就算银行利率降到0，也别轻易用增额寿、快返年金存钱！

增额终身寿，你可以把它当成一个能自己长大的储蓄罐。

钱放进去不用管，账户里的钱会慢慢变多。什么时候取、取多少自己说了算，非常灵活。取完剩下的继续在里面增值。

快返年金，更像一个自动发钱的ATM。

每年会有一笔固定的钱，自动打到你银行卡里。而且一般四五年之后，现金价值就超过已交保费，之后随时能退保拿回投入的钱，每年领的钱相当于纯收益。

希望投入的钱不动、同时拿比存款更高收益的人选它很不错。

在收益上它俩的特征非常明显，增额终身寿险属于长坡厚雪，快返年金属于细水长流。

增额寿是走长期路线，放得越久复利效果越明显，收益越高。现在好的固收产品，放10年单利接近2%、30年2.6%，比存款高出不少。

快返年金的整体收益会低一点，但胜在拿钱早、心里踏实。

从第5年开始，每年能领一笔固定的收益，只要不退保就能一直领。同时账户里的现金价值一直维持在左右，随时能取回来，持有起来没什么心理压力。

增额寿的控制权，完全在投保人手里，谁投保谁说了算。

比如妈妈给女儿投保，减保、保单贷款、退保都由投保人决定，钱也直接打给投保人。

你要是希望钱能牢牢握在自己手里，一定要自己当投保人。

快返年金会灵活一点，它的「控制权」和「收益权」可以分离：投保人决定减保、退保，但每年派发的收益是直接打给被保人。

想自己攒钱自己领，那投保人、被保人都写自己；给孩子留钱，就自己当投保人、孩子当被保人，这样保单的控制权还在你手上，不怕孩子乱花。

总的来说，这两类产品确实都是存单的平替，只要选对了基本没有问题。

如果要用来挪储怎么选更适合，一个最简单的判断标准是：

希望不伤投入的钱、年年都有现金到账，选快返年金。

打算放5-10年以上、追求长期收益最大化，选增额寿。

要是拿不准哪种更适合自己，或者想了解具体产品，可以点击这里，专业顾问1V1在线为你服务。

拿30岁一次性交30万来举例，

持有5年，现金价值就超过了已交保费，之后长期稳定在30万以上，你随时退保，都能拿回接近甚至超过投入的钱，不会亏。

并且第5年能拿一笔已交保费6.5%的收益，算下来有19620元；之后每年固定领2%，也就是6000元，只要人活着就能一直领下去。

关键是，每年领的钱是纯收益，你投进去的钱一直安安稳稳躺在账户里。

所以选金享福，持有压力特别小。

不管是当存款平替，还是给自己留一笔终身零花钱，都很合适。

适合谁

• 存款到期不想续低息定存的稳健型朋友。

  
  

• 就想投入资金不动、每年吃收益补贴生活的人。

  
  

• 想给孩子存长期零花钱、又不想一次性给大额自己的家长。

在选增额寿的时候，有些朋友在意品牌、有些更看重极致收益，所以下面我直接按这两类需求推荐产品。

大家按需对号入座就好。

30岁女性，一次性交30万，第5年现金价值就有32.2万，回血速度在大公司里属于偏上水平。

持有10年现金价值35.6万，持有30年有53万，长期收益跑赢存单，在大公司产品里也稳居第一梯队。

并且前面我提到的每一笔收益，都是白纸黑字写在合同里、百分百能拿到的，非常安心。

适合谁

• 偏爱大公司品牌的朋友

• 没有明确用钱规划、打算放5-10年以上的人群

最后我也做了一张图投保思路图，大家可以参考：