驾乘意外险能买几份保险 共享电车意外险赔偿流程

引言

你是不是也好奇，日常出行买驾乘意外险，到底能买几份？骑共享电车出了意外，走意外险理赔到底要走哪些步骤？今天咱们就聊聊这些大家关心的问题，给你说清这些事儿。

一. 叠加赔付真的能双份拿？

不是所有保障责任都能多买多赔，要分责任类型说。医疗费用类的保障，不管你买了多少份驾乘意外险，最终都只能实报实销，不会让你拿到超过实际花费的赔偿。之前有位刚工作的小吴，听销售说买得多赔得多，一口气入了三份驾乘意外的医疗责任，后来追尾碰了胳膊，花了八千多块治疗费，最后三家公司加起来只赔了八千出头，一分多的都没给，相当于多花了两份保费，却没拿到额外赔付，白白浪费了钱。

意外身故、伤残类的责任，是可以叠加赔付的，买几份就能拿几份的对应保额。之前有位开城际网约车的老陈，家里上有老下有小，老婆全职在家带孩子，他想着自己天天在路上跑，风险不低，就给自己买了两份不同的驾乘意外险，每份都带五十万的身故伤残责任。后来一次跑活途中出了意外，最终符合身故责任的赔付条件，两家保险公司各自按照合同赔了五十万，加起来一百万给到了他的家人，刚好够覆盖家里剩下的房贷，也能支撑孩子读完大学，帮这个遭遇变故的家庭稳住了基本生活，这就是多买多赔发挥作用的地方。

配置的时候要结合自身情况选份数，别盲目囤货。如果你只是日常上下班开开车，通勤路程不远，买一份带够额度的驾乘意外险就足够，不用多买浪费保费。如果你是常年跑运输、跑城际网约车的从业者，日常在路上的时间多，风险比普通代步用户高很多，可以多买一两份身故伤残责任，给家人留够保障，医疗责任只需要买一份够额度就行，不用多买。

不同年龄阶段，选份数也有区别。年轻的上班族，家里一般还有不少房贷车贷没还清，建议可以配置两份身故伤残责任，保额凑到符合家庭负债需求就好，不用超额买。已经退休，日常只是开车出门买菜遛弯的老年人，买一份基础额度的就够，不用多份叠加，把预算留给医疗保障更合适。

健康条件不影响驾乘意外险的份数购买，绝大多数驾乘意外险对健康要求都不高，只要你符合投保的年龄要求、有对应的驾驶资格，就能买，就算有一些小毛病也不影响投保，但还是要记住，医疗责任不用多买，身故伤残按需求叠加就好，别为了多买花冤枉钱。

二. 共享电车出事如何快速报案？

先处理伤口，再固定第一现场证据，别着急挪车或者走掉。你得先把共享电车的车身二维码、车架编号拍清楚，再拍一下你摔倒或者碰撞位置的环境照片，要是和其他车辆、行人发生了接触，也要把对方的相关信息也拍下来留底。之前有个大学生小周，周末出门扫了共享电车去书店，路过坑洼路的时候车胎卡进去连人带车摔了，膝盖蹭掉一大块皮还扭了脚，当时疼得只想赶紧去医院，起来就把车锁了走了，结果到了医院想起要申请理赔，回头找车架号的时候，那辆车早就被别人扫走骑走了，APP里的骑行记录只显示行程，找不到对应车辆的编号，理赔申请交上去之后，核查了快两周才弄好，折腾了好久才拿到赔偿，就是因为当时没留好车辆信息的证据。

固定完证据马上在扫码用车的APP里找报案入口，别等两三天再弄。大部分共享出行平台的理赔入口都在个人中心的订单板块里，找到你刚才的骑行订单，点进去就能看到“意外理赔”或者“申请保障”之类的选项，点进去按照提示填信息就行。如果你伤得比较重，没办法自己操作，可以让同行的朋友帮你操作报案，也可以打平台的官方客服电话报案，报清楚你的下单手机号、骑行时间、出事地点就可以。

报案的时候要如实说清楚出事的经过，别隐瞒细节。比如你是不是为了避让突然跑出来的行人，是不是路面有坑洼才摔的，这些信息都要说清楚，平台和保险公司核对的时候能更快推进流程。之前有个姑娘小吴骑共享电车摔了胳膊，报案的时候说自己是正常骑行摔的，没说当时为了赶时间闯了红灯在斑马线急刹，后来交警调监控查到了这个情况，虽然最后还是赔了，但流程拖了快一个月，比正常情况慢了好多，就是因为信息不对需要反复核对。

报案之后要把准备好的资料提前整理好，别等保险公司要的时候才乱找。一般需要准备的资料就是你的身份证、医院的诊断证明、看病的缴费发票、病历，如果你拍了现场的照片也要一起传上去。如果你住了院，出院的时候记得让医院给你开住院小结，这些资料都整理成清晰的电子档，按照要求传到报案系统里就可以，纸质发票自己留好，后续如果需要邮寄再按要求寄。

报案之后可以隔两三天问一下进度，不用天天催，但也别放着不管。如果超过一周还没收到审核通知，就主动联系客服问一下材料有没有收齐，有没有哪里需要补充。像刚才说的小周，后来就是主动联系平台客服，提供了自己的骑行时间和上下车地点，平台调了后台的车辆调度记录才找到对应车辆，最后顺利拿到了医疗费用的赔付，要是他当时一直等不主动跟进，说不定还会因为证据不足没法获赔。按照这个步骤来，报案流程走得顺，理赔也能更快拿到钱。

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三. 不同收入怎么选保额方案？

月收入三千到五千，日常只是每天开十来公里代步上下班，一周最多跑两次近郊，一年到头很少跑长途高速的朋友，直接选基础保额就够用，一年保费控制在一百到两百块就行，不用硬冲高保额徒增开支。比如刚毕业留在县城工作的小周，每个月工资四千出头，通勤就是二十分钟车程，他选了基础保额的驾乘意外险，一年只花了一百二十块，刚好覆盖门诊和住院基础医疗费，也没给生活添负担。

要是月收入五千到一万，日常经常开四十公里以上通勤，或者周末经常开车带家人出门，你可以把保额往上提一提，毕竟车上坐了家人，风险敞口更大，一年拿三百到五百块出来配置就合适，建议加上自费药报销责任。我认识一个在市区上班家住近郊的老陈，每个月收入八千多，每天通勤单程四十公里，他加了一百多块预算，把自费药责任加上了，万一遇到意外需要用进口耗材和药品，也不用自己掏大头。

月收入一万以上，经常需要开车跑外地出差，或者经常开高速跑业务，车上经常坐客户或者同事的话，建议把保额拉到中等偏上，一年花六百到八百块，不仅把驾乘本身的额度提上去，还要加上车上人员的额外保障。有个做建材销售的阿凯，每个月差不多一半时间在跑外地，他就选了更高额度的方案，去年跑高速遇到小碰撞，自己和车上的客户都受了轻伤，两个人的医疗费都覆盖到了，也没影响他和客户的合作，自己也没掏额外的钱。

要是你是自由职业，收入不太稳定，每个月平均下来收入不固定，你就选按次投保或者按月缴费的灵活方案，不用强制交一年的保费，出门开车之前投一次，几块钱就能保当天，不用的时候就不投，不会浪费钱。比如平时很少开车，偶尔周末才开朋友车出门玩的小林，他就一直买按次的，每次出门花三块钱保一天，一年下来总共花不了几十块，比买一年期的划算多了。

还有退休在家的长辈，平时开车就是去菜市场买菜，偶尔跟老伙计一起去周边景点转转，开车频率很低，车程也都很短，选一年一百块以内的基础保额就够，本身长辈的医疗保障有医保打底，驾乘意外险补一下医保不报的部分就够，不用多花钱买高额度，毕竟开车频率低，风险也相对低，把钱留着买其他更需要的保障就好。

四. 投保须知有哪些潜在风险？

很多人买驾乘或者共享电车意外险的时候，都是随手点一下同意投保须知，根本不会点开仔细看，这里其实藏着不少容易踩的坑，第一个坑就是对承保车辆的限制。不少驾乘意外险只承保符合规定登记的家用车或者营运车，如果你开的是不符合要求的改装车，或者没有按时年检的车辆，出险之后保险公司不会赔。之前有位车主老陈，买了三份驾乘意外险，出门拉货的时候出了意外，申请理赔才发现自己的车早就过了年检期，不符合投保要求，最后三份保单一分钱医药费都没报，白白花了保费。

第二个坑，是对驾驶人员身份和资质的限制。很多意外险要求驾驶人员必须持有对应准驾车型的有效驾照，如果你还在实习期单独上高速，或者驾照过期没换证，甚至是驾照被暂扣期间开车，都属于免责范围，出事儿拿不到赔偿。之前有个刚拿到驾照半年的小伙子，趁着周末开车带朋友出门，刚上高速就追了尾，自己肋骨骨折，申请理赔的时候才发现，保单里明确写了实习期单独驾驶高速不赔，最后十几万块医药费只能自己承担。

第三个坑，就是健康告知的坑。不少人觉得意外险不需要看健康，随便买就行，其实驾乘意外险也会有基础健康要求，比如要求被保险人没有严重的心脑血管疾病，没有精神类疾病，如果你刻意隐瞒，后续出险很可能会被拒赔。之前有位赵阿姨，知道自己有严重的冠心病，还是给经常开车出门跳广场舞的老伴买了两份驾乘意外险，后来老伴开车突发身体不适撞了护栏，人没了，保险公司调查的时候查到赵阿姨老伴半年前就确诊了相关疾病，投保的时候没有如实告知，最后只退了保费，没有赔付身故补偿金。

第四个坑，就是共享电车意外险的承保时段坑。很多人以为扫车之后，只要锁没关就一直有保障，其实不少共享电车的意外险只保你骑行的过程中，你要是临时把车停在路边，去旁边买个水，被别的车碰了，这种情况不少保单是不赔的。之前有个女生小吴，扫了共享电车去逛商场，把车停在路边之后去旁边买奶茶，被一辆倒车的汽车蹭倒摔伤，胳膊缝了八针，申请共享电车的意外险理赔才发现，只有骑行过程中出事才赔，停靠期间不算，最后只能找车主赔偿，没拿到电车意外险的一分钱。

给大家几个可操作的建议，买之前一定要花五分钟翻完投保须知，核对清楚自己的车辆状态、驾照状态，确认符合要求再投保；健康告知问到的问题如实回答，没问到的不用主动说；共享电车出行，如果需要长时间停靠，尽量把车锁好重新开锁，或者自己额外买一份一年期的综合意外险补上缺口，别等出事才发现保障没覆盖到。

结语

看完这些内容，你肯定也搞清楚啦：驾乘意外险可以买多份，不过医疗费用只能实报实销，意外身故伤残的保障，买几份就能赔几份。骑共享电车出意外，只要第一时间拍好现场车辆信息和事故照片，保留好就医凭证，找对应平台走流程申请赔付就行。大家可以根据自己日常出行频率选，偶尔代步选基础额度，天天开车上路就把保障做足，如实填写健康信息，看好条款再下单，就能买得明明白白，出行也更安心。

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