中国老年学学会意外险有哪些

引言

长辈到了一定年纪，不少人想给他们添一份意外保障，你是不是也在找适合老年人的意外险，不知道从哪下手？这篇就帮你把相关的问题说清楚。

一. 老年人意外风险咋算

咱们先说说日常生活里老年人最常碰到的意外场景，买菜下楼崴脚，厨房做饭端热水被烫，下楼取快递被自行车蹭倒，这些场景看着平常，对年纪大的人来说伤害可不轻。上了年纪骨质开始变得疏松，哪怕只是轻轻摔一跤，都可能引发骨折，后续康复、护理的开销一点都不小，所以咱们算风险的时候，不能光想着会不会出事，得把出事之后要花的钱都算进去。

就拿咱们身边常见的情况来说，楼下遛弯踩滑扭了脚，贴膏药、做理疗都得花钱，要是摔成骨折需要住院做手术，光手术费和住院费就不是小数目，术后还得有人陪护，再加上康复训练的费用，加起来开销比很多年轻人预想的要高。咱们挑意外险的时候，不能只盯着身故伤残的高保额看，得把意外医疗的报销额度、报销范围放在第一位算，毕竟大部分时候咱们用到的都是医疗报销，不是身故伤残赔付。

不同年龄的老年人，风险程度也不一样，刚退休的六十来岁叔叔阿姨，腿脚还比较利索，平时还能跳广场舞、出门旅游，这类朋友除了常见的滑倒摔伤，还可能碰到交通意外、外出爬山崴脚这类风险，算风险的时候就得加上外出相关的意外责任。要是七八十岁的高龄老人，平时大部分时间都在家或者小区里活动，主要风险就是在家滑倒、起身绊倒、做饭烫伤这类，算风险的时候就得侧重日常居家的意外医疗保障。

健康条件不一样，风险也不一样，有骨质疏松或者关节疾病的老人，平衡能力比健康老人差，摔倒的概率更高，摔出重伤的可能性也更大，算风险的时候，就得把意外医疗的额度留足，最好能覆盖住手术和住院的常见花费。要是身体挺硬朗，每天都能出门散步锻炼，没什么基础病，那可以把保额分配得更均衡一点，兼顾意外医疗和伤残责任。

最后给大家说个实在的计算方法，你就按你所在城市的普通骨折住院手术花费来算，一般中小城市做一次骨折手术，加上住院的开销大概几万块，大城市会更高一点，那你选意外医疗的时候，额度至少要能覆盖这个数，另外还要看报销范围，能不能报医保外的自费药、进口器材，这些都是算风险的时候要扣进去的点，别光看保额数字好看，真要报销的时候卡着自费部分不给报，那对咱们来说就没太大用。

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二. 健康告知怎么填才稳

不问不答，问到才答，这是填健康告知最基本的准则，别没事给自己加戏，主动说一堆没问到的身体小毛病，平白无故增加审核门槛。好多人填的时候总觉得，要把几十年的不舒服全写上才对，其实根本没必要，只需要对着问卷上问到的问题一一回答就行，没提的问题不用主动补充。

有问必答，每个问题都要如实说，别抱着侥幸心理隐瞒。比如问卷明确问了近一年有没有住过院，有没有做过手术，你半年前刚因为膝盖骨刺做了小手术，就老老实实填上，别觉得这是小毛病不说也没事。真到理赔的时候，保险公司调阅就诊记录一查一个准，隐瞒病史直接会影响理赔，到时候钱拿不到，保费也白交，太亏了。

碰到模棱两可的问题，别自己瞎猜，多找销售人员或者保险公司客服确认。比如问题问“是否有慢性疾病”，你好几年前查出来有轻度脂肪肝，平时也不用吃药，控制得很好，拿不准算不算问卷说的慢性疾病，这时候一定要主动问清楚，别随便填“是”或者“否”。填错了，要么直接被拒保，要么留下理赔隐患。

拿不准自己的身体情况，提前翻一遍最近几年的体检报告、门诊病历再填。好多人记不清自己哪年查出来过结节，哪项指标异常，凭着模糊印象就填了“无异常”，真碰到需要理赔的时候，翻出来几年前的体检报告明确写着结节，刚好问到相关问题你没说，这不就撞到枪口上了吗？提前找出来报告核对过，填的时候心里就有底了。

如果是已经买过同类保障，健康告知里问到了已有投保情况，也要如实写清楚，别隐瞒已经买过其他意外险的情况。比如咱们之前给阿姨买过一份意外险，现在想再补一份，问卷问到了有没有已经生效的同类意外险，直接照实写就行，意外险大多可以叠加赔付身故伤残责任，只要如实告知，不会影响后续理赔。我家楼下张阿姨之前就吃过亏，她几年前查出来有高血压，买意外险的时候健康告知问到了，她怕被拒保就填了没病，后来下楼倒垃圾摔了股骨骨折，申请理赔的时候保险公司查到她每年都在社区医院开降压药，直接因为未如实告知拒绝理赔，最后还是子女帮忙协调，只赔了一部分，剩下的几万块医疗费用全自己掏了，张阿姨后悔了好长时间，所以说如实填报真的太重要了。

三. 不同预算如何配方案

如果你家长辈年龄在六十出头，身体挺硬朗，日常就是买菜遛弯，家庭整体预算偏紧，每个月拿不出太多余钱买保险，每年几百块的预算就够用，这类方案可以优先覆盖意外门诊和意外住院的报销责任。

比如张阿姨，今年六十二岁，平时就在小区楼下跳广场舞，偶尔跟着老伙伴去周边景点逛逛，儿子女儿收入一般，家里还有房贷要还，每年给张阿姨做意外险方案，就选基础报销型，只要包含日常摔伤擦伤、碰倒热水瓶烫伤这类常见意外的门诊报销，还有不小心骨折住院的床位费、治疗费报销就行，不用追求太高保额，重点是报销范围要包含社保外用药，不然遇到需要用进口材料或者自费药的情况，报不了就亏了。这种方案每年保费也就几百块，不会给家庭造成压力，遇上小意外也能覆盖大部分开支。

如果长辈年龄在七十岁左右，平时喜欢出门旅游、走亲访友，家庭每年能拿出一千到两千的预算，那就可以在基础报销之上，增加意外伤残责任和住院津贴责任。

像李叔叔，今年六十九岁，平时喜欢跟着老年旅行团去各地游玩，子女收入稳定，每年能拿出一千五左右的预算做方案，那就可以搭配上，万一因为意外造成身体伤残，能按照伤残等级拿到一笔补偿，这笔钱可以用来做后期康复护理，也能补贴家用。住院津贴就是住院每天给一笔固定补贴，可以用来付住院期间的伙食费、交通费，减轻陪护家人的额外开支。另外还可以加上公共交通意外的额外保障，毕竟出门坐车坐船的概率比宅在家里高，多一层保障更安心。

如果你家长辈已经八十岁以上，身体基础情况一般，家庭每年能拿出两千以上的预算，那可以在前面两项保障的基础上，增加意外骨折专项保障和救护车费用报销。八十岁以上的老人骨质比较疏松，一不小心摔倒就容易骨折，很多基础方案里对骨折的保障不够全面，专项保障可以覆盖骨折手术的特殊耗材费用，还有术后康复的相关费用。救护车费用看起来不多，但真遇上突发意外，送医的救护车费用也能报销，能省一点是一点。

还有一种情况，如果老人本身已经有不少基础病，之前买过其他健康险，预算也比较充足，每年能拿出三千以上，那可以考虑增加意外身故责任，保额不用做太高，主要是给家人留一点补偿，应付身后的相关开支，也不让子女因为老人的意外离开额外承担太多经济负担。

总之预算不同，侧重的保障就不同，预算少就抓核心报销，预算足就慢慢叠加需要的责任，不要为了用不着的责任多花钱，也不要该保的核心责任没覆盖到，根据自家的实际情况来调整就好。

四. 真实案例教你避坑

我家楼下的张叔今年68，平时身体挺硬朗，就是之前查出来过轻微的脑梗，治疗之后恢复得不错，平时买菜遛弯都不耽误。去年张叔家孩子想给他买一份意外险，当初找错了方向，挑了一款告知要求特别严的，张叔没多想，没填脑梗病史就买了。

今年春天张叔在家擦窗户，脚一滑从踩的小凳子上摔下来，左腿胫骨骨折，住了半个多月院，手术加住院前后花了快三万，医保报了一万多，剩下一万五千多想着找意外险报，结果保险公司核赔的时候查到张叔之前有脑梗病史，投保的时候没如实说，直接拒绝了理赔，还退了当年的保费，这下张叔一家人都后悔得不行。

这个案例其实给我们提了第一个醒：买意外险一定要如实填健康告知，别抱着瞒过去没事的侥幸心理，就算意外和之前的旧病没关系，没如实告知也会影响理赔。针对咱们老年人，尤其是本身有一些常见慢性病的朋友，我直接给建议：就挑健康告知宽松的产品，有的只要求能正常走路遛弯、生活能自理就能买，不用挨个报几十年的旧毛病，省心还不会踩坑。

再讲第二个案例，我同事的外婆今年76，去年图便宜，买了一款特别便宜的意外险，一年只花几十块钱，当时看着保额写得挺高，结果真摔了之后去报销才发现，意外医疗的报销范围只涵盖医保范围内的用药，外婆用了一些效果好的进口耗材，全都是自费不能报，最后算下来只报了不到一千块，解决不了啥大问题。

从这个案例里就能踩第二个坑：别只看总保额和价格，一定要看意外医疗的报销范围。对于年纪大的朋友来说，摔了碰了之后用到自费药、自费耗材的概率不低，建议你优先选能覆盖自费项目报销的，哪怕多花几十块钱，真出事的时候能帮你多报不少开支。还有第三个坑我也顺便说，不少产品会给高龄老年人设置隐形限制，比如意外伤残赔付只针对特定几种意外，普通摔倒跌伤导致的伤残不赔，买之前一定要看清楚条款里的赔付范围，别买完才发现自己需要的保障根本没包含。

最后给大家整理了直接能用的购买小步骤，先看年龄限制，确认咱们要买的岁数能买，再看健康告知，符合自己身体情况再买，再看意外医疗的报销范围，优先选报销范围宽、免赔额低的，最后再对比价格，根据自己的预算选就行，按照这个步骤来，基本不会踩张叔他们遇到的坑。

结语

看到这里你肯定明白了，对应老年群体的意外险，主要有适合基础保障需求的宽松告知款，和适合高预算需求的扩展责任款。像腿脚不好、常在家活动的长辈，选侧重意外医疗报销、告知宽松的就够用；如果长辈常出门活动，预算充足，再加选包含特定意外责任的就好。不管选哪类，都要对照长辈身体情况和你的预算来挑，别盲目选，就能给长辈配上合适的意外保障啦。

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