卖意外险的技巧是什么 航班意外险有什么作用

引言

你是不是好奇卖意外险有啥实用的小技巧，又想知道咱们坐飞机常碰到的航班意外险到底能帮上啥忙？今天咱们就来把这俩问题说清楚讲明白。

一. 选意外险别只看价格

不少朋友挑意外险的时候，第一反应就是翻遍平台找最便宜的下单，觉得反正都是意外险，便宜和贵的没区别。我劝你赶紧打住这个想法，不同意外险的保障内容差很多，只看价格很容易踩大坑。

我身边就有这么个例子，刚参加工作的小李，每个月到手工资不算多，上个月下班骑车摔了，胳膊蹭了一大块口子还缝了三针，前前后后花了小两千。他想起自己半年前在某平台买了一款九块九一年的意外险，赶紧翻出来找保单申请理赔，结果翻完条款才傻了眼，这款意外险只保身故和全残，像他这种需要治伤的意外医疗，压根没包含进去。最后这两千多块医药费全得自己掏，小李说早知道多花个几十块买份带意外医疗的，也不至于吃这个亏。

你买意外险，得先把自己最需要的保障列出来，再去挑对应产品，不能上来就比价格。如果是经常出门上下班、跑外勤的朋友，意外医疗是一定要加的，日常摔了碰了、猫抓狗咬打疫苗，都能走报销，这种保障比只保大风险实用多了，哪怕多花几十块，也比真出事了自己掏钱强。如果是平时很少出门，主要想给大意外做兜底，那可以选侧重身故伤残保障的，价格相对也会低一些。

还有很多低价意外险会偷偷砍掉常用保障，比如不少便宜产品不保社保外用药，你要是摔骨折了打进口钢钉，这部分费用就报不了，最后算下来自己掏的钱，可能比你省下来的保费多好多。如果预算允许，尽量选能覆盖社保外用药的意外医疗，真出事了能帮你减轻不少负担。

给你一个可操作的小建议：你先定好自己要的核心保障，比如要不要意外医疗、要不要保社保外用药，把符合要求的产品列出来，再在这些里面挑价格合适的，而不是反过来先挑最便宜的，再凑保障。按照这个顺序挑，你既不会多花冤枉钱，也能买到真正能用得上的保障，不会像小李那样出事了才发现白买了。

图片来源：unsplash

二. 航班险能赔哪些突发状况

咱们先讲第一个能赔的状况，就是跟飞行出行绑定的人身意外情况。我给你说个真实的例子：做企业咨询的王总，去年赶早班机飞外地赶项目对接，过廊桥的时候赶上地面湿滑，不小心崴了脚，当时就肿得走不了路，没法登机，最后只能改签下一班。王总当时买机票的时候顺手勾了航班意外险，他一开始还觉得这个钱白花了，结果处理完伤口翻保单才发现，这种在乘机过程中发生的意外受伤，刚好在保障范围里。他整理好医院的诊断证明、缴费单据，还有航班改签记录找保险公司，很快就拿到了意外医疗的报销，连挂号带拍片子的钱都报了大半，自己没花多少。

除了人身受伤，航班延误也是很多人常碰到，也能获赔的状况。不是说只要晚飞几分钟就能赔，大部分航班意外险会约定延误时长，比如延误超过约定时间，就会给相应的补偿。还是说王总那次，他崴脚改签到的航班，又因为空中管制继续延误，刚好达到了他买的这份航班意外险的赔付标准，最后除了医疗报销，还拿到了一笔延误补偿，刚好够他在机场贵宾室休息、买餐饮的开销，相当于没花额外的钱就搞定了突发状况的额外支出。

还有一种容易被忽略的可赔付情况，就是行李出问题。比如你托运的行李被延误运输，晚好几天才送到你手里，你急需换洗衣物、常用物品，临时买东西花的钱，符合条款要求的话也能申请报销；要是行李真的发生丢失或者损坏，也会按照约定的额度给补偿。之前有个阿姨跟着子女去外地探亲，买了航班意外险，托运的行李箱在运输过程中被碰坏了轮子，没法拉着走，阿姨本来想着自认倒霉，结果子女提醒她看保单，发现行李损坏在保障范围内，最后申请到了修行李箱或者换箱子的补偿，解决了麻烦。

当然也要说清楚哪些情况一般不赔，免得你买了之后闹误会。如果是你自己不听机场工作人员安排，违规进入不该进的区域发生意外，或是因为你自己个人原因误机，这种情况不符合赔付要求，是拿不到补偿的。另外要是你已经通过航空公司拿到了相应的赔偿，也要仔细看条款里的约定，部分责任不会重复赔付。

给大家一个实用建议：买航班意外险之前，先把保障范围扫一遍，把自己常碰到的突发状况对应上，比如经常飞外地出差，经常碰到延误的，可以选包含延误赔付的；要是你拎着不少贵重行李出行，可以优先看涵盖行李保障的产品，选符合自己出行需求的，才不会买了没用，真出事也能顺利拿到赔付。

三. 不同预算怎么规划保障

咱们先说说学生党群体，大部分学生还没收入，生活费每个月都固定，能拿出来买保险的钱不多。建议先从单次出行的航班意外险入手，每次买票的时候顺带勾选就行，一顿饭钱不到，飞一次保一次，不会给生活费添负担。如果你是一学期要坐两三次飞机回家或者出去实习，也可以挑一年期的基础款航班意外险，算下来平均下来每次几块钱，比每次单独买划算不少。去年就有个大一的同学小周，家在哈尔滨，读书在广州，每学期往返都要买单次航班意外险，后来算下来一年单独买四次要花三十多，换了一年期基础款才二十出头，省下的钱还能多买两本专业书，遇到延误或者小意外也能有保障，一点不心疼钱。

刚工作一两年的上班族，收入不算高，每个月要交房租还得攒钱，预算一般不太多。建议你除了覆盖日常航班出行，顺带加上一点公共交通意外的附加责任，一年也就百八十块，不管是飞国内出差，还是平时坐地铁公交上班，都能有保障。如果你经常需要一个月飞三四次出差，那可以选带行程变更保障的中配版本，每年一两百块，要是临时因为公司改行程退票改签，符合条件还能报一部分手续费，不用自己掏腰包。我认识一个做运营的小吴，刚工作的时候为了省钱从来不买航班意外险，后来有次出差赶前序航班延误，错过了会议，自掏腰包改了高铁票花了两百多，之后就选了百八十块一年的中配款，去年又遇到一次航司调整航班，赔了一百八十多的改签费，算下来刚好用保费覆盖了损失，一点不亏。

工作五六年、收入稳定的职场人，预算相对宽松，还经常带家人出门旅游坐飞机，可以选搭配了医疗责任的综合款航班意外险，一年几百块，不仅自己有保障，还可以加上配偶和孩子的份额。要是你带老人坐飞机出行，记得选符合年龄要求的产品，大部分产品对六十岁以上老人也能承保，只要符合投保年龄，不用额外加太多钱就能给老人加上保障。去年有对夫妇带父母去海南玩，选的就是这种家庭款，母亲在机场过安检的时候不小心崴了脚，去医院拍片子拿药花了八百多，走意外医疗报了七百多，算下来保费才三百多一年，相当于一次理赔就赚回了好几年的保费，一家人出行也踏实。

自由职业者，收入有时候波动大，可以选灵活缴费的方式，按季度买或者按出行次数买，收入好的时候买全年款，收入一般的时候就只买出行当次的，不用被固定缴费绑住。很多自由职业者需要到处飞见客户，其实出行频率不比上班族低，根据自己当月的安排调整就行，比如这个月要飞三次，就买月度的保障，下个月没出行就不买，灵活调整不浪费钱。

不管你是什么预算，记住核心原则：只买符合自己出行频率的，别为用不上的责任花钱。从不坐飞机的人没必要买航班意外险，一年飞十次的人别每次单独买浪费钱，算好自己的出行次数再选，每一分钱都花在刀刃上就行。

四. 看合同条款避免理赔难

拿到意外险合同先翻免责条款，别光听销售说什么都赔，直接找标着“责任免除”的板块，把不赔的情况一条条捋清楚。很多朋友买保险的时候嫌麻烦，只看大标题就签字，真出事了翻合同才发现，自己遇到的情况刚好在免责里，那可太亏了。

我见过不少朋友踩过这个坑，之前小区的李姐，几年前因为高血压住过一次院，后来出门遛弯被电动车蹭倒摔了胳膊，申请意外险理赔的时候，保险公司核对信息发现，李姐买保险的时候没填这段既往病史，直接给拒赔了。李姐当时委屈得不行，说销售没跟她说要填这个，可合同里明明白白写了要如实告知健康情况，签字了就代表认可内容，最后只能自己承担医药费。

买意外险的时候别跳过健康告知这一步，不是说有既往病就买不了，大部分意外险对健康要求不高，只要把自己的情况如实写上就可以，别抱着侥幸心理隐瞒。要是销售跟你说“不用填，不影响”，千万别听，一定要按照自己的实际情况填写，这是后续顺利理赔的基础。

还要注意看条款里对“意外”的定义，不是你觉得是意外就能赔。比如有些条款里明确排除了个人擅自参加高危户外活动导致的意外，要是你平时喜欢周末爬野山、玩潜水，买普通意外险之前就得看清楚，有没有把这些情况排除在外，要不要额外加保对应的责任。之前有个爱好者跟朋友去未开发的山区徒步，摔了腿之后申请理赔，才发现自己买的意外险把这类非景区的户外探险列进了免责，最后一分钱都没赔到。

最后拿到保单之后，一定要核对清楚承保范围、赔付比例，尤其是意外医疗的报销范围，有的只报社保范围内的用药，有的可以报社保外的自费药，差别很大。要是你买的是包含航班保障的意外险，也要看清楚条款里对航班延误的认定，是按小时算还是按航班取消算，提前捋清楚所有细节，真出事的时候才能顺顺利利拿到理赔，不会白白花了保费还受委屈。

结语

说到这儿咱把俩问题给大家捋明白：卖意外险也好，买意外险也罢，核心技巧都是贴合需求挑、对着条款看，别光贪便宜乱选，得看清楚保障范围是不是匹配自己的出行和日常需求。而航班意外险，就是给咱们坐飞机这段行程添一份兜底保障，不管是赶飞机途中的小意外，还是飞行相关的突发状况，都能给咱们分担损失。不管你是常出差的上班族、偶尔出游的学生，还是一年飞几十次的出行达人，都可以结合自己的出行频率和预算挑适合的，看好条款再下手，就能买得踏实用得放心。

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