疾病和意外险可以买吗 意外险可以买一家人的

引言

不少朋友日常规划保障的时候，都会想问疾病险和意外险到底能不能放心买？意外险真的能一张保单覆盖一大家子吗？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给大家一份能直接用的实用参考。

一. 意外和疾病区别在哪？

咱们先给大家说实在的，意外就是突发的外来的非本意的事儿，疾病就是身体内部慢慢出问题或者突然冒出来的内源毛病，这俩保障范围不一样，都得安排，不存在买一个就够的说法。

给你说个咱们身边真实发生的事儿，住在小区三楼的老李，今年六十出头，平时天天下楼遛弯买菜，上周下大雨单元楼门口滑，他没注意一下子踩空摔了，胳膊磕破缝了五针，还摔成了轻度骨裂，住院花了小八千。这个就是典型的意外，摔碰是突发的外来的，意外险就能赔，要是买对了含意外医疗责任的产品，扣除免赔额之后大部分都能报销。

要是老李本身有高血压，某天早起突然血压飙升晕过去，住院调血压花了钱，这个就属于疾病，意外险不管，得靠保疾病的险种来报。你想想，你自己或者家里老人小孩，平时会不会碰到磕了碰了摔了的情况？会不会突然闹个肚子发炎、长个结节需要住院？这俩情况压根不冲突，都得有对应保障，不用二选一。

很多人会问，我身体有点小毛病，比如结节、高血压，这俩还能买吗？直接给你说：意外险基本不问健康状况，只要你能正常生活工作，不管你有啥小毛病，都能买。保疾病的险种会看健康告知，要是你结节是良性分级好，高血压控制稳定没并发症，也能买，实在不符合正常告知，也有可以投的类别，不用直接放弃。

给你说个直白的对应，你摔了碰了烫了被砸了，找意外险；你感冒肺炎住院、长了结节需要手术、器官出了问题要治，找保疾病的险种。别搞混了，也别觉得有一个就够，你想想，要是老李摔了之后，因为摔的刺激引发了本身旧的疾病要一起治，那意外部分意外险担，疾病部分疾病险担，俩都有才不慌。你自己现在有没有遇到过分不清该用哪个报的情况？你身边有没有碰到过明明有事却买错保险报不了的事儿？

二. 一张保单能保全家人吗？

现在不少保险公司推出过能覆盖全家的意外险，一张保单就能把老人、大人、孩子都保进去，当然可以买，它能不能满足你的需求，得看你的实际情况。

先给你说个我身边朋友的真实事儿：张姐家五口人，公婆过来帮着带孩子，自己和老公要上班，娃刚上小学要天天接送。之前张姐给每个人单独买意外险，要记五个保单生效日、五个缴费时间，有时候忙起来漏缴了，还得折腾着补投。后来她刷到了全家共享的意外险，一张保单五个人都能保，一年缴一次费就行，她当时觉得太省心了直接入手。就上个月，公婆下楼买菜，公公脚滑扭了一下，去医院花了小三千，符合意外险理赔要求，提交资料没几天就拿到了理赔款，娃上周在学校摔破了膝盖缝针，也顺利报了账，对张姐这种怕麻烦、记性不好的上班族来说，真的省了好多事儿。

你可别觉得这种保单啥都好，它也有不适合的情况。我见过不少朋友踩坑，比如有些全家意外险给成年人的保额高，给老人孩子的保额压得很低，如果老人不小心摔出问题需要住院，保额不够覆盖医疗费，那等于白买。还有一些全家意外险有共享保额的设置，就是一家人共用同一个保额，比如一家五口共享10万意外医疗保额，要是其中一个人先出险花了8万，剩下四个人剩下的保额就只有2万了，真的再有其他人出事，就不够用了。

那什么样的人适合买这种一张保单保全家的意外险？如果你是刚组建小家庭，手里预算不算多，平时工作又忙懒得打理好几份保单，或者是家里老人过来帮忙常住，不想单独给老人再买一份单独的意外险，选这种就挺合适。买的时候记得看清楚，每个家庭成员有没有单独的保额，别买那种全家用共享保额的，不然真的多出事几起就不够用了。

如果你家里老人年龄超过65岁，或者孩子经常参加户外活动，需要更高的保额，那我建议你还是给老人和孩子单独买，单独买的意外险可以根据每个人的情况调保额，老人年纪大容易摔倒，就买意外医疗保额高的，孩子爱跑跳容易受伤，也可以买意外医疗额度足够的，大人经常上下班出行，就买意外身故伤残保额高的，比绑在一张保单里更灵活。对了，买之前你也可以算算，一张全家意外险的总保费，和分别买五份单独意外险的总保费差多少，有时候分开买反而保费更低，保障还更足，你可别只图省事买错了。你平时是嫌打理多份保单麻烦，还是愿意花点时间给每个人配合适的呀？

三. 预算有限怎么配合适？

如果咱们每个月能拿出来买保险的钱不到三百，先别硬撑着买贵的长期险，先把基础保障兜住。我给刚工作没攒下积蓄的小吴出过这个方案：给自己买一年一交的意外险，再搭一年一交的百万医疗险，每年加起来也就几百块，摊到每个月才几十块，压力特别小。

要是你上有老下有小，是家里的主要挣钱的人，每个月能拿出来五百左右预算，就在前面两样的基础上，加一份定期疾病险，保到退休就可以，不用强求保终身，这样价格能降一半，也能覆盖掉你挣钱黄金期的风险。之前我接触过一位30岁的外卖骑手，就是选了这个组合，每年保费不到六千，要是真出事，也能给家人留够过日子的钱，不至于一下把家底掏空。

如果是给老人买，预算又有限，别硬给老人买长期疾病险，年纪大了不仅保费贵，还容易因为健康问题买不了。直接给老人买一年期的意外险，加上一年一交的普惠型医疗险就够，两项加起来每年也就几百块。我邻居张阿姨今年62，之前血压高买不了别的，就是配的这两个，前阵下楼买菜摔了骨折，花了小八千，意外险报了六千多，剩下的部分普惠医疗险也报了一部分，自己只花了一千多，挺实用的。

要是给孩子买，预算不多的话，先给孩子买少儿意外险，再搭百万医疗险就够，不用一开始就买带储蓄的险种，一年几百块就能搞定。我闺蜜家孩子5岁，去年在家玩闹不小心被热水烫伤，去医院处理加换药花了三千多，意外险全额报了，也没给家里添负担。要是之后手头宽松了，再加孩子的疾病保障也不迟。

还有一点要记住，不管你预算多少，先给家里挣钱多的人买够保障，再给老人孩子买，别反过来先给孩子买一堆，顶梁柱没保障，真出事家里还是扛不住。你现在每个月能拿出来多少钱买保险呀？可以对着自己的情况对应选，别为了买保险影响日常的生活开销就行。

图片来源：unsplash

四. 出事理赔要注意啥？

出事之后第一时间先联系你的保险顾问或者保险公司报案，别拖着，很多保单都有报案时间要求，拖久了说不定会给理赔添麻烦。

去年我邻居小张就踩过这个坑。小张一家三口买了家庭意外险，上个月他儿子在小区跑步摔破了下巴，缝了四针，当时忙着送孩子去医院，加上小张觉得反正都是小伤，自己先垫钱治完再说，就忘了报案，等过了十几天才想起给保险公司说，结果因为伤口愈合后部分诊疗记录不好核验，前前后后多跑了三趟保险公司补材料，足足晚了十多天才拿到赔款，给小张折腾得不行。所以不管事故大小，先报案准没错。

去医院看病写病历的时候，一定要提醒医生写准确受伤原因，别乱改描述。我之前听过一个例子，有人出门骑电动车被剐蹭受伤，看病的时候医生随口写了“带病驾驶”，其实只是当事人前几天有点感冒，结果就因为这几个字，保险公司核对的时候反复核查，耽误了好久理赔。如果是意外导致的治疗，就让医生清楚写清楚意外受伤的时间地点和原因，别给后续核查留疑问。

所有的材料都要留好原件，别随便乱丢。门诊的病历、缴费发票、检查报告、住院的出院小结、费用清单，一样都别落。如果是给孩子或者老人买的，家里最好固定放一个文件袋，专门装这些保险相关的材料，需要的时候直接拿，别东找西找最后缺这缺那。还是说小张那次，他把缴费发票的存根弄丢了，又跑去医院收费处补打凭证，排了一上午队才办好，平白多费了好多功夫。

如果买的是疾病险，一定要如实告知自己之前的身体情况，别隐瞒病史。之前有个朋友，买疾病险的时候没说自己之前住过院，后来真生病申请理赔，保险公司查到之前的住院记录，直接没法正常理赔，钱花了还没拿到保障，太吃亏。就算是已经买了，如果换了新的健康情况，也可以及时告知保险公司，做好信息变更。

最后提醒大家，申请理赔的时候，按照保险公司要求填信息，每一项都填准确，别填错身份证号、银行卡号，不然赔款打不进来，还要再重新改，耽误时间。如果有不清楚的地方，直接问对接的保险顾问，别自己瞎填，填错了反而惹麻烦。

结语

看到这儿答案就很清楚啦，疾病险和意外险当然可以买，绝大多数朋友都能根据自身情况挑到合适的产品，不管你是刚工作的年轻人、上有老下有小的中年人还是退休在家的长辈，都能找到适配自己的保障；想买一家人的意外险也完全可行，确实有支持全家投的意外险保单，方便整理也能省掉不少挨个投保的麻烦，适合嫌单独投保麻烦的家庭。记得根据自己家的预算和家人的健康状况挑就行，挑的时候多核对条款要求，留下齐全的资料，就能给自己和家人搭好实用的保障啦。话说你家现在配齐保障了吗？不妨对着今天说的点捋一捋哦。

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