买境外意外险怎么买的 意外险门诊报销怎么报销

引言

打算出国出差或者旅行，是不是还在挠头不知道境外意外险怎么买？万一在境外或者国内出险，意外险门诊报销又该怎么操作呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你轻轻松松搞定保障。

一. 境外出行核心保障有哪些

出门在外，最核心的首先得有意外医疗保障。去年冬天，退休教师张阿姨跟着子女去东南亚旅行，在浮潜的时候不小心被礁石刮伤了小腿，伤口很深，当地诊所缝合加换药，前前后后花了折合人民币六千多。张阿姨出发前买了境外意外险，这笔钱刚好走意外医疗报销，一分没自己掏。要是没这份责任，境外的医疗费用就全得自己扛了，不少发达国家的门诊费用都不低，哪怕小毛病都可能花不少钱，所以买的时候一定要看清楚，是不是覆盖境外门诊和住院的意外医疗支出。

其次，紧急医疗救援是境外意外险必不可少的责任，这也是境内意外险没有的特色保障。去年有个小伙子去欧洲登山，不小心崴了脚，脚踝肿得走不了路，山区离市区的大医院很远，自己根本没办法下山。他买的境外意外险里包含救援服务，一个电话打给保险公司，当地救援团队直接派直升机把他接去了医院，后续的转运安排也都是保险公司对接的。如果没有这份保障，不仅要自己联系医院，光救援转运的费用就可能超过十万，普通家庭很难承担，所以买的时候一定要确认包含紧急转运、医疗送返这些服务，别只看额度忽略了救援内容。

第三，得有个人责任保障。很多人出门容易忽略这点，其实境外不小心碰坏别人东西、伤到别人，赔偿金额往往很高。比如有个大学生去日本旅游，赶地铁的时候没站稳，不小心撞到了路边的摄影师，碰坏了对方的专业相机，还碰擦到了旁边的摊主货物，算下来要赔两万多人民币，还好他买的境外意外险包含个人责任，最后保险公司帮他赔付了这笔费用，自己只出了很少一部分。所以买的时候一定要看个人责任的额度，能覆盖日常可能出现的意外赔偿就可以，不用追求过高，但不能没有。

第四，行程相关的保障也得看看。不少人出国会提前订好机票酒店，遇到突发情况赶不上飞机，或者航班延误，订好的酒店不能退，这些损失也能通过境外意外险覆盖。比如有个白领去泰国出差，出发前家里突发急事没办法走，提前订的特价机票不能退，三千多块机票钱打了水漂，要是买的境外意外险包含航班取消保障，就能报销这笔损失。还有遇到航班延误超过约定时间，也能拿到一笔补偿，刚好覆盖你在机场吃饭打车的额外支出，这个责任对经常出行的人来说很实用。

最后，不同出行需求要侧重不同的保障。如果你是出去跟团逛城市景点，选基础的保障额度就可以，价格也不贵；如果你是去玩潜水、登山这类高风险项目，一定要确认产品是不是包含这些项目，很多普通境外意外险不承保高风险运动，别买错了。比如之前有个玩家去国外玩冲浪，摔断了胳膊，结果买的意外险不保高风险运动，最后只能自己掏钱，白买了保险，这点一定要注意核对。

二. 门诊费用如何拿回现金

先给你说最基础的要求，不管是境内还是境外的意外门诊，一定要留好所有就医凭证的原件，缺一样都可能耽误报销。比如之前有个姑娘去泰国旅游，下海玩水被礁石划伤了脚，去当地私立门诊缝了针，当时光顾着赶飞机回来，只拍了照片，把纸质发票弄丢了，后来找医院补开证明花了快两周，才顺利拿到报销款，要是补不到，这笔钱就只能自己掏了。

不管你是在境外看门诊，还是回国之后补看意外相关的门诊，所有费用都要留好对应单据，不光是发票，还有医生开的处方笺、检查报告单、收费明细清单，一样都别落。比如你在境外门诊拍了X光片，不光要留拍片的收费发票，还要把片子的报告单也打印出来收好，这些材料能证明你是因为意外去看的门诊，不是因为既往病或者其他无关治疗，保险公司核赔的时候能更快核对信息。

接下来给你说具体的报销步骤，第一步先报案，一般看完门诊回到正规渠道之后，直接找你投保的平台或者保险公司打客服电话报案就行，说清楚你什么时候在哪出的意外，在哪看的门诊，现在要申请门诊报销，客服会告诉你接下来要交哪些材料，怎么提交。现在很多公司都支持线上上传材料，不用寄纸质版，省了很多跑腿的功夫。

提交材料之后，就等保险公司核赔，这里要提醒你，一定要说清楚事故原因，别含糊。比如之前有个大叔出去旅游爬山摔了，看门诊的时候说自己在家摔的，后来核赔的时候核对不上出行信息，差点被拒赔，后来重新提交了景区的消费凭证才改过来，耽误了一周多的到账时间。如果是境外的意外门诊，有些单据是当地文字，保险公司会要求你提供正规翻译件，这个可以提前问清楚，找有资质的翻译机构做，别自己翻，不符合要求也会打回来重交。

等核赔通过之后，报销的钱会直接打到你预留的银行卡里，到账时间一般三到七个工作日不等，要是材料齐全信息对，很快就能到账。还有一点要注意，大部分意外门诊报销都有免赔额，就是低于免赔额的部分需要你自己出，报销的时候是按免赔额之上的比例来算，你买的时候要看清楚约定的比例和额度，别到时候拿到报销款觉得不对，其实是提前扣了免赔额。

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三. 不同年龄健康咋匹配方案

年轻上班族出行频次高，不少人带点小毛病，比如常见的过敏性鼻炎、轻度脂肪肝这类不影响日常出行的慢性病，选基础配置的境外意外险就够。这类方案价格不高，涵盖常见的境外磕碰、突发感冒门诊、随身行李丢失这些常见风险，刚好匹配日常短途出差、三五好友出国旅游的需求，不会花多余的钱买用不上的保障。比如刚工作两年的小周，计划去东南亚玩一周，本身有轻度慢性胃炎，平时不用吃药也不影响出行，投保的时候如实填写健康告知，选基础额度的方案就足够，总共花几十块就搞定保障。

退休中老年境外出行，大多是跟团游或者子女陪同长途旅行，本身大概率有一些长期慢性病，比如高血压、糖尿病这类需要长期服药的疾病，买的时候一定要选支持常见慢性病投保的方案。不要隐瞒病史，不然真出险申请报销会遇到麻烦。中老年出行容易发生跌倒、心血管不适这类突发状况，医疗额度可以选稍高一点的，加上必须包含紧急救援送医的责任就可以。比如王阿姨今年62岁，有五年高血压病史，一直规律吃药控制稳定，跟女儿去欧洲玩十天，投保的时候如实说了自己的病史，选了支持高血压投保、医疗额度稍高的方案，价格比基础款贵一点点，但保障够扎实，真出问题也能放心。

带未成年人出门旅行，选方案的时候重点盯意外门诊责任和紧急医疗转运责任。孩子活泼好动，跑跳过程中很容易擦伤、扭伤，或者换环境容易得肠胃感冒，这些都需要门诊处理，选包含境内报销延伸的方案就很方便，孩子回来之后国内门诊继续治疗的费用也能按规则报销。另外一定要确认包含紧急联系监护人、接送返程这类附加服务，万一孩子在境外出点小状况，能帮家长省不少心。比如陈女士带5岁儿子去日本迪士尼玩，孩子跑着看花车的时候摔破膝盖，去诊所缝了两针，回来之后孩子换药的门诊费用也按规则报销了，投保的时候选对包含后续门诊责任的方案，确实省心不少。

有严重既往病史的朋友，也不用直接放弃投保。只要目前病情控制稳定，能提供近期的复查报告，不少方案都可以正常投保。只需要在健康告知环节，按要求把自己的病史、目前控制情况写清楚就行，不要抱着侥幸心理填“无”，不然哪怕出险和你的既往病没关系，也可能因为未如实告知影响报销。比如老郑今年50岁，之前得过心梗，做过手术之后已经康复三年，各项指标都稳定，想跟着儿子去泰国度假，按要求提交了近期的复查报告，顺利通过投保审核，拿到了保障，整个出行都很安心。

追求长期多次境外出行的朋友，可以选一年期多次出行的方案，比每次出行单独买单次的划算很多。不管你是年轻职场人经常出差，还是退休老人每年都安排一两次出国玩，只要一年内出行次数超过三次，买一年期的方案整体价格更划算，而且不用每次出行都重新投保，省了反复填信息、做健康告知的麻烦，只要在一年内出行，都能享受保障，特别适合高频出行的人群。

四. 出险后立刻要做哪些动作

第一时间拨打保险公司的官方报备电话，说清楚你的出险时间、出险地点、具体伤情、当前所在位置，别漏了你的保单编号，接线客服会直接给你对接下一步的处理指引。之前有个姑娘去东南亚旅游，海边走路崴了脚踝关节肿得走不了路，她没第一时间报备，想着先自己找地方看完病回来再说，结果因为耽误了保险公司核实出险场景的时间，后续报销的时候多花了半个多月补充材料，折腾了好半天。记住，不管你伤得严不严重，只要你动了要报销的念头，先打个电话准没错。

保留好所有和诊疗相关的纸质材料，一份都别丢。不管是诊所的手写收据，还是医院打印的发票、医生开的处方单、拍片子的报告，甚至你打车去医院的交通小票，都统一收进一个文件袋或者夹在护照里，别随手乱扔。之前有个小伙子跟朋友去欧洲登山，不小心被树枝划破了胳膊去诊所缝针，他觉得交通小票钱不多，肯定没用就扔了，结果他买的这份责任包含了就医交通费，最后因为拿不出凭证，这部分钱就没法报销，平白少报了几百块。

如果是需要境外异地转运的情况，一定要等保险公司安排的救援车或者救援机构对接，别自己私自联系转运车辆。之前有个叔叔跟着旅行团去境外，突发腹痛需要转去市区的大医院检查，他嫌保险公司安排车辆等的时间久，自己找了个当地私人的车送过去，最后这部分转运费，因为没走保险公司的对接流程，没法纳入报销，自己多花了几千块。如果觉得等待时间久，可以打电话给客服催问进度，别私自做决定。

如果是因为磕碰、急性疾病这类符合理赔要求的情况，要如实跟保险公司说明出险过程，别隐瞒之前就有的旧伤或者旧病。之前有个阿姨去境外旅游，本来膝盖之前就受过旧伤，她下楼扭了脚之后，说膝盖的疼痛也是这次崴脚导致的，想要一起报销诊疗费，最后保险公司核赔的时候查到了她之前的就诊记录，不仅这部分旧伤的费用没法报，还耽误了正常新伤费用的核赔进度，本来一周能到账的赔款，拖了快一个月。

如果你是在境外看门诊，要确认接诊的机构是正规合法的医疗机构，别找没有资质的私人黑诊所。看完病之后，可以让医生帮你把诊断证明书写清楚，标注清楚本次诊疗是因为意外导致的损伤，别写得模模糊糊，这样你回国之后去提交材料，核赔的速度会快很多，不会因为诊断内容不清晰反复让你补充材料。

五. 怎样挑选靠谱的划算产品方案

先看你的出行目的地和出行时长选，别买错匹配错范围。比如你只是去周边邻国短途游玩一周，就买对应地区一周期限的就行，不用买全球范围全年保障的，花冤枉钱。要是你计划多个国家辗转出行一个月，那直接选覆盖多地区、对应时长的就可以，不用分开买好几份短途的，算下来更划算。

然后对照自己的出行活动挑保障内容。要是你就是普通的城市观光、逛景点，不碰任何高风险项目，选基础保障就够用，基础款的价格不高，也能覆盖日常磕碰、感冒发烧门诊这些常见情况。比如上个月我朋友小苏去欧洲游，就是普通逛博物馆、看古堡，买的基础款，中间吃坏肚子去诊所看门诊，最后也顺利报销了，花的钱不到一顿正餐钱，完全够用。要是你计划去滑雪、潜水、徒步这类项目，一定要提前看清楚产品能不能覆盖这些项目，别漏买，不然真出事了没法赔，多花一点钱加上对应保障，比出事自己掏大钱划算太多。

接下来对照年龄和健康情况调整。要是你是给家里五六十岁的长辈买，别直接买年轻人的通用款，可以找专门适配老年人群的方案，不用硬买高额度的综合保障，选侧重门诊和紧急医疗的就行，价格更友好，也能满足需求。要是身体有一些常见的慢性问题，投保的时候如实填健康告知就行，不用隐瞒，不少产品对常见慢性病也能承保，隐瞒反而会影响后续报销。要是你是给十岁以下的小朋友买，侧重选意外磕碰、急诊门诊的额度就可以，不用额外加很多用不上的保障，压缩保费还实用。

比对价格的时候，别只看总保费，要看保障内容和价格匹配度。你可以把两三款符合你需求的方案放在一起比，把你需要的门诊额度、医疗额度、救援服务列出来，同样的保障内容选价格更低的就行，不要为了一些你根本用不上的保障多掏钱。比如有的产品会附加一些你出行根本用不到的特殊服务，价格贵出不少，这种直接去掉就行，只保留你需要的核心保障。

最后选购买渠道，选正规的国内保险公司官网、正规持牌保险平台买就可以，别找不知名的非正规渠道买，不然出了问题找不到对接的人理赔，反而吃亏。买完之后把电子保单存到手机里，再打印一份带在身上，把保险公司的报案电话存进通讯录，方便出事第一时间联系，这样既靠谱又不会多花冤枉钱。

结语

说白了，买境外意外险，你可以找正规保险公司的线下网点、官方线上平台购买就行，先核对好你的出行目的地和出行时长，根据出行内容选对应额度：只是普通观光出行，选常规医疗额度就够，要是去玩高风险项目，可以加上对应保障项目；老人小孩记得如实填健康信息，别隐瞒病史。要是发生了需要门诊报销的意外，不管是在境外还是回国后看门诊，都记得先给保险公司打电话报备，收好门诊的发票、处方、诊断证明这些材料，提交给保险公司，审核通过就能拿到报销款啦，提前理清楚这些内容，出门就能安心玩啦。

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