齐全的中老年人意外险有哪些

引言

家里长辈年纪越来越大，出门买菜滑个跤、在家擦玻璃碰一下，都是难免的事儿。想给爸妈挑一份放心的意外险，是不是摸不着头脑？不知道哪些保障才算齐全？今天咱们就好好聊聊这个事儿，帮你搞明白该怎么挑。

一. 高龄投保有什么难

小区楼下遛弯的张阿姨今年72岁，之前摔了一跤扭了腰，想补买份意外险，翻了好多产品发现大部分只保到60岁，能选的产品特别少。这种情况很常见，多数常规意外险都有年龄限制，超过65岁就很难买到，这是高龄投保最常见的门槛。别慌，市面上也有不少放宽年龄限制的意外险，最高能覆盖到八十多岁，找这类产品就对了，别对着常规产品浪费时间。

家住县城的刘爷爷今年70岁，之前让儿子帮他找意外险，好不容易看到年龄符合，点进去一看要做全面体检，爷爷有轻微的腰突，怕过不了核保一直没敢买。不少年龄放宽的产品，核保要求特别严，要检查各种指标，有点小毛病就不让买，这是高龄投保的第二个门槛。给长辈挑的时候，优先选不需要体检、健康告知宽松的产品，一般只要不是严重的行动障碍、严重精神类疾病都能买，别挑需要全身体检才能投保的，省得折腾半天还买不上。

我邻居李阿姨今年68岁，好不容易找到年龄和核保都符合的产品，一看保障范围只有意外身故伤残，连摔伤磕碰的门诊住院都不赔，白高兴一场。很多针对高龄的产品，为了控制风险，会砍掉很多实用的保障，看起来能买，其实保障不全，这是第三个常见难题。选的时候别光看年龄符合就下手，一定要看清楚条款，确认包含意外医疗责任，这才是中老年人用得最多的保障，缺了这个等于白买。

还有不少朋友遇到过这种情况，赵叔叔给75岁的父亲买意外险，年龄核保都过了，最后发现意外医疗的保额只有几千块，真摔一跤骨折住院，根本不够花，这是高龄投保第四个常见的坑。不少针对高龄的产品会故意压低保额，看起来能买，实际保额不够用。建议大家给70岁以上长辈选的时候，意外医疗保额尽量做到两万以上，八十岁以上最少也要有一万，真出事才能覆盖大部分开销。

总结下来，给高龄长辈买意外险，直接按这个顺序筛：先挑年龄符合你家长辈岁数的，再选健康告知宽松不用体检的，接着确认有意外医疗责任，最后再看保额够不够，按这个步骤找，就能避开绝大多数高龄投保的坑。比如咱们开头说的刘爷爷，最后按这个方法找到了合适的产品，七十岁顺利投保，也没要体检，意外医疗保额有两万，完全够用，每年只交几百块，家人都放心。

二. 磕碰摔伤赔多少

先给你说个身边真实的例子，家住老小区的王大爷今年65岁，每天都要拎着布袋子去两站外的菜市场买菜，上个月刚下过雨，小区门口的防滑地砖沾了水特别滑，他下台阶的时候没站稳，屁股着地摔了一跤，当时就疼得站不起来，邻居帮忙送了医院，查出来尾骨骨裂，还缝了三针，前前后后花了快四千块。

王大爷之前买过一款意外险，当时没仔细看条款，以为花多少就能报多少，结果最后只报了两千多，差了快一半。为啥会这样？核心就是两个点，一个是免赔额，一个是报销范围。现在很多中老年人意外险，都会设免赔额，常见的是100块免赔，也就是100块以内自己出，超过100块的部分再按比例报，也有少数不设免赔的，这种肯定更划算，能多报一点是一点。

再说说报销范围，不少产品只报社保范围内的用药和治疗费用，社保外的自费药、进口材料都不报。比如王大爷这次摔了之后，医生给开了促进骨愈合的自费药，还有缝合用的可吸收美容线，这部分都不在社保范围内，算下来小一千块就都得自己掏。如果你选的意外险能报社保外费用，这部分钱就能按比例报下来，能省不少。

除了医疗报销，别忘看有没有意外伤残保障。要是摔得比较重，比如骨折落下残疾影响日常行动，就能按照伤残等级给你赔钱，这笔钱是直接给你，不用抵扣医药费，用来弥补不能干活的收入损失，或者请护工的开销都能用。之前有个张阿姨摔了导致髋关节损伤，最后评了伤残，拿到了一笔赔款，刚好覆盖了后续康复训练的费用，减轻了不少家里的负担。

给你直接说怎么选：第一，优先选免赔额低的，最好选100块免赔甚至零免赔的；第二，预算够的话尽量挑带社保外费用报销的，中老年人摔了碰了难免用到自费的好药，这时候就能用上；第三，意外伤残的保额别太低，至少要十几万起步，真出了严重情况才能顶得上。别光看总保额高就下手，一定要把医疗报销的细节掰扯清楚，不然真出事了才发现报不了多少，买了也白买。

三. 每年交多少钱合算

先给大家说实在话，中老年人买意外险，不用硬追高保费，适合你预算的就是合算的。

咱们先看百元档，大多就是每年两三百块钱，这个档位适合大部分普通家庭，尤其是刚给爸妈梳理保障，或者本身预算比较紧张的朋友。我给大家举个例子，张阿姨今年62岁，儿子刚工作没几年，每个月除了房租日常开销，剩下的积蓄不多，他给妈妈选了每年两百多块的综合意外险，意外医疗额度有几万，意外身故伤残也有基础额度，平时下楼跳广场舞崴脚、去菜市场滑摔缝针，花费超过免赔额的部分都能报，算下来每天才不到一块钱，不会给生活添负担，也把基础风险兜住了，对张阿姨儿子来说，这个价位就很合算。如果家里长辈超过70岁，大部分这个价位的产品也能投，不会因为年龄涨太多价，性价比很够。

再看每年千元左右的档位，这个适合预算充足，想要更全保障的朋友。什么情况选这个？比如长辈经常出门旅游，或者需要经常骑车买菜、帮子女带孩子接送上下学，想要更高的医疗额度，还有额外的交通保障、意外住院津贴之类的责任，这个价位就能覆盖这些需求。比如李叔叔今年55岁，女儿做小生意，手头比较宽松，给爸爸选了每年八百多的意外险，意外医疗额度提高到十几万，而且社保外的自费药、进口材料费也能报，还附加了意外住院津贴，住一天院给一百多块补贴，平时李叔叔喜欢自驾去近郊钓鱼，额外还有交通意外保障，对他们家来说，多花几百块，保障更踏实，这个投入就很合算。

如果是给八十岁以上的长辈买，保费会稍微涨一点，一般大多在三百到五百之间，这个价位也合理，不用觉得贵，毕竟能放开给这个年龄段投保的意外险不多，能买到符合年龄的基础保障，这个价格就挺合算，别追求太高额度，先把能买的保障放上就好。

这里给大家一个直接的选费建议：如果长辈已经配齐了重疾、医疗这类其他保障，只是补意外险，选一两百到三百多的基础款就够用，不用多花钱；如果长辈还没有其他医疗保障，预算允许的话，可以选五百到一千左右的，拉高意外医疗的额度，能给社保多补一块；要是本身身体不好，只想买个意外险兜底，选最低价位的可投保产品就行，别为了所谓的全责任硬超出预算，买了之后压力大，反而容易断保，那就不合算了。

图片来源：unsplash

四. 申请赔付麻不麻烦

不少朋友买保险的时候都会发愁，万一真出事要赔的时候，会不会要跑好多趟、交一堆材料，折腾好久才能拿到钱？我直接说：现在大多正规产品的赔付流程都不麻烦，选对支持线上理赔的产品就行，不用折腾长辈来回跑。

拿之前我接触过的张阿姨举例子，张阿姨今年62岁，去年冬天出门倒垃圾，路滑摔了一跤，磕破了膝盖还缝了四针，花了三千多块治疗费。她孩子当时就是给买的支持线上理赔的意外险，从申请到拿到赔款，只用了三天，连保险公司大门都没进。

具体操作说出来你就懂，第一步先报案，不管是打保险公司的官方电话，还是在承保的官方公众号、小程序上点报案，都能搞定，不用专门跑线下网点。张阿姨孩子就是在小程序上报的案，填清楚出事的时间、地点、原因，留好联系电话就行，当天就有理赔专员回电对接，告诉需要准备哪些材料。

要准备的材料也不多，一般就是门诊或者住院的病历、医院开的收费发票、费用明细清单，如果是有社保报销过的，把社保结算单也带上就行。张阿姨孩子就是把这些材料都扫成清晰的电子档，直接上传到了理赔端口，不用邮寄纸质材料，省了邮费还不用等快递。

提交材料之后就是等审核，符合条款约定的责任，没有异常情况的话，短则三五天，长也不会拖超过半个月，赔款就直接打到你预留的银行卡里了。如果你提交的材料缺了点什么，理赔专员也会打电话告诉你缺啥，你补传就行，不用重新跑一趟。

我给大家提个可操作的小建议：买之前就问问客服，能不能线上自助理赔，有没有专属的理赔通道。尽量选支持线上全流程理赔的产品，长辈腿脚不方便，子女帮忙在手机上就能操作，不用折腾人。另外不管是门诊还是住院，所有的票据都收好，别乱扔，不然补材料会费点时间，只要材料齐、符合责任，赔付真的没那么麻烦。

五. 既往病影响能买吗

很多中老年人上了年纪，都会有一些常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，很多人就会担心：我有这些毛病，还能买到合适的意外险吗？

别着急，先给你举个真实例子。张阿姨今年62岁，患高血压已经快10年了，一直吃药控制，病情都很稳定。之前想给买意外险，生怕因为高血压买不了，就算买了之后出事也不赔。后来选对了产品，顺利投保，结果上个月张阿姨出门跳广场舞，不小心踩空台阶崴了脚，韧带拉伤住了一周院，花了八千多块医疗费，最后顺利申请到了理赔，报销了七千多，完全没有因为既往的高血压拒赔。

为什么张阿姨有高血压还能买，还能顺利理赔？因为大部分中老年人意外险对健康要求都比较宽松，只要不是特别严重的重大疾病，或者影响正常行走生活的疾病，一般都能买。常见的高血压、糖尿病、冠心病，只要平时能自己照顾自己，生活能自理，都不影响投保。

那这里要提醒大家注意什么呢？一定要认真看健康告知，问到的就如实说，没问到的不用主动说。比如有的产品只会问“是否能正常生活和工作”，你只要回答“是”就可以，不需要主动把你吃了多少年降压药这种细节都说出来，问啥答啥就好。如果是已经瘫痪、或者得了癌症晚期生活不能自理这种，那确实很多产品都买不了，但这类情况其实也不多，大部分中老年人都不符合这种情况，不用太担心。

给大家几个可操作的建议，如果你的身体有常见慢性病，先找健康告知宽松的产品，只要符合“能正常生活自理”这个要求，直接投就可以；如果你的病情比较稳定，不需要特意隐瞒，也不用过度告知，按照健康告知的问题如实回答就行；要是拿不准自己能不能买，可以先找顾问帮你看看条款，或者投的时候试一下，一般意外险投保都不用提前体检，不会白忙活。这样选下来，大部分有既往病的中老年人，都能买到合适的意外险。

结语

看完这些要点，咱们就能挑到合适的中老年人意外险了：如果是八十岁以内的长辈，挑年龄门槛宽松、健康告知不问常见慢性病的就行，日常买菜遛弯、做家务摔了碰了都能保，预算有限选每年两三百的基础款，涵盖意外医疗和基础伤残责任够用；如果预算充足，可以加选包含骨折津贴、救护车费用的扩展责任款，每年几百块就能把保障补全。记住买之前先确认意外医疗的免赔额，尽量免赔额低的更实用，挑支持线上自助理赔的，真出事不用跑网点，传个发票就能申请，省心又踏实，给长辈配齐这些责任，就算得上保障齐全的中老年人意外险啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。