意外险保两份也报两份吗 意外险不赔付流程是什么

引言

你是不是也在纠结，买意外险多买一份就能多拿一份钱吗？遇到意外险不赔付的情况，又该怎么办呢？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给你讲明白来龙去脉。

一. 意外重复买能不能双倍拿

我直接说结论，能不能双倍拿，得看你买的意外险是什么责任类型，不能一概而论。

第一种是身故和伤残责任，这部分是定额给付型，买多少份就能拿多少份，买两份就能赔两份。比如你同时买了两份意外险，每份都包含50万的意外身故责任，要是真的发生了符合合同约定的意外情况，导致身故，那两份保单的身故保额是可以叠加赔付的，一共能赔100万，一分都不会少给。如果是意外伤残，会按照对应的伤残等级按比例赔付，不同保单的赔付也是互不影响的，买了两份就可以分别申请理赔，拿到两份赔款。这部分的赔偿不看你实际花了多少钱，是按照你买的保额直接给的，买得多赔得多，这点没有争议。

第二种是意外医疗责任，这部分是报销补偿型，不管你买几份，总报销金额都不会超过你实际花的医疗费用，不可能让你报两份赚差价。我给你举个真实的例子，去年我朋友小周，刚工作没几年，听人说意外险便宜多买几份没坏处，就随手在不同平台买了两份带意外医疗的意外险，每份意外医疗额度都是2万。上个月他下班骑车不小心摔了，去医院缝针加换药，一共花了8000块。他一开始以为两份能各报8000，能把自己前期买保险花的钱都赚回来，结果申请理赔的时候才知道，第一份保单给他报了6500，剩下还有1500没报的部分，可以拿着理赔分割单去第二份保单申请报销，但是加起来总共只能报8000，不会多给他一分钱。也就是说，他买两份意外医疗，其实只是把总报销额度提高了，要是他这次花了3万，两份加起来额度够4万，也还是只报3万，不可能报出6万来。

不少朋友都觉得，反正意外险保费便宜，花几十块百来块就能买，多买几份图个安心，万一出事能多拿钱。其实这种想法不全错，但也没必要盲目多买。如果你想提高身故伤残的保额，多买几份没问题，毕竟这部分能叠加，对于上有老下有小的中年人来说，把意外身故保额做高，确实是给家人多一份保障。

但如果只是意外医疗，你已经有一份额度够用的了，再买多份其实意义不大。比如你平时就是日常通勤，最多也就是磕磕碰碰扭伤摔擦伤，有一两万的意外医疗额度完全够用了，再买个三五份，根本用不上多余的额度，平白多花保费，完全是浪费钱。

给大家一个实打实的建议：如果你想叠加买意外险，只需要重点加高身故伤残的保额就够了，意外医疗只要选一份报销比例高、免赔额低、能覆盖社保外用药的就可以，不用重复多买，花冤枉钱没必要。如果你是经常出差或者需要跑户外的，额外加一份针对性的意外险，叠加身故伤残保额是完全可以的，符合你的需求就买，不符合就别瞎囤。

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二. 哪些情况保险公司会拒赔

第一种常见拒赔情况，就是不符合意外险“外来的、突发的、非本意、非疾病”的核心定义。比如家住3楼的王阿姨，本身有高血压病史，自己下楼买菜的时候突发头晕摔倒骨折，这种情况虽然摔倒看起来是意外，但本质的诱因是自身疾病，这种情况就会被拒赔。再比如有的人长期低头劳损导致颈椎损伤，这种是日积月累的身体损耗，不符合突发的要求，也没法获赔。这里给大家提个醒，申请理赔的时候，一定要把意外发生的细节说清楚，留好现场相关的证据，避免因为定义不符拿不到赔偿。

第二种常见拒赔情况，是你买保险的时候没如实告知职业类别。我给你举个例子，小李是装修工人，属于高危职业类别，他买意外险的时候填了自己是公司行政，保费省了一半，后来他在工地搬材料的时候不小心摔下来受伤，申请理赔的时候，保险公司查到他实际职业和投保填写的不符，直接拒赔了。不同意外险能承保的职业不一样，普通白领可以买的意外险，不一定能承保户外作业、高空作业类的职业。建议大家买之前先对照职业分类表看清楚，实际是什么职业就填什么职业，别为了省保费隐瞒，最后白白损失保费还拿不到赔偿。

第三种常见拒赔情况，就是撞到了合同里的免责条款。举个例子，小王周末和朋友去玩无保护攀岩，不小心摔下来擦伤住院，花了八千多块医疗费，申请理赔被拒了，因为大部分普通意外险都把高风险运动比如攀岩、潜水、蹦极放进了免责条款里，这些活动导致的意外不赔。还有酒驾、无证驾驶，故意自伤这些行为，也都在大部分意外险的免责里。建议大家买完意外险之后，一定要翻一遍合同里的免责部分，看看哪些情况不在保障范围内，如果自己平常要参与高风险运动，可以买专门承保这类运动的意外险，别买错了。

第四种常见拒赔情况，是在等待期内出险。大部分意外险的等待期都很短，有的甚至没有，但也有部分长期意外险设置了几天到十几天的等待期，等待期就是保险公司还没正式开始承担责任的时间段，如果你在这个时间段内发生意外，保险公司是不会赔付的，只会退你已交的保费。买的时候注意看清楚等待期，尽量选等待期短的产品就好。

还有一种容易被忽略的拒赔情况，就是发生意外后没有及时报案，或者保留的资料不全。比如老张骑电动车被车刮倒，当时觉得伤得不重，没报警也没拍现场照片，过了一周觉得疼去医院检查，说骨裂了，这时候再找保险公司理赔，因为没法证明意外是怎么发生的，不符合理赔申请的要求，也有可能被拒赔。这里给大家说个实用建议：发生意外之后，第一时间报案，按保险公司要求保留好病历、发票、意外事故证明这些材料，别弄丢了，理赔会顺畅很多。

三. 不同阶段怎么选合适保障

学生党一般没独立收入，大多靠家里给生活费，预算普遍不高，选意外险直接挑价格亲民的消费型就行，不用纠结返还型产品，毕竟返还型保费贵，对学生党来说性价比不高。学生日常上下学、户外运动多，重点关注意外医疗部分，要选包含门诊报销、免赔额低的产品，毕竟平时摔一跤蹭破皮、崴脚去门诊处理，花费不算高，免赔额低能多报一点。要是经常参加学校组织的户外拓展，记得提前看清楚产品的免责条款，确认这类普通户外活动不在免责范围内再买，一般来说学生群体选基础保额搭配意外医疗就够用，一年几十块就能搞定，不用多花冤枉钱。

刚工作的年轻人，收入不算高，还要付房租水电，日常开支不少，预算也不用拉太高，可以先买一份基础额度的意外险，要是平时经常加班熬夜，需要通勤赶地铁、骑电动车，能适当把意外身故伤残的保额提一点。如果你的职业是办公室内勤这类普通职业，随便挑符合职业要求的产品就行，如果是快递员、装修工人这类职业，一定要找接受对应职业类别的产品，别买错了最后赔不了。要是平时有健身、爬山这类普通休闲爱好，不用额外找特殊产品，如果喜欢玩潜水、攀岩这类风险偏高的运动，要找包含这类项目的产品，别拿自己的保障开玩笑。预算够的话，可以再加一份高额意外医疗，毕竟刚工作存款少，真出意外，能帮你减少医疗开支压力。

上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭的收入核心，意外险一定要把意外身故伤残的保额做足，这个额度最好覆盖你3-5年的家庭开支加上房贷车贷余额，毕竟真出意外，保额够才能帮家里维持正常生活，不会一下子陷入经济困境。中年朋友日常出行多，可能经常开车或者出差，除了基础意外险，可以再搭配一份交通额外保障的，价格不会贵太多，能多一层保障。中年群体买的时候，不用太在意花里胡哨的附加责任，把预算都花在核心保额上就好，附加责任多了只会涨保费，实用性不强。要是身体健康，没有什么旧疾，正常投保就行，要是有旧疾也不影响，意外险一般不用健康告知，大多都能买。

给家里老人选意外险，重点别放在身故伤残保额上，要把重心放在意外医疗上。老人年纪大了，骨头脆，容易摔倒骨折，动不动就要住院做手术，意外医疗的报销范围越宽越好，最好能覆盖社保外用药，毕竟打钢钉、用进口材料很多都不在社保范围内，能报销的话能省不少钱。老人的意外险不用买太贵，一年两三百块就能买到不错的保障，不用追求高保额的身故责任，毕竟老人已经不是家庭收入主力，太高的保额浪费保费。买的时候注意，别买有年龄限制的，确认老人的年龄在投保范围内就行，很多产品对高龄老人有投保限制，一定要看清楚再付钱。

富裕家庭配置意外险，不用纠结价格，可以搭配多份定额给付型的意外险，把意外身故伤残的保额做高，用来覆盖家庭资产传承、债务之类的需求，毕竟定额给付型可以叠加赔付，买多份就能赔多份。要是家庭有经常外出游玩的成员，可以专门给这类成员配置包含高风险休闲运动的意外险，避免出去玩出意外得不到赔付。同时可以搭配高额的意外医疗，选可以报销私立医院、特需门诊的产品，追求更好的医疗待遇的话，这类责任实用性很强。最后不管什么家庭，买完意外险都要记得整理好保单，告诉家人自己买了几份，放在哪里，真出意外家人才能及时申请理赔。

结语

看到这里你肯定明白啦，意外险买两份能不能报两份，要看买的是什么责任：身故伤残保障可以叠加赔付，意外医疗报销不行，不会让你拿到超过实际花费的赔偿；要是遇到意外险拒赔，一般都是踩了免责条款的雷，要么是职业、活动不符合要求，要么是本身不在保障范围内，买的时候一定要认认真真把免责条款看明白。最后选意外险的时候，记得按自己的情况来，预算少选消费型就够用，经济条件好可以搭配拉高保额，老人侧重意外医疗，孩子关注意外门诊，上班族一定要核对清楚自己的职业类别能不能买，这样才能买到适合自己的保障呀。

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