境外意外险可以报哪些保险

引言

打算出国出门前，你是不是对着一堆保障挑花了眼？是不是想知道境外意外险到底能覆盖哪些情况？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你弄清楚相关内容~

一. 意外医疗具体赔多少

去年国庆跟团去东南亚旅游的张阿姨，走路踩滑摔了膝盖，缝针加拍片加换药用了八千多块，她买的境外意外险，扣除三百元免赔额后，报销了九成，自己只花了几百块。同团的另一个姑娘，买的时候没注意条款，只买了身故伤残责任，没附加意外医疗，最后所有费用都是自己掏的，白白多花了小一万。

大部分境外意外险的意外医疗，都包含境外门诊和住院的治疗费用，包括缝合伤口、骨折固定、药品费、检查费这些常见项目，只要是意外导致的身体受伤产生的合理治疗费用，都在赔付范围内。但是要注意，有些产品只报销医保范围内的费用，境外很多药品和项目不在国内医保范围里，这类产品实际能报的额度会打折扣。

免赔额和报销比例直接影响你最终能拿到多少钱。比如同样意外医疗额度十万，A产品是0免赔，报销90%，B产品是1000免赔，报销80%，要是你花了八千块，A产品能报7200，B产品一分都报不了，你看花同样的保费，实际拿到的赔付差好多。建议优先选0免赔或者免赔额在五百元以内，能报销自费项目的产品。

额度怎么选也有讲究。要是你去东南亚这类医疗费用不算特别高的地区，选五万到十万的意外医疗额度就够。要是你去欧美发达国家，当地医疗费用比较高，建议至少选二十万以上的额度，不然真遇到需要住院的情况，额度不够用，剩下的钱还是得自己出。

还有几点要额外注意，因意外导致的牙科急诊，比如你吃饭咬碎牙、摔掉牙，大部分境外意外险都可以报，但是常规的洗牙、补牙不在赔付范围内。另外，要是你是因为本身旧病复发导致的治疗，或者是酒后出行、违规运动导致的意外，这部分是不给报的，投保的时候要看清楚除外责任，别踩坑。

二. 不同人群怎么选方案

学生党出国大多是短途研学、跟团旅行，预算一般不高，大部分时候都是集体出行，往返会选公共交通，你就挑侧重公共交通意外保障、基础意外医疗的方案就行，不用选太贵的高端计划。比如你去东南亚做两周交换生，选意外医疗额度够五万到十万，包含公共交通额外赔付的就行，价格每天只要几块钱，符合学生的预算，日常的磕伤碰伤、交通磕碰都能覆盖，够用不浪费钱。

退休长辈出国游玩，大多是跟着旅行团走长线，长辈本身腰腿不方便，突发身体不适的概率比年轻人高，选方案的时候，一定要优先挑意外医疗额度够高、包含紧急医疗转运的，不用特意加很多高额度的身故责任，把预算放在医疗和救援上更实在。比如王阿姨和老伙伴去欧洲玩了半个月，出发前选了意外医疗额度二十万、包含境外紧急转运的计划，逛城堡的时候王阿姨不小心扭到了膝盖，韧带拉伤需要当场处理，后续的门诊检查、理疗花费都走报销，额度够不用自己掏大额费用，要是需要转去更合适的医院，也不用自己联系机构、垫钱，对行动不太方便的长辈来说实用性很强。

刚工作没几年的年轻白领，一般是自己攒钱出国自由行，预算不算特别宽裕但也愿意为保障花点钱，建议你把意外医疗和个人责任保障都加上。自由行经常会自己租车、逛小众景点，很容易不小心碰坏当地商户的东西，或者不小心撞到别人，加上个人责任保障，要是真出了这类小事，就能走保险赔付，不用自己赔一大笔钱，额度选十万到二十万就够，加进去也不会贵太多，算是花小钱买个踏实。

经常往返境外出差的职场人，出行次数多，停留时间长，还经常要去不同的国家，建议你买一年期的境外意外保障，不用每次出行单独买，省得每次都要重新选，算下来比每次买短期的划算，而且不用每次出门前都操心忘买。你选的时候注意看，你的职业类别是不是在承保范围内，大部分普通职场工种都能买，要是你是需要做户外勘察这类外勤工作，一定要提前确认能不能保，别买错了最后赔不了。

带婴幼儿出国亲子游的家长，小朋友好奇心重，到处跑很容易摔碰，选方案的时候，重点看意外医疗的报销范围，有没有包含门诊和急诊，能不能报销儿童常用的自费药，额度不用追求特别高，十万左右足够用，另外最好选包含行程延误这类附加责任的，带小孩出门碰到航班延误，买个餐食、找临时休息的地方都能赔一点，能减少一点额外开支，性价比很高。

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三. 紧急救援服务怎么用

投保拿到保单之后，第一时间把保险公司提供的24小时救援专线存进手机通讯录，再存一份给一起出行的同伴，别等到出事了才翻半天找不到号码。之前有位张阿姨跟团去东南亚旅行，晚上吃海鲜不小心过敏，浑身起疹子还喘不上气，团里的导游人生地不熟，一时半会找不到能接诊的医院。张阿姨的女儿提前帮她存了救援电话，拨过去之后，接线员直接对接了当地会说中文的接诊医院，还安排了专车过来接人，全程没让张阿姨一家掏现金，直接帮她们垫付了诊疗费，从打电话到安排好接送，不到一个小时就搞定了。

不是只有生病受伤才能用这项服务，要是你在境外丢了护照、钱包，连回酒店的钱都没有，也可以打救援电话求助。很多境外意外险的紧急救援服务包含证件遗失协助、行程更改协助这类便民服务，能帮你联系当地使馆补办证件，也能帮你协调更改返程的交通票务，不用你自己对着陌生的语言和规则抓瞎。

打电话求助的时候，记得说清楚你的准确位置、当前的状况、投保的保单号，别因为慌乱说不清楚信息，耽误救援的响应速度。接线员会帮你一步步梳理需求，你按照要求配合提供信息就行，不用自己乱找医院或者乱找车，不然有些私自安排的费用，最后可能没法报销。

投保之前一定要问清楚，这项救援服务的覆盖范围包不包含你要去的地区，救援机构有没有在当地设置服务网点，响应时效大概是多久。不要只看保单上写了有紧急救援，就默认所有情况都能覆盖，有些小众目的地，部分救援机构的服务覆盖不到，真出了事没办法及时提供帮助。

还有一点要记清楚，紧急垫付服务只针对保单保障范围内的意外状况，如果是你本身旧病复发，不在保障责任里，救援机构可以帮你联系医院，但垫付的费用最后还是要你自己承担。买的时候仔细看清楚救援服务的包含项和除外项，别等出了事才发现自己想用的服务不在保障里。

四. 理赔材料准备清单

首先要收好的，就是所有就医相关的收费票据。不管是挂号费、诊疗费还是药费手术费，每一张收费的原始凭证都得留好。我之前认识一个去东南亚旅游崴了脚的姑娘，看完医生随手把小额挂号单丢了，理赔的时候卡了快两周，得补开证明不说，还耽误了自己的报销进度。哪怕是几块钱的票据，也别随便扔，统一放进专门装文件的防水袋里，别和零食、门票混在一起弄皱弄脏。

其次，医院开具的诊断证明必须留好原件。诊断证明上会写清楚你受伤或者发病的时间、原因、具体症状和治疗方案，这是保险公司判定是否符合理赔要求的核心依据。有一位大叔之前去欧洲旅行，突发急性肠胃炎住院，出院的时候只拿了费用清单忘了开诊断证明，回国之后折腾了快一个月，找医院发国际邮件补开，费了好大功夫才走完理赔流程。建议大家出院或者看完门诊之后，第一时间找主治医生开诊断证明，和票据放在一起。

第三，完整的费用清单也要打印留存。很多人觉得有发票就够了，其实不对，发票只显示总花费，费用清单会列清楚每一笔钱花在了哪里，哪些是药品费哪些是检查费，保险公司要核对这些项目是不是在保障范围内。如果是住院治疗，还需要带上出院小结，上面会记录你的住院起止时间、整个治疗过程和出院医嘱，这些材料都得留好。

第四，个人相关的身份和出行证明要提前备份。要准备好被保险人的身份证复印件，还有出行的证明材料，比如机票、酒店订单、出境记录这些，用来证明你确实是在境外出行期间发生的意外。我建议大家除了带好原件，手机里一定要存好所有材料的清晰照片或者扫描件，万一原件在境外不小心丢了，电子版也能暂时用来核实信息，帮你加快理赔进度。

最后，如果是因为交通意外申请理赔，还需要准备好对应的交通凭证，比如乘坐公共交通的车票、机票，或者是相关的意外情况说明。如果是第三方导致的意外，也要留存好相关的情况说明材料，别等申请理赔的时候才翻箱倒柜找不齐。出门在外多留个心眼，把所有材料分类放好，回国申请理赔的时候就能省很多事，也能更快拿到理赔款。

结语

现在你肯定搞清楚啦，咱们国内在售的境外意外险，能报的主要就是境外意外受伤的医疗花费、额外安排的紧急救援这类责任，不同人群选的时候对准自己需求就行，出门前记得把票据存好、记好救援电话，这样真出问题就能顺利拿到赔付，踏踏实实享受行程啦。

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