人身意外险老年人90岁 老年人意外险定制

引言

家里有九十岁长辈的朋友，是不是跑了好多地方都没找到能给老人买的意外险？想给高龄老人定制一份合适的意外保障真的这么难吗？别急，咱们今天就来聊聊这个事儿，把大家想问的问题都说清楚。

一.90岁高龄能否投保成功

不少朋友都会问，家里90岁的老人还能投人身意外险吗？我直接说结论：目前市面上有不少支持90岁老人投保的产品，符合要求就能投保成功。

去年我帮小区张阿姨家处理过投保咨询，她家老爷子刚好93岁，之前出门遛弯摔过一次，花了不少钱，子女想给老人补个意外险，问了好多地方都因为年龄卡着没办成，最后找到我，我帮他们找到了支持高龄投保的产品，提交资料之后一周就核保通过了，老爷子顺利拿到了保障。

这里我给大家说第一个实操点：买之前一定要先看投保年龄上限，别上来就填资料。不少常规意外险，投保年龄上限大多设在80岁或者85岁，超过年龄的根本投不了，直接不用浪费时间找这类产品。你找产品的时候，可以直接筛选支持90岁以上投保的选项，这样就能少走弯路。

第二个实操点：多数这类意外险，都不要求强制体检。你只需要如实回答健康告知里的问题就行，一般就是问有没有严重的残疾，能不能正常自主活动，有没有严重的认知类疾病，只要老人日常能自己吃饭穿衣出门散步，基本都能符合要求，不用提前跑医院做一堆体检，省了不少麻烦。

给大家提个醒：如果老人已经常年卧床，完全没法自主活动，这种情况大多不符合投保要求，就别硬投了，就算投保的时候瞒过去了，后续理赔也会出问题，钱白花还拿不到赔付，完全不划算。如果老人身体状况符合要求，直接走线上投保通道就行，填写身份信息回答健康问题，支付保费当天就能出保单，流程很快，不用折腾老人跑线下网点，子女在家就能帮老人办好。

二.居家摔伤理赔真实案例

我家楼下李阿姨今年89岁，去年刚给自己闺女帮衬着买了这款定制的高龄意外险，开春擦阳台玻璃的时候脚滑踩空，一屁股坐到了地上，当时就站不起来了。

家人赶紧打120送到医院，拍片子检查出来是股骨骨裂，需要住院做固定手术，住了十二天院，总共花了八千多块。李阿姨闺女整理完票据，想起之前买的意外险，就给保险公司打了电话报案。

报案之后第三天理赔人员就联系上门，核对了意外发生的时间地点，收走了住院单据、诊断证明、缴费发票这些材料。不到一周理赔款就打到了卡上，总共赔了六千七百多，刚好覆盖了大部分的住院和手术花费，不用李阿姨一家掏太多钱出来。

这个案例能说明，90岁左右老年人定制意外险，就是给日常居家出行的意外风险托底，毕竟年纪大了腿脚不利索，起身、洗澡、爬楼梯都容易滑倒摔跤，这也是高龄老人最常见的意外风险。

这里给大家提几点实打实的建议：第一，发生意外之后第一时间报案，别拖，拖久了材料丢了说不清，容易影响理赔。第二，所有的缴费票据、诊断证明、病历本都要整理好，原件复印件都留一份，别随便乱扔。第三，买的时候要看清条款里包不包含常见的居家意外摔伤，有些普通意外险不给高龄老人报这类责任，定制产品一般都会覆盖这项。第四，就算老人平时在家不怎么出门，这份保障也得安排上，毕竟意外就出在不经意的小举动里，有理赔款顶着，治病的时候不用因为钱纠结，能让老人少遭罪。

三.不同预算怎么选保障

咱们先从预算有限，每月只能匀出百八十块的家庭说。很多刚工作没几年的年轻人，要还房贷车贷，还要养娃，给家里90岁长辈挤出来的保费确实不多，这种情况就选基础款保障就行，一年总保费控制在一百多元，重点覆盖意外身故责任就可以。毕竟咱们买意外险的核心初衷，就是万一发生极端意外情况，能给家庭填补一部分损失，不会让本来紧张的经济状况雪上加霜。这种基础款产品一般没有太多额外附加责任，保费门槛很低，90岁老人投保也不会有太大缴费压力，能满足最基础的保障需求。

要是一年能拿出三百元左右的预算，就建议优先选带意外医疗责任的产品，这对90岁老人来说实用性会高很多。咱们都知道，90岁长辈腿脚不方便，平时在家遛弯、洗澡都容易滑倒磕碰，小意外发生的概率比年轻时候高很多，大部分情况都是需要门诊或者住院治疗，意外医疗责任就能报销这部分花费。像之前说的赵太案例，就是因为选了带意外医疗的产品，才能报销九成的治疗费用，直接减轻了子女的经济负担。三百元左右的预算，还能附加一些住院津贴责任，住院期间每天给几十块补贴，刚好能覆盖家属陪护的吃饭、交通杂费，很贴心。

如果一年能拿出五百到八百元的预算，就可以做定制化补充了。比如长辈本身有长期出行需求，经常跟着子女去周边城市转转，就可以定制加上公共交通意外责任，要是平时主要在家活动，就重点加额意外医疗的报销额度，把社保外用药也纳入保障范围。很多老人摔伤之后需要用进口钢板或者自费的消肿药，社保报销不了，定制进去这部分责任之后，就能多报不少钱，自己掏的钱就少很多。而且这个预算区间的产品，一般对医院的限制也比较宽松，不少离家近的二级专科医院都能覆盖，不用特意跑大医院排队，理赔也更方便。

要是你家里长辈身体条件不错，平时只有一些常见的慢性病，预算也比较宽松，一年能拿出一千元左右的话，还可以定制加上意外骨折专属保障。90岁老人骨密度下降，一旦摔倒很容易骨折，骨折治疗、康复的费用不低，专门加上这个责任之后，能一次性给一笔补贴，用来支付康复护理的费用。很多子女没时间全天陪护，需要请护工，这笔补贴刚好能帮衬护工费，能帮家庭减轻不少人力物力上的压力。

最后提醒一句，不管预算多少，都要匹配长辈的实际生活状态选，别为了高保障硬买超预算的产品，造成长期缴费压力就不好了。预算少就先扎好基础保障的篱笆，预算充足再慢慢加责任做定制，适合自己家庭情况的，就是最好的选择。

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四.购买时这些坑要避开

第一个坑，隐瞒老人的健康状况。很多子女想着，90岁老人或多或少都有些基础毛病，要是如实写了，会不会直接被拒保？干脆就瞒下来算了。我见过不少这样的例子，有个姑娘给90岁的奶奶买意外险，奶奶之前有过脑梗病史，姑娘怕通不过就没填，后来奶奶下楼散步摔了骨折，申请理赔的时候，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，白花了几年保费不说，急需的理赔款也拿不到。这里直接给你说，90岁可投保的意外险，大多对健康要求放得很宽，只要不是特别严重的重疾，一般都能过，千万不要隐瞒，如实告知就好，别给自己留隐患。

第二个坑，不仔细看免责条款。很多人买保险，只看能不能保，多大年龄能买，从来不翻免责条款，这对90岁老人来说太容易踩坑了。举个例子，不少意外险都把“个人意外伤害”列在保障里，但有些产品会把高龄老人常见的意外场景排除在外，比如浴室滑倒、厨房磕碰，或者因为骨质疏松导致的骨折不赔，还有些把老人日常遛弯被非机动车刮碰也算在免责里。你要是不提前看清，真出事了才发现不在保障范围，哭都没地方哭。建议你直接翻产品的免责部分，把和老人日常出行、居家相关的内容都捋一遍，明确哪些不赔，心里有数再下手。

第三个坑，盲目追求高保额。不少子女觉得，保额越高越好，多花钱买高保额肯定没错，其实完全没必要。90岁老人买意外险，核心需求是覆盖意外医疗的花费，不是拿身故保额。超高保额对应的保费会贵很多，但对于90岁高龄来说，不少产品本身对高龄的身故保额会有隐形限制，就算你买了更高的额度，真出事也只能拿到限额内的赔付，多花的钱全浪费了。不如把预算放在提高意外医疗的额度、扩展报销范围上，实用得多。

第四个坑，选错购买渠道。不少人会给老人买线下业务员上门推销的意外险，觉得线下更靠谱，结果拿到手的产品不仅年龄卡得严，保费比线上贵一半，保障范围还缩水，很多居家意外都不赔。也有人随便找不知名的小平台瞎买，填信息的时候把老人身份证号填错了都没人提醒，后续理赔的时候因为信息不对，一直没办法顺利打款。建议你找正规持牌的保险公司官方渠道，或者合规的保险经纪平台购买，信息可以自己核对，后续变更或者报案都能找到对接人，不会找不到人解决问题。

第五个坑，不关注保障期限。有些不良产品会给高龄老人卖按月缴费的长期意外险，看起来每个月花的钱不多，其实算下来一年总保费比一年期的贵出一倍还多，而且想要退保还要扣一大笔手续费。90岁老人买意外险，直接买一年期的就够，每年重新投保，还能随时根据老人的身体情况更换更合适的产品，灵活不捆绑，不会被套牢。

五.理赔流程要记清楚

第一，出事之后第一时间报案。就说咱们小区张阿姨的老伴，91岁洗澡滑倒磕破了后脑勺，女儿第二天想起要报案，差点错过了保险公司要求的报案时限，折腾了好几天才补全材料。一般这类意外险要求出事之后10天内报案，你记好，老人出了意外，处理完紧急情况，赶紧给保险公司打电话说清楚，把出事的时间、地点、原因、受伤情况都说明白，别拖，拖得越晚，材料越容易丢，核对起来也麻烦。

第二，把所有票据都整理好，别丢任何一张单据。刚才说的赵太摔了之后，她女儿把挂号单、缴费小票、拍片子的报告、医生开的诊断书、住院的出院小结全部分类整理好，一张都没缺，所以理赔才办得顺顺利利。你要注意，不管是几十块的挂号费，还是几千块的住院费，只要是跟这次意外受伤治疗有关的票据，全部收好，复印一份留底，原件给保险公司的时候，让对方给你开个接收单，避免原件弄丢了没凭证。如果是走门诊，就要留好门诊病历和每一次的缴费单据；如果住院，出院的时候一定要让医院开好出院小结和费用总清单，这些都是必须要的材料。

第三，配合保险公司做核查。有些情况保险公司会派工作人员上门核实，或者打电话询问老人受伤的具体经过，你别嫌麻烦，实话实说就行，该提供什么就给什么。之前有个粉丝给我说，他家90岁的老人下楼崴脚骨折，保险公司打电话问是不是因为有别的旧病导致摔倒，他一开始不耐烦不愿意说，结果核查拖了半个多月，后来好好配合说明情况，没两天理赔款就下来了。只要是符合合同约定的意外，你实话实说就没问题，故意隐瞒反而会耽误流程。

第四，提交材料之后多跟进进度，但也别过度焦虑。一般提交完材料，三到五个工作日就能出核对结果，材料没问题的话，很快就能打款。你可以隔一两天问问保险公司进度，如果材料有缺，对方告诉你缺什么，你赶紧补就行，别扔在那儿不管。很多人提交完材料就等着，结果对方联系不上你，流程就卡那儿了，耽误自己拿钱。

第五，拿到理赔款之后核对金额。对照你手里的费用清单和保险合同，看看赔付的项目对不对，有没有漏赔，要是金额对不上，赶紧找保险公司问清楚原因，看看是哪项在免责里，还是哪里算错了。只要是符合合同约定的赔付内容，你都可以找工作人员核对清楚，维护自己该得的权益。

结语

看到这儿你肯定明白了，90岁的老年人也能选到合适的人身意外险，定制适合老人日常出行、居家场景的保障就可以，不用太发愁。根据自家的预算挑，该看的条款仔细理清楚，如实填健康信息，万一真发生意外，按流程提交材料就能顺利理赔，给家里高龄长辈添一份实实在在的保障，也能让咱们做子女的少点牵挂。

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