全保交通意外险怎么买 交通事故赔偿跟意外险

引言

咱们日常出门不管是坐公交地铁，还是自己开车骑车，谁都免不了跟各种交通工具打交道，你是不是也琢磨过，全保交通意外险到底该怎么挑？出了交通事故之后，意外险的赔偿又跟其他赔偿有啥不一样？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给你讲明白能直接用的办法。

一. 赔款性质别混淆

很多朋友出了交通事故，第一反应就是找自己买的交通意外险要钱，结果申请理赔才发现，有的费用能赔，有的费用根本不在保障范围内，闹了半天是自己没搞懂不同赔款的性质，白跑了一趟还闹心。

前两年我邻居老陈就踩过这个坑，老陈平时骑电动车上下班，被一辆拐弯的小汽车蹭倒了，腿骨骨裂住了半个月院，花了快两万块医疗费。老陈之前买过一份交通意外险，他觉得既然是交通意外，那住院的钱肯定能找保险公司报，结果提交申请之后才知道，他买的这份只保身故和伤残，普通住院医疗根本不在保障里，最后一分医疗费都没报下来，老陈悔得不行，说当初买的时候只看了保额高，根本没看保什么。

交通事故的赔偿，其实分两块，一块是交通事故责任方给的赔偿，一块是你自己买的交通意外险给的赔付，这俩性质完全不一样，不冲突也不重复，该拿的钱你都能拿，不用让来让去。比如刚才说的老陈那个事儿，责任方的车险给老陈报了大部分医疗费，这是责任方该赔的，如果老陈的交通意外险带意外医疗责任，那剩下没报的自费部分，还能找自己的保险公司再报，不用因为责任方赔了就不能走自己的保险。

别搞混交通意外险的不同保障责任的赔款用途，身故伤残赔款是一次性给的，拿到手你想怎么用就怎么用，不管你有没有其他赔偿，只要符合理赔条件，保险公司直接打钱，比如因为交通事故落下了伤残，符合合同约定的伤残等级，保险公司就会按照对应比例给你打赔款，这笔钱可以用来贴补家用，也可以用来做康复治疗，没人管你怎么花。而意外医疗赔款是实报实销的，你花了多少医疗费，在保额范围内按约定比例报，不会给你多报，主要就是帮你覆盖住院、门诊的自费开销，减轻当下的经济压力。

给大家说个直接可操作的建议，买之前先翻条款看清楚，你买的这份到底包含什么责任，如果你平时经常开车、坐公共交通通勤，担心出事之后有医疗开销，就一定要选带意外医疗责任的，别只买只保身故伤残的。如果你已经有了其他医疗险，就是想补充交通意外的高额伤残身故保障，那只选对应责任的就行，价格还更便宜，不用多花钱买不需要的责任。出了事故之后，也别乱找保险公司要赔款，先看自己的合同保什么，对应准备材料，省得白忙活。

二. 按需选择看身份

经常天天坐地铁、骑电动车通勤的上班族，优先把公共交通、非机动车意外这两项的额度拉高。我同事阿凯每天骑20分钟电动车上下班，上个月避让行人摔了，手肘缝了五针，他之前只买了只保飞机火车的基础款，结果只能自己掏三千多的治疗费。后来重新选的时候，特意加了非机动车和网约车的保障，一年多花几十块，覆盖了日常所有通勤场景，踏实多了。

做网约车、顺风车、货运配送这类兼职或全职营运出行的朋友，一定要选包含营运场景保障的产品。不少朋友图便宜随便买一款，结果出了事故才发现，条款里把营运车辆出险列成了免责，一分钱都赔不到。之前认识的跑夜班网约车的老陈，第一年贪便宜买了普通产品，去年跟别人刮蹭，自己司机座位受伤，到头来一分理赔没拿到，后来换了包含营运出行保障的，虽然一年多一百多块，但跑单的时候心里不慌，真出事能兜底。

退休之后经常跟团旅游、坐大巴去周边逛的中老年朋友，重点关注意外医疗责任，尤其是门诊报销和自费药报销。咱们中老年人身体恢复慢，轻微磕碰都可能骨折，之前小区的张阿姨跟老姐妹去爬山，坐大巴下车的时候摔了，脚踝骨裂打石膏，她女儿之前给她买的产品侧重身故伤残，意外医疗额度只有几千，还不报自费的石膏固定材料，最后自己花了小四千。后来换了产品，意外医疗额度提到三万，还能报门诊的自费项目，之后再出门玩，子女也放心。

经常开车出差、跑高速的私营业主，优先拉高驾驶私家车的意外身故伤残额度，还要附加上医疗垫付服务。之前开建材店的老周，每个月都要跑两三次外地送货，他之前买的车险三者险是赔对方的，自己开车出事受伤，车险的司机座位险额度只有一万，根本不够用，所以在交通意外险里加了高额自驾额度，还选了带垫付功能的，万一出事不用自己先到处凑钱垫住院费，省很多麻烦。

家里有刚毕业住宿舍，天天坐公交地铁赶面试、跑实习的年轻人，预算有限不用追求太高额度，先把基础场景覆盖全就行。刚工作工资不高，一年花几十块买基础款，覆盖公交地铁、共享单车这些日常出行，意外医疗额度留个一两万，足够应对日常的磕碰擦伤，等之后收入涨了，再根据新的出行需求加额度换产品就可以，不用一开始就硬着头皮买贵的，给自己添经济负担。

三. 保费预算定计划

我给不同预算层次的朋友直接说建议，大家照着选就行。

首先说刚毕业不久、每个月除去房租吃饭剩下不多的年轻朋友。每个月能挤出来买保险的预算也就几十块，那你就找一年交一两百的产品就行，也能买到几十万的身故伤残保额加几万的意外医疗额度。别觉得钱少买不到够用的保障，其实全保交通意外险本来就是高杠杆险种，就算预算少，也能买到够用的额度。我前两年接触到一个刚在一线城市找到工作的小吴，老家在农村，刚入职试用期工资不高，每个月留完必要开支，只能拿出一百多块规划全年保险。他就选了一款一年一百八十块的产品，拿到了五十万的一般意外身故保额，外加十万的交通特定身故保额，还有两万的意外医疗额度，日常上班挤地铁、骑电动车通勤，节假日坐大巴火车回家，保障都覆盖到了，完全符合他的需求，也没给他带来任何经济压力。

然后说工作两三年、收入稳定下来的上班族，一年能拿出个三五百块买保险，你就可以在基础保障之上，增加自驾保障和医疗垫付服务了。毕竟很多人工作几年之后会买车，日常上下班开车，节假日自驾出游都得靠车，把自驾车意外保障加上，额度提高一点，再选包含意外住院垫付的产品，万一真出事了不用自己先掏钱垫付医药费，能少操心不少。我有个朋友小林，工作四年，月薪一万出头，每年拿五百块做保费预算，就配到了一百万的公共交通身故保额，一百万的自驾身故保额，还有五万的意外医疗，还附带了住院垫付，不管他坐高铁出差还是自己开车回家，遇到情况都能得到很好的兜底。

要是你已经成家，上有老下有小，日常出行开车跑业务或者经常出差，那保费预算可以放宽到每年八百到一千块，把保额再往上提一提，覆盖你的家庭责任。毕竟你要是出事，家里房贷车贷孩子学费都还得继续，保额高一点才能真正帮你稳住家里的经济状况。有个做建材销售的老周，每年给全家配置保险的时候，自己留了一千块左右做交通意外险预算，最终买到了两百万的航空意外保额，一百五十万的高铁和营运汽车保额，两百万的自驾保额，意外医疗也有十万，还包含了救护车费用报销，他每个月跑好几个城市谈业务，坐高铁飞机的次数特别多，高保额给他和老婆孩子吃了颗定心丸。

要是你预算特别有限，甚至一年拿不出两百块，也别干脆就不买，找只保交通意外的基础款就行，一年几十块就能买到几十万的交通意外保额，虽然没有意外医疗，但是最核心的身故伤残保障是有的，总比裸奔要好。我楼下水果店老板阿陈，夫妻俩起早贪黑进货卖水果，每个月赚的钱除去房租孩子学费剩下不多，他俩就一人买了一份一年八十块的纯交通意外险，每人五十万的交通身故保额，虽然额度不算特别高，但是真出事了至少能给孩子留点学费，不用一下子把家里拖垮。

缴费方式也跟着预算选，预算够的话年交就行，省心不用老是记着缴费；要是觉得一下子拿一年的保费有点压力，也可以选月交，每个月扣几块十几块，分摊下来没感觉，适合手头不太宽松的朋友。千万不要为了买高保额挤掉了生活费，保险是兜底的，要是为了买保险影响正常生活就本末倒置了，适合你预算的才是最好的。

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四. 理赔流程记心上

出了交通事故第一时间先报案，别想着先私了之后再找保险公司补报案，错过报案时效很可能影响理赔。一般要求出事之后48小时内通知保险公司，哪怕你觉得事故不严重，只要你打算走意外险理赔，一定要第一时间给保险公司打打电话说清楚情况，报清楚出事的时间、地点、你的受伤情况、事故的大概责任划分。

留好所有能拿到的纸质材料，这一步真的别偷懒。交警出具的事故责任认定书一定要收好原件，这个是证明事故属于交通意外范围的核心材料，少了它保险公司没办法确认事故性质。住院的诊断证明、出院小结、门诊病历本、所有缴费发票、费用明细清单，哪怕是几十块钱的挂号费小票也别丢，全部整理好按时间排序放好。我之前遇到过一个案例，陈师傅骑电动车被汽车剐蹭受伤，一开始觉得自己伤得不重，只是去社区医院换了几次药，随手就把小票丢了，等到申请理赔的时候，那小一千块的自费药因为没票据，最后没能报下来，挺可惜的。

如果涉及到伤残理赔，一定要按要求做伤残鉴定。别自己随便找机构做，要问清楚保险公司认可哪些鉴定机构，在指定或者认可的机构做鉴定，结果才会被接受。还是拿陈师傅举例子，后来他复查发现韧带损伤留下了后遗症，要申请伤残赔付，一开始找了自己家附近的一个机构做了鉴定，结果保险公司不认可这个机构的资质，只能重新做，一来一回多花了小几千鉴定费还耽误了大半年时间，太折腾。

如果是对方全责的交通事故，也别觉得自己买的意外险就用不上。很多人会说，对方撞了我肯定是对方赔钱，用不着自己的意外险，其实不对。如果对方赔偿之后，还有没覆盖到的自费医疗费用，你的意外险可以接着报；如果留下了伤残，对方赔完之后，你的意外险依旧要按伤残等级给你赔付伤残保险金，这两份赔偿不冲突，你该申请就申请，别白白放弃自己的权益。之前有个姑娘坐朋友车出事故，对方肇事司机全责赔了医药费，她自己买的交通意外险又给她赔了一万多的住院津贴，相当于这段时间住院的生活费都给报销了，减轻了不少误工损失。

提交材料之后多跟进进度，别交完材料就不管了。如果保险公司要求补充材料，要按要求尽快补齐，要是对理赔结果有异议，可以直接找保险公司的理赔部门沟通，把你的疑问说清楚，提供对应的补充说明。只要你材料齐全，事故符合保险条款的保障范围，都会顺利拿到赔款，按步骤走就不会出太大问题。

结语

总的来说，全保交通意外险要买对，首先要分清楚自己是日常通勤、经常出差还是营运出行，不同出行场景选对应保障额度侧重不同的产品就可以。价格也不用选太贵，根据自己的经济能力定就行，一年几百元就能覆盖大部分需求。记得买之前先看清楚，交通事故赔偿和意外险赔偿并不冲突，交通事故方赔了之后，意外险符合合同约定也还是会赔的，不用怕白买。只要结合自身出行需求选，留好理赔单据，就能买到合适的保障，安心出行啦。

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