只要照着年龄、健康状况、自家预算对应选就行，挑的时候多核对条款、走正规渠道，如实做好健康告知，就能给家里老人配上合适的保障，不用再为选险犯难啦。

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