重症患者可以买意外险吗 在哪里买出行意外险好点

引言

正在养病还计划出行，想给自己添份保障，又怕身体情况不能买？也不知道在哪挑能踩对坑？这两个问题想必戳中了不少朋友的心事，今天咱们就把这两个问题说清楚，给大家讲明白靠谱的思路。

一. 重症病史影响投保几率吗

首先，我直接给你说结论：大部分意外险对重症患者的投保限制，比医疗险、重疾险宽松很多，不是得了重症就一定买不了。

咱们拿具体案例来说，52岁的老陈去年查出来肺癌做了手术，现在处于康复阶段，平时出门儿女都不放心，就怕他出门摔着碰着出意外，想给他买份意外险兜底，就怕因为重症被拒保。他找了几款产品看告知，发现很多意外险根本没问到癌症这类既往重症，直接就能投保，最后顺利买到了合适的保障。上个月老陈下楼倒垃圾踩滑摔了胳膊，骨折花了八千多医药费，最后意外医疗报了六千多，确实帮家里减轻了不少负担。

那是不是所有重症都能随便买？当然不是，这个要看具体产品的健康告知要求。不同产品的告知宽松程度不一样，有的产品健康告知只问有没有影响正常行动的身体问题，比如你得了重症但是康复得不错，平时能正常走路出门、自己打理生活，那大部分都能买；如果你得的重症已经让你没办法正常行动，比如长期卧床了，那大部分产品都会拒保，毕竟这种情况发生意外的概率比健康人高太多，保险公司不敢接。

还有一点要提醒你，意外险只赔意外导致的损伤，你原来的重症导致的任何问题，意外险都是不赔的，这个提前说清楚，别买了之后搞错预期。比如本来是重症引发的晕倒摔倒，最终治疗的重点还是你的重症，这部分费用意外险不会赔，只有意外导致的新的伤害产生的费用，才会按条款赔。

给不同情况的重症朋友直接说建议：如果你是已经康复，日常能正常活动，那就直接找不问重症相关告知的产品投保就行，完全不用过分担心被拒；如果你还在治疗，但是不影响正常出行活动，就找健康告知宽松，只询问是否能正常工作生活的产品，如实回答就行，符合要求就能买；如果你已经不能正常活动，那暂时很难买到合适的意外险，不用在这上面浪费时间，可以先把注意力放在身体调养上。

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二. 选购渠道哪里比较稳妥

找正规保险公司的官方线下网点买，这是不少喜欢线下沟通朋友的稳妥选择。你可以直接找当地保险公司的门店，当面和工作人员核对条款，有啥不清楚的直接问，当场就能把健康告知、免责范围这些内容核对清楚，不会出现在别处买了之后，连找谁问都找不到的情况。适合不习惯线上操作的中老年人，面对面沟通也更容易把自己的身体情况说清楚，工作人员也能当场帮你判断能不能投保，有重症病史的朋友也能直接说明情况，不用隔着屏幕猜规则。

找保险公司官方直营的线上渠道买，信息透明，所有条款都能直接下载保存，不会出现业务员口头承诺额外责任，实际条款不包含的情况。你只要打开保险公司官方官网或者官方小程序、APP，就能自己慢慢翻条款，慢慢选保额，想买就买，不想买随时退出，没人催你，也没人会给你隐瞒免责内容，所有内容都写在明面上。适合习惯自己上网研究，喜欢慢慢选的朋友，哪怕身体有重症病史，也能一条一条对着健康告知核对，符合要求直接投保就行，不符合也能直接换，不用尴尬。

找持正规保险销售资质的第三方互联网保险平台买，这种渠道能同时看到多款不同产品的条款，方便你对比挑选。你不用分别跑好几个门店、开好几个APP，在一个平台就能对比不同产品的保额、价格、免责范围，还能筛选出对健康要求比较宽松的产品，对有重症病史的朋友来说，省了不少挨个找的功夫。不过选这种渠道的时候，一定要先看平台有没有对应的销售资质，资质信息一般都放在平台首页最下方，你点进去就能查，别找没资质的小平台买，避免后续出问题找不到对接的人。

找正规持牌保险经纪人买，也比较稳妥。专业经纪人会根据你的身体情况、预算情况，帮你筛选符合投保要求的产品，不用你自己挨个翻条款碰运气。比如你有过重症病史，经纪人会直接帮你找健康告知比较宽松、能接受你这种情况投保的产品，还会帮你把不同产品的优缺点都列出来，你只要根据自己的需求选就行。找经纪人的时候，一定要确认对方的执业资质，能查到正规执业编号的才靠谱，不要找那种只给你推一款产品，还一直催你下单的人。

不管选哪个渠道，都要注意几个共同的点：第一，一定要核对销售方的资质，不管线上线下，没正规资质的绝对不能碰；第二，所有承诺都要以写进保险条款里的内容为准，不要信口头说的额外保障；第三，买完之后一定要把电子或者纸质保单保存好，核对清楚保单上的承保公司信息，避免买到假保单。对有重症病史的朋友来说，选渠道的时候优先选能清晰看到健康告知和免责条款的渠道，别糊里糊涂就投保，避免后续理赔出问题。

三. 健康告知怎么填才安全

遵循有问必答、不问不答的原则就不会错，别觉得自己重症患者，就默认要把所有病史一股脑全说出去，只需要回答保险公司明确问到的内容，没提的问题不用主动说。

我给你举个真实的例子，之前有个42岁的老陈，得过重症胰腺炎，治疗出院后休养了两年，想买一份出行意外险，填表的时候看到健康告知只问了最近半年有没有住院、有没有确诊恶性肿瘤，没问既往重症病史，他就只说了半年内的健康情况，没主动提之前的胰腺炎，最后顺利承保，后来他骑车摔了骨折，申请意外医疗理赔，保险公司正常赔了。要是他当时主动说了没问到的病史，反而有可能白白增加核保门槛，耽误自己投保。

绝对不能隐瞒问到的病史，别抱着侥幸心理觉得保险公司查不到，只要是正规二级以上医院确诊治疗过的重症，保险公司都能查到诊疗记录。之前有个38岁的小周，之前得过重症心肌炎，治疗后状态稳定，买出行意外险的时候，健康告知明确问到了近5年有没有住过院、有没有确诊过心脏相关疾病，他怕被拒保就隐瞒了。后来他出门赶车崴了脚，韧带撕裂要做手术，申请意外医疗理赔，保险公司查到他之前的住院记录，以未如实告知为由拒赔了，不仅没拿到理赔，之前交的保费也打了水漂，亏大发了。

如果问到了你既往的重症病史，别撒谎，也别含糊其辞，把确诊时间、治疗医院、当前恢复情况说清楚就行。很多出行意外险对重症的要求不高，只要你的重症和意外保障责任不冲突，一般都会正常承保。比如50岁的老郭，之前得过重症肺炎，治愈之后没啥后遗症，买的时候健康告知问到了既往重症，他就如实写了确诊时间、已经治愈的结果，附了最近的体检报告，保险公司很快就核保通过了。

要是拿不准自己该怎么填，可以找专业的保险顾问咨询，别自己瞎填，也别听身边不熟的推销人员说“没事，不用填，能过”，这种话千万别信，最后出事吃亏的是你自己。你可以把你的情况整理好，发给顾问帮你看哪些要填哪些不用填，既能顺利投保，也能避免后续理赔出问题。

四. 真实案例教你避坑省钱

先给你说第一个案例，32岁的小周去年刚做完急性重症胰腺炎的手术，身体恢复后准备出远门跑业务，想给自己买份出行意外险，一开始他怕自己有重症病史买不了，想着随便找个不用健康告知的低价产品就完事了，下单前翻了翻条款才发现，这款产品把「既往症导致的意外相关责任」全都列进了免责里——要是他出门因为身体出问题滑倒摔伤，最后理赔很可能被拒，白交了保费还没保障。

后来小周换了个思路，专门找对健康要求宽松的产品，如实填了自己的病史，最后顺利承保，价格比之前看的低价产品只贵了几十块，但是去掉了不合理的既往症免责，出门跑业务踏实多了。给你的建议是：别光盯着低价走，一定要先看免责条款里有没有针对既往症的额外限制，有重症病史也能买到合适的，但别捡了芝麻丢了西瓜。

再说说68岁的老陈，之前得了重症冠心病，做了支架手术恢复得不错，打算跟着老伙伴们去周边城市游玩，也想给自己买份出行意外险。一开始他在小区门口碰到线下推销，业务员说“啥都保”，他没仔细看就买了，一年交了三百多，后来翻条款才发现，意外医疗的保额只有一千，而且免赔额就有五百，真要是出门摔了碰了，报不了多少钱，而且还把超过65岁老人的交通意外额外责任给免了，完全不符合他的需求。

老陈最后换了专门适合老年人的出行意外险，一年也就两百多，意外医疗保额提到了两万，没有额外的年龄限制免责，还覆盖了出行常见的摔倒扭伤、交通工具意外责任，刚好符合他出门游玩的需求。给你的建议是：不同年龄挑产品要对准需求，老年人买出行意外险，优先盯意外医疗的额度和免赔额，别听口头承诺，一定要自己核对条款。

最后说刚毕业的小吴，之前得过重病治愈后，预算有限，一个月也就剩几百块可支配，想买长假出行的意外险，一开始想直接买一年期的长期产品，算下来一年要两百多，后来才发现，自己其实一年也就出一两趟远门，大部分时间都在本地通勤，直接买短期出行意外险就够用，出行多少天买多少天，一趟一周的行程也就十几块钱，剩下的钱还能留着当其他保障的预算，对他这种预算不多的年轻人来说刚好合适。

给你的建议是：根据自己的出行频率选保障时长，经常出门就买一年期，偶尔出行就买短期，根据自己的经济条件调整，能省下不少冤枉钱。总的来说，不管你是什么经济条件、年龄、健康情况，记住先看条款、再看价格、如实做健康告知，就能买到适合自己的出行意外险，不会踩没必要的坑。

结语

现在你该搞清楚啦，重症患者也有机会买到意外险，能不能成主要看意外险的条款要求，只要如实说清健康告知，选对符合要求的产品就可以。想买出行意外险，咱们可以选正规的互联网保险平台或者线下正规代理人渠道，自己擦亮眼睛一条条核对免责和保障内容就不容易踩坑。根据自己的预算和出行需求选：如果是经常出门通勤、出差，预算宽松就选侧重交通意外保障的；年纪大了平时只是短途出行，选带意外医疗责任的就很实用，选到合适的保障，出门才能更安心。

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