交通意外险怎么赔款 哈啰出行交通意外险退保

引言

骑车出了意外想找保险理赔却不知道从哪下手？买了哈啰出行附带的交通意外险，之后又不想保留想退保，却摸不清流程？今天我们就来把这两个问题说清楚，帮你理清思路少走弯路。

意外受伤了第一步该做什么

先别忙着起身揉伤口，第一件事先找安全地方待着，避免二次受伤，同时把事发现场拍清楚。就拿去年我身边朋友小周的例子说吧，他周末骑哈啰出行的车出门，避让路人的时候连人带车摔进了非机动车道的沟里，当时胳膊蹭掉一大块皮，膝盖也肿得没法动。他第一反应是忍着疼挪到了路边护栏外的安全区域，掏出手机把摔车的位置、车辆情况、路面有没有坑洼障碍物都拍了照，连自己受伤的部位都拍了两张留底。后来申请理赔的时候，这些照片帮他省去了好多核对的麻烦，没几天就走完了流程。

接下来一定要第一时间联系平台和承保的保险公司，别自己扛着伤先去处理别的事拖过报案时效。不同的保险要求报案时间不一样，有的要求三到七天内报，别等过了半个月伤口都好了再想起要理赔，到时候材料丢了不说，还可能因为超期没法赔。小周当时挪到安全地方之后，直接就在哈啰的订单页面找到了意外险报案入口，填了事故发生的时间地点，上传了刚拍的照片，当天就有保险公司的工作人员联系他，告诉接下来要准备什么材料，全程不用自己瞎跑。

然后就是去正规的医疗机构处理伤口，别图便宜去无资质的小诊所，大部分交通意外险只认可二级及以上公立医院的诊疗单据。还是说小周的例子，当时他身边朋友想拉他去家附近的私人骨科诊所包扎，说那里处理快花钱少，还好小周记得之前看的理赔要求，直接打了车去就近的区人民医院，挂号的单据、门诊病历、缴费的发票、拍片子的报告，所有单据都收好了，一张都没丢。后来理赔的时候，这些材料全部符合要求，不用再补开来回折腾，意外医疗部分的花费基本都报了。

拿到所有诊疗材料之后，要按照保险公司的要求整理好，统一上传或者邮寄，别东一张西一股脑乱发，工作人员核对起来慢，你的赔款到账也慢。整理的时候可以分个类，事故现场的照片、平台订单截图放第一部分，个人身份材料放第二部分，诊疗的单据、病历、检查报告按时间顺序排好，每一张都保证信息清晰，别拍得糊里模糊，数字都看不清楚。

最后要提醒一句，如果受伤是因为第三方的责任，比如被其他车辆剐蹭摔倒，别私下和对方签免责协议，一定要先和保险公司说清楚情况，按照工作人员的指引处理，不然签了协议之后，可能会影响你自己的理赔流程。好多人出事之后觉得多一事不如少一事，私下收了点钱就完事，结果后来自己治疗费不够，再找保险理赔，已经签了协议不符合条款要求，只能自己承担剩下的花费，这点一定要记牢。

图片来源：unsplash

没出险退保能拿回多少钱

一般按照保单对应的现金价值退，不同时间段申请退保，到手的钱不一样，没有统一固定的数额，你可以直接翻自己的电子保单，上面会标注退保计算规则，不用瞎猜。

拿我身边朋友张姐举个例子，张姐上个月哈啰打车的时候，手滑点了自动勾选项，买下了一个月的交通意外险，买完才反应过来自己已经买过全年的同类保障，不需要重复买，买到之后第三天就申请退保。因为保单还没生效，她申请退保之后，扣除几块钱的手续费，剩下的保费全额退回了，没亏多少钱。这个情况是很多误购朋友会遇到的，只要保单还没到生效时间，绝大多数情况都能退大部分，手续费不会扣太多。

如果保单已经生效了，还没到保障结束时间，这时候申请退保，是按剩余的保障时长折算保费之后，再扣除少量手续费，最后给你打款。同小区的老王，去年双11凑单买了全年的交通意外险，买了三个多月之后，整理保单发现重复配置，就申请了退保。他这份保单全年保费五十多块，折算下来扣除已经生效三个多月的保费，再扣五块钱手续费，最后到手三十块左右，算下来亏了不到二十块，影响不大。

如果你买的是一年期的短期交通意外险，已经过了一半保障时间再申请退保，折算之后剩下的钱本来就不多，扣完手续费之后，到手可能只剩零头了。这个时候我建议你，如果不是重复配置或者完全用不上，其实没必要折腾退保，剩下一点钱留着保障到期就好，省得来回跑手续，最后也拿不回多少钱。

如果是长期型的交通意外险，投保时间不到一年就申请退保，扣除的手续费比例会高一些，一般是百分之十到百分之二十五左右，投保满两年之后再申请退保，手续费比例会降不少，到手的钱也会多一些。这里给你一个可操作的建议：要是你确定要退保，直接打开哈啰出行的保单页面，找到退保入口点进去，系统会自动算出你能拿到的钱，你觉得金额能接受再点确认，觉得不合适就退出，不用额外打电话找工作人员算，自己就能操作看数额，非常方便。

经常通勤选什么方案更合适

每天骑电动车或者单车跑单的全职外卖骑手，日均通勤骑行时长超过6小时，遭遇剐蹭、摔倒的概率比普通通勤者高很多，这类人群优先选意外身故伤残保额足够，意外医疗报销门槛低的方案。建议把意外身故伤残保额选到适合自己需求的额度，意外医疗选不限社保目录报销、免赔额低的，覆盖摔碰导致的骨折手术、缝针清创这些常见治疗费用，一年支出也不会太高，不会给日常收入带来太大负担。

每天骑共享单车上下班的普通上班族，通勤时间一般在半小时到一小时之间，大多走的是非机动车道，偶尔会横穿路口，这类人群不用选太高的身故伤残保额，重点把意外医疗的报销额度做够就行。一般日常通勤遇到的都是擦伤、扭伤或者轻微骨折这类小意外，几千到一万的意外医疗额度足够用，选免赔额低的方案就行，一年下来保费只需要几十块，不会有缴费压力，刚好匹配日常通勤的保障需求。

坐公交车或者地铁通勤的办公室职员，公共交通的安全性比较高，但也可能遇到急刹车摔倒、上下车磕碰这类意外，这类人群可以附加公共交通相关的保障责任，不需要额外花太多钱，就能提升公共交通出行时的保障额度。如果本身已经买了长期意外险，可以只搭配短期的交通意外险做补充，不用重复买责任类似的产品，避免浪费保费。

学生党周末经常骑单车出游，或者平时骑车往返学校和宿舍，这类人群大多没有独立收入，预算有限，选基础保障的方案就行。重点关注意外医疗能不能报销校园门诊和校外门诊的费用，选保费低、保障责任够用的产品就行，一年只需要二三十块，就能覆盖日常骑行通勤的意外风险，也不会给生活费增加负担。

年纪较大、日常骑单车买菜接送孩子的中老年通勤者，本身钙质流失比较多，摔倒后容易出现骨折，这类人群优先关注意外医疗中包含骨折津贴、门诊报销的方案。中老年朋友大多预算不多，不用追求过高的身故保额，把重点放在意外受伤后的治疗费用补贴上就够了，选一年期的短期方案就行，不用绑定长期缴费，每年根据自己的出行需求调整就行。

买这险种有哪些细节要注意

第一，得看清保障的出行范围。这款绑定在哈啰出行平台的交通意外险，只保你使用哈啰旗下出行服务期间发生的意外，要是你自己骑私家电车、打其他平台车出事，是没法赔的。之前有个用户小周，买了这份险之后骑自己的共享单车去地铁站，路上摔了伤了胳膊去申请理赔，才发现不在保障范围内，白跑了好几趟，这个坑一定要提前避开。

第二，要核对保障的责任范围，别只看宣传就下单。很多人买的时候只扫了一眼有意外保障，没细看意外医疗包含什么，比如有的只赔意外身故和伤残，意外受伤的门诊、住院费用不给报；有的能报门诊，但是有免赔额，超过免赔额的部分才能报。还有就是，你骑共享车的时候带了朋友，朋友受伤了也不在这份险的个人保障范围内，得提前搞清楚自己买的到底保什么。

第三，免责条款一定要逐句扫一遍，别跳过。不是出了意外就一定能赔，比如你明明不符合骑行年龄要求硬要骑，出事不赔；你违反交规闯红灯、走机动车道被撞，这种情况很多也在免责里；还有你本身有旧伤，这次意外只是诱发旧伤发作，相关的治疗费用也没法全额赔，甚至不给赔。之前就有个大叔，本身膝盖有旧伤，骑共享车颠了一下之后膝盖疼去理赔，最后只赔了一点新伤的处理费用，大部分旧伤治疗费都没报，就是因为条款里写了旧伤不保。

第四，要留意保障的有效时间。很多人不知道，这份险分两种，一种是单次出行的保障，你这次下单哈啰之后，从你开锁扫码开始，到你锁车还车结束，保障就终止了，你锁车之后走路回家摔了，这份险就不管了。还有一种是月卡或者季卡类型的保障，在约定的有效期内，你每次用哈啰出行都能享保障，到期之后如果不手动取消，有的会自动续保扣钱，要是你不需要了，一定要提前关掉自动扣费，不然会平白多花冤枉钱。

第五，要确认自己的个人信息有没有填对。很多人是直接用哈啰账号自动投保的，要是账号绑定的身份信息和你本人不一致，比如你用家人的账号扫码骑车，出了事申请理赔，保险公司会因为身份信息不对拒赔。投保之后可以翻一下保单信息，核对一下姓名、身份证号有没有错，有错赶紧联系平台修改，别等到出事了才发现信息不对，耽误理赔。

结语

总的来说，出了意外先留好现场照片、就医单据这些材料，及时提交报案申请，就能走赔款流程；如果要退保，没出险的情况一般会按比例退回扣除手续费后的费用，投保时间越早退保，能拿到的钱会相应多一些。大家选的时候可以对照自己的出行频率选：每天靠两轮、四轮通勤跑单的，优先选保额足够的；只是偶尔出行用哈啰，选意外医疗额度够用的基础款就好，不管选哪种，投保前一定要过一遍免责条款，别踩没必要的坑。

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