30岁以上女性保险如何正确购买

引言

你是不是过了三十岁之后，开始忍不住担心自己的身体，也想给自己买份保险，却对着五花八门的选项不知道该从哪下手？别慌，今天咱们就好好说说这个问题，给你理清楚思路。

一.健康告知千万别漏填

去年我身边就发生这么一件真事，34岁的张姐，前年体检查出来甲状腺有个小结节，医生说没啥大问题，定期复查就行。后来她想着买份重疾险，填健康告知的时候，怕说了结节被拒保，就抱着侥幸心理没填，想着这么小的问题，保险公司哪能查到。

结果去年复查的时候，结节性质变了，需要做手术加后续治疗，张姐拿着保单去申请理赔，保险公司一调体检记录，立马查到了两年前的结节报告，直接拒赔，还解除了合同，退了她很少一部分现金价值，张姐前前后后交了两万多保费，到头来一分钱没赔到，哭都找不到地方。

很多30+的姐妹都跟张姐一样，身上多多少少带点小毛病，什么甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤，都是常见的，就怕说了买不了保险，干脆瞒着。这种想法真的错得离谱，现在体检记录、医院就诊记录都是联网存着的，保险公司核赔的时候一定会查，别想着能蒙混过关。

问什么答什么就行，健康告知上没问到的问题，你不用主动说，但是问到的项目，哪怕是很小的异常，都得老老实实填进去。比如健康告知问“近两年是否有住院或手术经历”，只要符合，不管是切阑尾炎还是清宫小手术，都得写上，别瞒。

要是真的有结节、增生这类小异常，也不用怕被拒保，很多公司会给正常承保，或者除外承保，除外就是这个部位相关的病不赔，其他部位还是保的，总比你瞒报最后啥都拿不到强。

如果是已经忘了自己之前的体检异常，赶紧抽时间把最近五年的体检报告、医院挂号就诊记录都调出来整理好，对着健康告知一条一条核对，别漏了任何一条记录，这是你后续能顺利拿到赔付的第一关，绝对不能掉以轻心。

图片来源：unsplash

二.先保障后理财别混淆

我接触过不少30+的姐妹，一上来就问我哪款保险能存钱增值，觉得把钱放进去既能攒钱又有保障，一举两得多好。可真遇到事的时候，才发现手里这份理财型保险，赔付额度不够看病，拿出来钱又亏手续费，两头落空。

给大家说个真实的例子，张姐今年36岁，在批发市场开了个小服装店，前两年攒了点闲钱，听朋友说买理财险既能给孩子攒学费，自己还有保障，就咬咬牙每年交五万，一共交五年，买了一份。当时听销售说有多少多少收益，也没仔细看保障条款，只知道带了点重疾保障，额度才八万。去年张姐查出来身体出问题，要做手术加后续治疗，前前后后花了快四十万，这时候找保险公司理赔，才拿到八万，远远不够填窟窿。想把这份保险退了，拿出来的现金价值还没交进去的钱多，亏了小十万，本来生意周转就紧，这下更难了。

直接给你说观点：30岁以上的女性，不管手里钱多钱少，一定要先把保障型保险买齐，再考虑理财类的产品，顺序绝对不能乱。

如果你月收入五千左右，手头余钱不多，那就把所有预算都放在保障上，先配齐意外险、百万医疗、重疾险这几样，每年几千块就能把基本保障做足，别挤钱去买理财险，占了预算还没发抵御风险。如果你月收入过万，每年有几万结余，那也先把保障的保额做够，重疾险买到五十万，百万医疗买足额，再加好合适的寿险，剩下的闲钱再去考虑理财类的保险，这样就算出事，保障能兜住底，理财的钱也不用动，不会打乱你原本的储蓄计划。

很多人会被“有病治病，没病返本”这种说法吸引，觉得不亏，其实这种产品往往保障额度低，收益也不高，算下来反而比分开买保障加理财贵不少。不如分开配置，保障归保障，理财归理财，需要用到钱的时候，哪部分都不会掉链子。

三.保额充足才是硬道理

我先给你举个真实的例子，你就明白保额够不够差别有多大了。张姐今年36岁，是一家互联网公司的部门主管，上有老下有小，每个月要还房贷，孩子刚上小学，每年还要给父母存一笔体检养老的钱。几年前她听朋友说买保险意思一下就行，买太高保费贵，就只买了十万块的重疾保额，每年交两千多块，觉得自己身体挺好，买多了也是浪费。

去年冬天张体检查出了乳腺问题，需要手术加后续长期的靶向治疗，整个流程下来，光医保报销完，自己还要掏将近十八万的治疗费，更别说术后她在家休养了整整一年，没办法上班，单位只发基本工资，原来的绩效奖金全没了，这一年少拿了快十五万收入。家里的房贷没停，孩子的学费课外班没停，父母的零花没停，里外里算下来，张姐家这一年光是花在这上面的钱就快三十万，那十万块的重疾保额赔下来，连一半的缺口都填不上。最后还是张姐把自己攒了好几年买包的理财基金赎回了，才补上窟窿，原本计划好的全家出国游泡汤，孩子的兴趣班也差点停掉，日子一下子紧巴了好多。

要是张姐当初买了三十五万的重疾保额，赔下来的钱刚好能覆盖治疗费加收入损失，不用动原来攒的积蓄，家里的生活也不会受这么大影响。很多30岁以上的女性买保险，总觉得保额买高了保费贵，索性少买一点凑活，结果真出事了才发现，保额不够，保险根本起不到作用，买了等于白买。

针对不同收入层次，给你直接说可操作的建议。如果你每个月月光，能拿出来买保险的钱不多，那也尽量把重疾保额做到二十万以上，哪怕缩短保障期限，先把当下的风险兜住，等以后收入涨了再加保都可以。如果你是普通工薪阶层，每年能拿出五千到八千块买保险，重疾保额尽量做到三十五万到五十万，这个额度足够覆盖大多数重疾治疗之后三到五年的收入损失，也能承担医保报销之外的自费药、康复费，不会拖累家里人。如果你是高收入人群，或者家里有房贷车贷这类大额负债，保额尽量做到和你的负债总额加上五年的家庭开支差不多，这样哪怕你没办法工作，也能靠理赔款把欠的钱还上，把家里的日常开销撑起来，不会让家人跟着你一起承受经济压力。

除了重疾险，医疗险也要看保额。百万医疗险不要买一两百万额度就够了，选四百万左右额度的就可以，不用纠结更高的，足够应对大部分大额医疗开支，保费也不会贵多少。意外险也要留意身故伤残保额，30岁以上女性作为家庭收入来源之一，意外险保额尽量做到你两到三年的年收入，意外伤残是按等级赔的，保额够高，真出了事才能拿到足够的钱养伤恢复。最后提醒你一句，买保险不要追求好多张保单加起来才凑够保额，尽量在同一份保单里做足额度，理赔的时候也少很多麻烦。

四.缴费年限量力而行选

如果你每个月有固定结余，不会因为缴保费挤压日常开销，我更建议你选长缴费年限。长缴费年限每年要掏的钱更少，能帮你把每年的预算让出来，配更高的保额，同样的预算，选30年交能比选20年交多买十几万保额，对30+女性来说，保额提上来，保障才更实在。

拿我身边的例子来说，32岁的张姐当时配重疾险，预算每年固定四千块，一开始想选15年短缴费，算下来只能买28万保额。后来听了建议改选25年交，同样每年四千块，买到了42万保额。后来张姐查出来甲状腺相关问题需要手术治疗，理赔下来拿了42万，不仅覆盖了手术治疗费、术后康复营养费，还补上了她在家休养三个多月没上班的收入缺口，要是当初选了短缴费只买28万保额，拿到的理赔金就会紧巴巴，还要动自己攒的买房首付，那就太被动了。

如果你收入不算特别稳定，比如是做自由职业，或者近几年有换城市生活、生养二胎的大开支计划，那可以选中等缴费年限，比如20年交。别硬撑选太长的缴费年限，不然万一哪一年手头紧，交不上保费，保单断交失效，之前交的钱就等于白放了好几年，连之前的保障都丢了，真出事一点用都没有。

还有人说我手头有闲钱，能不能一次性交清保费？当然可以，但只适合手里有一笔长期不用的闲钱，而且已经把所有该配的保障都配齐了，剩下的钱要做储蓄类保险规划的朋友。要是你还没配齐健康保障，千万别拿着积蓄一次性交清储蓄险，把健康保障的预算挤没了，真的得不偿失。

还有一点要提醒大家，选缴费年限的时候，一定要结合自己的身体情况来选，如果你已经知道自己身体有小异常，担心未来几年身体出问题拿不到理赔，那可以选短一点的缴费年限，尽快把合同落定；要是你身体一直很健康，那放心选长缴费，还能大概率碰到保费豁免的情况——要是缴费期内真的出险了，剩下的保费不用交了，保障依然有效，这不比短缴费划算多了。

结语

总的来说，30岁以上女性买保险，跟着这几点走就不容易踩坑：健康告知如实说，先配齐保障类险种再考虑储蓄规划，把保额做足，再选适合自己支付能力的缴费年限。根据自己的经济条件、身体情况梳理清楚需求，不跟风买不需要的产品，就能买到适合自己的保障，给自己踏实的依靠啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。